Kalkulator kredita za automobil za fizička lica. Kalkulator kredita za auto
Vrijeme čitanja: 7 minuta
Podizanje kredita jedna je od popularnih opcija da postanete vlasnik motornog vozila. Uostalom, uz njegovu pomoć možete kupiti željeznog konja mnogo brže nego redovito štedjeti novac. Ali nema potrebe žuriti u banku. Prije svega, preporuča se analizirati svoje financijske mogućnosti kako brzopleta odluka ne bi dovela do velikih nevolja u budućnosti. Kako izračunati zajam za automobil i što vam je za to potrebno, raspravljat ćemo u ovom članku.
Koncept kredita za automobil
Auto možete kupiti na kredit u gotovo svakoj banci. Budući da je ovo jedan od najčešćih programa kreditiranja, koji također uživa veliki interes među pojedinci. Kredit za automobil je ciljni bankarski proizvod. Odnosno, novac se doznačuje bankovnim prijenosom na račun prodavatelja vozila. Korištenje sredstava u druge svrhe opterećeno je kaznama do uvjeta prijevremene otplate kredita.
Gotovo svaki zajam za automobil predviđa sljedeće parametre:
- Kapara je u prosjeku od 10-15%, ali može biti nula ili više od navedenih vrijednosti. Sve ovisi o vrsti automobila, njegovoj starosti, proizvođaču, kao i drugim uvjetima.
- Rok trajanja ugovora je od 1 do 7 godina. Za nove automobile inozemne proizvodnje daju se krediti na duži rok nego za rabljene.
- Kamatna stopa– ovdje su varijacije vrijednosti vrlo raznolike. Prosječna naknada za auto kredit je u rasponu od 7 do 12% godišnje.
- Kolateral - obično je založen automobil koji se kupuje za kreditni novac.
- Osiguranje - KASCO je gotovo uvijek obavezan, OSAGO je obavezan, ponekad osobno osiguranje.
Koje su informacije potrebne za izračun
Kako bi se odabrali optimalni uvjeti kreditiranja koji neće stvarati probleme tijekom servisiranja duga, preporuča se samostalno izračunati zajam za automobil. Za približan izračun potencijalni zajmoprimac morate znati sve parametre kreditnog programa, i to:
- trošak automobila;
- uvjeti zajma;
- kamatna stopa;
Osim navedenih uvjeta, osiguranje također ima značajan utjecaj na veličinu kredita. Vrlo često ga banke uključuju u iznos kredita, što u skladu s tim povećava veličinu mjesečne uplate.
Obračun kredita s kaparom
Mnogi potencijalni kupci zainteresirani su za pitanje kako pravilno izračunati kredit za automobil ako postoji predujam u uvjetima. Ovaj parametar izravno utječe na iznos financiranja - što je veći, to je manji iznos kredita. Potrebna veličina polog naznačeno kao postotak vrijednosti automobila. Odnosno, ako uvjeti programa ukazuju na 15%, a trošak automobila iznosi 700.000 rubalja, tada će iznos predujma biti 105.000 rubalja, 595.000 rubalja - zajam. Ovisno o posljednjoj digitalnoj vrijednosti izračunat će se mjesečna plaća na kredit za auto.
Obračun kredita bez akontacije
Kako bi kupnja automobila bila pristupačnija, prodavači Vozilo zajedno s bankama nude kupnju automobila bez predujma. Kako se u ovom slučaju obračunava kredit za automobil. Sve je krajnje jednostavno. Ova opcija omogućuje početnu uplatu nula, a iznos kredita - puni trošak vozila. Odnosno, samo cijena automobila utječe na iznos mjesečne uplate.
Kolika je kamatna stopa na kredit
Cijena kredita za zajmoprimca određena je visinom kamatne stope. Stoga često auto kuće, zajedno s bankama, održavaju razne promocije, pod kojima možete uzeti automobil na kredit u autokući po vrlo nizak interes. A također isplativa ponuda je kupnja automobila u okviru programa državne potpore. Uz njegovu pomoć može se izdati kredit za automobil po stopi od 6,4% godišnje.
Treba napomenuti da mnogi zajmodavci postavljaju kazne za neispunjavanje određenih uvjeta - primjerice, zbog nepostojanja osobnog osiguranja ili CASCO ugovora, naknada za kredit raste za 1-2 postotna boda, pa i više.
Ali ne samo da naknada za kredit uključuje obračunate kamate, banke, kako bi povećale profitabilnost transakcije, mogu postaviti provizije - i mjesečne i jednokratne, na primjer, za servisiranje kredita za automobil.
Formula za izračun mjesečne uplate
Sljedeći čimbenici utječu na iznos mjesečne uplate:
- iznos kredita;
- kamatna stopa;
- rok trajanja ugovora;
- raspored otplate - anuitetni ili klasičan.
Formula za izračun kredita za automobil pomoću standardnog rasporeda jednostavnija je od korištenja anuitetnog. Ovdje samo trebate podijeliti tijelo kredita s brojem mjeseci tijekom kojih će se kredit za automobil otplaćivati. Maksimalna kamata se izračunava prema sljedećoj formuli:
Iznos kredita * % / 12.
Da biste dobili konačni rezultat, morate dodati mjesečnoj uplati za tijelo maksimalna veličina obračunate kamate.
