Što se odnosi na bankarski sustav. Bankarski sustav
BANKARSKI SUSTAV DRŽAVE
1 Pojam i struktura bankarskog sustava, vrste bankarskih sustava
2 Banka kao gospodarski subjekt, njezine funkcije i poslovanje
3 Središnja banka države, njezine funkcije i poslovanje
4 Karakteristike bankarskog sustava Republike Bjelorusije
Kreditni sustav -ukupnost postojećih kreditnih odnosa u zemlji, oblika i načina kreditiranja, banke i druge institucije zajmaorganiziranje i provođenje ove vrste odnosa.
Bankarski sustav - skup različitih vrste nacionalnih banakakoji rade pod općim monetarnim mehanizmom. Bankarski sustav uključuje središnju banku, mrežu komercijalnih banaka. Središnja banka vodi državnu emisijsku i valutnu politiku, jezgro je sustava rezervi. Komercijalne banke obavljaju sve vrste bankarskih poslova.
Ovisno o podređenosti kreditnih institucija, kao i ovisno iz hijerarhijske strukture bankarski sustav, razlikovati:
- jednoj razini bankarski sustav - predviđa postojanje horizontalnih veza između bankarskih institucija, univerzalizaciju njihovih funkcija i operacija. Koristi se u nerazvijenim zemljama ekonomske strukture iu zemljama s totalitarnim, administrativno-zapovjednim režimom upravljanja;
- dvoetažni bankarski sustav - temelji se na izgradnji odnosa između bankarskih institucija, i horizontalno i vertikalno. Vodoravni - ovo je ravnopravno partnerstvo između veza (komercijalnih banaka); okomito - između središnje banke kao vodećeg i upravljačkog centra i nižih nižih razina (komercijalne banke).
U zemljama s razvijenim tržišnim gospodarstvima dvoslojni bankarski sustavi, Predstavljena je gornja razina sustava centralna (izdavačka) banka, Na nižoj razini djeluju komercijalne banke, podijeljeno na univerzalne i specijalizirane banke ( investicijske bankeštedne banke, hipotekarne banke, banke potrošačkih kredita, industrijske banke, banke interne proizvodnje). Osim banaka, kreditni sustav uključuje nebankarske financijske institucije (investicijska društva, investicijski fondovi, osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, zalagaonice, skrbničke tvrtke).
Međunarodna praksa zna nekoliko vrste bankarskih sustava:
Centralizirani distribucijski bankarski sustav;
Tržišni bankarski sustav;
Tranzicijski bankarski sustav.
Distributivni (centralizirani) bankarski sustav: država je jedini vlasnik, monopol države na formiranje banaka, bankarski sustav na jednom nivou, politika jedne banke, država je odgovorna za obveze banaka, banke su podređene vladi i ovise o njenim operativnim aktivnostima, kreditne i emisijske operacije koncentrirane su u jednoj banci, a šef banke imenuje središnja ili lokalna vlast više vlasti upravljanje.
Bankarski sustav vrsta tržišta karakterizirano nepostojanjem državnog monopola na bankarstvo. Za bankarski sustav na tržištu koje karakterizira bankarska konkurencija. Funkcije izdavanja i kredita dijele se među sobom. Izdavanje novca koncentrirano je u središnjoj banci; razne poslovne banke - komercijalne, investicijske, inovativne, hipoteke, štednje itd. - daju kredite poduzećima i javnosti. Komercijalne banke ne odgovaraju za obaveze države, kao što ni država ne odgovara za obveze poslovnih banaka.
Bankarski sustav prijelazno razdoblje Ima značajke distribucije i sustava tržišnog bankarstva.
Zbog činjenice da je bankarstvo jedna od vrsta poduzetničkih aktivnosti, na njega se primjenjuju opća i posebna načela. Generalni principi su bitne za sve poslovne aktivnosti općenito:
Nedodirljivost imovine;
Načelo slobode bankarstva;
Promicanje konkurencije i zaštita od monopolizma;
Načelo bankarstva u jedinstvenom ekonomskom prostoru;
Kombinacija interesa svih bankarskih subjekata.
Specifična načela:
1 izgradnja i razvoj bankarskog sustava:
Načelo dvostupanjske konstrukcije bankarskog sustava;
Načelo ekonomske regionalizacije u organizacijskoj strukturi Središnje banke;
Podjela i učvršćivanje ovlasti gornje razine bankarskog sustava;
Načelo neovisnosti Središnje banke od ostalih državnih tijela;
2 načelo postupka bankarstva:
Odgovornost Središnje banke za svoje postupke;
Načelo provođenja monopola od strane Centralne banke na izdavanje gotovine i organizaciju njihovog prometa;
Načelo kombiniranja državnog upravljanja bankarskim sustavom sa samoupravom;
Načelo nedopustivosti miješanja državnih vlasti u operativne aktivnosti kreditne institucije;
Načelo ekskluzivne poslovne sposobnosti kreditne organizacije ima pravo obavljanja bankarskih poslova od trenutka pribavljanja dozvole;
Načelo tajnosti banaka;
Plaćene bankarske usluge.
Bankarski sustav Republike Bjelorusije - sastavni dio financijskog i kreditnog sustava Republike Bjelorusije. Bankarski sustav Republike Bjelorusije dvoslojan je i uključuje Narodnu banku i druge banke.
Financijski kreditni sustav Republika Bjelorusija, osim banaka, uključuje i nebankarske financijske institucije.
Bankarska aktivnost - skup bankarskih poslova koje provode banke i nebankarske financijske institucije s ciljem stvaranja dobiti.
Osnovna načela bankarstva u Republici Bjelorusiji su:
Obveza pribavljanja posebnog odobrenja (licence) za bankarske aktivnosti od banaka i nebankarskih financijskih institucija (u daljnjem tekstu: bankarske licence);
Neovisnost banaka i nebankarskih financijskih institucija u njihovom djelovanju, ne miješanje državnih tijela u njihov rad, osim slučajeva predviđenih zakonodavnim aktima Republike Bjelorusije;
Razlikovanje odgovornosti između banaka, nebankarskih financijskih institucija i države;
Obvezna sukladnost sa standardima koje je utvrdila Narodna banka za sigurno funkcioniranje radi održavanja stabilnosti i stabilnosti bankarskog sustava Republike Bjelorusije;
Pružanje prava pojedincima i pravnim osobama na odabir banke, nebankarske financijske institucije;
Osiguravanje bankarske tajne u transakcijama, računima i depozitima (depozitima) klijenata;
Osiguravanje povrata štedišama banaka.
8. Pojam, suština i struktura bankarskog sustava Ruske Federacije
Bankarski sustav- skup različitih vrsta nacionalnih banaka i kreditnih institucija koje djeluju u okviru općeg monetarnog mehanizma. Bankarski sustav uključuje Centralnu banku Ruske Federacije, mrežu poslovnih banaka i drugih kreditnih i namirenih centara. Centralna banka Ruske Federacije vodi politiku izdavanja i deviznog poslovanja države. Komercijalne banke obavljaju sve vrste bankarskih poslova.
Bankovni sustav zauzima značajno mjesto u sustavu tijela koja se u ime države bave financijskim aktivnostima.
U zemljama s razvijenom tržišnom ekonomijom razvili su se dvoslojni bankarski sustavi. Gornju razinu sustava predstavlja središnja banka (izdavateljica). Na nižoj su razini komercijalne banke koje se dijele na univerzalne i specijalizirane banke (investicijske banke, štedionice, hipotekarne banke, banke potrošačkih kredita, banke industrije, banke interne proizvodnje) i nebankarske financijske institucije (investicijske kompanije, investicijski fondovi, osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, zalagaonice, zaklade itd.). Obje su veze bankarskog sustava obdarene određenim autoritetom u sferi upravljanja. bankarske financije, Stabilnost nacionalne valute i učinkovito funkcioniranje državnih tijela ovise o stanju bankarskog sustava.
Elementi koji čine bankarski sustav nisu ograničeni na tijela koja izravno obavljaju bankarske poslove. Elementi uključuju tijela koja reguliraju bankarski sustav. Suština bankarskog sustava je obavljanje određenih funkcija koje razlikuju banke od ostalih tijela.
Glavne funkcije bankarskog sustava uključuju:
1) organizacija bezgotovinskog prometa;
2) organizacija prometa novca;
3) nakupljanje sredstava za funkcioniranje zajma sektorima gospodarstva;
4) izmirenje i gotovinsko izvršenje državnog proračuna;
5) organizacija skladištenja štednje stanovništva.
Važna su načela organizacije bankarskog sustava i uključuju:
1) državni monopol na provedbu regulacije i nadzora bankarskih aktivnosti. Omogućuje vam provođenje jedinstvene emisijske politike u državi i nadzor nad bankarskim aktivnostima;
2) centralizacija bankarskog sustava. Obvezna državna regulacija aktivnosti kreditnih organizacija Centralne banke Ruske Federacije;
3) neovisnost banaka u bankarskom poslovanju.
Posebno mjesto među posebnim državnim tijelima stvorenim za obavljanje financijskih aktivnosti zauzima Središnja banka. Ona igra važnu ulogu u formiranju i provedbi jedne od komponenti državne organizacijske politike - monetarne politike države.
Uz Centralnu banku Ruske Federacije, kreditne organizacije također sudjeluju u aktivnostima države. Iako nisu tijela vlastimeđutim, banke u nekim slučajevima imaju ovlasti.
Autor Varlamova Tatyana Petrovna114. Pojam likvidnosti banaka Likvidnost banke je njegova sposobnost pretvaranja sredstava u sredstva plaćanja bez značajnih gubitaka kako bi se blagovremeno izvršavale obveze prema štedišama i vjerovnicima.
Iz knjige Novac. Kreditna. Banke [Odgovori na ispitne karte] Autor Varlamova Tatyana Petrovna118. Značajke američkog bankarskog sustava, njegova struktura i funkcije Jezgra američkog kreditnog sustava je Federalni sustav rezervi (FRS), koji se sastoji od 1) od 12 saveznih banaka, 2) velikog broja banaka članica. Prema Zakonu o federalnim rezervama
Iz knjige Novac. Kreditna. Banke [Odgovori na ispitne karte] Autor Varlamova Tatyana Petrovna121. Struktura njemačkog bankarskog sustava Trenutno je njemački bankarski sustav dvoslojan: 1) njemačka savezna banka, 2) komercijalne banke, a u skladu sa zakonom o njemačkoj saveznoj banci neovisan je od vlade.
