Provjera kvalitete i dostatnosti osiguranja otplate kredita te izrada mišljenja o mogućnosti odobravanja kredita. Postupak sklapanja ugovora o kreditu Zaključak o davanju uzorka kredita
Odluku o svrsishodnosti davanja kredita donosi ovlaštena službena osoba ili nadležno tijelo upravljanja banke. Za racionalnu organizaciju kreditni rad odlukom uprave utvrđuju se ovlasti voditelja kreditnog odjela, zamjenika predsjednika uprave za kredite.
Određeni su maksimalni iznosi unutar kojih se mogu izdati krediti. U nekim bankama kreditni službenik samo razvija uvjete kredita i priprema sav materijal, dok pravo odobrenja ima najviše rukovodstvo i kreditni odbor koji čine direktori i iskusni kreditni službenici. U drugim bankama o svemu odlučuje kreditni službenik zahtjevi za kredit, koji priprema, uz naknadno odobrenje kreditnog odbora. Kreditni odbor je posebno tijelo ovlašteno za razmatranje ili donošenje odluka o većini pitanja vezanih uz kreditiranje, a samo u posebnim prilikama dostaviti ih Upravi. Kreditni odbor čine predstavnici uprave, kreditnog, pravnog, valutnog i komercijalnog odjela, kao i glavni računovođa staklenka.
Paket dokumenata na razmatranje od strane kreditnog odbora uključuje:
Zaključak kreditnog vještaka;
Upitnik zajmoprimca;
Zaključak službe osiguranja;
Zaključak pravne službe.
Nakon što se dobije odobrenje za kredit, banka nastavlja s razvojem ugovor o zajmu. Ovaj korak se zove strukturiranje kredita. U procesu strukturiranja banka utvrđuje glavne karakteristike kredita: vrstu kredita, iznos, rok, način otplate, kolateral, cijenu kredita i druge uvjete.
Svrha zajma. Prvo pitanje koje zanima banku je svrha za koju se kredit uzima. Svrha zajma služi kao važan pokazatelj stupnja rizika. Banka, primjerice, izbjegava davanje kredita za špekulativne transakcije, budući da otplata ovisi o ishodu sumnjivih, a ponekad i nezakonitih transakcija, te stoga nosi visok rizik.
Iznos kredita. Banka mora provjeriti valjanost zahtjeva u odnosu na iznos kredita. Važno je da se od samog početka pravilno odredi iznos kredita, inače će banka u slučaju krize neminovno biti suočena sa zahtjevom za povećanjem kredita. Opasnost je da će banka biti suočena s neugodnom alternativom: produžiti dodatni kredit ili izgubiti novac koji je već posuđen zajmoprimcu. Stoga banka, nakon što je primila izračune klijenta, mora sama procijeniti traženi iznos kredita i izvršiti potrebne prilagodbe.
Otplata kredita. Prilikom izdavanja kredita mora biti jasno definiran izvor njegove otplate. Dva su glavna izvora: kroz prihod ili od prodaje imovine. Banka mora provjeriti odgovaraju li uvjeti koje nudi klijent njezinim stvarnim mogućnostima. Kreditna sposobnost poduzeća prvenstveno ovisi o veličini i redovitosti ostvarivanja dobiti. Banka uvijek mora uzeti u obzir eventualne pogreške i preuzeti od klijenta obvezu da o svom trošku vrati nenaplaćeni dio duga.
Rok zajma. Što je duži rok kredita, veći je rizik, veća je vjerojatnost da će se pojaviti nepredviđene poteškoće i klijent neće moći otplatiti dug sukladno ugovoru.
Sigurnost. Važan element kreditne transakcije je ono što će zajmoprimac moći založiti kao kolateral, tko je vlasnik kolaterala, mjesto kolaterala, troškovi skladištenja, kako se vrednuje imovina ponuđena kao kolateral. Bez kolaterala, zajam se može izdati samo u slučajevima kada je zajmoprimac vrlo pouzdan.
