Kako banka provjerava prihode dužnika. Kako banke provjeravaju svoje zajmoprimce: osnovni pristupi i oblici provjera
Prilikom posudbe novca, banke se suočavaju s potrebom provjeriti svoje klijente na stupanj njihove odgovornosti, poštenje i, naravno, solventnost. Čak i u slučajevima kada je potrebno kratko vrijeme za obradu zajma, bankarske institucije ovo pitanje shvatite vrlo ozbiljno i pažljivo.
Sasvim je razumljivo da klijente koji se prvi put prijavljuju za posuđena sredstva zanima kako će ih banke provjeriti i na koje točke treba obratiti pozornost kako bi dobili pozitivnu odluku o kreditnoj proviziji. Preporučljivo je posebno pažljivo razmotriti postupak provjere klijenata banke.
Provjera zajmoprimaca od strane banke: glavni kriteriji
U postupku donošenja odluke o prijavi određenog zajmoprimca poslovne banke pažljivo razmotrite sve informacije koje ste od njega primili, uključujući dokumente, upitnike, podatke dobivene tijekom osobnog razgovora, podatke pohranjene u sustavu bodovanja financijske institucije ili Zavoda za kreditnu povijest (kako doći do svoje kreditne povijesti,).
Očito će stoga pokušaji podnošenja lažnih dokumenata bankovnoj proviziji ili unošenje netočnih podataka u obrazac za prijavu biti okrunjeni izloženošću i uvrštavanjem propalog klijenta na "crnu listu". Ovo posljednje može dovesti do činjenice da će zajmoprimcu biti odbijen zajam u drugim financijskim i kreditnim organizacijama.
Općenito, možemo govoriti o dvije mogućnosti provjere zajmoprimaca od strane provizije bilo koje poslovne banke:
- Potpuna provjera usredotočuje se na širok raspon zajmoprimaca koji se prvi put obraćaju datoj banci;
- Djelomična provjera namijenjena je onim klijentima koji su već iskoristili posuđena sredstva banke i pravodobno isplatili sve svoje obveze, kao i onim osobama koje putem ove banke primaju plaću ili mirovinu.
U potpunoj provjeri, čitav niz kriterija koji karakteriziraju potencijalni zajmoprimac, uključujući:
Analiza provedena na gore navedenim točkama omogućit će banci da u potpunosti procijeni solventnost svog klijenta i, kao rezultat toga, stupanj rizika. Cijeli proces, koji se izvana čini skupim i dugotrajnim u stvarnosti, automatiziran je do najsitnijih detalja, što banci omogućuje donošenje odluke o izdavanju kredita u samo jednom danu.
Osnovne metode procjene bankovnih zajmoprimaca
Prvi način procjene klijenta u svemu Ruske banke je detaljna studija njegovih osobnih podataka. Ako je zahtjev ispravno ispunjen, a navedena razina prihoda karakterizira dovoljnu solventnost klijenta, tada kreditna provizija daje klijentu prethodnu suglasnost. U većini slučajeva osobni se podaci mogu poslati na razmatranje kreditnoj komisiji unutar okvira, a da se čak ni ne posjeti poslovnica banke.
Nakon toga slijedi provjera dokumenata potencijalnog zajmoprimca. Radovi koji se odnose na zapošljavanje i prihod posebno se ispituju. U nekim slučajevima stručnjaci kreditnog odjela zovu mjesto trenutnog zaposlenja zajmoprimca i razjašnjavaju informacije navedene u dokumentima, uključujući i visinu prihoda. To treba zapamtiti financijski kreditne institucije odnose se na klijente koji često mijenjaju mjesto zaposlenja.
Učinkovita i redovito korištena metoda za procjenu dužnika je kontaktiranje Kreditnog ureda. Pohranjuje podatke o svim kreditima koje je prethodno privukao ovaj klijent. Ako bankovna provizija u njima utvrdi potpunu usklađenost s uvjetima iz prošlosti ugovori o kreditu i pravodobnu otplatu obveza, tada će se o kreditu donijeti pozitivna odluka.
Postoje slučajevi kada se klijent prvi put u životu obraća banci za kredit i u ovom slučaju nema podataka o njemu u Kreditnom uredu. U tom slučaju stručnjaci financijske institucije dogovaraju osobni sastanak s potencijalnim zajmoprimcem. Razgovor koji vodi kreditna komisija izgleda kao usmeni razgovor: klijentu se postavljaju jednostavna, nekomplicirana pitanja koja zahtijevaju nedvosmislen odgovor. Izbjegavajući odgovori i nesigurno ponašanje mogu dovesti do odbijanja izdavanja kredita.