Iz knjige Financije i kredit Autor Ševčuk Denis AleksandrovičTema 2. Suština i funkcije financija. struktura financijskog i kreditnog sustava 9. Finance as ekonomska kategorija, Bit financija. Monetarni fondovi i novčani tokovi u tržišnoj ekonomiji, a financije su sastavni dio monetarnih odnosa, dakle, njihova uloga i značaj
Iz knjige Financije i kredit. Vodič Autor Polyakova Elena Valerevna13.1. Struktura bankarskog sustava Ruske Federacije Bankarski sustav Ruske Federacije ima dvotirnu strukturu. Na prvoj je razini Centralna banka Ruske Federacije, na drugoj - različite kreditne organizacije (sl. 6). Sl. 6. Struktura bankarskog sustava Organizacija zajma - pravna osoba,
Iz knjige Novac, kreditna banka i poslovni ciklusi Autor Huerta de Soto IsusaPoglavlje 8 Teorija slobodnog bankarstva i bankarski sustav sa središnjom bankom Ovo je poglavlje posvećeno teoretskom istraživanju argumenata navedenih u povijesti ekonomske misli, prednosti i nedostataka oba sustava - sustava s središnjim
Autor Božić Tatyana Eduardovna1. Pojam bankarskog poslovanja Zakonodavstvo Ruske Federacije ne sadrži pravnu interpretaciju koncepta "bankarskog poslovanja". Stoga se u pravnoj literaturi i praksi vode rasprave o identitetu i razlikama bankarskog poslovanja i transakcija u Europi
Iz knjige Zakon o bankama Autor Kuznetsova Inna Alexandrovna33. Koncept bankarske operacije Bankovna operacija uključuje najmanje tri elementa: 1) svrhu bankarskog poslovanja; 2) poseban algoritam za provedbu transakcije za koju se obavlja bankarska operacija; 3) upravljanje rizikom.
Iz knjige Novac, kredit, banke. Prekrivači Autor Obraztsova Lyudmila Nikolaevna93. Pojam i struktura kreditnog sustava Pristupi definiciji kreditnog sustava: 1. Funkcionalni pristup. Kreditni sustav - skup oblika, vrsta kredita, načela kreditiranja i pozajmljivanja, mehanizam zajma i organizacija procesa kreditiranja.
Autor Kanovskaya Maria Borisovna5. Pojam bankarskog sustava, njegovi elementi i svojstva O prisutnosti bankarskog sustava u zemlji govori se o postojanju banaka i kreditnih institucija u dovoljnom broju u zemlji.
Iz knjige Zakon o bankama. Prekrivači Autor Kanovskaya Maria Borisovna20. Pojam bankarskih aktivnosti Bankarstvo je predmet bankarskog prava. Možete istaknuti neke značajke (karakteristične karakteristike) bankarstva: Poduzetnička, komercijalna aktivnost usmjerena na vađenje
Iz knjige Bankarstvo. Prekrivači Autor Kanovskaya Maria Borisovna4. Pojam bankarskog sustava, njegovi elementi i svojstva O prisutnosti bankarskog sustava u zemlji govori se ako banke, kreditne institucije, ali i gospodarske organizacije koje djeluju u odvojenim bankarskim institucijama posluju u dovoljnom broju.
Iz knjige Novac, kreditna banka i poslovni ciklusi Autor Huerta de Soto IsusaPoglavlje 8 Teorija slobodnog bankarstva i bankarski sustav sa središnjom bankom Ovo je poglavlje posvećeno teoretskom istraživanju argumenata navedenih u povijesti ekonomske misli, prednosti i nedostataka oba sustava - sustava s središnjim
Iz knjige Nacionalna ekonomija: bilješke s predavanja Autor Košelev Anton Nikolajevič1. Struktura nacionalnog gospodarstva: koncept, suština i vrste Suština nacionalne ekonomije je da je to uspostavljeni sustav nacionalne i društvene reprodukcije države u kojem sektoru, vrste i
Iz knjige Ekonomska teorija: Udžbenik Autor Makhovikova Galina Afanasevna6.3.2. Suština kreditnog i bankarskog sustava Svaka država ima svoj kreditni i bankarski sustav.Kreditno-bankarski sustav skup je monetarnih i financijskih institucija dizajniranih za regulaciju gospodarstva mijenjanjem broja neispunjenih
Iz knjige Nacionalna ekonomija Autor Košelev Anton Nikolajevič1. Struktura nacionalnog gospodarstva: pojam, suština i vrste Bit nacionalne ekonomije sastoji se u činjenici da je to uspostavljeni sustav nacionalne i društvene reprodukcije države, u kojem sektoru, tipovima i
Bankarski sustav je skup banaka, kreditnih institucija koje posluju u državi, pojedinačno ekonomske organizacijeobavljanje bankarskih poslova i specijaliziranih tvrtki koje podržavaju banke i kreditne institucije: centre za podmirivanje i kliring gotovine, organizacije za reviziju banaka, bankarske tvrtke za trgovce vrijednosnim papirima, tvrtke koje bankama pružaju opremu, informacije i osoblje.
Bankarski sustav kao dio organskog dijela uključen je u ekonomski sustav zemlje. Stoga aktivnosti i razvoj banaka treba razmotriti u uskoj vezi s proizvodnjom, prometom i potrošnjom materijalne i nematerijalne robe.
Bankarski sustav je skup svih kreditnih organizacija uključenih u ekonomiju zemlje, a svaka od njih ima svoju posebnu funkciju. Oni obavljaju svoj popis operacija udovoljavajući potrebama društva za bankarskim uslugama i proizvodima.
Bankarski sustav je oblik organizacije funkcioniranja specijaliziranih kreditnih institucija u zemlji, koji se povijesno razvijao i zakonski utemeljen. Ima nacionalna obilježja, formira se i transformira pod utjecajem čitavog niza čimbenika specifičnih za ovu regiju: prirodni i zemljopisni uvjeti, klima, nacionalni sastav stanovništva, njegova zanimanja i zanati, kontakti sa susjedima, trgovački putevi itd.
Bankarski sustav djeluje na temelju zakona i odgovarajućih propisa koji zajedno tvore infrastrukturu koja ga osigurava i regulira. Općenito, odražava temeljne, temeljne pravce razvoja društva.
Bankarski sustav može biti predstavljen u obliku sljedećih blokova i njihovih elemenata:
1. Temeljni blok:
Banka kao monetarna institucija.
Pravila bankarstva.
2. Organizacijski blok:
Vrste banaka i nebankarskih kreditnih organizacija.
Osnove bankarstva.
Organizacijska osnova bankarstva.
Bankovna infrastruktura.
3. Regulacijski blok:
Državno uređenje bankarskih poslova.
Bankarsko zakonodavstvo.
Propisi Centralne banke.
Vodiči koje su razvile poslovne banke radi reguliranja svojih aktivnosti.
Elementi bankarskog sustava su: banke i nebankarske kreditne organizacije, bankarska infrastruktura, bankarsko zakonodavstvo. Banke i nebankarske kreditne organizacije glavni su elementi bankarskog sustava, jer izravno obavljaju bankarske poslove i pružaju bankarske usluge. Oni mogu imati različita prava i obveze i, u skladu s tim, obavljati operacije i pružati usluge samo u granicama svojih ovlaštenih ovlaštenja, što čini strukturu i unutar jedne strukture različite razine bankarskog sustava.
Blokovi i elementi bankarskog sustava tvore jedinstvo, odražavajući specifičnosti cjeline i djeluju kao nosioci njenih svojstava. Bankarski sustav ima sljedeće značajke:
1. Nije slučajna raznolikost, slučajna zbirka elemenata. Ne može se mehanički uključiti u subjekte koji također djeluju na tržištu, ali biti podređen drugim ciljevima. Uključuje elemente podređene određenom jedinstvu, u skladu sa zajedničkim ciljevima.
2. Bankarski je sustav specifičan, izražava svojstva karakteristična za sebe za razliku od drugih sustava koji djeluju u nacionalnoj ekonomiji. Specifičnosti bankarskog sustava određuju se njegovim elementima i odnosima koji se razvijaju između njih.
3. Izmjenjivost dijelova sustava. Pojedinačni dijelovi (razne banke) povezani su na takav način da se, ako je potrebno, mogu zamijeniti jedan s drugim. Ako se jedna banka likvidira, cijeli sustav ne postaje onesposobljen - pojavljuje se druga banka koja može obavljati bankarske poslove i pružati bankarske usluge.
4. Sustav u cjelini stalno je u pokretu, dopunjava ga novim komponentama i također se poboljšava. Iznutra se neprestano pojavljuju nove veze.
5. Bankarski sustav je sustav zatvorenog tipa. Budući da, unatoč razmjeni informacija između banaka, postoji bankarska tajna, Prema zakonu, banke nemaju pravo pružiti podatke o stanju gotovine na računima, o njihovom kretanju.
6. Ima karakter samoregulirajućeg, odnosno samoregulirajućeg sustava. Promjene u ekonomskoj i političkoj situaciji neminovno dovode do automatske promjene u bankarskoj politici.
7. Bankarski sustav je upravljan. Centralna banka, provodeći neovisnu monetarnu politiku, u različitim je oblicima odgovorna samo parlamentu ili izvršnoj vlasti. Komercijalne banke posluju u skladu s općim i posebnim bankarskim zakonodavstvom, njihovo djelovanje regulirano je ekonomskim standardima koje utvrđuje središnja banka koja kontrolira djelatnost kreditnih institucija.
STRUKTURA BANKARSKOG SUSTAVA
Bankarski sustav uključuje središnju banku, mrežu poslovnih banaka i drugih kreditnih i namirenih centara. U većini zemalja s tržišnom ekonomijom postoji dvostepena struktura, koja pretpostavlja prisustvo horizontalnih i vertikalnih odnosa između banaka.
Potreba za stvaranjem dvoslojnog bankarskog sustava nastaje zbog kontradiktorne prirode tržišnih odnosa. S jedne strane, oni zahtijevaju slobodu poduzeća i raspolaganje financijskim resursima, a to im osiguravaju elementi niže razine - komercijalne banke. S druge strane, ti su odnosi potrebni određena regulacija, kontrola i ciljani utjecaj, što zahtijeva posebnu instituciju u obliku središnje banke. Stvaranje središnjih banaka sa funkcijom reguliranja monetarnih odnosa omogućilo je učinkovito suzbijanje elemenata tržišta uz zadržavanje slobode privatnog poduzetništva.
Struktura bankarskog sustava svodi se na hijerarhijsku raspodjelu svih bankarskih i kreditnih institucija. Razlikuje središnju vezu i niže funkcionalne organe.
Na najvišoj je razini hijerarhije Centralna banka Ruske Federacije, čija je najvažnija funkcija provođenje monetarne i devizne politike vlade za postizanje nacionalnih ekonomskih ciljeva. Banka djeluje kao posrednik između vlade i financijskih tržišta.
Na nižoj razini bankarske hijerarhije su komercijalne i specijalizirane banke. Bave se akumulacijom besplatnih novčanih sredstava u obliku depozita (depozita), vodeći tekuće račune i sve vrste namirenja između relevantnih poslovnih subjekata koji su njihovi klijenti.
Struktura bankarskog sustava također ima podjelu po sektorima, koja uključuje i institucije slične u funkciji. Na primjer, banke za potrošačke kredite, zemljišne banke, sektor lizing institucija i druge. Glavna svrha ovog odjeljenja je uspostavljanje regulatornih postupaka ovisno o posebnostima poslovanja institucija određenog sektora.
Klasifikacija vrsta bankarskog sustava na temelju raspodjele njegovih različitih razina u modernoj ekonomskoj literaturi je predmet rasprave. Razlog za to je zbrka u pojmovima bankarskog i kreditnog sustava. Na temelju opće prihvaćenog kriterija podređenosti banaka može se razlikovati samo jedna ili dvije razine bankarskog sustava, dok druga razina, ovisno o karakteristikama zemlje, može imati prilično složenu strukturu, uključujući nekoliko skupina banaka s izraženom specifičnošću aktivnosti.