Kamatna stopa. Stopa se utvrđuje u procesu pregovora i formira se pod utjecajem potražnje i ponude kredita na tržištu kreditnog kapitala. Stopa također varira ovisno o riziku koji je svojstven zajmu, njegovoj veličini i dospijeću, stanju depozitnog računa zajmoprimca i kolateralu. Kamatne stope za korištenje kredita, postupak, oblici i uvjeti plaćanja predviđeni su ugovorom o kreditu. Kamatnu stopu za kredit banka može provjeriti tijekom trajanja ugovora o kreditu prilikom promjene popust Središnje banke Ruske Federacije, kao i prilikom promjene razine stopa na tržištu kreditnih resursa. Promjena kamatna stopa formaliziran dodatnim ugovorom uz ugovor o zajmu.
Obračun i naplata kamata unaprijed u trenutku izdavanja kredita nije dopuštena. Kamata se obračunava na dug nastao u trenutku korištenja kredita, do dana otplate tog duga i plaća se u pravilu mjesečno ili u rokovima navedenim u ugovoru o kreditu. Ali barem jednom u tromjesečju. U slučaju dospjelog duga, zajmoprimac plaća kamate na pravovremeno neotplaćeni dug po uvećanoj stopi utvrđenoj ugovorom o kreditu.
Nakon sastavljanja ugovora o zajmu, on se mora ovjeriti pravna služba staklenka. Potpisivanje ugovora o kreditu i ugovora o zalogu vrši se: na strani zajmoprimca - ovlaštenih osoba za potpisivanje, dokumentirano (direktor i glavni računovođa). Dostupnost ovlasti za pravo potpisivanja mora provjeriti ekonomist u kreditnom odjelu. U ime banke ugovor o kreditu potpisuju direktor i glavni računovođa.
Ugovor o zajmu i ugovor o zalogu sastavljaju se u dva primjerka, ako nije potrebna ovjera i upis ugovora o zalogu, u četiri primjerka, ako je potrebna ovjera i upis ugovora o zalogu: jedan - za zalogodavca, drugi - za banku, treći ostaje kod javnog bilježnika, četvrti - u tijelu koje registrira transakciju.
Više na temu Priprema i sklapanje ugovora o kreditu:
- § 4. Uspostavljanje zahtjeva za unutarnju kontrolu u kreditnoj instituciji i suzbijanje legalizacije imovinske koristi stečene kriminalom
- § 1. Posebnosti provedbe monetarne i devizne politike u Europskoj uniji: pravna priroda Europske monetarne unije
- Pravna regulativa bankovnog kreditiranja kao sredstva za smanjenje kreditnog rizika
- 14.5. Revizorsko izvješće o posebnim revizijskim angažmanima
- Autorsko pravo - Odvjetništvo - Upravno pravo - Upravni proces - Antimonopolsko pravo i pravo konkurencije - Arbitražni (gospodarski) proces - Revizija - Bankarski sustav - Bankarsko pravo - Poslovanje - Računovodstvo - Imovinsko pravo - Državno pravo i upravljanje - Građansko pravo i proces - Novčani promet, financije i kredit - Novac - Diplomatsko i konzularno pravo - Ugovorno pravo - Stambeno pravo - Zemljišno pravo - Pravo glasa - Pravo ulaganja - Informacijsko pravo - Ovršni postupci - Povijest države i prava - Povijest političkih i pravnih doktrina - Pravo tržišnog natjecanja - Ustavno pravo -
Dodatak N 13 Postupku davanja kredita mikrofinancijskim organizacijama, malim i srednjim poduzećima u Moskovskoj regiji
OBRAZAC STRUČNOG MIŠLJENJA O PODNOSITELJU
Stručno mišljenje o mogućnosti davanja kredita (oblik vlasništva, naziv tvrtke)
Moskovski regionalni mikrofinancijski fond kontaktirao je (oblik vlasništva) "(naziv poduzeća)" kojeg zastupa ________________. Parametri traženog zajma su sljedeći: iznos kredita - __________________ rub. rok korištenja kredita - _______ mjeseci očekivani plan otplate kredita - ____________________________ svrha kredita - ________________________________ predloženi kolateral - ____________________________; ________________________; ________________________;1) Opće informacije o podnositelju prijave i aktivnostima organizacije:
Datum i mjesto registracije;
Glavna vrsta djelatnosti, njezin udio u ukupnom volumenu;
Broj zaposlenih u organizaciji;
Dostupnost licenci (nemojte ih sve navesti, ali navedite je li djelatnost licencirana ili ne, nisu li istekli uvjeti licence);
Glavne ugovorne strane, dostupnost ugovora;
Bit projekta za koji se traži zajam;
Prisutnost negativnih informacija o podnositelju zahtjeva, njegovim/njezinim rukovoditeljima (objave negativne prirode u medijima, uključujući internetska pretraživanja, informacije kriminalne prirode).