Posljednja faza u procjeni zajmoprimca je cjeloviti telefonski poziv: zaposlenici banke provjeravaju ispravnost telefonskih brojeva koje je dao klijent, kontaktiraju računovodstvo i odjel za osoblje na mjestu rada koje je naveo. Valja napomenuti da je rašireno mišljenje da se banke raspituju o zajmoprimcu kod porezne uprave pogrešno, jer su ti državne strukture nemaju pravo objavljivati podatke o prihodima poreznih obveznika.
S obzirom na tako opsežnu provjeru klijenata od strane banke, može se pretpostaviti da svaka netočnost ili krivotvorenje podataka može dovesti do odbijanja izdavanja kredita. Zato biste prilikom podnošenja zahtjeva za zajam trebali biti posebno oprezni nadzirati ispravno prikupljanje dokumentacije i ispunjavanje papira.
Prilikom podnošenja zahtjeva za zajam, sigurnosna služba banaka pomno provjerava potvrde o prihodima. Ako sumnjate lažni dokument banka ne samo da će odbiti kredit, već će i klijenta staviti na "crnu listu". Postoje brojni znakovi koji vam omogućuju da identificirate krivotvorenje certifikata.
Osnovne metode provjere
Prilikom analize dokumenata o prihodima zajmoprimca, bez obzira na to je li potvrda izdana u obliku banke ili 2-NDFL, koriste se sljedeće metode:
- Vizualni pregled ima li pogrešaka ili krivotvorina.
- Osobni razgovor s poslodavcem dužnika.
Opći principi provjere
Izvještaj o prihodu u obliku banke ili 2-NDFL sastavlja se sa obveznim podacima, uključujući ne samo podatke o prihodima, već i pojedinosti organizacije koja zapošljava. Sumnje banke u valjanost dostavljenih podataka mogu se pojaviti u sljedećim slučajevima:
- Podaci organizacije. Banke koriste podatke o pojedinostima poslodavca dužnika kako bi provjerile njegovo stvarno postojanje. Informacije su slobodno dostupne na službenoj stranici porezna služba ... Provjerom organizacije putem TIN -a moći ćete saznati razdoblje postojanja tvrtke, pravna adresa, te također pojasniti je li organizacija u postupku likvidacije ili bankrota.
- Veličina plaće isti u svim razdobljima. U praksi, sa stvarnim nabojem, ova je situacija iznimno rijetka. To je zbog činjenice da se plaća obično izračunava nakon završetka radnog razdoblja. Stoga u "pravim" potvrdama iznosi se međusobno razlikuju i naznačeni su do kopejki.
- Položaj zajmoprimca ne odgovara visini plaće. Ako zahtjev za kredit podnese, na primjer, prodavač ili administrator ureda, prosječni prihod koji je u potvrdi naveden u iznosu od 100.000 rubalja / mjesečno, tada sigurnosna služba može sumnjati u krivotvorenje podataka.
- Podaci za ispis nisu u skladu s podacima o organizaciji. Račun dobiti i gubitka potpisuje ovlaštena osoba i ovjerava pečatom. Ako podaci o organizaciji naznačeni na pečatu ne odgovaraju podacima u "zaglavlju" potvrde, to ukazuje na krivotvorinu.
- Pozivanje poslodavca. Razgovor s voditeljem ili računovođom organizacije u kojoj potencijalni zajmoprimac omogućuje provjeru činjenice zaposlenosti, staža, radnog mjesta i pravilnosti primanja plaće. Poslodavac nije dužan bankama dostavljati podatke o visini plaće zaposlenika, ali može naznačiti okvirni redoslijed primanja.
Kako provjeriti 2-NDFL certifikat
Ove potvrde se najčešće automatski preuzimaju iz programa za vođenje evidencije osoblja i plaća. U slučajevima kada se potvrda sastavlja "ručno" na praznom obrascu, mogu se napraviti pogreške koje će dovesti do odbijanja podnošenja zahtjeva za kredit. Uređivanje podataka o prihodima zaposlenika u obrascu 2-NDFL je reguliranoNaredbom Federalne porezne službe od 30. listopada 2015. N MMV-7-11 / [zaštićena e -pošta].
Osobni podaci
Sumnje u pouzdanost certifikata mogu se pojaviti ako se osobni podaci zajmoprimca ne podudaraju. Najviše česte greške su:
- netočno navođenje prezimena, imena ili patronimije;
- podatke iz prethodne putovnice, ako je zaposlenik promijenio dokument, ali nije obavijestio poslodavca;
- naznačeno je prethodno mjesto registracije.