Bankarski sustav Rusije dvoslojni je sustav, prvu razinu predstavlja Banka Rusije, a drugu za komercijalne banke. Sam sustav nije nov - u Rusiji je stvoren na sliku bankarskog sustava Engleske.
Osnovna načela organizacije bankarskog sustava, sadržana u zakonodavstvu Ruske Federacije, sugeriraju ne samo prisustvo dviju razina, već i načelo univerzalnosti banaka.
Ako pogledate strukturu bankarskog sustava, kreditne organizacije zastupljene na drugoj razini sustava mogu se podijeliti u 3 kategorije:
- banke;
- nebankarske kreditne organizacije;
- podružnice predstavništva stranih banaka.
Sve bankarske strukture mogu biti zastupljene sljedećim vrstama:
- privatne banke;
- banke s državnim sudjelovanjem;
- banke sa stranim kapitalom.
Nebankarske kreditne organizacije mogu se podijeliti na:
- nebankarske kreditne i depozitne organizacije;
- namirenje nebankarskih kreditnih organizacija;
- nebankarske kreditne organizacije naplate.
Suština načela univerzalnosti strukture bankarskog sustava je pružanje svim komercijalnim bankama u zemlji univerzalnim funkcionalnim mogućnostima, naime dozvolu za obavljanje dugoročnih ulaganja ili kratkoročnih komercijalnih operacija dopuštenih zakonom ili predviđenih bankarskim licencama. Nadalje, razlikovanje banaka prema vrsti provedenih operacija nije propisano zakonodavstvom.
U suvremenom društvu bankarski sustav Rusije se neprestano razvija i mijenja, njegova struktura postaje sve složenija. To je zbog razvoja financijskih i proizvodnih tržišta, pojave novih alata i metoda usluge kupcima, novih vrsta financijskih i kreditnih institucija.
VRSTE BANKARSKOG SUSTAVA
Međunarodna praksa poznaje nekoliko vrsta bankarskih sustava:
- distribucija centralizirana;
- tržište;
- tranzicijski sustav.
Distribucijski (centralizirani) bankarski sustav postoji u zapovjedno-administrativnoj ekonomiji i karakterizira ga državni monopol na bankarstvo. Država ima jednu ili više državnih banaka s mnogim lokalnim podružnicama. Država je odgovorna za obveze banaka, banke su podređene vladi i ovise o njenim operativnim aktivnostima, kreditno i izdavačko poslovanje koncentrirano je u jednoj banci, čelnika banke imenuju središnja ili lokalna tijela od strane viših tijela upravljanja. Bankarstvo je regulirano pravnim dokumentima.
Bankarski sustav tržišnog tipa karakterizira nepostojanje državnog monopola na bankarstvo. Za bankarski sustav na tržištu koje karakterizira bankarska konkurencija. Funkcije izdavanja i kredita dijele se među sobom. Izdavanje novca koncentrirano je u središnjoj banci; razne poslovne banke - komercijalne, investicijske, inovativne, hipoteke, štednje itd. - daju zajmove poduzećima i javnosti. Komercijalne banke ne odgovaraju za državne obveze, kao što ni država nije odgovorna za obveze poslovnih banaka.
U SSSR-u i u mnogim drugim socijalističkim zemljama izgrađen je centralizirani bankarski sustav. U SSSR-u su se sastojale od tri državne banke (Državna banka, Stroybank, Vneshtorgbank) i sustav štedionica.
Državna banka SSSR-a, osim izdavanja i namire i gotovinskog poslovanja, obavljala je i funkcije kreditiranja različitih sektora nacionalnog gospodarstva (davanje kratkoročnih zajmova industriji, prometu, komunikacijama i dugoročne zajmove poljoprivredi).
Stroybank je provodio dugoročno kreditiranje i financiranje kapitalnih ulaganja u različitim sektorima nacionalnog gospodarstva (osim u poljoprivredi).
Vneshtorgbank je davala kredite za vanjsku trgovinu, bavila se međunarodnim obračunima, poslovala s devizama, zlatom i plemenitim metalima.
Štedionice su privlačile gotovinske depozite stanovništva, plaćale komunalne usluge i ostale usluge.
Monopol triju državnih banaka doveo je do toga da su zajmovi često obavljali ulogu drugog proračuna. U tim uvjetima nije iskorišten učinkovit potencijal kreditnog mehanizma, nije bilo moguće voditi aktivnu monetarnu politiku s instrumentima koji su poznati u zemljama s tržišnim gospodarstvima.
Glavne funkcije bankarskog sustava:
- osigurati funkcioniranje i razvoj gospodarstva davanjem bankovnih zajmova i organiziranjem sustava namire;
- posredovanje u prijenosu sredstava od zajmodavaca do zajmoprimaca i od prodavača do kupaca;
- akumulacija privremeno slobodnih resursa u zemlji;
- pozajmljivanje proizvodnje, prometa robe i potreba pojedinaca.
Bankarski sustav glavna je poveznica u financijskom i kreditnom sustavu države jer na njega pada opterećenje kreditnih i financijskih usluga za gospodarski promet države.
Bankarski sustav Rusije stalno i prilično uspješno obavlja svoje funkcije, pružajući nagodbe između svih dijelova gospodarstva, preraspodjelom privremeno raspoloživih sredstava.
RAZVOJ BANKARSKOG SUSTAVA
Na razvoj bankarskog sustava utječe niz makroekonomskih i političkih čimbenika. Od toga se mogu razlikovati:
- stupanj zrelosti robno-novčanih odnosa;
- javni i gospodarski poredak, njegova svrha i društvena orijentacija;
- zakonodavni okvir i akti;
- općenita ideja o prirodi i ulozi banke u ekonomiji.
Na razvoj bankarskog sustava utječe i razvoj međunarodnih međunarodnih trgovinskih tržišta. Potražnja za bankarskim uslugama raste sa povećanjem proizvodnje, razmjerom razmjene između proizvođača.
Na razvoj bankarskog sustava uvelike utječu opće ideje o prirodi i ulozi banke u gospodarstvu. Društveni i ekonomski poredak neizbježno utječe na prirodu njegovih aktivnosti. Politički se čimbenici odražavaju i na njegovo stanje i trenutni razvoj. Ovdje je prije svega važna opća politička orijentacija države.
Općim progresivnim razvojem bankarstva ono se može istovremeno obuzdati ratovima koji su povezani s uništavanjem materijalnog bogatstva i imovine. Dugotrajne ekonomske krize također imaju negativan utjecaj na bankarski sustav.
Zakonodavni okvir zemlje ima veliki utjecaj na razvoj bankarskog sustava. U nekim zemljama bankama je zabranjeno obavljanje određenih operacija s vrijednosnim papirima i ulaganje njihovog kapitala u kapital poduzeća. U nekim zemljama bankama nije dopušteno baviti se osiguranjem.
Značajan čimbenik koji određuje razvoj bankarskog sustava je međubankarska konkurencija. Prisutnost dovoljno velikog broja neovisnih banaka u zemlji i njenim pojedinačnim regijama stvara određeno okruženje u kojem su prisiljeni ući u borbu za klijenta, poboljšati kvalitetu usluge, proširiti usluge i ponuditi nove proizvode na tržištu.
Razvoj bankarskog sustava može biti suzdržan faktorima poput pretjeranog poreznog pritiska na profit banaka, nedostatka dovoljnih resursa za aktivno bankarsko poslovanje, nedostatka kvalificiranog osoblja itd. U zemljama s ekonomijama u tranziciji, upravo ti čimbenici ne dopuštaju bankama da poduzmu šire korake njegov razvoj.
Posljednjih godina ruski bankarski sustav intenzivno se razvija i u tom su se razvoju pojavili pozitivni trendovi. Kreditne organizacije počele su težiti najvećoj transparentnosti, otvorenosti prema klijentima. Uvode se napredni poslovni modeli, nove bankarske tehnologije i razne vrste kreditiranja.
Međutim, po svemu sudeći, bankarski sustav Rusije znatno zaostaje za razvijenim zemljama. Unatoč visokom rastu, obujam izdanih kredita ne zadovoljava ciljeve ekonomski rastokrenut zemlji. U strukturi izvora financiranja ulaganja ruskih poduzeća udio bankarskih zajmova ostaje neznatan u usporedbi s razvijenim zemljama. Većina stanovništva nije uključena u bankarski sustav. Prema statistikama, samo 25% Rusa ima bankovne račune u Rusiji, dok je u zapadnoeuropskim zemljama cjelokupno odraslo stanovništvo. Mali dio stanovništva uživa plastične karticekada u razvijenim zemljama za svakog stanovnika postoji 1 - 2 kartice.
Bankarski sustav je kombinacija različitih vrsta nacionalnih banaka i kreditnih institucija koje djeluju u okviru zajedničkog monetarnog mehanizma. Bankarski sustav uključuje središnju banku, mrežu poslovnih banaka i drugih kreditnih i namirenih centara.
Središnja banka vodi državnu emisijsku i valutnu politiku, jezgra je sustava rezervi. Komercijalne banke obavljaju sve vrste bankarskih poslova.
U zemljama s razvijenom tržišnom ekonomijom razvili su se dvoslojni bankarski sustavi. Gornju razinu sustava predstavlja središnja banka (izdavateljica). Na nižoj su razini komercijalne banke, podijeljene na univerzalne i specijalizirane banke (štedne, hipotekarne, potrošačke zajmove, industrijske banke) i nebankarske financijske institucije (investicijska društva, osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, zalagaonice, skrbničke tvrtke)
Svojstva bankarskog sustava:
1. Bankarski sustav uključuje elemente podređene određenom jedinstvu, u skladu sa zajedničkim ciljevima.
2. Bankarski sustav je specifičan. Izražava svojstva karakteristična za sebe, za razliku od drugih sustava koji djeluju u nacionalnom gospodarstvu. Specifičnosti bankarskog sustava određene su njegovim sastavnim elementima i odnosima koji se razvijaju među njima. Iz povijesti razvoja bankarskog sustava Rusije vidi se da je bilo nekoliko njegovih vrsta: centralizirani distribucijski bankarski sustav; tržišni bankarski sustav; tranzicijski sustav.
3. Bankarski sustav sposoban je za zamjenu elemenata, tj može se predstavljati kao cjelina, kao različiti dijelovi (različite banke), podređeni jedinstvenoj cjelini i, ako je potrebno, u mogućnosti zamijeniti jednu drugu. Ako se jedna banka likvidira, cijeli sustav ne postaje onesposobljen - pojavljuje se druga.
4. Bankarski sustav Rusije je dinamičan. Stalno se nadopunjava novim bankama, oslobađa se od bankrotiranih, a također se stalno poboljšava.
5. Bankarski sustav je zatvoreni sustav. Unatoč razmjeni podataka između banaka i objavljivanju od strane Središnje banke statističkih zbirki, informativnih vodiča, biltena, postoji bankarska "tajna".
6. Bankarski je sustav „samoorganizirajući se“, samoregulirajući, jer promjene u ekonomskoj i političkoj situaciji neizbježno dovode do „automatske“ promjene u bankarskoj politici.
7. Bankarski sustav djeluje kao upravljani sustav. Poslovne banke, kao pravne osobe, posluju na temelju bankarskog zakonodavstva, njihovo djelovanje regulirano je ekonomskim standardima koje utvrđuje Središnja banka koja nadzire aktivnosti kreditnih institucija. Suvremeni bankarski sustav Rusije tržišni je sustav i sastoji se od dva bloka - Centralne banke Ruske Federacije i komercijalnih banaka.