2) Rezultati provjere predl kolateralna:
Ono što se predstavlja kao kolateral (kada se opisuje kolateralna informacije moraju biti smislene, moraju biti otkrivene karakteristike kvalitete zalog, na primjer, za vozila, navesti godinu proizvodnje, stanje, približnu usporednu procjenu troška, uzimajući u obzir tržišne cijene za slična vozila itd.; za nekretninu navesti godinu izgradnje, površinu, pristupne ceste, cijenu 1 m2. m, dati usporednu ocjenu sa sličnim objektima na tom području, itd. Validacija procjene se provodi putem imenika informacija, oglasa za prodaju, tvrtki za nekretnine i drugih izvora. Podaci o mogućnosti otuđenja imovine po kolateralnoj vrijednosti i pojedinim elementima; fotografije kolaterala;
Tko posjeduje zalog na pravu vlasništva;
Mjesto kolaterala, uvjeti skladištenja, podaci o osiguranju i nepostojanje tereta;
Da li je ponuđena nekretnina založena po drugim važećim ugovorima o zajmu.
3) Rezultati provjere podataka o drugim sudionicima u financiranoj transakciji (jamci i/ili zalogodavci - treće osobe):
Ovaj stavak odražava informacije (u istoj mjeri kao iu odnosu na podnositelja zahtjeva) u vezi sa:
Zalogodavci (ako nastupa treća osoba);
Jamci (ako ih ima).
4) Rezultati financijske i ekspresne analize Podnositelja prijave:
Nema dugovanja prema proračunu na temelju potvrde Federalne porezne službe;
Na temelju prikazanog provodi se financijska analiza financijske dokumente organizacije, povrat poreza, obrasci zahtjeva Podnositelja i potvrde o prihodima i rashodima na propisanom obrascu;
Ekspresna analiza se provodi prema metodologiji utvrđenoj u Dodatku br. 9.
Na temelju financijske i ekspresne analize organizacije donosi se zaključak o:
Kreditna sposobnost organizacije u trenutnom trenutku;
Trendovi financijski pokazatelji aktivnosti organizacije i njezinu sposobnost da u budućnosti ispunjava svoje obveze prema Fondu.
5) Sažetak:
Da li je moguće ili ne podnositelju zahtjeva izdati zajam
(Smatram da je moguće dati zajam ___________________ pod sljedećim uvjetima: iznos kredita - __________________ rubalja. Razdoblje korištenja kredita - _______ mjeseci raspored otplate glavnice - ____________________________ raspored otplate kamata - ____________________________ kamatna stopa - ______% godišnje; ; ___________________________________.)