U slučaju neslaganja podataka u potvrdi s putovnicom, banka može zahtijevati da se greške isprave i dostavi dokument s ažuriranim podacima.
Dohodak, odbici i porezi (odjeljci 3, 4, 5)
Provjeru ovog odjeljka banka provodi s posebnom pažnjom. Najvažnije sumnje:
Ako sigurnosna služba sumnja u izvornost certifikata, tada može zatražiti od klijenta izvadak iz mirovinski fond, pomoću kojih možete procijeniti približnu visinu plaće klijenta.
Mitovi o tome kako banke provjeravaju prihod
- Banke podatke o stvarnom prihodu iz bankovnih potvrda prenose u Federalnu poreznu službu. Kreditne institucije koriste ove podatke samo za procjenu solventnosti klijenta u nedostatku službeno potvrđenog prihoda.
- Prihod zajmoprimca sigurnosna služba provjerava upitima Federalnoj poreznoj službi. Ova je mogućnost moguća u iznimnim slučajevima ako sigurnosna služba banke ima komunikacijski kanal s Porezni ured i dolazi o prilično velikom kreditu.
- Davanje lažnog izvještaja o prihodima ne prijeti klijentu. U najboljem slučaju, banka će zajmoprimca staviti na "crnu listu" bez mogućnosti ponovnog podnošenja zahtjeva za kredit. Osim toga, krivotvorenje isprava kažnjivo je zakonom.
Prije podnošenja dokumenata morate provjeriti jesu li podaci točni, kao i provjeriti usklađenost certifikata s pravilima popunjavanja ili usporediti s
Kreditiranje nije samo načelo zarade novca za banke i druge financijske institucije, već i način razvoja i postojanja mnogih fizičkih i pravnih osoba Ruske Federacije.
Ovaj pogled ekonomska aktivnost je dovoljno rizično, stoga ustupitelji ne mogu posuditi određene iznose svima koji se prijave, kako ne bi nastali gubici i ne bi bili u gubitku, u rukama prevaranata.
Zbog toga svaki vjerovnik pokušava pažljivo provjeriti svoje klijente, koristeći različite metode koje vam omogućuju da odredite solventnost, poštenje isplatitelja, a također i da prethodno procijenite otplatu duga. Glavne metode proučavanja podataka podnositelja zahtjeva bit će razmotrene kasnije u članku.
Kako banke provjeravaju svoje klijente prije posuđivanja novca?
No, odmah treba reći da je zajmodavac zajmodavac, neki preferiraju neku vrstu popustljivosti prema korisnicima, što podrazumijeva minimum provjera i zahtjeva, ali u isto vrijeme karakteriziraju maksimalne kamatne stope.
Drugi tradicionalno uključuju sigurnosnu službu i njezine baze podataka kako bi bili potpuno sigurni u zakonitost građanskih postupaka.
Sponzori su posebno pristrani prema novim posjetiteljima koji se prethodno nisu bavili dugovima i nisu provjereni vremenom.
Za redovne zajmoprimce koji nisu primijećeni u kašnjenjima i drugim konfliktnim situacijama, ulagači su spremni pružiti programe usluga individualni uvjeti spuštanje kamatne stope pružanje kreditni praznici i druge prednosti, budući da je već dana prilika da ih se ispita na iskrenost.
Glavne bankovne metode za provjeru solventnosti i kreditne sposobnosti potrošača mogu se pripisati jednom popisu.
Uključuje provjeru, proučavanje i vrednovanje:
- korištenje baza podataka;
- prihod klijenata;
- otplata kredita;
- kolateral;
- kvaliteta kredita;
- bodovanje i osiguranje;
- kreditna povijest podnositelj.
Obično od navedenih metoda isti dodjeljivač primjenjuje nekoliko istodobno, što vam omogućuje da brzo i učinkovito saznate podatke o uzbudljivim aspektima financijske sigurnosti potrošača.
Ocjena kreditne povijesti banke
Predviđanje vlastitih rizika i procjena u početnoj fazi suradnje s osobom, njezina financijska sigurnost, omogućuje podatke o kreditnoj povijesti koje stručnjaci dobivaju putem druge ugovorne strane. Ova se struktura u početku šalje na zahtjev ustupitelja o tome kakvu CI potrošač ima.
Na temelju primljenih informacija, nadležni zaposlenici analiziraju dokumente, pri čemu utvrđuju:
- koliko je kredita za cijelo razdoblje službe podnositelj zahtjeva mogao dobiti i zatvoriti;
- koliko je kredita zatvoreno bez odgode;
- jesu li postojali zajmovi koji su poslani naplatiteljima ili sudski postupci;
- bio potrošački pr istrošen bankrotom;
- jesu li zabilježene žalbe klijenta BCI -u.