Centralna banka Rusije je središnja banka države. Njegove glavne zadaće su: osiguranje stabilnosti nacionalne valute; organizacija monetarnog prometa, naselja i valutnih odnosa; zaštita interesa vjerovnika i štediša definiranjem pravila poslovanja komercijalnih banaka i nadziranjem njihove poštivanja; pomoć razvoju gospodarstva, stvaranje jedinstvenog tržišta za zemlju i njezinu integraciju u globalno gospodarstvo. Središnja banka Rusije regulira aktivnosti komercijalnih banaka radi stvaranja općih uvjeta za njihovo funkcioniranje i provođenja načela poštene bankarske konkurencije.
Komercijalne banke sukladno Zakonu o bankama i bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji, ruske banke djeluju kao univerzalne kreditne institucije, odnosno obavljaju širok raspon operacija na financijsko tržište, Te operacije uključuju davanje zajmova raznih vrsta i uvjeta, kupnju, prodaju i skladištenje vrijednosnih papira, strana valuta, prikupljanje sredstava za depozite, namire, izdavanje garancija, jamstava itd. Bankama je zabranjeno obavljanje djelatnosti na polju materijalne proizvodnje, trgovine materijalnim dobrima, svih vrsta osiguranja.
Banke u Rusiji mogu se stvoriti na temelju bilo kojeg oblika vlasništva: privatnog, kolektivnog, dioničkog, miješanog, državnog. Za formiranje odobrenog kapitala ruskih banaka dopušteno je privlačenje strana investicija, Banka ima pravo organizirati podružnice i predstavništva. Podružnice banke su zasebne strukturne jedinice koje se nalaze izvan njegovog položaja i obavljaju sve ili dio njegovih funkcija.
Srodna tema Bankarski sustav, njegova svojstva i elementi:
- 3. Sadržaj i pravne značajke bankarstva
- 1. Zakonitost je temeljni ustavni princip ruskog bankarskog sustava
- 1.1 Bankarski sustav Rusije: koncept, faze razvoja, status
- § 2. Specifičnosti sustava upravljanja u državnoj regulaciji bankarstva. Vrste državne regulacije bankarstva.
- Autorska prava - Zagovaranje - Administrativno pravo - Administrativni postupak - Antitrustovsko i tržišno pravo - Arbitražni (poslovni) postupak - Revizija - Bankovni sustav - Bankarsko pravo - Posao - Računovodstvo - Pravo nekretnina - Državno pravo i uprava - Građansko pravo i postupak - Monetarno promet, financije i krediti - Novac - Diplomatsko i konzularno pravo - Ugovorno pravo - Stambeno pravo - Zemljišno pravo - Izborno pravo - Pravo ulaganja - Pravo informiranja - Provedbeni postupak - Povijest države i prava - Povijest političkih i pravnih doktrina - Pravo tržišnog natjecanja - Ustavno pravo - Korporativno pravo - Kriminalistika - Kriminologija - Marketing -
Pošaljite svoje dobro djelo u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite donji obrazac
Studenti, diplomirani studenti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svojim studijama i radu bit će vam vrlo zahvalni.
Objavljeno http://www.allbest.ru/
Uvod
Banke igraju značajnu ulogu u kreditnom sustavu, koji predstavlja kombinaciju kreditnih institucija. Kreditni sustav je zanimljiv po tome što su specifičnosti njegovog razvoja određene značajkama povijesni put razvoj zemlje.
Na primjer, u zapadnoj Europi, bankarstvo modernog tipa pojavilo se kao rezultat proširenja mjenjača novca koji su zamijenili neke kovanice za druge, deponirali dragocjenosti i transakcije s mjenicama. Do početka razdoblja u povijesti nazvanog Novo vrijeme, privatne su banke postajale posebna vrsta poduzetničke djelatnosti. Kasnije su postale državne središnje banke koje emituju.
Dugo su u Rusiji postojale samo državne i nekretnine, i to tek u drugoj polovici 19. stoljeća. pojavile su se prve privatne komercijalne banke.
Dakle, kao što je već spomenuto, bankarski sustav zauzima veliko mjesto u kreditnom sustavu, čije stanje određuje kredibilnost države i uspjeh svih tekućih ekonomskih reformi.
Ovisno o odnosu banaka, o prirodi funkcija koje ih obavljaju, postoje dvije vrste izgradnje bankarskog sustava: jednorazinski (distribucijski, središnji) i dvorazinski.
Za zemlje s administrativno-zapovjednim režimom upravljanja karakterističan je bankarski sustav na jednoj razini. Njegova je posebnost u tome što sve banke, uključujući i središnju, obavljaju slične funkcije u kreditnim i namirenim uslugama za gospodarstvo.
U zemljama s tržišnim gospodarstvima djeluje dvoslojni bankarski sustav koji karakterizira strogo razdvajanje funkcija između središnjih i komercijalnih banaka.
Dakle, predmet proučavanja je bankarski sustav. Proučavanje bankarskog sustava važno je, jer je u modernim uvjetima normalizacija stanja bankarskog sustava ključ političke stabilizacije.
Bankarski sustav proučavali su takvi znanstvenici kao E.F. Zhukov, S.V. Galitskaya, A.Yu. Korčagin, A.S. Seliščev, M.P. Vladimirova, A.I. Kozlov, A.Yu. Kozak, M.S. Maramygin, L.P. Krolivetskaya i drugi.
Autori koji su proučavali bankarski sustav nazvali su različite elemente koji čine njegov sastav. U međuvremenu, elementi bankarskog sustava tvore jedinstvo bankarskog sustava, određuju njegovu specifičnost i djeluju kao nositelji svojstava bankarskog sustava. No usprkos neslaganju u određivanju elemenata bankarskog sustava, autori se slažu da su komercijalne banke temelj bankarskog sustava.
Pitanje što je banka, kako funkcionira jedinica bankarskog sustava, nije tako jednostavno kao što se čini na prvi pogled. Stanovništvo banaka percipira uglavnom kao skladište novca. Svjetsko razumijevanje uloge banke neće pomoći otkriti njezinu suštinu i istinski značaj za nacionalno gospodarstvo. Ono što još više zbunjuje je pokušaj saznanja podrijetla riječi "banka" (od riječi banka - klupa) i upotreba modernih izraza, na primjer, banka podataka, biljna banka, banka knjiga, koja nisu povezana s bankom kao takvom. Nespecijalistima je teško razumjeti značajke banke. Ali s obzirom na činjenicu da su banke izuzetno važne i za gospodarstvo u cjelini i za lokalne zajednice, treba utvrditi što je banka.
U međuvremenu, banke su glavni izvor kredita za milijune kućanstava (koje predstavljaju samohrani građani i obitelji) i mnoge lokalne samouprave. Nadalje, za mala poduzeća - od trgovina prehrambenim proizvodima do trgovaca automobilima - banke su često glavni izvor kredita koji se koristi za punjenje polica robom, a salon sa novim automobilima. Poduzeća i potrošači prilikom plaćanja za kupljenu robu ili usluge vrlo često se koriste bankovni čekovi ili kreditnim karticama. Kada su poduzeću ili klijentu potrebne financijske informacije ili financijski plan, oni se najčešće obraćaju bankaru za savjet i savjet.
Banke i na nacionalnoj i na globalnoj razini predstavljaju više svojih kupaca. potrošački kreditinego bilo koja druga financijska institucija. Gotovo uvijek su glavni kupci obveznica i kratkoročnih vrijednosnih papira. Banke su najvažniji izvori kratkoročnog (cirkuliranog) posuđenog kapitala za poduzeća, a posljednjih godina sve češće nude tvrtkama dugoročne kredite za kupnju novih postrojenja i opreme. Bankovni depoziti glavni su izvor novca za transnacionalno poslovanje i glavno sredstvo koje država koristi u svojoj politici stabilizacije gospodarstva. Iz svih ovih i drugih razloga banke se mogu nazvati najvažnijim javnim institucijama, čije djelovanje treba znati i proučiti.
Treba napomenuti da je karakteristike aktivnosti banke teško razumjeti ne samo za nespecijaliste, već stručnjaci za upravljanje također pripisuju upravljanje modernom bankom jednim od najtežih područja aktivnosti. Ta je izjava dvostruko istinita za trenutne ruske uvjete: banke su objektivno u središtu mnogih kontroverznih, kriznih i teško predvidljivih procesa u gospodarstvu, politici i društvenoj sferi.
Suština banke, funkcije i načela njezina djelovanja određuju njezinu ulogu u gospodarstvu. Uloga banke treba shvatiti kao njezinu svrhu, za što je stvorena, postoji i za što se razvija. Kao i funkcija, uloga banke je specifična, mora se razmatrati u okviru cijele ekonomije i ne ovisi kojoj vrsti banka pripada.
Od velike važnosti za utvrđivanje uloge komercijalnih banaka u bankarskom sustavu i dijelu ekonomije ima organizacija bankarskih aktivnosti. Organizacija banke ima niz značajki. Ove značajke proizlaze iz specifičnosti banke kao poduzeća.
Praksa pokazuje da poboljšanje interakcije između pojedinih odjela banke ubrzava proces donošenja odluka, jača nadzor i kontrolu i pomaže u racionalizaciji bankarskih aktivnosti. Čak i jednostavna reorganizacija administrativnog aparata povezana s ukidanjem suvišnih veza u konačnici ima pozitivan učinak na uštedu troškova. Suprotno tome, stvaranje nekih centara (na primjer, upravljanje likvidnošću) izbjegava pogreške koje vode direktnom gubitku resursa. Konačno, ciljevi banke postižu se ne samo na temelju racionalizacije interakcije između pojedinih organizacijskih struktura banke, već uglavnom na temelju poboljšanja odnosa svih elemenata organizacijske strukture banke s vanjskim okruženjem.
Zadaća organiziranja bankarskih aktivnosti je da, kroz podjelu rada, stvaranje organizacijskih struktura (odjeli, grupe, odjeli, odbori itd.), Doprinesu ostvarenju ciljeva banke. Zadatak organizacije je također uspostaviti i koordinirati rad osoblja organizacijskih struktura u skladu s postavljenim ciljevima. Zbog toga postaju važni i zadaci organiziranja informacijske podrške, razvijanja pravila i postupaka za provedbu različitih vrsta bankarskih aktivnosti. Dakle, funkcije organizacije su osigurati učinkovit rad monetarne institucije stvaranjem organizacijskih struktura, uspostavljanjem njihovog rada.
Međutim, organizacija bankarskih aktivnosti povlači za sobom niz problema koji zahtijevaju trenutno rješavanje.
Da bi se riješili problemi koji nastaju prilikom organiziranja aktivnosti komercijalnih banaka, potrebno je razumijevanje njihove uloge u gospodarstvu. Stoga smo za svoju studiju odabrali temu: "Komercijalne banke kao poveznica u bankarskom sustavu i dio ekonomije."
Svrha: utvrditi suštinu poslovnih banaka kao poveznice u bankarskom sustavu i dijelu ekonomije.