Sberbank kao kolateral prihvaća:
· jamstva građana Ruske Federacije sa stalnim izvorom prihoda;
· jamstva solventnih poduzeća i organizacija klijenata banke;
· likvidne vrijednosne papire založene od strane pojedinca: štedne potvrde Sberbanke na donositelja, dionice Sberbanke, mjenice Sberbanke, obveznice državnog štednog zajma, obveznice unutarnjeg državnog deviznog zajma. Popis može mijenjati i dopunjavati Sberbank Rusije;
likvidne vrijednosne papire založene od strane pravne osobe, čiji je popis utvrđen propisima za prihvaćanje dokumentarnih vrijedne papire kao kolateral po ugovorima o zajmu u rubljama koje su sklopile institucije Štedionice Rusije s pravnim osobama;
nekretnine, vozila i druga imovina prenesena kao zalog.
Jamstvo se prima od građana u dobi od 18 do 70 godina, a podrazumijeva se da rok otplate kredita dolazi prije nego što jamac navrši 70 godina.
Procijenjena vrijednost potvrda o štednji Štedionice Rusije određena je na 100% njihove nominalne vrijednosti bez kamata.
Procijenjena vrijednost nekretnina, Vozilo a druga imovina utvrđuje se na temelju stručnog mišljenja bankovnog stručnjaka za nekretnine ili podružnice banke koja ima dozvolu za ovu vrstu djelatnosti.
Maksimalni iznos zajam.
Sberbank utvrđuje da iznos kredita, uzimajući u obzir dospjele kamate za korištenje kredita, ne smije premašiti ukupno procijenjena vrijednost kolaterala i visine solventnosti jamaca. Istodobno, procijenjena vrijednost nekretnina i vozila usklađuje se za faktor 0,7. Kako bi se smanjili rizici, istovremeno se može koristiti više oblika kolaterala za otplatu kredita, a iznos kolaterala može premašiti iznos obveza iz ugovora.
Maksimalni iznos kredita za svakog zajmoprimca utvrđuje se na temelju procjene njegove solventnosti i dane sigurnosti otplate kredita, uzimajući u obzir njegovu pouzdanost i stanje duga po prethodno primljenim kreditima.
Maksimalni iznos zajma Sberbank ne može premašiti granična vrijednost osnovala Sberbank Rusije.
Ako podnositelj zahtjeva koji se obratio banci za zajam već ima dug zajma banci ili drugim institucijama Štedionice Ruske Federacije, tada maksimalna veličina iznos danog kredita utvrđuje se na temelju toga ukupan iznos dug, uzimajući u obzir ovaj zajam, ne može prijeći utvrđeni limit. Pritom, dug po kreditima za hitne potrebe u ukupnom iznosu duga ne može prelaziti graničnu vrijednost utvrđenu za kredite za hitne potrebe.
Maksimalni iznos kredita (S) izračunava se u dvije faze:
1) maksimalni iznos kredita utvrđuje se na temelju solventnosti zajmoprimca (Sp). U ovom slučaju uvjetno se pretpostavlja da
2) rezultirajuća vrijednost se usklađuje uzimajući u obzir druge utjecajne čimbenike: osigurano jamstvo za otplatu kredita, podatke navedene u zaključcima drugih odjela banke, stanje duga po prethodno primljenim kreditima.
Dani kolateral utječe na maksimalni iznos zajma za zajmoprimca kako slijedi.
Jamstvo se daje za cjelokupan iznos obveze zajmoprimca prema ugovoru o kreditu. Istodobno, pri određivanju maksimalnog iznosa kredita jamstvo se uzima u obzir samo u granicama solventnosti jamca.