Za izračun isplate prema rasporedu anuiteta koristi se sljedeća formula:
S = Kr * k, gdje je
Kr – iznos kredita,
k - koeficijent anuiteta.
Posljednja vrijednost se izračunava pomoću posebne formule:
k = % * (1+%)N / ((1 + %)N – 1), gdje je
% - mjesečna kamatna stopa. Da biste ga dobili, trebate podijeliti godišnji s 12 (broj mjeseci u godini),
N - broj mjeseci zajma.
Primjer izračuna kredita za automobil
Na primjer, klijent želi kupiti automobil vrijedan 800 tisuća rubalja. Banka mu nudi izdavanje pod sljedećim uvjetima:
- kapara - 15%;
- kamatna stopa - 12,5%;
- rok kredita - 7 godina.
Prvo morate odrediti iznos kredita. Da biste to učinili, morate izračunati veličinu obvezni doprinos: 800.000 * 15% = 120 tisuća rubalja. Ukupno, banka može financirati klijenta za 680.000 rubalja.
Ako ugovor predviđa diferencirani raspored, tada će maksimalna mjesečna uplata biti kako slijedi:
- tijelo zajma: 680000 / 84 = 8095,24 rubalja;
- kamata: 680000 * 12,5% / 12 = 7083,33 rubalja.
Kao rezultat toga, mjesečna uplata iznosit će 15178,57 rubalja.
Sada pod istim uvjetima obračunavamo mjesečnu isplatu prema rasporedu anuiteta. Prvo morate pronaći mjesečnu kamatnu stopu: 0,125 / 12 = 0,010417.
Dobivenu vrijednost pomnožimo s iznosom kredita i dobijemo 12186,44 rubalja. Ovo je veličina mjesečne uplate prema shemi otplate anuiteta.
Kao što vidite, mjesečna isplata po anuitetnom rasporedu je manja nego po klasičnom. No, tako će i ostati do isteka ugovora, ali se po klasičnoj uplati svaki mjesec smanjuje.
Kako izračunati plaćanje kredita za automobil online
Danas nije potrebno samostalno izračunavati plaćanje kredita za automobil u Excelu ili na kalkulatoru. Apsolutno sve banke su na svojim web stranicama postavile online kalkulatore tako da svatko može samostalno izračunati mjesečnu uplatu kredita za automobil, uzimajući u obzir parametre kreditnog programa. Za online izračun kredita za automobil u banci potrebno je samo unijeti sljedeće vrijednosti u odgovarajuća polja:
- trošak automobila;
- uvjeti zajma;
- iznos predujma.
U većini slučajeva kamatnu stopu nije potrebno specificirati, ona se automatski prilagođava uzimajući u obzir uvjete kredita. Sljedeći čimbenici mogu utjecati na njegovu veličinu:
- dostupnost osobnog osiguranja;
- kategorija klijenata;
- stanje automobila.
Kako saznati iznos mjesečne uplate
Izračunavanje mjesečne uplate za auto kredit putem online kalkulatora je jednostavno, samo trebate ispuniti odgovarajuća polja. S obzirom da većina kreditnih programa predviđa plan otplate anuiteta, rezultat koji se pojavi na ekranu nakon obračuna odgovarat će mjesečnoj uplati do isteka ugovora.
Točnije obračunavanje plaćanja bit će moguće samo u banci. Kreditni upravitelj će prilikom izrade plana zajma uzeti u obzir sve nijanse transakcije, kao što su kategorija klijenta, iznos predujma, dostupnost informacija o prihodima, rok kredita, te će napraviti ispravan izračun. Ako dobiveni rezultat zadovoljava potencijalnog klijenta, njegov prihod je sasvim dovoljan za servisiranje duga, možete se sigurno prijaviti za kredit za automobil. Poželjno je da mjesečni troškovi kredita ne prelaze polovicu mjesečnih primanja.
Kako saznati konačnu cijenu kredita
Da biste odredili koji je kredit bolji za potencijalnog zajmoprimca, nije uvijek vrijedno paziti na kamatnu stopu. Ponekad se mala naknada za kredit nadoknađuje velikim provizijama i dodatnim troškovima. Primjerice, KASCO u jednoj banci bit će skuplji nego u drugoj, ili će klijent morati osobno osigurati osiguranje, što povećava troškove.
Stoga, da biste izračunali trošak zajma za automobil, prije svega morate saznati iznos obračunate kamate za cijelo razdoblje ugovora. Ove informacije mogu se dobiti iz bankovnog izvoda. Zatim se trebate informirati o cijenama osiguranja: prema KASCO polici, osobno osiguranje. Također je važno uzeti u obzir da će životno i auto osiguranje morati biti godišnje do isteka ugovora. Ovi troškovi se također moraju dodati obračunatom kamatama.
Također, zajmoprimcu će biti naplaćene javnobilježničke naknade i bankovne provizije koje mogu pratiti transakciju.
Nakon što se uzmu u obzir svi troškovi, po konačnom iznosu moći će se odrediti gdje je bolje podnijeti zahtjev za auto kredit. Vrijedno je uzeti u obzir da potencijalni zajmoprimac sve potrebne informacije može dobiti samo u poslovnici banke. Vrlo je teško samostalno izračunati zajam, uzimajući u obzir sve troškove, a online kalkulator neće pomoći u ovom pitanju.