Analizirati znakove bankarskog sustava;
Opišite elemente koji čine bankarski sustav;
Otkriti suštinu komercijalne banke analizom definicija datog koncepta, razmatranjem funkcija i načela poslovnih banaka;
Razmotrimo definiciju bankarstva;
Prepoznajte probleme organizacije bankarstva u sadašnjoj fazi i pronađite načine za njihovo rješavanje.
Objekt je bankarski sustav.
Predmet studije su komercijalne banke u bankarskom sustavu i dio gospodarstva. komercijalna banka Ekonomija
Ovaj će se rad prije svega moći obratiti studentima visokih učilišta i sveučilišta koja studiraju ekonomske specijalnosti.
1. Bankarski sustav
1.1 Pojam i suština bankarskog sustava
L.G. Batrakova daje sljedeću definiciju:
Bankarski sustav jedna je od najvažnijih struktura tržišne ekonomije.
S. V. Galitskaya definira bankarski sustav kao skup banaka.
U zakonodavstvu Ruske Federacije bankarski se sustav definira na sljedeći način: "Bankarski sustav Ruske Federacije uključuje Banku Rusije, kreditne organizacije, kao i podružnice i predstavništva stranih banaka."
U knjizi "Financije, kredit, banke" uredio O.I. Lavrushinu je data sljedeća definicija:
Bankarski je sustav tako cjelovit entitet koji osigurava njegov održivi razvoj.
L.P. Krolivetskaya vjeruje da:
Bankarski sustav je kombinacija različitih vrsta banaka, bankarskih institucija, kreditnih organizacija s njihovim odnosima koji čine jedinstvenu cjelinu.
Prema Kuznetsovoj V.V. i Larina O.I .:
Bankarski sustav je jedinstveni i integrirani skup banaka i nebankarskih kreditnih organizacija uključenih u gospodarski sustav zemlje, od kojih svaka obavlja svoje posebne funkcije, provodi vlastiti popis operacija, zbog čega je cjelokupan broj potreba društva za relevantnim proizvodima u potpunosti i u potpunosti zadovoljen mogući stupanj učinkovitosti.
A. Yu.Kazak i M.S. Maramygin definira bankarski sustav na sljedeći način:
Bankarski sustav je kombinacija banaka i nebankarskih kreditnih organizacija koje djeluju u gospodarstvu kao dio jedinstvenog financijskog kreditnog i pravnog mehanizma.
Prema A.S. Selishcheva:
Bankarski sustav je oblik organizacije funkcioniranja specijaliziranih kreditnih institucija u zemlji, koji se razvijao povijesno i zakonski je sadržan.
A. Seleznev je u članku "Problemi poboljšanja kreditnog i bankarskog sustava" dao sljedeću definiciju:
Bankarski sustav je jedinstvo funkcionalno neovisnih, organski povezanih podsustava koji osiguravaju izdavanje novca, njihovu cirkulaciju, gotovinsko i bezgotovinsko kretanje, ravnotežu ponude i potražnje novca, podmirivanje gotovine i pružanje kredita temeljeno na primjeni odgovarajućih instrumenata i učinkovitoj interakciji središnje banke i poslovnih banaka i ostale infrastrukturne veze ovog sustava.
U "Ekonomskom rječniku", sastavio A.F. Nikitin, data je sljedeća definicija:
Bankarski sustav - koji je sastavni dio kreditnog sustava, kombinacija različitih vrsta nacionalnih banaka, bankarskih ulagača i kreditnih institucija koje djeluju u okviru općeg monetarnog mehanizma koji postoji u određenoj zemlji.
Iz ovih definicija proizlazi da bankarski sustav ima nekoliko značajki:
Sadrži elemente podređene određenom jedinstvu, u skladu sa zajedničkim ciljevima;
Ima specifična svojstva;
Djela kao cjelina;
Dinamična je;
Djeluje kao sustav "zatvorenog tipa";
Ima karakter samoregulirajućeg sustava;
To je upravljani sustav.
1. Bankarski sustav nije prvenstveno slučajna raznolikost, slučajna zbirka elemenata. Ne može se mehanički uključiti u subjekte koji također djeluju na tržištu, ali biti podređen drugim ciljevima.
2. Bankarski sustav je specifičan, izražava svojstva karakteristična za sebe za razliku od drugih sustava koji djeluju u nacionalnoj ekonomiji. Specifičnosti bankarskog sustava određuju se njegovim elementima i odnosima koji se razvijaju između njih.
Kada se razmatra bankarski sustav, prvenstveno se podrazumijeva da on uključuje banke kao element, koji kao monetarne institucije daju "bojanje" bankarskom sustavu.
Međutim, to se ne smije shvatiti tako da je suština bankarskog sustava dodavanje suštine njegovih elemenata. Suština bankarskog sustava nije aritmetička akcija, već prodiranje u novu, širu cjelinu, koja obuhvaća suštinu ne samo pojedinih elemenata, već i njihove međusobne povezanosti.
Bit bankarskog sustava ne odnosi se samo na suštinu privatnih, sastavnih elemenata, već i na njihovu interakciju.
Iz ovoga proizlazi da suština bankarskog sustava utječe na sastav i bit njegovih elemenata.
3. Bankarski sustav može biti predstavljen kao cjelina, kao niz različitih dijelova podređenih jedinstvenoj cjelini. To znači da su određeni dijelovi bankarskog sustava (razne banke) povezani na takav način da mogu zamijeniti jedan drugoga ako je potrebno.
4. Bankarski sustav nije u statičkom stanju, već je naprotiv. Dvije su točke važne.
Prvo, bankarski sustav u cjelini je stalno u pokretu, dopunjuje ga novim komponentama i također se poboljšava.
Drugo, novi se odnosi neprestano pojavljuju unutar bankarskog sustava. Interakcija se formira kako između središnje banke i komercijalnih banaka, tako i između ovih banaka.
5. Bankarski sustav je sustav zatvorenog tipa. Prema zakonu, banke nemaju pravo davati podatke o stanju gotovine na računima, o njihovom kretanju.
6. Bankarski sustav se samoorganizira, tj. samoregulirajući, jer promjena ekonomske situacije i političke situacije neminovno dovodi do "automatske" promjene u bankarskoj politici.
7. Bankarski sustav djeluje kao upravljani sustav. Centralna banka, provodeći neovisnu monetarnu politiku, u različitim je oblicima odgovorna samo parlamentu ili izvršnoj vlasti. Poslovne banke, kao pravne osobe, posluju u skladu s općim i posebnim bankarskim zakonodavstvom, njihovo djelovanje regulirano je ekonomskim standardima koje uspostavlja središnja banka koja kontrolira rad kreditnih institucija (u velikom broju zemalja nadzor nad radom poslovnih banaka povjeren je drugim posebnim državnim tijelima).
Bankarski sustav nije izoliran od okruženja, već naprotiv, usko surađuje s njim i podsustav je ekonomskog sustava. Budući da je dio općenito, bankarski sustav djeluje u okviru općih i posebnih zakona, podliježe općim pravnim normama društva; njegovi činovi, iako izražavaju osobitosti bankarskog sektora, mogu ući u opći sustav, poput samog bankarskog sustava, samo ako nisu u suprotnosti s općim načelima i načelima i omogućuju vam izgradnju zajedničkog sustava u cjelini.
Kao što je već spomenuto, u ekonomskoj se literaturi pitanje sadržaja koncepta "bankarskog sustava" različito tumači. zasnovan opće odredbe, možemo zaključiti da je bankarski sustav jedinstvena cjelina, čiji su dijelovi međusobno povezani i međusobno djeluju, a sam sustav istovremeno ovisi o svojstvima tih dijelova.
1.2 Elementi bankarskog sustava
Specifičnosti bankarskog sustava određene su njegovim sastavnim elementima i odnosima koji se razvijaju među njima.
KAO. Seliščev identificira kao elemente bankarskog sustava:
Centralna banka;
Ured za kontrolu banaka (uvjetno i s određenim rezervama);
- "Državne", univerzalne, specijalizirane banke;
Nebankarske kreditne organizacije;
Poslovnice i predstavništva stranih banaka.
Elementi bankarskog sustava su banke, neke posebne financijske institucije koje obavljaju posebne bankarske poslove, ali nemaju bankovni status, kao i neke dodatne institucije koje tvore bankarsku infrastrukturu i osiguravaju život kreditnih institucija.
Prvu razinu bankarskog sustava predstavlja središnja banka zemlje. Ovo je banka izdavanja, posebno vladino tijelo i ekonomska politika, Središnja banka je neovisna, ali državna kreditna institucija koja osigurava provedbu monetarne politike i učinkovito funkcioniranje bankarskog sustava u zemlji.
Glavne funkcije Centralne banke Ruske Federacije uključuju: monopoliziranje emisije i organiziranje prometa gotovine u zemlji; provođenje politike monetarne regulacije nacionalnog gospodarstva; bankarska regulacija i nadzor nad aktivnostima kreditnih organizacija; regulacija i kontrola valute; organizacija funkcioniranja sustava gotovinskog i bezgotovinskog plaćanja u gospodarstvu; financijske usluge nacionalnoj vladi; provođenje analitičkih studija monetarne sfere. Cilj Ruske banke je stabilnost nacionalne monetarne jedinice i bankarskog sustava.
Osim toga, u mnogim se zemljama prva razina bankarskog sustava odnosi na određenu agenciju za kontrolu nad bankama. Dakle, u SAD-u je to Federalno korporacija za osiguranje depozita, u Njemačkoj je Federalna agencija za nadzor bankarstva, u Francuskoj je Nacionalno kreditno vijeće, Odbor kreditnih institucija i Komisija za bankarstvo, u Italiji je Međuministarski odbor za kredite i štednju itd.
Sukladno čl. 2. Zakona o bankama i bankarskim aktivnostima, ruski bankarski sustav uključuje Središnju banku Ruske Federacije (Banka Rusije), kreditne organizacije, kao i podružnice i predstavništva stranih banaka.
U saveznom zakonu od 02.12. 1990. br. 395-I „O bankama i bankarskim aktivnostima“ kreditna institucija definirana je kao „pravna osoba koja zarad dobiti, kao osnovnog cilja svoje djelatnosti, na temelju posebnog odobrenja (licence) Banke Rusije ima pravo obavljati bankarske poslove predviđene zakonima Ruske Federacije“.
U Ruskoj Federaciji, kreditna institucija može se formirati na temelju bilo kojeg oblika vlasništva kao poslovna tvrtka.
Kreditne organizacije mogu stvarati sindikate i udruženja koji ne teže cilju profitiranja, zaštititi i zastupati interese svojih članova, koordinirati svoje aktivnosti, razvijati međuregionalne i međunarodne odnose, udovoljavati znanstvenim, informativnim i profesionalnim interesima, davati preporuke o bankarstvu i drugim zajedničkim zadataka. S obzirom na neprofitnu prirodu djelovanja sindikata i udruženja, zabranjeno im je obavljanje bankarskih poslova.
Banka - kreditna institucija koja ima ekskluzivno pravo obavljati sljedeće bankarske poslove: privlačenje fizičkih i pravne osobeplasiranje navedenih sredstava u svoje ime i o svom trošku pod uvjetima plaćanja, otplate, hitnosti, otvaranja i vođenja bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.
Ako kreditna institucija ne provede barem jednu od tih klasičnih operacija, onda se to odnosi na nebankarske kreditne institucije.