Ako je ukupno osiguranje (O) - zbroj solventnosti jamaca i kolaterala u procijenjenoj vrijednosti - manji od solventnosti zajmoprimca (P), tada se maksimalni iznos kredita (So) utvrđuje na temelju omjer:
Kada banka kao kolateral po ugovoru o kreditu prihvaća samo jamstva fizičkih lica (bez drugih kolaterala), mora biti ispunjen sljedeći uvjet:
· za kredite u rasponu od 100 do 1000 američkih dolara (ili protuvrijednosti ovih iznosa u rubljama) daju se najmanje dva jamstva;
· za kredite u rasponu od 1.001 do 5.000 američkih dolara (ili protuvrijednosti ovih iznosa u rubljama) - najmanje tri jamstva;
· za kredite u rasponu od 5.001 do 10.000 američkih dolara (ili protuvrijednosti ovih iznosa u rubljama) - najmanje četiri jamstva;
· Zajmovi iznad 10.000 američkih dolara (ili protuvrijednost u rubljama ovog iznosa) u nedostatku zaloga imovine (uključujući vrijednosne papire) nisu dani.
1.7. Izrada plana otplate kredita. Praćenje pravovremenog i potpunog zaprimanja uplata. Obrada kredita i otvaranje računa
Raspored plaćanja kredita- dokument u kojem su u obliku tablice prikazane sve nadolazeće uplate po kreditu. U pravilu je aneks ugovora o kreditu i klijentu ga izdaje banka uz potpis.
Tablica rasporeda plaćanja kredita sastoji se od sljedećih stupaca:
Datum nadolazećeg plaćanja. Klijent je do tog datuma dužan osigurati da na račun kredita stigne obvezna uplata kredita;
Iznos plaćanja koji klijent vrši - u rubljama ili stranoj valuti;
Dvostruki kombinirani stupac u kojem se iznos plaćanja dijeli na otplate kamata i glavnice na kredit. Istodobno, na početku otplate kredita s otplatom anuiteta, većina sredstava ide za plaćanje kamata, a na kraju roka - za plaćanje samog kredita;
Stanje glavnice duga je ukupan iznos preostalog duga nakon uplate obvezne uplate.
U nekim slučajevima, pored ovih podataka, banke uvode još jedan stupac - iznos do prijevremena otplata. Poanta je da prema važeće zakonodavstvo klijent ima pravo otplate kredita prije roka uz obavještavanje banke mjesec dana unaprijed. Dakle, ovaj odjeljak precizira ukupna veličina sredstva koja se moraju doznačiti kreditnoj instituciji za konačnu isplatu kredita u cijelosti.
Raspored plaćanja omogućuje klijentu da unaprijed zna kada, koliko treba platiti kako bi planirao svoje financije. Međutim, najčešće takav raspored plaćanja nije apsolutno točan.
Prvo, datum plaćanja može pasti na neradni dan. U tom slučaju novac mora biti primljen najkasnije sljedeći radni dan nakon navedenog datuma plaćanja.
Drugo, u pravilu je propisano da je posljednja uplata korektivna, odnosno da može biti više ili manje od onoga što je naznačeno u rasporedu. To je zbog činjenice da se iznos plaćanja često zaokružuje na cijele rublje radi praktičnosti izračuna. Osim toga, posljednja uplata mora uzeti u obzir kamate za one dane koje bi se mogle dodati zbog praznika ili vikenda na datum otplate.
Kako biste izbjegli kazne, bolje je uplatiti novac unaprijed, a ne isti dan, kako je navedeno u rasporedu plaćanja kredita. Tako će klijent imati maržu za ono što, na primjer, u nalog za plaćanje doći će do greške ili uplata neće stići na vrijeme.
Prilikom sklapanja ugovora o kreditu banke često nude izbor datuma plaćanja, na temelju čega se izrađuje raspored plaćanja. U nekim slučajevima, uz dodatnu naknadu, ovaj datum se može promijeniti.
Ako klijent otplati dio kredita prije roka, plan plaćanja se revidira. U pravilu, iznos mjesečne uplate. No rok kredita se može i skratiti.
Nova Uputa utvrđuje da se bankovni računi i depoziti (depoziti) otvaraju u stranoj valuti Ruska Federacija i strane valute, te također imenuje subjekte po redoslijedu otvaranja i zatvaranja računa na koje produljuje svoje djelovanje.