Što učiniti da smanjite troškove kredita
Na iznos preplate kredita uglavnom utječu:
- iznos kredita;
- kamatna stopa;
- rok trajanja ugovora.
Što su veći, to je veća preplata. Stoga, kako bi se smanjili troškovi kredita za automobil, svi ti parametri moraju biti smanjeni. Primjerice, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit poželjno je uplatiti veći iznos kapare, uzeti kredit na kraći rok. Glavna stvar je ne pretjerivati kako bi veličina mjesečne uplate bila ugodna za otplatu.
Troškove kredita možete smanjiti i uz pomoć privatne i potpune prijevremene otplate. U prisutnosti besplatan novac zajmoprimcu se savjetuje da poveća iznos mjesečne uplate. Dakle, brzo smanjuje stanje na tijelu zajma. Kao rezultat toga, smanjuje se iznos obračunate kamate i smanjuje se razdoblje korištenja kredita. A u slučaju pune prijevremene otplate kamata se obračunava samo za stvarno razdoblje korištenja novca.
Uz kamate, uz prijevremenu otplatu, zajmoprimac štedi i na osiguranju. Uostalom, vrati li kredit ranije, više neće morati sklapati ugovore o osiguranju.
Sumirati
- trošak automobila;
- maksimalni rok kredita;
- kamatna stopa;
- iznos predujma.
Koristeći ove podatke, možete saznati visinu mjesečne uplate kako biste zaključili koliko će značajno utjecati dostupnost kredita obiteljski proračun. Preliminarni izračun uplate možete sami napraviti na web stranici banke pomoću online kalkulatora. No, konačni je bolje napraviti u odjelu banke - tamo će kreditni upravitelj izgraditi raspored plaćanja, uzimajući u obzir sve nijanse transakcije.
Prije donošenja konačne odluke u korist određenog zajmodavca, potencijalni zajmoprimac mora izračunati ne samo preplatu zajma za cijelo vrijeme trajanja ugovora, već i uzeti u obzir takve dodatni troškovi, kako:
- godišnje isplate osiguranja;
- bankovne provizije;
- plaćanje javnobilježničkih usluga.
Usput, odabirom što je bolje - kupiti novi auto ili korišteni, treba napomenuti da će kredit za rabljeni automobil koštati više ne samo zbog kamatne stope, već i zbog visine KASKO-a.
Kako izračunati kredit za automobil: Video
Specijalist za kreditiranje pojedinaca i predstavnika malih i srednjih poduzeća. Iskustvo u bankarstvo- više od 15 godina.
Praksa pokazuje da samo 10% korisnika kredita za auto može izračunati njegovu stvarnu cijenu (prije izdavanja kredita). Često zanemarivanje ovog pitanja postaje ozbiljan problem. Kredit za kupnju automobila može biti zgodno i isplativo rješenje, ali morate znati raditi s njim. Ova vještina počinje sposobnošću ispravnog izračunavanja kredita za automobil.
Najlakši scenarij je otići na web stranicu odabrane banke i koristiti njezin kalkulator. U programu morate navesti kamatnu stopu, željeni rok i cijenu automobila (minus akontacije, ako je planirano).
Kako izračunati kredit za automobil u Sberbank
Web stranica svake banke ima svoj program za obračun. Svi su slični po tome što određuju samo "neto" vrijednost financijska usluga– iznos kamata i provizija, ako ih ima. Postoje i razlike s kojima morate znati raditi.
Uzmimo, na primjer, softver za izračun kredita za automobil u Sberbanku (link na softver). Ovdje se iznos ne samo uzima u obzir, već se veličina kredita određuje s tekućim prihodima zajmoprimca. Upisujete:
- potrebni iznos, 2,4 milijuna rubalja;
- njegova profitabilnost, 50 tisuća (ako je ovo program s jamstvom, onda plaća jamca, 50 tisuća);
- program određuje koliko će banka moći izdati za takve podatke.
Uz prihod od 50 tisuća rubalja zajmoprimca i jamca, kalkulator nudi najviše 780 tisuća. Mjesečna otplata za auto kredit je 26.243,73 rubalja, a ukupan iznos plaćenih kamata za tri godine je 164.774,23 ili 21,14%. Ovih 21,14% ili 54.924 rubalja godišnje je trošak zajma. Ukupni troškovi bit će razlika između stvarne i stvarne cijene automobila + osiguranje + 780 tisuća tijela zajma + 164.774,23 rubalja.
Alfabank programi
Zanimljiviji uvjeti za auto kredit nudi Alfabank. Ovdje možete podnijeti zahtjev za kredit za novi ili rabljeni automobil te birati između programa sa ili bez KASCO-a. Plaćanje zajma u iznosu od 1.000.000 rubalja, prema kalkulatoru, varirat će između 34172-38174. To jest, za tri godine neto cijena usluge bit će 1,23–1,37 milijuna rubalja.
Najskuplji auto kredit za rabljeni automobil bez KASKA će koštati. Ukupna vrijednost banke bit će gotovo 1,4 milijuna rubalja tijekom tri godine. Osim toga, banka zahtijeva predujam od 15%.
