Pregled bankarstva. Kako vratiti kamate na prijevremenu otplatu
Stotine kredita izdaju se posvuda u svim krajevima naše domovine. Izdajući ih, potrošači razumiju da će se morati vratiti velika količina nego onaj koji formaliziraju u kredit, budući da banka za svaki ugovor predviđa određeni postotak preplate koji se izračunava na temelju veličine i uvjeta kredita.
Zajmoprimci se sve češće postavljaju pitanje je li moguće vratiti kamate na kredit kada prijevremena otplata? To nije iznenađujuće, jer prije svega zajmoprimac otplaćuje kamate, a tek nakon toga, sam kredit, uz plaćanje anuiteta. Reći ćemo vam kako i pod kojim uvjetima se preplaćeni iznos može vratiti u našem članku.
Zašto je potrebna nadoknada
Prilikom sastavljanja ugovora s zajmoprimcem banka je prvenstveno usmjerena na izvlačenje koristi iz odnosa s klijentom. Zajam i kamate na njega raspoređuju se za cijelo razdoblje kreditiranja, na temelju činjenice da će se obje strane pridržavati uvjeta ugovora. Kada govorimo o uvjetima ugovora, onda se ne uzimaju u obzir samo iznos kredita i rok kredita, već i ukupan postotak preplate. Nakon potpisivanja, klijent dobiva raspored plaćanja, prema kojem će morati položiti sredstva za otplatu duga.
Ne znaju svi, ali prilikom davanja velikog kredita na dulje razdoblje, zajmoprimac prvo plaća samo kamatu na kredit, a tek nakon otplate preplate, akumuliraju se sredstva koja su posuđena od banke. Ovaj sustav je sasvim jasan, jer je za banku prioritet izvlačenje dobiti iz suradnje, odnosno prvo što će klijent platiti izravno za uslugu, a tek nakon toga će otplatiti kredit.
Prijevremenom otplatom kredita skraćuje se rok korištenja tuđih sredstava, zbog čega se zajmoprimci postavljaju sasvim logično pitanje, je li moguće nadoknaditi preplaćeni iznos? Recimo odmah da takva pitanja izravno ovise o uvjetima ugovor o kreditu, od toga kako su izvršena plaćanja i koliko je ispravno sastavljeno tužbeni zahtjev... Nažalost, takve naknade rijetko isplaćuju banke, na prvi zahtjev bivšeg zajmoprimca, ali zakonodavstvo štiti interese potrošača, ne samo da je moguće, nego je potrebno braniti svoja prava i vratiti sredstva sudskim putem.
Ispitivanje ugovora
U pravilu, zajmodavac, kada nudi usluge klijentima, pretpostavlja da će zajmoprimac htjeti otplatiti zajam prije roka kako bi izbjegao povećanje preplate. Tako neke banke daju mogućnost prijevremene otplate i samostalno nude povrat određenog postotka preplaćenog iznosa. Štoviše, izračun će ovisiti ne samo o veličini plaćanja, već io sustavu kreditiranja.
Uz anuitetni sustav plaćanja po kreditima, svaka se rata sastoji od nekoliko dijelova i izračunato na temelju sljedećih karakteristika:
- Kamata se obračunava na cjelokupni iznos kredita;
- Kamata se dodaje iznosu kredita;
- Primljeni iznos kamate i kredita dijele se na jednaka plaćanja na temelju roka kredita.
Stoga nastaje preplata. Odnosno, kada klijent tek počne plaćati, on već plaća dio kamate za cijelo vrijeme korištenja sredstava. Kao rezultat toga, u slučaju prijevremene otplate kredita, banka je dužna preračunati i vratiti klijentu preplaćeni iznos za razdoblje koje je bilo predviđeno ugovorom, a zapravo nije iskorišteno.
U tom slučaju banka je dužna klijentu vratiti preplaćeni iznos, iako u stvarnosti mnogo toga ovisi o samom zajmoprimcu, jer je nadoknada u njegovom interesu. Bez ustrajanja riskirate da ostanete bez povrata kamata na kredit.