Sposobnost probijanja uplatitelja ovom metodom daje sponzoru dostupne informacije, što omogućuje, iako ne u potpunosti, ali realno, procijeniti moguće rizike neplaćanja i detaljnije se upoznati s osobom koja traži iznos kredita prije početka suradnje.
Teže financijska institucija donijeti početne zaključke o podnositeljima zahtjeva koji prethodno nisu sudjelovali u kreditnim postupcima, pa ustupitelj praktički gubi mogućnost unaprijed predvidjeti razvoj događaja.
Kako potrošači žele provjeriti hipoteku?
Banke svojim potrošačima pružaju mogućnost stjecanja ciljanih i neciljanih hipoteka. Istodobno, odmah je vrijedno napomenuti da ova vrsta usluge pruža značajnije iznose od potrošačkih kredita, stoga su testiranje sponzora, kao i njegovi zahtjevi, strogi i temeljiti.
Uz provjeru kreditne povijesti, ustupitelji prilažu prikupljanje podataka s mjesta rada, komunikaciju sa zaposlenicima i poznanicima, prisutnost jamaca, sudužnika i povezanost kolaterala sa slučajem.
Stoga se na pitanje mogu li banke provjeravati mjesto rada pri izdavanju kredita može odgovoriti pozitivno. Upravo je hipoteka razlog za pozive u ime ustupitelja na radno mjesto podnositelja zahtjeva.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za kupnju pokretne i nepokretne imovine, zajmoprimac se obvezuje odjelu dostaviti opsežan paket dokumenata, predočiti potvrde o prihodima i predmet zaloga, koji se moraju upisati u državnu knjigu.
Vrijedi napomenuti da se kod ciljanog kreditiranja očekuje da će korisnik imati podcijenjene minimalne godišnje kamate, budući da mnogi projekti imaju podršku nadležnih tijela.
U slučaju neodgovarajuće usluge, gdje investitor ne zahtijeva izvještavanje o utrošenim sredstvima, godišnji postotak mnogo više.
Provjeravaju li banke mjesto rada prije podnošenja zahtjeva za kredit?
Prijaviti se za financijska pomoć ponekad je za podnositelja zahtjeva u određenoj strukturi vrlo važno da slučaj u vezi s njegovim dugom ostane neotkriven i da se ne iznese iz organizacije.
To je sasvim moguće, ali samo ako govorimo o velikim iznosima, na minimalno razdoblje, a istodobno se uplatitelj može dokumentirati kao kreditno sposobna osoba.
Ako klijent planira veliki kredit, onda se na pitanje mogu li banke pozvati na posao prilikom podnošenja zahtjeva za kredit može odgovoriti sa stopostotnim odobrenjem, oni pozivaju, a možda i ne samo na posao.
Kako bi se reosigurali, vjerovnici namjeravaju komunicirati s predstavnicima računovodstva, s rodbinom, kao i s potencijalnim jamacima koji su spremni podijeliti odgovornosti banci zajedno s zajmoprimcem.
Ako podnositelj zahtjeva privremeno ne radi, usluge na zahtjev mogu biti ograničene.
U tom slučaju može ga čekati ili potpuno odbijanje, ili oskudan iznos kredita uz visoku kamatu. U takvim situacijama samo likvidno osiguranje može poslužiti kao kompenzacija za rizike.
Kako napreduje proces proučavanja banke podataka pravne osobe koja se prijavljuje za kredit?
Uz posebnu strogost, temeljitost provjere i zahtjeve, predstavnici banaka odnose se na pravne osobe kojima je zajam najčešće potreban za razvoj poslovanja, odnosno ciljani zajam.
To znači da su traženi iznosi dovoljno visoki, a da biste ih izdali zajmodavcu, morate procijeniti sva jamstva povrata.
Prije nego što odobri zajam određenoj organizaciji, ustupitelj provjerava:
- kreditna povijest institucije u cjelini i njezinih pojedinačnih predstavnika;
- poslovni ugled vođa organizacije;
- financijska izvješća za posljednju godinu aktivnosti;
- dostupnost tekućih kredita u vrijeme registracije sljedećeg;
- dinamika primitaka i izdataka;
- broj imovine - nepokretni i pokretni predmeti, vrijedni dokumenti, porezi.
Prilikom podnošenja zahtjeva zajmodavcu za veliki iznos pravna osoba morate biti spremni na činjenicu da će razmatranje njegove prijave potrajati puno vremena pa ustupitelj mora doći do stvarnih zaključaka o solventnosti kreditnog predstavnika.