VTB
VTB-24 nudi kalkulator za izračun za svaki program i posebno, ovisno o željenim uvjetima (brzo izdavanje, dva dokumenta, vrsta prijevoza). Zgodno je da možete odrediti marku automobila.
Za svaki od programa zajmoprimac bira novi ili rabljeni automobil. Postoje odvojeni proizvodi za gospodarska vozila i nenamjenske potrošačke kredite.
Obračun se vrši za vrstu anuiteta plana (otplata u jednakim ratama). Kod vrijednosti automobila od 1.000.000, na primjer, banka zahtijeva akontacija od 20%. Ako je ovo program Autolight (jednostavno izdavanje), tada će cijena usluge biti 182.908 rubalja za tri godine. Kako to izračunati:
- navesti zajam od 1.000.000 rubalja i razdoblje od tri godine;
- postavite predujam na minimum (200.000);
- KASCO nije uključen u iznos (iako se to može učiniti);
- procijenjena mjesečna naknada - 27303;
- pomnožimo 27303 sa 36 mjeseci, dobivamo 982908;
- od toga oduzimamo veličinu kredita (800 tisuća - milijun minus predujam), rezultat je preplata od 182.908 rubalja za tri godine, ili 60.969 godišnje.
OTP-banka
Ako vam je potreban novi automobil, on će se kupiti iz privatnih ruku (mnogi takvi uvjeti ne posuđuju se po posebnim ciljanim programima) ili bez predujma, možete razmisliti o potrošačkom kreditu u OTP banci. Također ima vlastiti kalkulator, dizajniran za 1.000.000 rubalja maksimalnog iznosa. Taktika akcija je spremljena:
- postavite klizač trake na maksimum (milijun rubalja zajma);
- postavljeni rokovi (tri godine);
- Primamo mjesečnu uplatu od 32.796 rubalja.
Preplata - 180656 rubalja za cijelo razdoblje ili 18% iznosa kredita (6% godišnje). Za KASCO ili upis depozita neće biti troškova. Ali ne možete se niti kvalificirati za zajam za automobil. Osim toga, morate pokazati dobar prihod da se kredit odobri. Uz vjerojatnost od 90%+, banka će htjeti sklopiti životno osiguranje za zajmoprimca (ovo je još 3-4% iznosa kredita na troškove).
Plus banka
Ako se vaše želje podudaraju sa zahtjevima za kredite za automobile u okviru programa s državnom potporom, trebali biste pobliže pogledati ponude Plus banke. Ovdje postoji mnogo kreditnih proizvoda, a povlašteni kredit se izdaje uz 10% (ovo je preplata na razini od 5,5% godišnje).
Postoji kalkulator koji daje izbor mjesečnih uplata za sve ponuđene programe. Najprikladnije je raditi s njim. Pokazao je da redovni iznos doprinosa varira od 32.290 do 42.226 rubalja. Preplata za tri godine po najskupljem i najjeftinijem programu: 520.144 i 162.427 rubalja.
Nekredit
U Unicredit banci kalkulator je na najistaknutijem mjestu i uključuje podatke o zajmoprimcu. Morate navesti:
- trošak automobila;
- obračunati kredit za auto s ostatkom otplate (iznos kredita umanjen za kaparu koja mora biti najmanje 15%);
- vaše godine, spol, prihod;
- rok korištenja.
Za kupnju automobila za 1.000.000 rubalja (150.000 plaćamo sami), morate platiti 216.788 rubalja za tri godine korištenja. Plaćanje mjesečno - 29633.
Setelem
Cetelem banka ima raščlambu po markama automobila. Financijska institucija blisko surađuje s proizvođačima i često nudi jedinstvene programe same marke automobila.
Za jednostavnu shemu izdavanja (bez državna potpora) isplata će, prema rezultatima izračuna programa, iznositi 34806,27 rubalja. Ovo je stopa od 15% i preplata za godinu 84341 (8%+). Malo više od ostalih, ali nije potrebno plaćanje unaprijed.
Kako ispravno izračunati kredit za automobil: kao primjer uzimamo podatke o vodi
Iako je potrebno početi s ovim - izračunom otplatnog plana. Ovdje je važno odmah odrediti tri uvjeta.
- Trošak automobila i iznos koji zajmoprimac može potrošiti na njegovu kupnju (kapara).
- Mogućnost dobivanja kredita za automobil uz državnu potporu (pretpostavlja izbor između ograničenog broja marki i modela, obvezno plaćanje unaprijed od 10-15%).
- Željeni raspored plaćanja. Može biti regres ili renta.
Radi jasnoće, uzimamo kao osnovu specifični uvjeti auto kredit.
- Auto košta 2.760.000 rubalja.
- Predujam - 15%, 360 tisuća rubalja.
- Stopa banke je 18% godišnje, bez sudjelovanja u supsidijarnom programu.
- Kredit - 2,4 milijuna (kupnja auta vrijedan 2,76 milijuna uz kaparu od 15%).
- Bankovna provizija za rezervaciju sredstava, papirologiju i sl. (ovisno o programu) - 10%, jednokratno.
- Auto je upisan kao zalog kod javnog bilježnika.
