Najjeftinije hipotekarno osiguranje. Sveobuhvatno osiguranje hipoteke - pravila, prijedlozi tvrtki i troškovi
Kada kupuje stan pod hipotekom, klijent banke ima oko čega brinuti, osim osiguranja, ali svejedno je potrebno pažljivo pristupiti registraciji police - kako kasnije ne biste ugrizali lakte.
Osiguranje kredita jedan je od pokretača cjelokupnog tržišta: i života i neživota. Na njega se (uz OSAGO) kupci najčešće žale. Razlog nije samo što postoji "sloj" u obliku banke između osiguravajućeg društva i klijenta, već i složenost ove vrste. Obično banka mora osigurati ne samo predmet osiguranja (stan ili kuću), već i život korisnika kredita, kao i pravo vlasništva (vlasništvo). I prodavatelj (banka) i "pružatelj usluga" (osiguravajuće društvo) zainteresirani su za nametanje maksimalnog paketa klijentu. A klijent, koji već plaća kamate na zajam, naravno želi smanjiti troškove. Shvatimo koji je hipotekarni paket obvezan i od čega se može odreći.
Počnimo s tim jedina zakonski tražena vrsta hipotekarnog osiguranja razmatra se osiguranje hipoteke - prema Saveznom zakonu br. 102 "O hipoteci (zalog nekretnina)". Članak 35. ovog zakona kaže da, ako se naruši kontinuitet osiguranja, banka ima pravo zahtijevati prijevremeno ispunjenje kreditnih obveza, odnosno povrat cjelokupnog iznosa.
Pitanje osigurana svota - zasebna tema, i to vrlo važna, budući da o tome ovisi iznos plaćanja prema sporazumu. U pravilu, u većini ugovora osigurana svota jednak tijelu zajma (ponekad plus 10-15% kako bi se osiguralo da pokriva sve, uključujući kazne za zakašnjela plaćanja). Ovaj se iznos smanjuje s tijelom zajma iz godine u godinu. Pravilo vrijedi bez obzira jeste li odmah sklopili ugovor za cijeli rok zajma ili samo na godinu dana s naknadnim obnavljanjem.
Međutim, vrijedi razmisliti mogućnost proširenja iznosanavedeno u politici do pune tržišne vrijednosti stana. U suprotnom, ako izgubite svoj dom, nećete moći vratiti polog na zajam. Možete sklopiti dodatni ugovor o osiguranju ne samo za izgradnju, već i za uređenje stana, kao i imovine u njemu. Preporuča se uključiti i osiguranje vaše odgovornosti prema trećim osobama, jer šteta prouzročena susjedima zbog nesreće u vašem stanu, naravno, ne uključuje uobičajeno osiguranje imovine. Plaćanje zajma i plaćanje susjeda za obnovu može biti preveliki teret za hipotekarnog vjerovnika.
Osiguranje života i prava vlasništva nije zakonski obvezan, pa se u teoriji mogu odbaciti. Međutim, u praksi većina banaka nudi "povlaštene" (smanjene) kamate na zajam prilikom sklapanja ugovora o sveobuhvatnom hipotekarnom osiguranju. A ako odbijete osigurati život, tada će vam se možda ponuditi takva stopa da nećete htjeti ni zajam. Napuštanjem životnog osiguranja i osiguranja naslova može se premija smanjiti za 60-80%, ali obično povećanje bankarske stope čak za 1,5-2 postotna boda negira uštedu na ovom dijelu osiguranja.
Pored toga, rizik od smrti dužnika i invalidnosti / invalidnosti, po mom mišljenju, još uvijek vrijedi osigurati kako dugovi prema banci ne bi padali na ramena nasljednika ili rodbine koji su prisiljeni uzdržavati invalidnu osobu.
Ako banka zahtijeva da izdate policu s određenom tvrtkom, to je kršenje Saveznog zakona "O zaštiti konkurencije" i Uredbe Vlade RF br. 386 - možete se sigurno žaliti FAS-u. U svakom slučaju, trebali biste imati izbor osiguravajućih društava koja su akreditirana od strane banke.