Sustav bankovnog bodovanja
Potrošači kojima je potreban mali iznos duga za financiranje prolaze internu reviziju banke na minimalno razdoblje, koju vode kompetentni upravitelj i računalo. Ova metoda se naziva bodovanje, koja se naziva i jednostavnim načinom stjecanja malo novca.
Tijekom procesa provjere, na računalu predstavnika banke pokrenut je poseban program u koji zaposlenik unosi pokazatelje od pojavljivanja do držanja podnositelja zahtjeva.
Bilježe se podaci o raspoloživosti imovine, prihodima, radnom mjestu. Na kraju obrade informacija utisnutih u sustav pojavljuju se rezultati koji su temelj za odobravanje ili odbijanje posuđenog ulaganja.
Dakle, možemo reći da ruski vjerovnici prakticiraju različite metode provjera, koje nam omogućuju dobivanje potpunih informacija o klijentu, otvorene informacije o njegovoj solventnosti, stvarnoj financijska situacija i poštenje prema investitorima.
Što se tiče istraživanja na radnom mjestu, relevantno je samo u slučajevima kada su veliki svote novca, na primjer, one namijenjene kupnji kuće, Vozilo, skupa oprema. Posuđivanje malih upita može ostati potpuno neotkriveno.
Nakon što se potencijalni zajmoprimac podigne zahtjev za kredit, banka započinje temeljitu reviziju koja se naziva osiguranje ili bodovanje.
Provjera računala
Sustav bodovanja računalni je program koji obrađuje podatke o zajmoprimcu i donosi odluku o kreditu. Sustav uzima u obzir ima li zajmoprimac nekretnina, automobil, je li stekao visoko obrazovanje, koliko godina radi na sadašnjem mjestu itd. Naravno, zadnju riječ ima upravitelj, a ne stroj, ali u većini slučajeva odluke se donose automatski.
Iako postoji nekoliko organizacija u kojima se bodovanje vrši ručno, tj. odluka u potpunosti ovisi o zaposleniku banke.
Kreditna povijest
Banke u obvezno provjeriti kreditnu povijest dužnika. U tu svrhu zaposlenici podnose zahtjev Zavodu za kreditnu povijest, gdje se prikupljaju informacije od svih kreditnih institucija, uključujući i iz područja mikrokredita. Ako zajmoprimac ima previše aktivnih kredita ili se u prošlosti pokazao kao neplatilac, banka će vjerojatno odbiti podnijeti zahtjev za novi kredit.
Ovjera dokumenata
Nakon odobrenja zahtjeva, banka traži od klijenta da dostavi paket dokumenata (za svaki zajam ima svoj). Na primjer, za potrošački zajam obično su dovoljni putovnica i potvrda o prihodu, za kreditna kartica putovnica i mirovina ili vozačka dozvola, ali za pakete dokumenata su impresivniji. Odvjetnici banke provjeravaju vjerodostojnost svih dokumenata i potvrda. Zaposlenici banke mogu pozvati zajmoprimca kod kuće ili na posao kako bi provjerili podatke u upitniku. Ako imate bračnog druga, banka ga može nazvati radi dogovora o izdavanju zajma, jer se prema zakonu imovina (uključujući dugove) muža i žene smatra zajedničkom. Prilikom izdavanja velikog kredita banka može uzeti u obzir i to plaćate li alimentaciju, brinete li se o srodnicima s invaliditetom, koliko je vaše zanimanje rizično, koliko često mijenjate posao itd. Stoga se konačna odluka o kreditu ne donosi odmah, a razmatranje dokumenata može potrajati nekoliko dana.
Uvjeti i provjera
Uvjeti i provjere prije kreditiranja razlikuju se ovisno o odabranoj banci. Glavni uvjeti su da klijent ima državljanstvo zemlje u kojoj se planira dobiti kredit, stariji od 18 godina. Morate imati putovnicu, identifikacijski broj poreznog obveznika, potvrdu s mjesta rada.
Prije podnošenja zahtjeva za zajam morate se upoznati sa zahtjevima za izdavanje novca u različite banke... Financijske institucije imaju različite zahtjeve za dob zajmoprimca, dostupnost više obrazovanje, stalno mjesto rada, imovina itd. Male količine pod povoljnim uvjetima, mladi ljudi od 18 godina mogu ga dobiti, imajući sa sobom putovnicu i šifru. Zajam u iznosu od 10.000 rubalja ili više izdaje se nakon temeljite provjere kreditne povijesti podnositelja zahtjeva, provjere autentičnosti dostavljenih dokumenata. U slučaju da zajmoprimac daje informacije ili podatke o velikim službenim i neslužbenim prihodima, podaci koji su mu dostavljeni podliježu i pažljivoj provjeri.