Pravila prijevremene otplate
Ako ste spremni prekinuti kredit i otplatiti cijeli iznos potreban za otplatu iznosa, nemojte žuriti i prije svega kontaktirajte djelatnika banke za više detaljne upute. Na kraju, algoritam bi trebao izgledati otprilike ovako:
- Saznajte koliki je iznos duga za tekuće razdoblje;
- Pripremite zahtjev za prijevremenu otplatu s naznakom iznosa i datuma nadolazeće uplate (neke banke zahtijevaju i da navedete broj kartice i način polaganja sredstava);
- Na dogovoreni dan posjet kreditna institucija i isplati ostatak duga;
- Kao rezultat toga, dobit ćete potvrdu o otplati kredita, nakon čega će biti moguće tražiti povrat kamata.
Zahtjev za povrat novca
Trebali biste biti spremni na činjenicu da će zaposlenici banke izbjeći prihvaćanje vaše prijave. Iznimno je važno biti uporan u ovoj situaciji jer ćete se u protivnom morati obratiti nadzornim i regulatornim tijelima od kojih na odgovor morate čekati najmanje mjesec dana.
Banka mora imati obrasce za prijavu, međutim, može se sastaviti rukom, navodeći sljedeće podatke:
- Ime, adresa, kontakt i podaci o putovnici zajmoprimca;
- Broj i datum sklapanja ugovora o kreditu;
- Svi mogući parametri kredita opisani u ugovoru;
- Datum i iznos prijevremene otplate;
- Datum zatvaranja kredita;
- Zahtjev za ponovni obračun kamata;
- Broj računa ili kartice na koju želite primati sredstva;
- Vrijedno je priložiti preslike ugovora o zajmu i potvrdu o zatvaranju kredita.
Kao rezultat toga, banka mora preračunati i vratiti vam preplaćeni iznos. Međutim, ne ispostavi se da su sve kreditne institucije usklađene i pristaju vratiti preplaćena sredstva svojim zajmoprimcima.
U slučaju da ste suočeni s odbijanjem povrata, to može biti razlog za kontaktiranje nadzornih tijela i pravosudnih tijela. Kako biste sastavili najkompetentniji tužbeni zahtjev, vrijedi kontaktirati odvjetnika specijaliziranog za pitanja kreditiranja. Vrijedi napomenuti da se takvi postupci nazivaju odvjetničkim predmetima, budući da banka obično postavlja protutužbe protiv klijenata. Uz stručnog savjetnika imat ćete puno veće šanse za povrat preplaćenih kamata na kredit.
Malo građana naše zemlje zna da povrat kamata na kredit može izvršiti u poreznoj upravi, uz određene uvjete.Uostalom, svaki stanovnik Ruske Federacije prema struji porezno zakonodavstvo dužan je isplatiti 13% primljenog dohotka. U formalnom zaposlenju to radi poslodavac. I upravo se tih trinaest posto može vratiti Federalnoj poreznoj službi. Pogledajmo uvjete nadoknade, postupak i druge značajke.
U nekim slučajevima možete vratiti porez na dohodak putem. Obrada kredita također se odnosi na ove slučajeve. Dok su u Rusiji kamate na kredite visoke, a građanima je teško odbiti ugodan život na kredit, mogućnost povrata barem plaćenog poreza za mnoge je prilično značajna.
Postoje 3 situacije u kojima je to moguće:
- kupnja nekretnine pod hipotekom;
- prijevremena otplata kredita, bez obzira na njegovu namjenu;
- upis kredita za školovanje.
Koji iznos se može vratiti
Svaki porezni obveznik ima mogućnost povrata dijela plaćenog poreza podnošenjem poreznog odbitka. Ako se stambena nekretnina kupi hipotekom, tada će se vratiti 13% njezine vrijednosti, ali unutar 2 milijuna rubalja. Dakle, ako trošak stana ili kuće premašuje navedenu brojku, 260.000 i dalje će biti plaćeno ruske rublje, Nije više. Taj se novac može vratiti čak i ako kuća nije kupljena putem zajma od bankarske organizacije.
Također, prema zakonu, možete napraviti porezni odbitak za kamate na kredit. od iznosa ograničenog na 3 milijuna rubalja. Iz njega će biti nadoknađeno dodatnih 390.000 novčanica.
Zanimljivo je! Ukupno se zajam može vratiti do 650.000 rubalja.