Akontacija
Ako je moguće, predujam treba povećati. Prednost ovog alata je smanjenje iznosa duga. A uz to - iznos kamata, trošak osiguranja za novi automobil i javnobilježničke usluge. U gornjem primjeru, ovo je prva velika uplata zajmoprimca, 360 tisuća rubalja.
Anuitet
Uobičajena verzija rasporeda - anuitet - uključuje kredite za automobile s rasporedom otplate jednake količine. Iznos mjesečne rate se obračunava korištenjem bankarskog programa.
Ukupni iznos (plaćanje) obično se zaokružuje na najbliži cijeli broj. Stoga je posljednja rata nešto više ili manje od obične.
Jednostavan izračun kredita za automobil s rasporedom anuiteta provodi se na bankovnom kalkulatoru pomoću posebnih formula. Za naš primjer, to će biti 86.766 rubalja mjesečno. Ovo je iznos otplate za tijelo zajma i kamata.
Iznos kredita * 18 / (100 * 12) = 36.000 rubalja. Ovo je uz predujam od 15%. Odnosno, prva rata od 86.766 rubalja uključivat će otplatu tijela u iznosu od 56.766 rubalja i kamate - 36.000 rubalja. Iznos duga bit će smanjen na 2.343.234 rubalja. Nadalje, na njega će se obračunavati kamate (i mijenjati se svaki mjesec).
Regresijski (diferencirani) raspored
- 2,4 milijuna rubalja, ako zajmoprimac sam plaća popratne troškove;
- iznos usklađen za premiju KASCO osiguranja i 10% bankovne provizije, ako ga klijent želi uključiti u tijelo kredita. Za naše podatke, uzmimo KASCO u vrijednosti od 7% kredita (168 tisuća rubalja). Zajam će iznositi 2.808.000 rubalja (2,4 milijuna + 0,24 milijuna provizije + 168 tisuća CASCO-a).
Podijelimo ga s brojem mjeseci korištenja novca (3 godine = 36 mjeseci). Dobivamo mjesečnu otplatu tijela u iznosu od 66.666,67 rubalja uz samoplaćanje osiguranja i 78.000 rubalja uz uključivanje povezanih troškova u iznos kredita.
Indikativni raspored se lako izračunava u Excelu i izgleda ovako:
- iznos kamate se obračunava za svaki mjesec na stanje;
- ukupan iznos doprinosa je zbroj uplata na tijelo i obračunate kamate;
- datumi se ne usklađuju prema kalendaru (vikendi, praznici), stoga se iznos pri izračunu u banci može neznatno razlikovati.
Ukupni iznos preplaćenog iznosa je 666 tisuća rubalja. To je 27,75 posto opći zajam za tri godine.
Isto ćemo učiniti i za drugi iznos (2,808 milijuna rubalja): redovni doprinos na tijelu kredita bit će 78 tisuća kuna.
Preplaćene kamate za tri godine -779,22 tisuće, isto 27,75%, ali je u apsolutnom iznosu puno više.
Preplaceno
Kamatna stopa je trošak zajma za automobil. Preplata - iznos novca koji zajmoprimac zapravo plaća za korištenje usluge. Potonji mogu biti vrlo različiti pod utjecajem uvjeta:
- u slučaju prijevremene otplate, od iznosa preplate oduzimamo iznos obračunate kamate koju ste morali platiti za cijelo razdoblje od datuma plaćanja preostalog iznosa;
- provizija za prijevremena otplata dodano preplaćenoj;
- preplatu treba obračunati godišnje. Da bismo to učinili, iznos u novcu za cijelo razdoblje korištenja podijelimo s brojem godina ugovora o zajmu.
Dodatni troškovi
Neto vrijednost zajma prvo je objašnjenje formule. Osim kamata, klijent plaća:
- KASCO osiguranje (plus osobno osiguranje);
- provizije - jednokratne i mjesečne;
- za javnobilježničke usluge prilikom registracije automobila kao jamstva (ugovor o zalogu).
Osiguranje
Trošak CASCO-a za auto kredit iznosi 7-10% osnovice za izračun. Potonje se prihvaća:
- za iznos kredita;
- cijena auto kuće.
To je jedina vrsta police koju banka ima pravo zahtijevati. Ali ne i jedini koji financijske institucije praksa. Druga vrsta osiguranja je osiguranje osobnog života uz auto kredit. To će koštati 2,55-3% iznosa kredita.
KASCO se izdaje na godinu dana, ali se mora produžiti do potpune otplate duga. Iznos kredita uključuje jedno osiguranje (godišnje) ili godišnju premiju za sve godine. U drugom slučaju, veličina kredita će se povećati, a na povećani iznos će se obračunati kamata.
Bankovne naknade
Svaka provizija naplaćuje se na početni iznos izdanja - 2,4 ili 2,808 milijuna rubalja u gornjem primjeru. Ako je to mjesečni "dodatak" od 0,5%, tada ćete svaki mjesec preplatiti 12-14,4 tisuća rubalja na kamate. Čak i ako se stopa smanji s 18 na 10%, preplata će biti (za prvi raspored) ne 666 tisuća, već 802 tisuće rubalja. Jednokratne provizije ne pogađaju toliko novčanik, ali ih također treba izbjegavati.