Tako se Uputom utvrđuje postupak otvaranja i zatvaranja bankovnih računa, računa za depozite (depozite) klijenata u rubljama i stranim valutama za pravna lica, pojedinci, individualni poduzetnici, pojedinci koji se bave privatnom praksom u skladu s postupkom utvrđenim zakonodavstvom Ruske Federacije (odvjetnici, javni bilježnici, itd.), kreditne institucije i njihove podružnice, povjerenici, kao i sudovi, odjeli službe sudski izvršitelji i agencijama za provođenje zakona.
Međutim, ne odnosi se na slučajeve otvaranja i zatvaranja računa otvorenih po drugim osnovama osim ugovora o bankovnom računu, depozita (depozita).
U usporedbi s prethodnom Uputom Državne banke SSSR-a br. 28, nova Uputa preciznije definira vrste računa koje banka može otvoriti i navodi popis dokumenata potrebnih za otvaranje odgovarajućeg računa.
Posebno, Uputom se utvrđuje da se tekući računi otvaraju pravnim osobama, njihovim odvojene divizije, kao i individualni poduzetnici i pojedinci koji se bave privatnom praksom. Svrha otvaranja tekućih računa za ove osobe je namirenja vezana za poduzetničku djelatnost ili privatna praksa. Tekući računi se otvaraju fizičkim licima za namirenja koja nisu vezana za poslovne aktivnosti; korespondentni računi i podračuni - za kreditne institucije, odnosno njihove podružnice; računi upravljanja povjereništvom - povjereniku za obavljanje nagodbi vezanih uz aktivnosti za upravljanje povjerenjem; posebni bankovni računi - pravnim i fizičkim osobama u slučajevima i na način utvrđen zakonodavstvom Ruske Federacije za provedbu operacija odgovarajuće vrste koje on predviđa; depozitni računi - sudovima, odjelima službe ovršenika, agencijama za provođenje zakona, bilježnicima za kreditiranje sredstava primljenih za privremeno raspolaganje u slučajevima utvrđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.
Ranije važeće Upute Državne banke SSSR-a br. 28 sadržavale su koncept podračuna za namirenje, koji su poduzeća mogla otvoriti na mjestu svojih odjela - podružnica, trgovina, skladišta itd. Nova Uputa ne predviđa mogućnost otvaranja takvog računa.
Valja napomenuti da je Uputa Državne banke SSSR-a br. 28 (podtočke 3.2.1 i 3.2.3) također predviđala otvaranje privremenog računa za osnivače dioničko društvo za upis početni doprinosi osnivači i osobe koje sudjeluju u upisu dionica, te sudionici društva s ograničenom odgovornošću za uplatu svojih uloga prije registracije društva, utvrdio je popis dokumenata potrebnih za otvaranje takvog računa, te postupak otvaranja i zatvaranja.
Nova Uputa ne sadrži odredbe za otvaranje privremenog ili štednog računa za novoosnovanu pravnu osobu, međutim, u skladu sa stavkom 1.16 Uredbe Banke Rusije br. računovodstvo u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriju Ruske Federacije" kreditne organizacije imaju pravo otvoriti akumulativne račune za pravne i fizičke osobe (klijente) na određeno vrijeme na istom salnom računu na kojem se planira otvaranje tekućeg računa za odobravanje sredstava. Trošenje sredstava sa štednih računa nije dopušteno. Sredstva sa štednih računa nakon isteka roka prenose se na obračunske (tekuće) račune klijenata izdane po utvrđenom postupku.
Sklapanje ugovora o zajmu odvija se u nekoliko faza:
I. Formiranje sadržaja ugovora o kreditu od strane klijenta - zajmoprimca (vrsta kredita, iznos, rok osiguranja, kamatna stopa).