U tom slučaju, ako se ne može postići najveći mogući iznos, stanje se prenosi na sljedeću kupnju ili sljedeća porezna razdoblja (po želji i mogućnosti).
Uvjeti
Da bi dobio povrat novca, građanin mora ispuniti nekoliko uvjeta odjednom. Shvatit ćemo:
- Građanin mora biti porezni rezident zemlja u kojoj se stalno nalazi (u našem slučaju to je Ruska Federacija). Rezident je osoba koja živi u granicama jedne države više od pola kalendarske godine.
- Rezident je dužan plaćati porez na dohodak iz svojih prihoda, jer je povrat moguć samo od poreza. Primjerice, svi službeno zaposleni građani plaćaju porez.
- Građanin mora kupiti nekretninu o svom trošku (ili na kredit). Ako je stan kupljen o trošku poslodavca, ali registriran za podnositelja zahtjeva za odbitak, tada neće moći primiti naknadu.
- Stan se ne smije kupovati od rođaka koji se smatra bliskim rođakom.
- Građanin nije trebao prethodno primiti odbitke u cijelosti, budući da su oba odbitka prema novom zakonu predviđena neograničen broj puta, ali ne više od ograničenog iznosa u općoj protuvrijednosti.
- Ako je stanovnik individualni poduzetnik, tada mora raditi prema standardnoj shemi plaćanja poreza na dobit. Pojedinačni poduzetnici koji rade na pojednostavljenom sustavu neće moći primati odbitke.
Postupak nadoknade
Treba napomenuti da građanin ima dva načina za dobivanje porezni odbitak... Možete izvršiti povrat cjelokupnog iznosa od porezna služba jednom godišnje nakon podnošenja prijave poreza na dohodak, odnosno po dogovoru s poslodavcem, ne zadržava se porez od 13% plaće uopće.
Prije svega, morate potvrditi u porezno tijelo Vaše pravo na porezni odbitak. Dovoljno je dostaviti paket dokumenata odjelu u mjestu prebivališta, koji uključuje:
- potvrda o prihodima u obliku 2-NDFL;
- vlasnički dokument za stan (ugovor o kupoprodaji, akt o prijenosu vlasništva i sl.);
- potvrda o upisu prava vlasništva;
- ugovor o kreditu s bankom;
- potvrda o izvršenoj uplati (potvrde, potvrde, bankovni nalozi za plaćanje itd.);
- zahtjev za potvrdu o pravu na porezni odbitak (po primitku povrata u računovodstvu u mjestu zaposlenja);
- izvod iz banke o plaćenim kamatama za korištenje kreditnih sredstava.
Na temelju tih dokumenata porezna uprava može utvrditi pravo na porezni odbitak. U ovoj fazi možete poslodavcu pružiti odgovarajuće porezna obavijest i primati punu plaću u okviru dospjelog odbitka.
U drugom slučaju, paket dokumenata mora sadržavati i popunjenu deklaraciju obrasca 3-NDFL.
Dokumente možete dostaviti osobno, poštom ili putem osobni račun na web stranici porezne službe.
Prilikom posluživanja povrat poreza održanog uredska provjera u roku od 3 mjeseca, nakon čega će, ako je odluka pozitivna, biti isplaćen iznos zadržan za godinu. Da dobijete sve što je potrebno Novac morate podnijeti deklaraciju svake sljedeće godine. Ali to nije sasvim prikladno, pa će u budućnosti biti bolje podnijeti zahtjev za potvrdu o pravu na odbitak i primati odbitak od plaće bez odbitka kamata.
Povrat poreza na potrošačke kredite
Pravo na takav povrat građanin ima u slučaju prijevremene otplate kredita s otplatom anuiteta ili njegovog refinanciranja.
U slučaju jednakih mjesečnih otplata, prije svega, plaćaju se kamate na glavnicu, na temelju roka trajanja samog kredita i preostalog iznosa.
To se može vidjeti ako pažljivo proučite raspored plaćanja. Banke se na taj način osiguravaju od mogućeg neizvršenja obaveza dužnika i financijskih gubitaka.
U slučaju prijevremene ili djelomične prijevremene otplate, zapravo se smanjuje prethodno utvrđeni rok za korištenje kredita ili njegovog dijela, za što možete tražiti naknadu od banke.