To jest, u teoriji možete pružiti prilikom podnošenja zahtjeva za kredit postojeći ugovor o životnom osiguranjus razdobljem od najmanje razdoblja ugovor o zajmu i to za iznos koji nije manji od tijela zajma. Međutim, u stvarnosti banka vjerojatno neće prihvatiti prethodno zaključeno ugovor s neakreditiranom tvrtkom... Prvo, dokumentacija o osiguranju (polica i pravila) vašeg osobni ugovornajvjerojatnije se razlikuje od one koju je dogovorila banka. Drugo, banka definitivno neće biti zadovoljna time što ste vi, a ne on, korisnik.
Također skup rizika u standardnoj polici životnog osiguranja (LI) može se razlikovati od one koja zahtijeva zajmodavac. Na primjer, u odnosu na osiguranje kredita neke državne banke zahtijevaju obvezno uključivanje rizika privremene nesposobnosti u ugovor, što nije uključeno u osnovni skup rizika za životno osiguranje (smrt iz bilo kojeg razloga, smrt uslijed nesreće, invalidnost I i II skupine iz bilo kojeg razloga i kao posljedica nesreće).
Može se zaključiti s tvrtkom sporazum o jahaču za osiguranje dodatni rizici... Na primjer, osiguranje od raka ili od terorističkih djela (obično ti rizici nisu uključeni u standardno pokriće SJ). Mnoge hipoteke vjeruju da će polica kupljena prilikom izdavanja kredita pokriti rizike poput slomljenog prsta ili opekline. Međutim, ovo je zabluda. Ako niste sklopili ugovor o osiguranju od nezgode, nemate pravo na bilo kakve isplate - prst će se morati liječiti o vašem trošku.
Svejedno treba napomenuti da dodatni sporazum vi ste korisnik, a ne banka. I ovdje je standardni ugovor o životnom osiguranju i kolateralna uvijek je naklonjen banci: kada osigurani slučaj vaš će se zajam vratiti, a vi ili vaši nasljednici dobit ćete saldo.
Neobavezna, ali poželjna, barem u prve tri godine, vrsta koja se obično uključuje u hipotekarni paket je osiguranje vlasništva, odnosno imovinska prava. Potreban je u slučaju da je ugovor o kupoprodaji stana iz nekog razloga poništen.
Mnoge banke ne smetaju osigurati vlasništvo samo za prve tri godine vlasništva nad nekretninama. Međutim, istodobno morate shvatiti da ako se pojave vlasnici stana koji nisu sudjelovali u transakciji, ali su imali prava na nju (na primjer, nezakonito zaobiđeni tijekom privatizacije), tada će rizik od njezinog gubitka pasti na vas. Prema stavku 1. članka 181 Građanski zakonik RF, rok zastare za zahtjeve za poništenje transakcije je tri godine - ako je jedna od strana u transakciji protestirala. Ali u slučaju potraživanja od strane osobe koja nije stranka u transakciji, rok zastare ne može biti duži od deset godina od datuma transakcije.
Otkazivanje osiguranja vlasništva pružit će vam priliku da uštedite oko 0,15% iznosa zajma godišnje (odnosno, kod zajma od 5 milijuna rubalja - oko 7.500 rubalja). Stoga sami odlučite isplati li se riskirati.
Pozajmljivanje hipotekarnih kredita sada prilično uobičajen način za kupnju vlastitog doma. Svaki je dužnik već naišao ili čuo za osiguranje s takvim zajmom. Ponekad se ispostavi neugodno iznenađenje, jer prisiljava klijenta da se dodatno račva. Međutim, životno i zdravstveno osiguranje za hipoteke, iako nije obvezno, ali, prema većini stručnjaka, služi kao "sigurnosni jastuk" i za dužnika i za banku.
Polica životnog osiguranja za hipoteku obvezuje osiguravajuće društvo da u slučaju osiguranja kod zajmoprimca otplati dug po hipotekarnom zajmu. Otplata može biti djelomična ili puna.