Specifične potrebe vlasnika privatnih banaka ili njihovih klijenata mogu dovesti do stvaranja bankarskih grupa ili bankarskih udjela. Bankovna skupina je udruga kreditnih organizacija u kojoj jedna (matična) kreditna organizacija ima izravan ili neizravan (preko treće strane) značajan utjecaj na odluke koje donose upravljačka tijela druge kreditne organizacije (kreditne organizacije). Bankovni holding udruženje je skupina pravnih osoba s sudjelovanjem kreditne institucije (kreditne organizacije) u kojoj pravna osoba koja nije kreditna institucija (matična organizacija bankarskog društva) ima mogućnost, izravno ili neizravno (preko treće strane) značajno utjecati na odluke tijela koja donose upravljanje kreditnom organizacijom (kreditne organizacije).
Nadalje, na temelju zakonodavstva Ruske Federacije, niti je bankarska grupa niti bankarski holding pravna osoba.
Spomenuti savezni zakon također definira pojmove „nebankarska kreditna organizacija“ i „strana banka“.
Nebankarska kreditna organizacija - kreditna institucija ovlaštena za obavljanje određenih bankarskih poslova predviđenih ovim saveznim zakonom.
Dopuštene kombinacije bankarskog poslovanja za nebankarske kreditne organizacije utvrđuje središnja banka zemlje.
Strana banka - banka priznata kao takva prema zakonodavstvu strane države na čijem je području registrirana.
S ekonomskog stajališta, danas ne postoji jedinstvena definicija "komercijalne banke". U različite zemlje grupa poslovnih banaka uključuje niz institucija s drugačijom strukturom i različitim vlasničkim odnosima. Pojam "komercijalne banke" također se različito tumači u različitim zemljama. Njihova glavna razlika od središnjih banaka je nedostatak prava na izdavanje novčanica.
Elementi bankarskog sustava uključuju bankarsku infrastrukturu. Uključuje razne vrste poduzeća, agencija i usluga koje osiguravaju vitalnu aktivnost banaka. Bankovna infrastruktura uključuje informacijsku, metodološku, znanstvenu, kadrovsku, kao i komunikacijsku, komunikacijsku itd.
Dakle, elementi bankarskog sustava čine jedinstvo bankarskog sustava. Međusobno se međusobno nadopunjuju i osiguravaju stabilnost bankarskog sustava. Što je učinkovitija interakcija elemenata bankarskog sustava, to je bolje opće stanje bankarskog sustava u zemlji.
2. Uloga komercijalne banke u ekonomiji
2.1 Bit komercijalne banke
Otkrivanju suštine banke može se pristupiti s dvije strane:
S pravnog stajališta, tj. kao što se u zakonodavnim aktima zemlje tumači pojam banke i bankarskog poslovanja.
Na primjer, banka je poduzeće specijalizirano za primanje stanovništva, u obliku depozita ili u drugim oblicima, sredstvima kojima raspolaže za obavljanje računovodstvenih, kreditnih i drugih financijskih transakcija.
Ova zakonska definicija, posuđena iz zakona donesenog u Francuskoj 13. lipnja 1941., pravilno naglašava kombinaciju dviju vrsta operacija: upravljanja depozitima i zajma.
U skladu s bankarskim zakonodavstvom, banka je kreditna institucija koja obavlja depozitne, namirene i kreditne operacije. Glavni je zahtjev ovdje ne samo da oni obavljaju ove operacije, već i da ih banke istodobno obavljaju (za razliku od, primjerice, organizacija koje mogu obavljati jednu od operacija). Važan dodatak sadržan u njemačkom bankarskom zakonodavstvu, svodi se na činjenicu da bavljenje bankarskim poslovanjem nije sekundarno, već glavno u subjektu aktivnosti.
S ekonomskog stajališta, koje bi trebalo dati predstavu o tome kakve kvalitete banka treba imati, kako te kvalitete izražavaju tu suštinu i na taj način razlikuju banku od ostalih financijskih institucija.
Banka se može okarakterizirati kao poduzeće koje se bavi određenim djelatnostima, a kao rezultat toga nastaje vlastiti specifični proizvod, i to:
način plaćanja koji se izdaje na makro i mikro razini. Bez novca, proizvodi rada se ne mogu razmjenjivati \u200b\u200bi proces reprodukcije se nastavlja. Izdava gotovine monopol je banke, proizvodi ju samo banka, što je čini specifičnim proizvodom bankarskog sustava;
akumulirani besplatni, privremeno neiskorišteni resursi. Pretvarajući neradni novac u radni novac, banke usmjeravaju ta sredstva u polje ekonomije u kojem nema dovoljno novca;
zajmovi koji su svojim klijentima davani kao kapital, kao sredstva koja vraćaju vjerovniku u povećanju novostvorene vrijednosti;
razne usluge koje pruža banka.
Tako banka kao poduzeće proizvodi ne samo robu, robu posebne vrste u obliku novca, sredstva plaćanja.
Da bismo otkrili suštinu banke, potrebno je otkriti glavnu kvalitetu banke. Na makro razini takva je temeljna kvaliteta. Kreditno poslovanje osnova je banke koja je, za razliku od drugih kreditnih organizacija, velika kreditna institucija koja regulira isplatu gotovine u gotovini i bezgotovinskim subjektima.
Pored toga, suština banke zahtijeva otkrivanje njene strukture (ali ne i strukture uprave banke). Pod strukturom se podrazumijeva takav uređaj banke, sastav njegovih elemenata koji su u uskoj interakciji jedni s drugima, što mu omogućava da funkcionira kao banka. U tom se slučaju banka može podijeliti u 4 bloka.
Prvi blok je bankarski kapital, specifični kapital oslobođen komercijalnog i industrijskog kapitala, koji postoji uglavnom u posuđenom obliku, koji se ne koristi za sebe, već je posuđen drugima. Bankarski kapital postoji samo u pokretu. Kontinuitet bankarskog kapitala povećava njegovu profitabilnost, konkurentnost i tržišnu vrijednost. Financijska stabilnost banke i njezina solventnost ovise o stanju kapitala.
Drugi blok pokriva djelatnosti same banke koja se razlikuje od aktivnosti ostalih institucija i poduzeća po prirodi samog proizvoda. Kao što je već spomenuto, proizvod banke je izdavanje platnih sredstava, puštanje gotovine u opticaj, razne vrste operacija i usluga, kao i kredit.
Treći blok uključuje posebnu skupinu ljudi s posebnim znanjem iz područja bankarstva, njegovog upravljanja.
Četvrti blok je proizvodnja, a obuhvaća bankarsku opremu, zgrade, strukture, komunikacije i komunikacije, interne i vanjske informacije, određene vrste proizvodnih materijala.
Stoga se banka može definirati kao monetarna institucija koja regulira platne transakcije u gotovini i bez gotovine.
Ova definicija ne isključuje druge definicije banke s obzirom na njezinu prirodu. Subjekt je prilično prostrana kategorija; u jednoj je definiciji često nemoguće uzeti u obzir sve potrebne karakteristike. Stoga je moguće da postoje i druge definicije koje otkrivaju određene aspekte suštine banke i proširuju ideju o banci kao specifičnoj monetarnoj instituciji.
U moderno društvo banke provode širok izbor operacija. Oni se ne samo organiziraju promet novca i kreditni odnosi: putem njih se provodi financiranje nacionalnog gospodarstva, osiguranje osiguranja, prodaja i kupnja vrijednosnih papira, au nekim slučajevima posredničke transakcije i upravljanje imovinom. Kreditne institucije djeluju kao savjetnici, sudjeluju u raspravama o nacionalnim gospodarskim programima, vode statistiku, stvaraju vlastita ovisna poduzeća.
Banka se najčešće definira kao institucija ili organizacija. Bankovne institucije i organizacije - raširena fraza, može se naći kako u znanstvenoj tako i u obrazovnoj literaturi, bankarskom zakonodavstvu, bankarskim dokumentima i periodičnim časopisima. Podsjetimo da se riječ organizacija ne odnosi na suštinu pojave, već na određeni skup ljudi. Organizacija (od francuskog. Organizacija) - skup ljudi, grupa, ujedinjenih radi postizanja cilja, rješavanja problema, zajedničkog provođenja programa ili postizanja cilja i djeluje u skladu s određenim pravilima i postupcima. Kakva je to povezanost, što radi po svojim pravilima, ostaje skriveno. Uostalom, postoje dobrotvorne organizacije, javne organizacije. Iako banka obavlja javnu misiju, ne odnosi se na takve organizacije.
Banka se često karakterizira kao tijelo za upravljanje gospodarskim subjektom. Slična ideja nastala je u vrijeme kada su se banke počele pretvarati iz privatnih, kooperativnih u državne i uspostavljen je državni monopol na bankarstvo; banka se "spojila" s državom, postala dio državnog aparata upravljanja, kontrole nad ekonomskom aktivnošću. Funkcije nadzora i potreba da se u određenoj mjeri signalizira loše upravljanje poduzećima postale su njihova svrha. Otuda ideja o banci kao elementu nadgradnje. Prijelazom na suvremeno tržište položaj banke u gospodarstvu značajno se promijenio i više nema potrebe definirati ga kao upravljački aparat (ili dio državnog upravnog aparata).
Banka se često smatra posredničkom organizacijom. Razlog tome je poseban prelijevanje resursa koji se privremeno odlažu kod nekih i zahtijevaju primjenu u drugima. Posebnost situacije je u tome što zajmodavac, posjedujući određeni dio resursa, želi uz odgovarajuća jamstva, za određeno razdoblje, u postotku, dati ga drugoj ugovornoj strani - dužniku. Interesi zajmodavca trebaju se podudarati s interesima zajmoprimca, koji ne moraju nužno biti u regiji. U modernoj monetarnoj ekonomiji takva slučajnost interesa nije slučajna. Konsolidirajuća veza ovdje je posrednička banka, što pruža mogućnost provođenja transakcije uzimajući u obzir ponudu i potražnju.
Ovo stajalište imaju:
A. Seleznev, koji je dao sljedeću definiciju:
Komercijalne (poslovne) banke, kao banke drugog reda, posrednici su u bankarskom sustavu - privlače sredstva od kupaca na svoje račune i u svoje ime ih pretvaraju u „radnu“ imovinu koja stvara novac, noseći obveze prema klijentima.
Lipsits I.V .:
Banka - financijski posrednik koji se bavi: primanjem depozita; odobravanje kredita; organizacija naselja; kupovina i prodaja vrijednosnih papira.
Općenito, posrednici su različite organizacije i pojedinci. Ulogu posrednika u raznim područjima djelovanja mogu preuzeti različite službe (pravne, provizijske, poštanske itd.), Ali iz toga one ne postaju banke. Banka kao posrednik ima različitu prirodu, povezanu ne s posredničkom djelatnošću kao takvom, već s posebnom vrstom djelatnosti.
Još je jedna stvar bitna. Ako pretpostavimo da je banka posrednik između zajmodavca i zajmoprimca, kako onda objasniti da je u svojim svakodnevnim aktivnostima i zajmodavac i dužnik, budući da svaki dan daje svoja sredstva postaje strancima.