Rezultirajuće preplaćene kamate uključene u isplate anuiteta može se zahtijevati da se ponovno izračuna pisanjem odgovarajućeg zahtjeva banci.
U sudskoj praksi postoji dosta pozitivnih odluka po ovom pitanju, stoga, ako banka odbije prihvatiti relevantni zahtjev, možete sigurno podnijeti tužbu Sudska vlast svoje područje.
Povrat sredstava utrošenih za obrazovanje
Maksimalni mogući iznos je 15.600 godišnje. Pravo na podnošenje zahtjeva za poreznu olakšicu nastaje za cijelo vrijeme studiranja u obrazovna ustanova, uključujući autoškolu ili tečajeve, uz godišnju deklaraciju. Moguća je naknada za vlastito školovanje ili školovanje djeteta do 24 godine, s punim radnim vremenom. Taj novac ne vraća kamate na kredit, ali može smanjiti novčano opterećenje.
Potrebni dokumenti:
- uvjerenje o prihodima 2-NDFL;
- popunjena na temelju toga;
- dogovor s obrazovnom ustanovom;
- popratne dokumente o školarinama;
- dokumenti kojima se utvrđuje srodstvo, ako se ne plaća vaše obrazovanje.
Ovaj odbitak također možete dobiti preko svog poslodavca ili porezne uprave.
Porezne olakšice izvrsna su prilika za uštedu na kupnji vlastitog doma, stimulirajući kako mlade obitelji tako i građevinsku industriju. Velika je šteta što mnogi, nesvjesno, ne iskorištavaju takve ustupke države.
U slučaju primanja novca od banke u dug, građani moraju platiti naknadu za korištenje kredita. Njegova veličina određena je ugovorom o kreditu i ovisi o vrsti kredita. Bankovne institucije zabrinute su zbog povrata kamata na kredit, jer je to njihov prihod. Ako je do 2015. proces ostao nereguliran zakonom, onda od početka prošle godine Vrhovni sud službeno utvrđeno pravo zajmoprimaca na povrat sredstava uplaćenih za plaćanje iznosa kredita.
Načini povrata plaćenih kamata po ugovoru o kreditu
Prije donošenja rješenja Oružanih snaga Rusije br. 83-KG 14-9 od 23. prosinca 2014., dopušteno je vraćanje plaćanja za korištenje posuđenih sredstava pod hipotekom iu skladu s poreznim zakonodavstvom.
Postupak je naveden u članku 220 Poreznog zakona Rusije. Ovom brzinom dobiti odbitak imovine iz prihoda može građanin koji je stvarno uplatio porezno razdoblje kamata na hipotekarni zajam do 3 milijuna rubalja.
U ovom slučaju, poreznom obvezniku se vraća do 390 tisuća rubalja. Plaćene kamate po ugovoru o kreditu vraćaju se temeljem stvarno primljenog poreza na dohodak u proračun prirodna osoba... Ako taj iznos nije dovoljan da se sav novac vrati, onda se postupak produžuje na dvije, tri, četiri godine. Od kraja 2014. arbitražna praksa dopušteno izdavanje povrata kamata na potrošački kredit.
Želite minimizirati svoju kamatnu stopu? Sve ovisi o vašoj kreditnoj povijesti. Što je bolje, to više banke vjerovat će vam se, a manje ćete morati preplatiti. Kako dobiti kredit s lošom kreditnom poviješću? Nije teško uzeti, samo će interes biti prevelik.
Zašto je sada dopušteno tražiti povrat novca od banke?
Ruski Vrhovni sud detaljno je iznio stav o povratu kamata prenesenih na banku. U svojim je definicijama dopustio povrat kamata na zajam u slučaju prijevremene otplate, ukazujući da je, u smislu zakona (članak 809. Ruskog građanskog zakonika), kamate po ugovoru o zajmu plaćanje za korištenje sredstva koja osigurava zajmodavac. Oni se obračunavaju samo tijekom stvarnog korištenja novca - do povrata iznosa duga. Ako se kredit otplaćuje prije roka, onda nema potrebe plaćati preostalo vrijeme za koje je izdan.
Na temelju odluke najvišeg suda pravo vjerovnika je da novac vrati banci prije roka, te su stoga djelatnici ustanove dužni ili izvršiti preračun ukupan iznos zajam, odnosno vraćanje zajmoprimcu viška novca pridonesenog za plaćanje naknade za korištenje duga.