Mišljenje stručnjaka
Ingosstrakh je jedno od jeftinih i pouzdanih osiguravajućih društava u 2019. Popis usluga koje tvrtka nudi također uključuje hipotekarno životno osiguranje. Možete se upoznati s uvjetima i sklopiti osiguranje na službenoj web stranici Ingosstrakh.
Odnosno, ovo osiguranje pokriva određene rizike, i to:
- Smrt zajmoprimca. U tom slučaju morate se obratiti osiguravajućem društvu tijekom trajanja ugovora, ali najkasnije u roku od 1 godine od datuma nesreće ili bolesti koja je završila smrću.
- Dobivanje skupine invalidnosti 1 ili 2. Trebali biste kontaktirati osiguravatelja najkasnije šest mjeseci nakon završetka ugovora o osiguranju.
- Pronalaženje na bolovanje više od 30 dana. Ovisno o osiguravajućem društvu, isplata se vrši odmah ili nakon zatvaranja bolovanja.
U prva dva slučaja osiguravajuće društvo plaća cjelokupan iznos trenutnog duga. A za dugotrajna bolovanja izračun se vrši dnevno na 1/30 isplate zajma. Životno osiguranje daje zajmoprimcu jamstvo da će u slučaju gubitka radne sposobnosti osiguravajuće društvo i dalje plaćati njegov dug, a duga neće biti.
Važna točka: moguće su situacije kada je dužnik umro nakon uplate invalidskog osiguranja. Tada se ne plaćaju daljnja plaćanja. A ako je klijent isprva bio na bolovanju, a osiguravajuće društvo je prebacivalo isplate zajma u banku, a onda je došlo do invaliditeta, tada na njega dospijevaju isplate. Ali iz ukupan iznos odbit će se naknade za bolovanje.
Da bi osigurao sudužnika i imao pravo na primanje uplata, potrebno je izdati istu policu životnog osiguranja za njega. Inače, ako se sa sudužnikom dogodi osigurani slučaj, kreditni dug neće se smanjiti i u potpunosti će pasti na ramena zajmoprimca.
Zajmoprimcu je važno znati da osiguravajuće društvo može odbiti platiti u sljedećim slučajevima:
- Osiguranik ima AIDS ili HIV i registriran je u dispanzeru.
- U slučaju samoubojstva (osim u slučaju poticanja na samoubojstvo, što mora utvrditi sud).
- Ako se prema pretrazi krvi pokojnika utvrdi da je konzumirao alkoholna pića, opojne tvari.
- Osiguranik je vozio vozilo bez posjedovanja vozačke dozvole.
- Osigurani slučaj dogodio se tijekom kaznenog djela i to je dokazao sud.
- Prisutnost ozbiljne kronične bolesti u fazi sklapanja ugovora o osiguranju, što je zajmoprimac sakrio.
Bilo koja od gore navedenih okolnosti dovesti će do činjenice da osiguravajuće društvo neće zatvoriti dug prema banci. Kao rezultat toga, sam dužnik ili njegovi nasljednici (ako naslijede) morat će platiti hipoteku.
Mišljenje stručnjaka
Aleksandar Nikolajevič Grigoriev
Hipotekarni stručnjak s 10 godina iskustva. Voditelj je hipotekarnog odjela u velikoj banci, na računu više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.
Događaji poput gubitka posla, smrti bliskog rođaka (uključujući sudužnika, ako za njega nije izdana posebna polica), odgođene plaće ne mogu poslužiti kao osnova za kontaktiranje osiguravajućeg društva. U tim bi slučajevima zajmoprimac trebao izravno kontaktirati banku radi mogućeg restrukturiranja zajma, ako je potrebno.
Za banku je ova vrsta osiguranja važna zbog velikog kreditni dug, osim toga, hipotekarni zajmovi imaju dugoročan rok. Nitko ne može sa sigurnošću reći što će se s klijentom dogoditi u određenom vremenskom razdoblju i hoće li moći platiti hipoteku.