Paradoks je da banka, djelujući kao vjerovnik, dužnik, posrednik između njih, međutim, s gledišta njegove suštine nije ni jedno ni drugo, niti treće. Biti vjerovnik, dužnik, posrednik samo su fragmenti aktivnosti banke, čestica njegove suštine koja ne pokazuje sve specifičnosti njezinog položaja i obilježja njegove djelatnosti. Banka je poseban fenomen u gospodarskoj aktivnosti.
Aktivnosti banke na polju opticaja potakle su ideju o njemu kao razmjenjivačkom agentu još u 1920-ima. Razlog tome bila je činjenica da su banke nezamjenjivi sudionici razmjene. Mogu organizirati razmjene, obavljati poslove trgovanja vrijednosnim papirima. Međutim, ni povijesno ni logično, to banku ne pretvara u dio burzovne organizacije. Privatne banke (bankarske kuće) pojavile su se mnogo prije razmjene, prije postupka kupnje i prodaje vrijednosnih papira. Istovremeno, činjenica da je trgovanje vrijednosnim papirima dio bankarskih operacija daleko je od glavne.
Postupno je banka postajala sve više kreditnim centrom, što je omogućilo da se definira kao kreditno poduzeće. Međutim, "banka" i "kredit" nisu sinonimi.
Zajam je odnos između zajmodavca i dužnika u pogledu mogućeg kretanja posuđene vrijednosti. U kreditni odnosiprema tome, jedna je od strana zajmodavac, netko je dužnik. U svakoj kreditnoj transakciji koja se uzima odvojeno, kao da se fotografiraju u određenom trenutku, uvijek postoje dvije strane, a zajam izražava poseban odnos između njih. Za razliku od zajma, banka je jedna od strana u vezi, koja, iako može istovremeno djelovati i kao vjerovnik i kao dužnik, u svakom trenutku u određenoj transakciji djeluje ili kao vjerovnik ili kao dužnik. Stoga banka nije sam odnos, već jedan od subjekata odnosa, te postaje jedna od suprotnih strana u kreditnoj transakciji. Uz to, razlika između banke i zajma je što je zajam odnos koji se vrši i u gotovini i u robnom obliku. Banka je koncentrirana i kroz nju prolaze samo novčani tokovi. Kada uspoređujete banku i kredit, važno je vidjeti njihove povijesne korijene. Banka je nastala tek kad se novac pojavio, zajam je funkcionirao prije pojave novca u svim njegovim manifestacijama. Banka je nastala kao rezultat razvoja zajma, koji je temelj banke.
Naše druge definicije banke, usvojene u ekonomskoj literaturi i poslovanju, imaju jednu zajednička mana: ne otkrivaju suštinu takvog fenomena kao banka, već samo pokazuju što banke ili što mogu učiniti.
A. I. Arkhipov je dao sljedeću definiciju: "Banka je kreditna institucija koja ima ekskluzivno pravo obavljati slijedeće bankarske operacije: privući sredstva fizičkih i pravnih osoba u depozite; navedena sredstva stavljati u svoje ime i o svom trošku pod uvjetom otplate, plaćanja, hitnosti; otvaranje i održavanje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba. "
Prema T.N. grožđe:
Banka je trgovačka institucija, pravna osoba, koja na temelju licence Centralne banke ima sljedeća prava:
Privući sredstva i vrijednosne papire i u svoje ime staviti ih pod uvjetom otplate, hitnosti, plaćanja;
Pružanje nagodbenih i gotovinskih usluga klijentima banke;
Financirati kapitalna ulaganja u ime vlasnika;
Izdavanje, kupnja, prodaja i pohrana platnih dokumenata i vrijednosnih papira;
Izdavati jamstva i garancije;
Za provođenje kupnje i prodaje deviza, dragocjeni metali, kamenje i proizvodi od njih;
Pružite usluge posredovanja, povjerenja i savjetovanja.
Ekonomski rječnik daje sljedeću definiciju:
Komercijalna banka je banka specijalizirana za kratkoročno kreditiranje industrije i trgovine, kao i razne vrste bankarskih usluga privatnim klijentima (održavanje tekućih računa, pružanje komercijalnih, potrošačkih i hipotekarnih zajmova, itd.) Te se banke kreiraju na osnovi udjela ili udjela i mogu variraju: prema načinu formiranja temeljni kapital (uz sudjelovanje države, stranog kapitala itd.), prema teritoriju djelatnosti, vrstama izvedenih operacija itd.
Sam termin komercijalna banka nastao je u ranim fazama bankarstva, kada su banke prvenstveno služile trgovini, razmjeni robe i plaćanjima. Glavna klijentela banaka bili su trgovci. Komercijalne banke kreditirale su prijevoz, skladištenje i druge operacije povezane s robnom razmjenom. S razvojem industrijske proizvodnje nastale su kratkoročne pozajmice proizvodnog ciklusa: zajmovi za obrtna sredstva, zalihe sirovina i gotovih proizvoda, isplata plaća itd. Sada je izraz "komercijalni" u ime banke izgubio svoje izvorno značenje. Počeo je označavati poslovnu prirodu banke, njezin fokus na servisiranje svih vrsta poslovnih agenata, bez obzira na njihovu vrstu djelatnosti. Trenutno su banke formirane u bilo kojem obliku vlasništva i djeluju na principima trgovine.
Komercijalne banke su multifunkcionalne institucije koje svojim klijentima pružaju čitav niz financijskih usluga, uključujući kredite, prihvaćanje depozita, namire itd. Po tome se razlikuju od specijaliziranih financijskih institucija (osiguranje, hipoteka, itd.), Koje imaju restriktivne funkcije.
Dakle, postoji ogroman broj definicija koncepta "komercijalne banke". Svaka od njih odražava karakteristike komercijalne banke kao financijskog posrednika, ili kao tijela za regulaciju ekonomskog stanja, ili kao poduzeća koje se bavi određenim aktivnostima, ili kao institucija, ili kao mjenjački agent, ili kao kreditna institucija.
2.2 Funkcije komercijalne banke
Razmatranje funkcija banke nastavak je analize njene ekonomske prirode.
Funkcija - specifična interakcija banke (općenito i pojedini zajmoprimci) s vanjskim okruženjem s ciljem očuvanja banke kao holističke cjeline.
Funkcija banke je ona koja je karakteristična za banku za razliku od gospodarskih subjekata.
Među funkcijama komercijalne banke ističu se:
Akumulacija i mobilizacija privremeno besplatnog novca;
Kreditno posredovanje;
Posredovanje u izvršavanju plaćanja i podmirivanju;
Stvaranje sredstava plaćanja.
Funkcija nakupljanja i mobilizacije privremeno besplatnog novca jedna je od najvažnijih. Komercijalne banke igraju vodeću ulogu u privlačenju besplatnih novčanih sredstava od svih gospodarskih subjekata, tj. stanovništva, poduzeća i države, pretvarajući ih u kapital radi zarade. U početku su komercijalne banke koristile samo vlastita sredstva za svoje aktivnosti. U budućnosti su počeli tražiti mogućnosti za širenje kanala za prikupljanje sredstava otvaranjem širokog spektra depozita i računa, zanimljivih vlasnicima gotovine u plaćanju odgovarajućih kamata. Kao rezultat, udio privučenih sredstava u odnosu na njihova vlastita nemjerljivo je porastao i iznosio je 80% ukupnog kapitala banke.
Važan uvjet za uspješno prikupljanje sredstava je razina njihove sigurnosti. Deponent kreditne institucije mora biti siguran da može vratiti ne samo svoj doprinos, već i primiti obećani prihod od kamata. Takva bi jamstva trebala pružiti država u obliku središnje banke, koja licencira bankarske djelatnosti i nadzire aktivnosti kreditnih organizacija.
Obavljajući funkciju prikupljanja sredstava, banke djeluju kao korisnici kredita. Skupljajući značajna sredstva, banke, kao što je već napomenuto, ne drže novac sa sobom, već ih pretvaraju u kapital, ulažući ih u gospodarstvo, pružajući kredite i kupujući vrijednosne papire.
Svojedobno je "japansko ekonomsko čudo" bilo uvelike moguće jer je bankarski sustav zemlje bio u stanju mobilizirati štednju stanovništva da investira u gospodarstvo zemlje. Naprotiv, u Rusiji je, s očiglednim spopadanjem države kao posljedicom niza prijevara poput „MMM-a“ i drugih „financijskih piramida“ (apoteoza je „šok-terapija“, kolaps GKO-a 1998., zbog čega su milijuni štediša izgubili doprinose), stanovništvo izgubilo vjeru u pouzdanost domaćeg financijskog sustava, koji je postao snažna kočnica ekonomski razvoj zemlja. Izgubivši povjerenje stanovništva, banke su izgubile glavni izvor mobilizacije štednje. Vraćanje povjerenja će zahtijevati puno vremena i truda.
Obavljajući funkciju posredovanja u kreditima, komercijalna banka djeluje kao posrednik između subjekata koji imaju slobodan novac i subjekata koji im trebaju. U pravilu se često primjećuje situacija u ekonomiji kada neki drže novac, a stvarna potreba za njima proizlazi iz drugih. Taj se omjer teoretski može ostvariti pružanjem sredstava prvim subjektima na kredit, ali praktički je vrlo teško pronaći upravo one koji imaju potrebna sredstva za potrebno razdoblje od ukupne mase gospodarskih subjekata. To radi komercijalna banka. Kao posrednik u zajmu, on, gomilajući novac (prva funkcija), ima mogućnost osigurati te resurse subjektima u potrebi u pravom iznosu i za traženo razdoblje. Dakle, kreditiranje se pruža poduzećima, industriji, državi i stanovništvu.
Kada obavljaju posredničku funkciju, banke provode transformaciju pojmova, tj. pretvorba "kratkog" novca u "duga". Da ne bi narušila svoju likvidnost, banka, u načelu, može dugoročno davati kredite samo na štetu dugoročnih depozita i drugih izvora koji se privlače na dugoročni rok, dok kratkoročni depoziti („kratki“ novac) mogu poslužiti kao izvor samo kratkoročnih zajmova. Transformacija uvjeta postaje moguća jer, prvo, mnogi zajmodavci svoj novac ostavljaju u bankama duže nego što je zakonski dogovoreno, a drugo, odlazeći fondovi često se zamjenjuju novim. ukupni iznos privučena sredstva ostaju nepromijenjena. Istodobno, transformacija uvjeta povezana je s rizikom, s tim u vezi, uz unutarnju kontrolu likvidnosti, uvijek postoji sustav vanjske regulacije likvidnosti banaka i državne kontrole. Neusklađenost kredita i depozita događa se ne samo u smislu izraza, već i u veličini. Često se zajmovi daju u većoj količini od depozita, stoga banka transformira veličinu novčanih iznosa, tj. on je taj koji mnoge male depozite pretvara u mali broj velikih zajmova. Ako banke to ne učine, ljudi kojima je kredit potreban morali bi pregovarati s mnogim štedišama, što bi bilo skupo i neučinkovito.