Cijena javnobilježničkih usluga
Trošak ovjere ugovora o zalogu se razlikuje. Tarifa ovisi o iznosu transakcije i utvrđuje se kao fiksni iznos te postotak za javnobilježničke usluge. Potonji iznosi 0,1–0,3% ugovorne vrijednosti kolaterala. Za ovaj primjer, uzmimo tarifu od 5000 rubalja + 0,3% zajma. Ispostavit će se 13280 rubalja.
Koji je kredit isplativiji prema rezultatima obračuna troškova
Izračunom svih budućih troškova prema različitim scenarijima kreditiranja, možete odabrati isplativ način djelovanja. Praksa pokazuje da su jeftini krediti:
- krediti s diferenciranim plaćanjem (tijelo se otplaćuje brže, kamatne stope su smanjene);
- krediti bez provizija (osobito mjesečni);
- osigurani krediti uz akontaciju od 10%.
Zajam za automobil u okviru državnog programa za pojedince smanjit će preplatu za 2-8% (ovisno o cijeni automobila). Termin je bitan: što je kraći, usluga će biti jeftinija.
Danas je tržište auto kredita ispunjeno raznim ponudama. Natječući se jedna s drugom, organizacije na sve moguće načine pokušavaju privući klijenta.
Dragi čitatelji! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno svoj problem- kontaktirajte konzultanta:
PRIJAVE I POZIVI PRIMAJU SE 24/7 i 7 dana u tjednu.
Brzo je i JE BESPLATNO!
Svaka tvrtka svoje usluge pozicionira kao najprofitabilnije. Organizacije mame zajmoprimce niskim kamatama i raznim bonusima. Međutim, jesu li te ponude doista toliko korisne?
Da biste to razumjeli, morate unaprijed izračunati kredit za automobil.
Uvjeti za primanje sredstava
Prije nego što nastavite s analizom ponude koja vam se sviđa, provjerite je li tvrtka suglasna izdati traženi iznos Novac.
Kako bi se smanjila vjerojatnost odbijanja, potencijalni klijent kreditne institucije mora uzeti u obzir sljedeće uvjete:
- Banke daju novac za kupnju automobila samo osobama s dobrom kreditnom poviješću. Podnositelj zahtjeva za početak suradnje mora pravovremeno otplaćivati sve dosadašnje kredite. Protekli rokovi rezultirat će odbijanjem.
- Vrijeme pružanja sredstava u poduzećima može se međusobno značajno razlikovati. Klijent mora samostalno odrediti optimalan termin za njega i odabrati ponudu, vodeći se ovim kriterijem.
- Klijent mora biti spreman platiti predujam. Njegova prisutnost može imati značajan utjecaj na konačnu odluku banke.
- može biti podložna dodatnim naknadama i morat će biti osigurana. Iz tog razloga, bolje je uzeti novi auto na kredit.
- Tvrtke su spremnije za partnerstvo platne liste klijenata. Iz tog razloga, osoba mora prvo otići u banku, uz pomoć čijih se sustava odvija obračun plaća.
- Morate odabrati najprikladniji program zajma. Ponude se mogu značajno razlikovati jedna od druge.
- Bolje je prikupiti kompletan paket dokumentacije. To ne samo da će povećati vjerojatnost odobrenja prijave, već će vam u nekim slučajevima omogućiti da se prijavite za početak suradnje pod povoljnim uvjetima.
Poštujući sva pravila, zajmoprimac minimizira vjerojatnost dobivanja negativnog odgovora na zahtjev.
Kako saznati trošak?
Treba imati na umu da se stvarni trošak kredita može značajno razlikovati od vrijednosti koja proizlazi iz izračuna iznosa samo po kamatnoj stopi.
Na cijenu kredita utječu i provizije i dodatna plaćanja koja mogu biti skrivena.
Formula
Osoba može samostalno saznati koju uplatu mora izvršiti svaki mjesec.
Za izvođenje manipulacija morate koristiti klasičnu formulu koja ima sljedeći oblik:
I=(D×i)/m,
- D je puna veličina kredita za automobil;
- m je ukupan broj plaćanja;
- n je datum dospijeća.
Dakle, ako je iznos zajma 100.000 rubalja, zajam je uzet na 24 mjeseca, a iznos preplate iznosi 15,5%, izračun mjesečnog plaćanja prema formuli provodi se na sljedeći način:
I=(D×i)/m=100000×0,155/12=1291
Prema konačnim podacima, zajmoprimac će morati otplaćivati 1.291 rublju svaki mjesec.
Kako izračunati kredit za automobil?
Ne pokušavaju sve tvrtke sakriti sve nijanse suradnje. Ako je osoba sigurna da su svi uvjeti transparentni, može samostalno izračunati zajam za automobil.
Da biste saznali iznos preplate zajma, možete koristiti sljedeće metode:
- kontaktiranje poslovnice banke sa zahtjevom za izračun iznosa kredita;
- korištenjem online kalkulatora koji je dostupan na službenim stranicama banaka;
- primjena formule.
Na liniji
Ako osoba ne želi brojati i razumjeti složene formule, može izvršiti približni izračun na mreži. Danas mnoge tvrtke pružaju takvu priliku za praktičnost kupaca.
Manipulacija zahtijeva kreditni kalkulator. Danas većina tvrtki plasira slične softver na njihovim stranicama radi udobnosti klijenta.
Bolje je koristiti program koji pripada tvrtki u kojoj klijent planira uzeti kredit za automobil.