Provjera zajmoprimaca od strane banke: glavni kriteriji
Prije izdavanja zajma banka provodi obveznu provjeru zajmoprimaca. Glavni kriteriji: solventnost, pouzdanost kupaca. U početku se provjerava autentičnost dokumenata, dostupnost radnog mjesta, vrijedna imovina (nekretnine, automobil). Kreditna povijest se cijelo vrijeme provjerava, popis plaćanja po kreditima u posljednjih godina... Pri odabiru najlikvidnijih zajmoprimaca banka se vodi načelima minimiziranja rizika za dionički kapital i maksimiziranje profitabilnosti događaja. Prisutnost dužnikove nekretnine osigurane zajmom značajan je faktor u njegovu korist.
Provjerava se kaznena evidencija. Građani koji su ranije bili osuđivani imaju priliku dobiti kredit s stalnim radnim mjestom, prebivalištem i osuđujućim presudama prema člancima lake ili srednje težine zločina. Primanje kreditni novac na hipotekarnoj ljestvici zahtijeva izvor obiteljskog prihoda koji prelazi iznos mjesečne uplate 2-3 puta.
Osnovne metode procjene zajmoprimaca
Provjerom solventnosti klijenta zajmodavac stvara sigurno radno okruženje potrebno za pouzdan rad bankovni sustav. Glavne metode procjene zajmoprimca banke: programska i ručna provjera. Različiti načini utvrđivanja razine solventnosti klijenta sistematizirani su prema općim kriterijima. Mogu se razlikovati sljedeće metode: analiza financijski tokovi, sistematizacija financijskih pokazatelja, analiza poslovnog rizika, stručna procjena.
U svakom slučaju koriste se različite metode provjere zajmoprimca. Prije izdavanja velikih iznosa, banka je dužna izračunati rizike koristeći opcije analize. U svim slučajevima potrebna je baza podataka. Što je njegov volumen veći, vjerovnikova će prognoza biti pouzdanija.
Kako dokazati svoju solventnost?
Prije podnošenja zahtjeva za hipoteku ili veliku potrošački kredit trebali biste saznati kako dokazati svoju solventnost. Potvrdivši svoju pouzdanost kao dužnik, klijent dobiva priliku dobiti kredit pod povoljnim uvjetima. Građani koji imaju stabilan izvor prihoda, boravišnu dozvolu, dobru kreditnu povijest smatraju se platežno sposobnima; za muškarce mlađe od 27 godina potrebna je potvrda iz vojnog registra.
Dodatni "plusevi" bit će dostupnost nekretnina za iznajmljivanje, potvrđeni drugi izvori prihoda (rad s nepunim radnim vremenom), starosne mirovine. Isplate invalidnina ne bi trebale biti navedene - vjerovnici percipiraju invalidnost kao faktor upozorenja. Isplate dječjeg doplatka ne utječu na odluku banke.
Provjera općih podataka i identiteta zajmoprimca
Zaposlenik banke provjerava usklađenost podataka navedenih u upitniku s podacima u dokumentima: ime, bračni status, mjesto registracije, datum rođenja itd. Fotografija u putovnici se provjerava, u poslovnici banke snimaju trenutnu fotografiju osobe koja se prijavljuje za kredit. Ako postoji sumnja u vjerodostojnost putovnice, vjerovnik o tome obavještava nadzorni odbor banke.
Potvrda o prihodu 2 -NDFL mora imati potpis voditelja ili računovođe, poseban pečat - okrugli pečat tvrtke. Podaci iz radna knjižica omogućuje izračunavanje staža, prikupljanje podataka o prosječnim mjesečnim primanjima. Ispitivanje opće informacije a identitet zajmoprimca potrebno je izračunati kreditni rizik te odabir kreditnih uvjeta prihvatljivih za stranke.
Provjera podataka o ciljanim kreditima
Banke su spremnije izdavati velike svote novca u obliku ciljanog zajma. Provjera podataka uključena ciljani krediti dublje i opsežnije. Oženjeni klijenti moraju priložiti kopiju vjenčanog lista i potvrdu spremnosti supružnika da podigne kredit. Provjerava se ima li zajmoprimac iznos za polog u iznosu od 15-30%. Hipoteka je podložna obvezno osiguranje... Jednom godišnje potrebno je banci kreditoru dostaviti dokumente koji potvrđuju činjenicu osiguranja.
Nekretnina koja se kupuje podliježe provjeri. Zajmovi se ne izdaju za kupnju nekretnina od rodbine, starih dotrajalih kuća, stanova na prvom i posljednjem katu, dijela stana, sobe u hostelu. izdano za kupnju automobila registrirano godine bankovni sustav auto kuće.