Prema pravilima koje je utvrdio Vrhovni sud (Odredba Oružanih snaga Rusije br. 83-KG 14-9, izdana 23. prosinca 2014.), kako bi se povratila sredstva prebačena u banku, vraća se sljedeći novac potrebni su uvjeti:
- Prijevremena otplata cjelokupnog iznosa duga.
- Banka odbija preračunati veličinu ukupni dug ako zajmoprimac želi vratiti zajam prije isteka ugovora o zajmu.
U takvim okolnostima, nakon obračuna s bankom, potrebno je zahtijevati povrat godišnjih kamata na kredit. Ako ih zajmodavac ne želi vratiti, tada zajmoprimac ima pravo na sud.
Korak po korak upute za povrat kamata na zajam
1. Otplatite dug prije roka kredita.
Prema zakonu (članak br. 810 Ruskog građanskog zakona), zajmoprimac ima pravo vratiti iznos kredita prije roka ako je uzet za osobne ili obiteljske svrhe koje nisu povezane s poduzetništvom. On obavještava o takvoj želji kreditna organizacija trideset dana unaprijed (u ugovoru je dopušteno propisati i kraći rok). Nakon isteka vremena obavijesti, cjelokupni iznos duga prenosi se na banku putem blagajne ili prijenosom sredstava na račun predviđen ugovorom o kreditu. Kada to činite, imajte na umu da su sve kazne koje je nametnula banka za rani povratak novac je nezakonit. Kada se utvrde, sporna situacija morat će se rješavati na sudu.
2. Dobiti potvrdu o nepostojanju duga kreditnoj instituciji.
Po završetku obračuna s bankom, uzmite potvrdu o nepostojanju duga. Njegovo izdavanje je obvezno i besplatno. Banka nema pravo zahtijevati plaćanje naknade za primitak ovog dokumenta.
3. Izračunajte novac preplaćen banci.
Da biste to učinili, vrijedi iz ugovora uzeti kamatnu stopu za korištenje kredita, zatim izračunati vrijeme koje je prošlo od trenutka izdavanja kredita do njegovog povrata, zatim izračunati iznos kamate koja je naplaćena za razdoblje od stvarno korištenje novca (do njegovog stvarnog povrata). Na kraju se oduzima primljeni iznos ukupno novac prebačen u banku. Rezultat će biti preplaćene kamate. Savjetujemo vam da izračun kamata na kredit povjerite profesionalcima i prije nego što ga uzmete.
4. Napišite zahtjev za povrat sredstava.
Sastavljen je u slobodnom obliku. Uz osobne podatke i podatke o izdanom kreditu treba navesti:
- Vrijeme na koje je dug izdan.
- Stvarni datum povratka.
- Iznos preplaćenih kamata. \
- Zahtjev za povratom neopravdanog bogaćenja.
- Obavijest o odlasku na sud u slučaju odbijanja povrata novca.
- Potpis i datum podnositelja zahtjeva.
Poslati kreditnoj instituciji papir s dokazom o smanjenju roka otplate duga (preporučeno uz obavijest, uzeti ga osobno i primiti oznaku o prihvaćanju zahtjeva od strane djelatnika banke koji ga je prihvatio).
5. Pričekajte odgovor kreditne institucije.
Ako dođe do odbijanja povrata novca ili nema odgovora, možete sigurno podnijeti tužbu na sudu.
Povrat kamata na hipoteka 2016 - način da se zaštitite od zloporaba banaka prilikom izdavanja i vraćanja hipoteke.
Ako se suočavate sa:
- Uz nevoljkost vjerovnika da preračunaju iznos duga u slučaju prijevremene otplate.
- Uz odbijanje banke da vrati uplaćeni novac.
- Uz naplatu kazni za prijevremeno podmirenje po ugovoru o zajmu, zatim traženje pravne pomoći na stranici, stranica će zaštititi vaša povrijeđena prava.