Davanje kredita uvijek je rizičan posao. Unatoč svim provjerama solventnosti korisnika kredita, slučajevi nevraćanja zajma ne mogu se izbjeći. Banka, djelujući kao posrednik između zajmodavca i zajmoprimca, transformira rizik zajmodavca, smanjuje ga. To je moguće jer banke, provodeći svoje poslovanje, mogu raspodijeliti sredstva po industriji, veličini, namjeni korištenja, regijama. Zbog toga se smanjuje agregatni rizik banke i njenih štediša. Povrh toga, smanjenje rizika pojedinih operacija postiže se pažljivim odabirom zajmoprimaca od strane banke koristeći sve prikupljene podatke, kao i kontinuiranim nadzorom ciljane uporabe zajmova i njihove učinkovitosti. U odnosu na bankarske rizike djeluje i sustav vanjske regulacije i kontrole. Banke imaju povećanu odgovornost prema klijentima i štedišama i preuzimaju rizike povezane sa smanjenjem vrijednosti ili gubitkom neke imovine. Za razliku od drugih financijskih posrednika, banke oblikuju svoje resurse na temelju fiksnog iznosa dužničkih obveza (depozita), stoga trebaju pokriti gubitke vlastitim kapitalom prije nego što utječu na položaj štediša.
Izvršenje ove funkcije pomaže širenju proizvodnje, financiranju industrije, olakšanju stvaranja zaliha, proširivanju potražnje potrošača, olakšavanju financijskih aktivnosti vlade i smanjenju troškova distribucije.
Obavljajući funkciju posredovanja u izvršavanju plaćanja i namirenja na poljoprivrednom gospodarstvu, poslovne banke osiguravaju funkcioniranje sustav plaćanjaprijenosom sredstava. O visokoj učinkovitosti uporabe sredstava plaćanja svjedoči postupno smanjenje novčanog prometa i porast udjela bezgotovinskog plaćanja koji obavljaju komercijalne banke. U stranim zemljama bezgotovinsko plaćanje čini preko 90% svih plaćanja, u Ruskoj Federaciji - oko 64%.
U moderna ekonomija cijeli sustav bezgotovinskog plaćanja podijeljen je u tri razine:
Naplate gospodarskih nefinancijskih subjekata s prebivalištem u nacionalnom ekonomskom sustavu;
Međubankarske nagodbe;
Međunarodna obračuna nefinancijskih nerezidentnih subjekata.
Svaka razina uključuje vlastite metode regulacije, svoj pravni okvir i aparat za kontrolu. Ali njih objedinjuje jedna stvar - banka, institucija koja provodi ta plaćanja.
Za provođenje ove funkcije, komercijalne banke otvaraju račune za svoje klijente i prenose sredstva. Značajno mjesto u operacijama prijenosa zauzimaju fondovi koji su u depozitima potražnje i koji se koriste učinkovitije; poboljšava se tehnologija naseljavanja; poslovna klijentela nastoji učinkovito iskoristiti svoja sredstva.
Preduvjet za ostvarivanje ove funkcije banke je obveza svih pravnih osoba, bez obzira na pravni oblik i opseg djelatnosti, da u bankarskim institucijama pohranjuju besplatnu gotovinu. Sredstva se postavljaju prema ugovornim uvjetima, uključujući poštivanje interesa kako samih vlasnika računa, tako i kreditnih institucija koje otvaraju te račune.
Otpis sredstava s računa klijenta banka vrši samo po nalogu vlasnika. Bez pristanka platitelja sredstva se mogu teretiti samo u slučajevima predviđenim zakonom ili posebnim sporazumom sklopljenim između banke i klijenta. Banke ne mogu ograničiti prava vlasnika računa na raspolaganje novčanim sredstvima i ometati ugovorne odnose koji nastaju između ostalih sudionika u poslovnim transakcijama. članovi poslovne operacije pravo na neovisan odabir oblika bezgotovinskog plaćanja i na njihov izbor u zaključenim sporazumima.
Banke su dužne izvršiti plaćanja na vrijeme, u strogom skladu s sporazumima i regulatornim dokumentima koji su na snazi \u200b\u200bu Ruskoj Federaciji.
Kupci su zainteresirani da banka preuzme kontrolu nad svim platnim transakcijama, jer koncentracija novčanih transakcija u bankama smanjuje povezane troškove, ubrzava nagodbe, povećava pouzdanost plaćanja i omogućava im da poboljšaju svoju tehnologiju. Za ovo, elektronički sustavi naselja, uvode se plastične kartice, otvaraju se dopisni računi. Komercijalne banke imaju posebnu ulogu u mehanizmu plaćanja ekonomije - samo one mogu voditi račune na koje se pripisuju tekući prihodi i primanja te izvršavati prijenos od njih tekućih troškova za tvrtke, pojedince i državu. Učinkovito funkcionirajući mehanizam omogućava uštedu u troškovima distribucije.
Komercijalne banke obavljaju klirinške nadoknade koristeći klirinške sustave velikih banaka s velikim brojem podružnica i podružnica. U nekim zemljama, poput Njemačke, u tu se svrhu koristi sustav masti koji uz komercijalne banke uključuje središnje banke, takozvane centre za podmazivanje, kao sudionike u nagodbama. Razvija se sustav elektroničkog plaćanja - elektronički novac. Centralizirana plaćanja u bankama pomažu u smanjenju troškova distribucije.
Funkcija stvaranja platnih sredstava pojavila se kod komercijalnih banaka zbog razvoja kreditnog novca, povlačenja iz prometa novca od zlata i pretvaranja izdavanja banaka u blagajnu, što je omogućilo širenje bezgotovinskog prometa i smanjenje izdavanja novčanica.
Ako je klijent donio određeni iznos novca i naložio banci da ga uplati na svoj tekući račun, tada će ukupni iznos novca biti konstantan. Promjene će se dogoditi u smislu povećanja iznosa novca u bilančnoj imovini, u obvezama će se depozit povećati za taj iznos. Bit će prijenosa novca s gotovine na bezgotovinsko. Ako je dužnik primio zajam, a banka ga je uplatila na depozitni račun klijenta, tada se ukupni iznos novca povećao za iznos zajma. To se dogodilo jer je banka u postupku kreditiranja stvorila nova sredstva plaćanja, tj. novac. Međutim, on ih može uništiti. Na primjer, ako kredit zajmoprimci otplaćuju zaduživanjem novca sa svojih depozitnih računa, u tom se slučaju ukupna masa novca smanjuje.
S porastom potražnje za kreditima, širi se moderan mehanizam koji se temelji na bezgotovinskom depozitu i izdavanju zajmova banaka novčana masa, što vam omogućava da slobodno povećate broj poslovnih transakcija zbog povećanja količine proizvodnje. Klijenti banke imaju puno pravo raspolagati novčanim sredstvima stvorenim u procesu kreditiranja banaka: slati ih, plaćati kupovine ili transakcije itd. Štoviše, ukupni iznos novca u ekonomskom sustavu povećava se za iznos izdanog zajma. Središnja banka ne može monopolizirati izdavanje bezgotovinskih sredstava plaćanja, već samo regulira razmjeru uspostavljanjem normi obvezne pričuve.
Banke izdaju čekove, račune, plastične kartice, stvaraju novac u bezgotovinskom obliku u obliku bankovnih depozita.
Ciljevi bankarskog sustava su osigurati da količina novca u opticaju bude u skladu s njihovim potrebama, održavajući normalne stope gospodarskog rasta i visoku razinu zaposlenosti. Međutim, gospodarstvu su potrebni potrebni, ali ne pretjerani novčani prilivi. Ako se količina novca u optjecaju povećava, onda inflacija raste i obrnuto. U ovom slučaju središnja banka ograničava stvaranje novca promjenom vrijednosti multiplikatora novca.
Pored 4 temeljne funkcije, često se izdvaja i dodatna funkcija - organiziranje emisije i plasmana vrijednosnih papira. Provodi se kroz investicijske operacije i od velike je važnosti u elastičnom kreditnom sustavu, što je preduvjet za održavanje relativno stabilnih stopa gospodarskog rasta. Ako bankarski krediti nisu dostupni, proširenje proizvodnje postaje nemoguće ili će se odgoditi dok se ne sakupe potrebna sredstva. Nadalje, industrijska poduzeća bit će prisiljena držati velike svote novca, što je neekonomično, stoga komercijalne banke organiziraju prodaju vrijednosnih papira na tržištu vrijednosnih papira, a to omogućava preraspodjelu sredstava. Širenje značaja ove funkcije dovelo je do početka banaka u 1920-ima. XX. Stoljeće postaju izravni konkurenti burzeputem kojih se najveći dio maloprodaje vrijednosnih papira prodaje.
...Slični dokumenti
Pojam i glavni pravci monetarne politike države. Značajke razvoja bankarskog sustava Ruske Federacije u suvremenoj fazi. Uloga banaka u kreditnim odnosima, pojam i suština funkcija Središnje i poslovnih banaka.
stručni rad, dodan 03.10.2010
Teoretski i metodološki temelji bankarstva. Središnja banka je glavna poveznica u bankarskom sustavu. Glavne značajke i značajke funkcioniranja bankarskog sustava Rusije u sadašnjem stupnju, njegovi glavni problemi i modeli za njihovo rješavanje.
pojam, dodano 10.11.2013
Značajke razvoja bankarskog sustava u Ruskoj Federaciji u suvremenoj fazi. Glavne vrste banaka. Bankarski sustav u modernim uvjetima. Mehanizam regulacije banaka. Načini za poboljšanje učinkovitosti državne regulacije.
pojam, dodan 24.10.2012
Pojam i glavni pravci monetarne politike države. Značajke monetarne politike u Rusiji. Uloga banaka u kreditnim odnosima, funkcije središnjih i poslovnih banaka. Razvoj bankarskog sustava Rusije u sadašnjem stadiju.
stručni rad, dodan 03.10.2010
Nastanak i razvoj bankarstva. Funkcije poslovnih banaka u tržišnom gospodarstvu, suština pasivnog i aktivnog poslovanja. Problemi funkcioniranja bankarskog sustava u sadašnjoj fazi i izgledi za razvoj bankarskog sektora.
pojam, dodan 12.11.2010
Bankarski sustav kao skup nacionalnih banaka i drugih kreditnih institucija kao dijela državne ekonomije. Funkcije bankarskog sustava, njegovi elementi. Dvoslojni bankarski sustav u Rusiji. Kvantitativne karakteristike bankarskog sektora.
izvješće dodano 24.11.2014
Banka i bankarski sustav. Struktura bankarskog sustava Rusije. Razvoj bankarstva u regijama. Sudjelovanje države u bankarskom sektoru. Sudjelovanje stranog kapitala. Perspektive i razvojni planovi bankarskog sustava.
zbornik radova, dodan 9. ožujka 2005
Karakteristika banke kao elementa bankarskog sustava. Njihova uloga u regulaciji ekonomije. Odnosi Centralne banke Ruske Federacije s komercijalnim bankama. Struktura i razvoj bankarskog sustava. Načela poslovnih banaka.
objavljen radni članak 02.02.2009
Elementi bankarskog sustava Ukrajine. Zakonodavna regulacija bankarstva. Funkcije Narodne banke. Upute za poboljšanje bankarskog sustava. Promjene u radu komercijalnih banaka koje privlače strani kapital.
pojam, dodan 12.11.2016
Bankarski sustav, njegova struktura i institucije. Funkcije banaka, posebno funkcioniranje bankarskog sustava u sadašnjoj fazi i njegova uloga u razvoju gospodarstva. Monetarna politika Centralne banke Rusije i Narodne banke Kazahstana.