Provjera kreditne povijesti
Bankovna provjera kreditne povijesti provodi se slanjem zahtjeva u BCH s podacima o putovnici dužnika. Poslano izvješće sadrži osobne podatke, podatke o nepodmirenim i zatvorenim kreditima. Disciplina otplate duga podliježe analizi. U slučaju otkrivanja višestrukih, dugoročnih prekršaja, banke mogu posuditi novac. Postoje banke koje ne provjeravaju kreditnu povijest, kamate su im puno veće.
Zajmoprimac ima pravo samostalno doći do podataka o svom ugledu slanjem zahtjeva kreditnom uredu. Stanovnici Rusije to mogu učiniti putem interneta ispunjavanjem obrazaca ili slanjem pisma s kopijama ovjerenih dokumenata u BCH. Državljanin Ruske Federacije može primati informacije ne više od jednom godišnje
Suvremeni postupak provjere zajmoprimca
Suvremeni postupak provjere zajmoprimca uključuje 2 faze: određivanje kategorije i boniteta klijenta, subjekta. Najveći dio portfelja duga banke čine nepismeni klijenti koji nisu izvršni direktori financijska sfera, s niska razina prosperitet. Financijski položaj klijenata koji se prijavljuju za robu široke potrošnje obično je nizak, stoga se analizira kreditna povijest i traže više dokumentarnih podataka.
Uspoređuju se osobni podaci, izračunava prosječni mjesečni prihod, donose se zaključci o vjerodostojnosti ispunjenog upitnika. Klijentima s niskim prihodima ili neformalnim prihodima često se uskraćuje posudba novca. Mladi ljudi koji su naveli vrlo visoku razinu prihoda izazivaju sumnju kod kreditnog službenika, podaci su podložni dodatnoj provjeri.
Provjera hipotekarnih zajmoprimaca
Razina rizika izračunava se pažljivije veći iznos Kreditna. Provjera zajmoprimaca do hipotekarni krediti ima posebne značajke: potvrdu o dostupnosti kolaterala, njegovo osiguranje, procjenu troškova. Proučava se povijest plaćanja zajma. Zajmoprimci koji su redovito odgađali plaćanje zajmova i koji su slučaj podnijeli sudu odbijaju se.
Banke se pokušavaju zaštititi od mogućih gubitaka pružajući klijentima maksimum isplativi uvjeti... Zajmodavčev rizik - problemi isplative prodaje oduzete imovine u krizi. Solventnost je podložna provjeri: veličina, stabilnost zarade zajmoprimca, izvori dodatnog prihoda, financijsko blagostanje obitelji.
Savjet od Sravn.ru: Što je veći iznos koji namjeravate primiti, više dokumenata morate dostaviti banci. Čak i ako se prijavljujete za redovnu kreditnu karticu i na popisu potrebni dokumenti samo putovnicu, pripremite i putovnicu ili naslov vozila. Mnoge banke pružaju kartice s povećanim limitom klijentima koji su spremni dati više informacija o sebi.
Svaka banka koristi vlastiti algoritam za procjenu solventnosti i pouzdanosti klijenta. No postoje standardna pravila, metode i provjere zajmoprimaca kojih se pridržavaju apsolutno sve kreditne institucije.
Usklađenost sa zahtjevima banke
Prije nego što pošalje zahtjev za detaljno razmatranje, zaposlenik ručno provjerava zajmoprimca da li ispunjava osnovne uvjete:
- dob od 20 do 65 godina (dobne granice ovise o određenoj banci);
- Rusko državljanstvo;
- registracija u regiji prisutnosti banke;
- stabilno zaposlenje;
- vojna iskaznica (za muškarce mlađe od 27 godina).
Provjerava se skup dokumenata:
- original putovnice;
- potvrda 2-NDFL ili potvrda u obliku banke;
- kopiju radne knjižice.
Skup dokumenata ovisi o banci, netko ih čak izdaje, a netko zahtijeva dodatni dokumenti vrstu putovnice, TIN -a ili vozačke dozvole.
Provjera bodovanja
Nakon ručne provjere, aplikacija se šalje u sljedeću fazu - računalnu obradu. U svakom velika banka ima svoj program bodovanja - automatizirani sustav procjenu zajmoprimca prema zadanom algoritmu.
Bodovanjem se analizira nekoliko stotina parametara: raspoloživost imovine, stupanj obrazovanja, bračni status, radno iskustvo, područje djelatnosti itd. Na temelju analize daje se rezultat i donosi preliminarna odluka o prijavi:
Svrha bodovanja (osiguranja) je procijeniti moguće rizike povezane s neplaćanjem duga.