Djelatnici portala su kompetentni pravnici s iskustvom u području kreditiranja. Objasnit će vam kako natjerati banku da vrati novac, pomoći će vam podnijeti zahtjev za pravnu zaštitu. Izdat ćemo tužbu i tužbu, prikupiti dokaze o nezakonitim radnjama zaposlenika bankarska institucija, natjerat ćemo vas da vratite neopravdano obogaćenje. Kontaktirajte nas, branite svoja imovinska prava, vratite zakonsku proceduru otplate duga. Također, naši stručnjaci pomažu klijentima da se riješe kredita na legalan način. Ako vam je ova tema relevantna - kontaktirajte nas, mi ćemo vam pomoći!
Kredit je usluga davanja sredstava pod uvjetima otplate i plaćanja. Zajmoprimac mora banci vratiti glavnicu i platiti ugovorenu kamatu za korištenje novca.
Banke često koriste isplate anuiteta za izračun kamata. Kod takvog sustava banka odmah izračunava iznos kamate koju će dužnik morati platiti banci za cijelo vrijeme trajanja ugovora, te ga raspoređuje na broj razdoblja plaćanja. Rezultat je izvjestan fiksni iznos plaćaju se mjesečno.
U slučaju prijevremene otplate ispada da je zajmoprimac unaprijed platio kamatu, a iznos glavnice se neznatno promijenio. Zapravo, preplaćene kamate su neopravdano bogaćenje banke, te se stoga moraju vratiti.
Je li moguće vratiti kamate na kredit?
Ako je postojala činjenica preplate kamata, zajmoprimac se može obratiti banci s potraživanjem i ponuditi banci da vrati neopravdano primljeni prihod. Uz zahtjev mora biti priložen ugovor, čekovi/potvrde o plaćanju kamata.
Ako banka odbije vratiti novac, problem se može riješiti na sudu. Građanin može djelovati samostalno ili putem odjela za zaštitu potrošača. Obično su sudovi na strani zajmoprimaca, potraživanja snosi banka.
Povrat kamata na kredit u slučaju prijevremene otplate
Najčešće se pravo na povrat kamata pojavljuje kada se kredit otplaćuje prijevremeno, ako je banka koristila sustav plaćanja anuiteta. Mjesečnom uplatom na početku roka dominiraju iznosi koji su usmjereni na otplatu kamata, a pred kraj - iznos otplate glavnice.
Prijevremenom otplatom ispada da je većina kamata plaćena, a zapravo je zajmoprimac koristio kredit kraće od ugovorenog roka. Mnoge banke preračunavaju kamate na zahtjev. Da biste to učinili, trebate napisati prijavu i poslati je na razmatranje.
Također, situacija s preplatom kamata može nastati tijekom refinanciranja i restrukturiranja duga. Bolje je sastaviti izjavu, zamoliti zaposlenike banke da potvrde izračune i vrate kamate u slučaju preplate. Banka je dužna dati odgovor na Vaš zahtjev. U slučaju odbijanja, ovaj dokument se može priložiti predmetu za odlazak na sud.
Je li moguće vratiti 13 posto kredita?
Rusko zakonodavstvo dopušta zajmoprimcima da vrate 13% poreza na dohodak u slučajevima kada se zajam koristi za plaćanje obuke, liječenja ili usavršavanja uvjeti stanovanja građana.
Pravo na povrat 13% pri uplati školarine dolazi pod sljedećim uvjetima:
- koristi se redovno obrazovanje
- osposobljavanje se provodi u licenciranoj obrazovnoj ustanovi
- dob učenika ne prelazi 24 godine
- maksimalni iznos odbitka ne prelazi 50.000 RUB.
Pravo na odbitak imaju ne samo roditelji, već i rođaci, ako su platili školovanje svojih rođaka.
Zajmoprimac koji je dobio zajam za poboljšanje doma može dobiti povrat poreznog odbitka.
Pojedinac može iskoristiti odbitak od plaćene kamate koju je banka obračunala na potrošački kredit.
Da biste dobili porezni odbitak, trebate se prijaviti poreznoj upravi na mjestu registracije. Uz zahtjev se prilažu dokumenti koji potvrđuju pravo na odbitak, dokumenti o plaćanju za plaćanje usluga, ugovori. Stručnjaci porezne službe provjeravaju dokumente. U nedostatku komentara, novac se vraća na račun pojedinca ili se uzima u obzir pri uplati porez na dohodak budućih razdoblja.