Treba imati na umu da su konačni podaci približni i mogu se značajno razlikovati od brojki koje će se dobiti u procesu podnošenja zahtjeva za kredit za automobil.
Online kalkulator dostupan je na službenim stranicama sljedećih bankarskih organizacija:
- VTB 24;
- Sberbank;
- Gazprombank;
- Rosselkhozbank;
- Raiffeisenbank.
VTB 24
Kada koristite kalkulator na web stranici banke, možete izračunati po vrsti kreditnog proizvoda.
Morat ćete unijeti sljedeće podatke:
- vrsta automobila (novo ili rabljeno);
- iznos prve rate nije manji od 180 tisuća rubalja;
- rok dospijeća duga nije duži od 7 godina.
Sberbank
Ciljani kredit za kupnju automobila može se uzeti od podružnice Sberbanke - Cetelem banke. Na službenoj web stranici potonjeg nalazi se program za izračun.
Da biste dobili informacije o kreditu za automobil, morate dati sljedeće podatke:
- vrsta automobila;
- iznos predujma (ne manje od 20% od ukupan iznos zajam);
- rok otplate kredita - ne više od 5 godina.
Rezultat se može vidjeti odmah nakon unosa početnih podataka.
Gazprombank
Da biste izvršili izračun na web stranici Gazprombank, morate unijeti sljedeće parametre u kalkulator:
- iznos potrebnih sredstava;
- prva rata;
- u kojoj valuti se planira primiti zajam;
- dospijeće duga;
- odabranu kamatnu stopu.
Rosselkhozbank
Specijalizirani program za izračun kredita za automobil dostupan je i na web stranici Ruske poljoprivredne banke.
Za izračun su nam potrebne takve karakteristike
- vrsta automobila - nov ili rabljen;
- iznos pozajmice;
- dospijeće duga;
- mjesečni prihod zajmoprimca;
- način plaćanja.
Raiffeisenbank
Za korištenje online kalkulatora Raiffeisenbanke potrebno je unijeti sljedeće podatke:
- grad u kojem će se izdati kredit za automobil;
- odabrani bankarski program;
- mjesečni prihod zajmoprimca;
- prisutnost ili odsutnost kolaterala;
- planirani datum uplate prve uplate na auto kredit.
Na svoju ruku
Odlučivši samostalno izvršiti izračun, osoba će moći saznati približan iznos koji će morati vratiti u banku, čak i prije početka suradnje s organizacijom.
U tom slučaju možete pribjeći korištenju formule.
Uz predujam
Zajam za automobil razlikuje se od konvencionalnih ponuda po tome što uključuje početni doprinos.
Uzmite u obzir njegovu prisutnost pomoći će formuli koja ima sljedeći oblik:
(D×i)/m (diferencirana plaćanja)
Varijabla D, koja je veličina samog kredita, oduzima puni iznos predujma. Tek nakon ovih manipulacija možete početi provoditi ostatak izračuna.
Bez predujma
Ako se radi o kreditu za automobil, za izračun njegove cijene koristi se klasična formula za pronalaženje cijene kredita.
Za rabljeni auto
Provedba izračuna u ovom slučaju ne razlikuje se od klasične operacije.
Međutim, imajte na umu da je ponuda drugačija:
- viša kamatna stopa;
- smanjene granice.
Sve se to mora odraziti prilikom unosa podataka u formulu.
UZ KASKO
Jedna od značajki auto kredita je da klijent mora bez greške kupiti KASCO policu. Njegova prisutnost može značajno povećati ukupne troškove zajma. Zajmoprimac neće moći odbiti ovu uslugu.
Pri čemu kreditne institucije dopušteno uključiti trošak usluge u cijenu kredita. Ova činjenica će se odraziti u obliku povećanja vrijednosti varijable D.
Primjer izračuna
Isprva nije tako lako izvesti neovisni izračun cijene zajma. Međutim, ispitivanje uzorka može pomoći u pojednostavljenju provedbe radnje. Slijedeći sve korake prikazane u primjeru, možete brzo pronaći željenu vrijednost.
Izračun troška zajma provodi se pomoću formule koja ima sljedeći oblik:
D/(n×m)
Da biste pronašli vrijednost pokazatelja, trebate zamijeniti podatke. Na primjer, klijent je uzeo 100.000 rubalja uz 15,5% za 24 mjeseca.
Izračun će se izvršiti na sljedeći način:
I=(D×i)/m=100000×0,155/12=1291
Zamjenjujući vlastite podatke, osoba će brzo pronaći željenu vrijednost. Međutim, treba imati na umu da način povrata kapitala također može utjecati na izračun. To se mora odraziti u formuli.
Prednosti i nedostatci
Dobivanje automobila na kredit postupak je povezan s nizom pozitivnih i negativnih aspekata.
Prednosti djelovanja uključuju:
- mogućnost kupnje automobila bankovnim sredstvima;
- dugi uvjeti davanja kapitala;
- širok spektar ponuda.
Međutim, postoji i niz nedostataka.
Popis uključuje:
- visoke kamatne stope na carine;
- veliki iznos preplate;
- strogi kriteriji za procjenu zajmoprimca.