II. Razmatranje od strane banke nacrta ugovora o kreditu koji je dostavio klijent i izrada mišljenja o mogućnosti odobravanja kredita općenito, a posebno o uvjetima za njegovo davanje, odnosno uz pozitivnu odluku o pitanju. U ovoj fazi banke određuju:
ü Kreditna sposobnost potencijalnog zajmoprimca – to je preduvjet za sklapanje ugovora o kreditu. U ovoj fazi banka dobiva pravo izbora predmeta kreditne transakcije u skladu sa svojim ekonomskim interesima.
ü Sposobnost davanja zajma u traženim iznosima na temelju raspoloživih kreditnih sredstava.
III. Zajedničko usklađivanje ugovora o kreditu od strane klijenta i banke do postizanja obostrano prihvatljive opcije i predaje odvjetnicima na razmatranje.
IV. Potpisivanje ugovora o zajmu od strane obje strane, tj. stavljanje na snagu pravni dokument. Nakon potpisivanja ugovora o kreditu, banka klijentu daje kredit u rokovi i to u obimu predviđenom ugovorom.
Nakon toga banka vrši kontrolu poštivanja uvjeta ugovora o kreditu i uglavnom pravovremenog povrata kredita.
Zajmoprimci ( pravna lica) ne ispunjavaju svoje obveze povratka bankovni krediti može biti priznat na način propisan zakonom "o insolventnosti, stečaju poduzeća", insolventnost (stečaj).
Tema br. 19: Postupak kreditiranja tržišnog gospodarstva i stanovništva.
1. Opće odredbe organizacija kredita.
2. Kredit povjerenja (prazno).
3. Ugovorni zajam.
4. Kredit za račune.
5. Kredit osiguran.
6. Kredit za isplatu plaće.
7. Zajam osiguran vrijednosnim papirima.
8. Kredit za potrebe potrošača stanovništvo .
Opće odredbe o organizaciji kreditiranja.
Za dobivanje kredita zajmoprimac banci podnosi sljedeće dokumente:
ü Zahtjev - zahtjev za kredit, u kojem se navodi iznos, svrha i rok traženog kredita.
ü Studija izvedivosti potrebe za zajmom, koja odražava stvarno razdoblje otplate i, posljedično, rok otplate kredita.
ü Preslike ugovora ili drugih dokumenata koji potvrđuju namjenu zajma u skladu s tehničkim Poslovni slučaj i mogućnosti otplate.
ü Godišnja i zadnja stanja datum izvještavanja(za utvrđivanje kreditne sposobnosti).
ü Nacrt ugovora o kreditu.
ü Ugovor o zalogu ili ugovor o jamstvu, ovisno o odabranom obliku osiguranja povrata kredita; služi kao obvezni aneks ugovora o zajmu.
ü Hitna obveza - nalog za otplatu kredita, u skladu s utvrđenim rokovima.
Ugovor o zajmu je glavni pravni dokument koji regulira kreditni odnosi dužnika i banke, štiteći ekonomske interese stranaka i utvrđujući njihova prava, obveze, stupanj odgovornosti za povredu njezinih osnovnih uvjeta.
Suvremeni ugovor o zajmu u pravilu sadrži sljedeće odjeljke:
1. Opće odredbe.
2. Prava i obveze zajmoprimca.
3. Prava i obveze banke.
4. Odgovornost stranaka.
5. Postupak rješavanja sporova.
6. Trajanje ugovora.
7. Pravne adrese strane.
Sklapanje ugovora o zajmu odvija se u nekoliko faza.