Ostale opcije povrata
Ugovor o kreditu ne smije sadržavati skrivene naknade, dodatne kamate za servisiranje kredita glavnom kamatna stopa, provizije za otvaranje/gašenje računa, za izdavanje ili prijevremenu otplatu kredita. Sva plaćanja zajma moraju biti najavljena zajmoprimcu prije potpisivanja ugovor o zajmu i knjiženo u plan otplate.
Sva nezakonita plaćanja mogu se vratiti. To možete učiniti sami ili uz pomoć odvjetnika slanjem zahtjeva banci.
Osiguranje može biti još jedan nezakoniti prevarant novca. Osiguranje imovine za hipoteku smatra se obveznim. U svim ostalim slučajevima, obveza banke da kupi policu osiguranja je protuzakonita, životno osiguranje, zdravstveno osiguranje, šteta na imovini i druge nametnute vrste su dobrovoljne. Zajmoprimac ima pravo ne sklopiti ugovor o osiguranju, banka ga nema pravo na to prisiliti i odbiti dati kredit. Također, osiguranje možete odbiti nakon potpisivanja ugovora. U tom slučaju dio uplaćenog iznosa može se vratiti.
U kojem slučaju neće biti moguće vratiti kamate?
Prije nego što kontaktirate banku s pitanjem o povratu kamata, morate pažljivo pročitati uvjete ugovora. U nekim slučajevima banka u ugovoru nalaže da ne vraća preplaćene kamate u slučaju prijevremene otplate ugovora. U ovom slučaju bit će teško nešto dokazati na sudu.
Kamate neće biti moguće vratiti u slučaju prijevremene otplate ako su kamate obračunate za stvarno razdoblje.
Mnogi potrošači vjeruju da je uzimanje određenog iznosa za svoje potrebe u banci poput vješanja teškog tereta oko vrata. Na neki način su u pravu. Kao što je praksa pokazala, to dokazuje isplata anuiteta od strane zajmoprimaca bankovni krediti... Banka može varati ne samo pri određivanju provizije, već i pri obračunu kamata na kredit.
Posebnost isplate anuiteta je način na koji se vrši povrat bankovne kamate ili povrat kamata na kredit. Prilikom otplate posuđenog duga, zajmoprimac najprije vraća točno kamatu koja je prilično velika, a potom i dug koji je uzeo od banke. Ispostavilo se da kada odluči zatvoriti dug prije roka, može se pokazati da je već otplatio značajan dio, ali dug prema banci nije smanjen. Na ovom, već otplaćenom kreditu, banka se nerazumno obogatila.
No, malo tko zna da se većina tih već plaćenih kamata na kredit može vratiti. To je pravo zajmoprimca ako otplati svoj kredit prije roka. Na primjer, najveća banka zemlje - Sberbank - bez problema obavlja povrat preplaćenih kamata na kredit. Sberbank trenutno ne kažnjava prijevremenu otplatu kredita i ne postavlja provizije u takvim slučajevima. Kao i mnoge druge banke, Sberbank pruža mogućnost djelomične prijevremene otplate kredita. Ili će se preračunavati iznosi uplata, ili plan plaćanja, ali će se dug otplaćivati u kraćem roku ili u manjem iznosu nego što je bio prvobitno.
Viša arbitražni sud, pozivajući se na članak Kaznenog zakona Ruske Federacije, napominje da zajmoprimac plaća kamate samo za korištenje zajma. Sukladno tome, kamata se plaća samo za razdoblje od trenutka izdavanja kredita do dana njegove potpune otplate. Povrat bankovnih kamata za vrijeme dok zajmoprimac nije stvarno koristio novac nije zakonit.
Međutim, postoje neka upozorenja.
Sberbank, primjerice, ne daje pravo na otplatu cjelokupnog iznosa kredita u prvom mjesecu korištenja. Osim toga, svaki od proizvoda koje nudi Sberbank ima svoje uvjete otplate kredita, gdje se može zakazati da ga ne možete otplatiti prije određenog vremena. Najčešće, barem u Sberbank, dolazi o potpunoj otplati duga i kamata na njega, budući da u svakom trenutku možete djelomično otplatiti kredit.