Korištenje metoda izračuna omogućuje vam da jasno pokažete koliko je ova ponuda isplativa i isplati li je koristiti.
Puni trošak kredita- ukupno tijelo kredita, provizije, plaćanja, iznos za servisiranje. Izražava se, u pravilu, kamatnom stopom za preplatu.
Prilikom izračunavanja ne smije se zaboraviti o uključivanju provizija, dodatnih iznosa, za plaćanje održavanja, otvaranje i vođenje računa.
Ako postoji osiguranje, tada se iznos raspoređuje na cijelo vrijeme trajanja kredita i uključuje se u svaku mjesečnu uplatu.
Kamatna stopa zajma za automobil izračunava se na temelju mnogih čimbenika:
- Prisutnost ili odsutnost kreditna povijest kod zajmoprimca.
- Uvjeti zajma. Što je rok duži, to je veća kamata.
- Predujam za auto kredit. Što je iznos veći, to je manji rizik banke. Sukladno tome, niže su preplate i kamata.
- Procjena vanjskog i unutarnjeg stanja samog automobila.
- Akreditacija mjesta rada zajmoprimca.
- Je li zajmoprimac projekt platnog spiska.
Kredit za automobil podrazumijeva obveznu prisutnost kolaterala u obliku kupljenog automobila. Maksimalni iznos kreditiranje ne prelazi 85% početne cijene automobila.
Puna kamatna stopa izračunava se na temelju:
- Kamate na glavninu kredita.
- Naknade za izdavanje ili otvaranje tekućeg računa.
- Novčana nagrada za uslugu.
- Osiguranje auto kredita.
- Posao procjenitelja nekretnina.
- Javnobilježnički zaključak.
- Ostali troškovi koje banka ne objavljuje.
Isključen:
- Novčane kazne, kazne za kašnjenje u plaćanju ili kršenje sklopljenog sporazuma.
- Plaćanje police obvezno osiguranje auto građanska odgovornost i KASCO.
- Plaćanje gotovinske usluge.
- Plaćanje izvoda i ostalih podataka na račun.
- Plaćanja provizija za prijevremeno zatvaranje i devizne transakcije.
Kako sami izračunati kredit za automobil?
Pogledajmo dva primjera obračun otplate kredita za automobil: pri kupnji novog auta i auta s kilometražom.
Na primjer, iznos je 100 tisuća, rok je godina, nominalna vrijednost je 10%, datum početka je 02/02/13, zadnji datum je 02/02/14. Plus osiguranje. Kao rezultat toga, 34,89% je ukupni trošak kredita.
Izračunajmo kamatu na auto kredit za dvije vrste plaćanja.
Obračun kamata za isplatu anuiteta:
Gdje je P obračunate kamate, S je stanje duga, P je godišnja stopa.
Obračun kamata za diferencirano plaćanje:
p = Sn * P / 12, gdje je p obračunata kamata, Sn stanje duga za razdoblje, P godišnja kamatna stopa na kredit.
Kupnja novog automobila, primjer:
- Iznos kredita je 400 tisuća rubalja,
- mjesečni prihod od 20 tisuća kuna,
- početna uplata od 200 tisuća kuna,
- Svaki mjesec osoba može platiti 20 tisuća kuna.
Plaćanje: osoba nema dovoljno da kupi auto 200 tisuća. Banka kao preduvjet postavlja upis KASCO osiguranja koje košta 60 tisuća kuna. Sada mu ne treba 200 tisuća, već 260 tisuća.
Svaka banka uzima malu proviziju za otvaranje računa.
Ovaj postotak je oko tri. Ukupno se ispostavilo da još 267800 nedostaje.
ALI mjesečni iznos povećava se s 4250 na 5690 rubalja.
Preplaceno za pet godina - 73645. Ovo je bez uzimanja u obzir godišnjeg produljenja CASCO-a.
- Mandat je dvije godine.
- Cijena auta je 400 tisuća, ali je vijek trajanja dao popust od 50.000 i sada auto košta 300 tisuća.
- Početni iznos je 100 tisuća kuna.
- Tražite 10k
- Provizija za otvaranje računa 3%.
Plaćanje: 300.000+ 10.000= 310.000*3%=9300+310000=319300 rub. To znači iznos kredita. Mjesečno plaćajući 15 tisuća kuna uz diferencirana plaćanja, dug možete otplatiti za 26 mjeseci. Preplaceno bit će mala, samo 40 tisuća rubalja.
Kako ne preplatiti kreditne obveze?
- Isprva pažljivo proučavaj svaku klauzulu ugovora. Pročitajte sve ugovore i zahtjeve za vas. Svi će oni moći utjecati na konačnu stopu.
- Istražite sve polako. Mnogi kreditni službenici potiču ljude da ih spriječe da pročitaju sve uvjete kredita. Tražite sva objašnjenja koja ne razumijete. Oni su dužni to učiniti.
- Obratite pažnju na proizvode osiguranja. Njihov trošak utječe na cijenu kredita. U pravilu ga možete odbiti prije podnošenja zahtjeva za kredit.
- Pronađite sve ponude na financijsko tržište i usporedite ih. Limenka odabrati najbolju opcijučak i uz niske kamate.
Zaključak
Potpisati ugovor o zajmu i nemoj požaliti potrebno je sami napraviti izračune isplativog kredita.