1. Formiranje sadržaja ugovora o kreditu od strane klijenta-zajmoprimca (vrsta kredita, iznos, rok, osiguranje i sl.).
2. Razmatranje od strane banke nacrta ugovora o kreditu od strane klijenta i izrada mišljenja o mogućnosti odobravanja kredita općenito, a posebno o uvjetima za njegovo davanje (ako je pitanje pozitivno riješeno). U ovoj fazi banke određuju:
a) kreditna sposobnost potencijalni zajmoprimci. Provjera kreditne sposobnosti je preduvjet za sklapanje ugovora o kreditu. Banka u procesu ovog rada provodi tržišnim uvjetima pravo uprave na izbor predmeta kreditnog posla, u skladu sa svojim ekonomskim interesima;
b) sposobnost davanja kredita gospodarskim agencijama u iznosima koje zahtijevaju na temelju raspoloživih kreditnih sredstava, mogućnost njihovog povećanja zbog njihovog depozita i politika kamatnih stopa, privlačenje međubankovnih kredita, refinanciranje u Centralna banka Ruska Federacija i tako dalje.
3. Zajedničko usklađivanje ugovora o kreditu od strane klijenta i banke do postizanja obostrano prihvatljive opcije i predaje na razmatranje odvjetnicima.
4. Potpisivanje ugovora o zajmu od strane obje strane, t.j. dajući mu snagu pravne isprave.
Za kršenje uvjeta ugovora o kreditu, strane su odgovorne, uključujući imovinu.
Dodatni uvjeti ugovora o kreditu mogu biti, na primjer, zahtjevi banke prema zajmoprimcu: bez suglasnosti za otplatu kredita prema ovom ugovoru, ne posuđivati; ne nastupa kao jamac za obveze trećih osoba; da ne prodaju ili ne prenose u bilo koji oblik vlasništva svoju imovinu, te da je ne zalažu kao kolateral za zajmove drugih vjerovnika; spriječiti spajanja ili konsolidacije s drugim poduzećima.
Nakon odluke o odobravanju kredita službenik za pozajmice:
obavijestiti Zajmoprimca o odluci;
priprema za sklapanje kreditnog posla i evidentira kreditnu dokumentaciju u Dnevnik "upisa ugovora o kreditu".
sastavlja i organizira potpisivanje ugovora o zajmu.
Formiranje kreditne dokumentacije i drugih dokumenata vrši se korištenjem bankovnog programa za automatsko generiranje dokumenata.
Za svaki zajam sastavljaju se tri primjerka ugovora o zajmu: prvi primjerak se prenosi Zajmoprimcu, dva se prenose Odjelu za podršku potrošački krediti: jedan od primjeraka pohranjuje se u kreditnu datoteku zajmoprimca, drugi se pohranjuje u posebnu mapu za ugovore o zajmu, koja je pohranjena u OSKK.
Opći uvjeti za broj izdane kreditne dokumentacije utvrđeni su programima kreditiranja banke.
Kreditni službenik je dužan osobno prisustvovati potpisivanju ugovora o kreditu od strane Zajmoprimca, uspoređuje osobu koja potpisuje dokumente s fotografijom u putovnici. Ako osoba vizualno ne odgovara fotografiji u putovnici, potrebno je odbiti klijenta.
Kreditnu dokumentaciju u ime Banke potpisuje zaposlenik koji ima punomoć za pravo potpisivanja kreditne dokumentacije. Provjera potpisa u putovnici i ugovoru dodatni je način identifikacije osobe.
vidi također
Bezgotovinski promet novca i njegova organizacija
Sve veća uloga banaka u gospodarskom životu društva povezana je s promjenom materijalnog oblika novca, odnosno raširenim korištenjem bezgotovinskih sredstava i obračuna. Agent za plaćanje za...
Osiguranje hipoteke
V modernim uvjetima ekonomski razvoj Ruske Federacije, formiranje sustava osiguranja zaštite od rizika povezanih s stambena hipoteka. Širenje...
Vrste modela za izbor optimalnog portfelja vrijednosnih papira. Strategije budućnosti
Razvoj Ekonomija tržišta i okrupnjavanje privatnog vlasništva u njegovim različitim oblicima dovelo je do toga da je uz u gotovini raširena upotreba kao sredstvo plaćanja i ulaganja...