Potrošač razumije da ga banka može prevariti, iako mnogi smatraju da banka ne može uključiti skrivene kamate u iznos izdanog novca, ali za koji iznos ne može odrediti. A to nije teško učiniti. Morat ćete izračunati iznos kamate na kredit za otplatu kamata i izračunati iznos novca koji se proporcionalno plaća svaki mjesec do potpune otplate.
Na primjer, na hipotekarni zajam u iznosu od 2 milijuna rubalja, uzet na 20 godina, po stopi od 13,75%, zajmoprimac mora platiti bankovnu kamatu u iznosu od 3,88 milijuna rubalja (prema internetskom kalkulatoru Sberbank). U slučaju prijevremene otplate, na primjer, nakon tri godine, potrošač može vratiti plaćenih 26% ili 230 tisuća rubalja od iznosa svih plaćanja za 3 godine.
Što se tiče povrata hipotekarnog kredita, i tu postoje neke posebnosti. Prvo, da bi izvršio povrat već plaćenih bankovnih kamata na hipotekarni kredit, dužnik mora biti službeno zaposlen i plaćati premije osiguranja. Osim toga, na takvog potrošača može računati povrat poreza na dohodak, koju će platiti na mjestu rada i povrat poreza, obračunatog ovisno o visini kamata na kredit.
Za hipotekarni kredit zajmoprimac može vratiti i preplaćeni novac, samo na teret poslodavca. Za to je potrebno da takva shema djelovanja bude predviđena ugovorom o radu, kredit mora biti ciljani, t.j. uzeti za određene potrebe, a taj novac zaposlenik mora uplatiti sam, ali poslodavac već nadoknađuje iznos plaćenih kamata.
Pogodno je i za poslodavca, budući da ima pravo na smanjenje dohotka za iznos tih uplata, oslobođen je plaćanja doprinosa u Fond socijalnog osiguranja i plaćanja poreza na dohodak.
Možete čak i vratiti kamate na potrošački zajam.
Da biste to učinili, potrebno je podnijeti zahtjev poslovnici u kojoj je transakcija obavljena ili je poslati u središnji ured banke. Ako odlučite ići izravno na sud, podnesite zahtjev odjelu u vašem mjestu prebivališta i uz njega priložite iznos za koji želite izvršiti povrat novca i isplatu moralne štete. To uključuje i troškove odvjetnika, ako ste mu se obratili. Ali rok takvih izjava je 3 godine. Nemojte žuriti iznijeti slučaj na sud, najveće banke u zemlji - Sberbank i VTB24, najvjerojatnije, odmah će vam vratiti preplaćeni iznos.
A sada o tome kako vratiti preplaćene kamate na kredit. Algoritam radnji bit će predstavljen u nastavku.
Valja napomenuti da vaše radnje ovise o vrsti zajma, ali opća shema je sljedeća:
- Cijeli iznos kredita “zatvarate” na uobičajen način. To možete učiniti čak i putem internetskih usluga, na primjer, Sberbank-online.
- Javite se mjestu dobivanja kredita na dan kada dođe sljedeća uplata.
- Banka ili preračunava plan otplate duga, ako ste izvršili djelomični povrat, ili vas potpuno oslobađa kredita.
Ova shema radi s anuitetom, odnosno istim, mjesečnim plaćanjima.
Uz diferenciran način plaćanja kamata, malo drugačiji skup radnji:
- Nadopunite svoj račun na bilo koji prikladan način.
- Javite se u poslovnicu banke na dan uplate i potpišite dokument za prijevremenu otplatu. Sve velike banke, na primjer, Sberbank, preračunajte u slučaju da ste djelomično zatvorili dug i izračunajte novi iznos duga.
U obje opcije prijevremena otplata uključuje zatvaranje iznosa glavnice, kamata se više ne plaća. Prije nego što otplatite cijeli iznos ili dio duga, saznajte koliko dugujete banci. Na primjer, putem internetskih usluga koje Sberbank pruža svim svojim klijentima.
Obim prijevremene otplate raznih vrsta zajmova u Rusiji prilično je velik, posebno uzimajući u obzir prijevremenu otplatu sredstava na potrošačko kreditiranje... I još se ne zna koja su više potraživanja prema bankama: o povratu preplaćenih kamata na kredit ili o povratu sredstava za skrivene provizije.