Neke organizacije rade ručno bodovanje jer ne mogu kupiti skupi program.
Procjena kreditne povijesti
Zajmodavac upućuje zahtjev središnjem katalogu kreditnih povijesti radi dobivanja informacija o tome koji CRI pohranjuje kreditni dosje podnositelja zahtjeva. Zahtjev tada ide izravno Zavodu. Možete li sami unaprijed saznati imate li kakvih problema.
Izvješće CI sastoji se od četiri bloka:
- Osobni podaci: podaci o putovnici, adresa registracije, broj mirovinskog osiguranja.
- Podaci o tekućim kreditnim obvezama: nazivi organizacija, datum otvaranja, rok, iznos duga, kamatne stope, iznos plaćanja itd.
- Podaci o zatvorenom dugu.
- Razlozi odbijanja u drugim institucijama.
Zajmodavac provjerava:
- opterećenje duga;
- prisutnost kašnjenja - broj, trajanje i učestalost;
- informacije o prijevremena otplata;
- zahtjeve za podatke o podnositelju zahtjeva od drugih subjekata.
Banke ne obraćaju pozornost na male jednokratne odgode, čak možete dobiti i kredit. U slučaju dugih odgoda, banka može odobriti zahtjev, ali će dati minimalni iznos u velikom postotku. Otvoreni dospjeli dugovi smatraju se jasnim razlogom odbijanja. Razlog za negativan odgovor može biti visok teret duga- više od polovice mjesečnog prihoda.
Provjera solventnosti
Solventnost je ključni parametar pri odobravanju kredita. Pomoć 2-NDFL prikazuje iznos prihoda za godinu i za posljednjih mjeseci... Kopije radne knjižice moraju biti ovjerene pečatom i potpisom poslodavca odgovorna osoba(upravitelj, odvjetnik ili računovođa). Dokument pokazuje stabilnost potencijalnog zajmoprimca. Ako klijent često mijenja posao, a iskustvo na sadašnjem mjestu je manje od šest mjeseci, banka će najvjerojatnije odbiti zahtjev.
Iznos mjesečnih otplata kredita ne smije prelaziti 50-60% prosječnog mjesečnog prihoda.
Od prihoda prijavljenih u upitniku oduzima se sljedeće:
- porez na dohodak 13%;
- prosječna veličina plaćanja stambenih i komunalnih usluga po obitelji;
- troškovi za djecu - dnevnica za svaku ovisnu osobu (po regijama);
- druga obavezna plaćanja - krediti, alimentacija itd.
Kako bi se povećala vjerojatnost odobrenja, potvrditi dodatni prihod:
- potvrdu o primitku uzdržavanja ili socijalna plaćanja;
- izvod iz FOJ -a;
- ugovor o najmu;
- izvode iz banke ili elektronički novčanici(potvrđuje prihod od samostalne djelatnosti).
Ovjera poslodavca
Prema TIN -u i OGRN -u, sigurnosna služba banke provjerava tvrtku:
- zbog činjenice stečaja;
- oduzimanje imovine;
- plaćanje poreza;
- odbici FOJ -a i druge pozadine.
Mogući su pozivi upravitelju ili računovodstvu radi provjere točnosti podataka.
Zalog i jemstvo
Možete, ali kako bi vam bilo zajamčeno da ćete primiti veliki iznos u smanjenom postotku, stručnjaci preporučuju da zatražite podršku bliskog rođaka. Jamac mora biti zaposlen i platežno sposoban, prolazi istu provjeru kao i sam zajmoprimac:
- 2-NDFL certifikati;
- mjesto i radno iskustvo;
- kvaliteta kreditne povijesti itd.
Postupak provjere trajat će duže, ali će uvjeti kredita biti povoljniji.
Traženje dodatnih izvora
Osim standardnih postupaka, zajmodavci poduzimaju dodatne mjere:
- provjeriti osuđujuće presude;
- otvorena ovršni postupak v Federalna služba ovršitelji;
- provjerite posebne baze podataka: "Antikollektor", "Dužnici" itd .;
- sudske odluke, neplaćene prometne kazne, dugovi za komunalne usluge itd.
U prijavnici prijavitelj navodi brojeve bliske rodbine ili drugih osoba za kontakt. Kreditna organizacija ima pravo nazvati bilo koji broj i postaviti pitanja o zajmoprimcu. Savjetujemo vam da unaprijed upozorite svoju okolinu na moguće pozive. Ako se dostave nepostojeći (nedostupni) brojevi, prijava se odbija.
Da bi upitnik funkcionirao, JavaScript mora biti omogućen u postavkama preglednika