Nedostatak osiguranja može u budućnosti dovesti do dugotrajnih parnica i banka ne uspije uvijek vratiti zajam. Mnogo je nijansi u takvim sporovima, posebno je nemoguće oduzeti jedino kućište zajmoprimcu. Dakle, za banku polica životnog osiguranja služi kao dodatno jamstvo da će novac u svakom slučaju biti vraćen.
Je li životno osiguranje potrebno prilikom uzimanja hipoteke?
Pitanje je li potrebno sklopiti životno osiguranje hipotekom vrlo je relevantno, pogotovo ako su plaćanja osiguranja velika. Prema Saveznom zakonu br. 102 "O hipotekama", to je dobrovoljno. Slijedom toga, banka ne može obvezati klijenta da izda policu osiguranja.
Međutim, zbog povećanja rizika, banka može zajmoprimcu ponuditi druge, strože uvjete zajma. Konkretno, povećajte kamatnu stopu, smanjite rok, zatražite jamstvo itd.
Općenito su moguće tri vrste osiguranja kod hipoteke:
- Osiguranje osiguranja nekretnina. To nalaže zakon. Imovina je osigurana od uništenja i vanjske štete (na primjer, potres, urušavanje kuće) za cijeli rok zajma. Za osiguranje unutarnjeg uređenja i unutarnjih predmeta potrebno je to uključiti u ugovor kao zasebnu klauzulu.
- Zdravstveno i životno osiguranje. Po nastupu osiguranog slučaja u bilo kojem roku ugovora o zajmu, osiguravajuće društvo preuzima cjelokupni saldo duga ili njegov dio.
- Osiguranje naslova. Ako su u prošlosti postojala kontroverzna pitanja o nekretninama na hipotekarnim nekretninama, tada su nakon sklapanja ugovora o zajmu mogući „neočekivani gosti” u obliku podnositelja zahtjeva za imovinu zajmoprimca. Osiguranje vlasništva štiti interese banke u slučaju gubitka vlasništva klijenta. Uz to, zajmoprimac može sam sklopiti zasebno osiguranje vlasništva kako bi imao "sigurnosni jastuk" u obliku plaćanja od osiguravajućeg društva ako je imovina zakonski nečista. Trajanje takvih ugovora uvijek nije duže od 3 godine, jer nakon toga, prema zakonu, svi imovinski sporovi ne prihvaćaju sudovi. Ovo hipotekarno osiguranje nije potrebno, ali banka ga može zahtijevati ako je sumnja u imovinu koja se kupuje.
Pročitajte i ostale članke naših stručnjaka:
Gdje je u 2019. godini bolje uzeti hipoteku, u kojim su bankama najpovoljniji uvjeti i kako svoju hipoteku učiniti što profitabilnijom -.
Kada prodajete stan pod hipotekom, zasigurno ćete naići na takav postupak kao što je procjena nekretnina. Zašto je potreban i kako to ide, suština postupka i glavne značajke s kojima ćete se morati suočiti u članku na ovoj poveznici.
3 razloga za osiguranje
Zajmoprimcu će životno i zdravstveno osiguranje olakšati situaciju u slučaju moguće više sile. Inače, u slučaju djelomičnog ili potpunog invaliditeta, pitanje kredita morat će se riješiti samo samostalno. Izdana polica osiguranja omogućuje vam računanje na brojne preferencije banaka.
Postoje tri glavne prednosti za zajmoprimca:
- Smanjen postotak.
- Nema zahtjeva za obveznim jamstvom.
- Manje veličine polog.
Naravno, postoje banke koje nude hipoteke, a da uopće ne spominju životno osiguranje. No, odluka u svakom slučaju ostaje na dužniku. Primamljive ponude često skrivaju veće provizije i kamate, jer u nedostatku osiguranja banka mora svoje rizike smanjiti na druge načine. Savjetujemo vam da podignete hipoteku sa životnim i zdravstvenim osiguranjem, posebno s dugim dospijećem.
Mišljenje stručnjaka
Aleksandar Nikolajevič Grigoriev
Hipotekarni stručnjak s 10 godina iskustva. Voditelj je hipotekarnog odjela u velikoj banci, na računu više od 500 uspješno odobrenih hipotekarnih kredita.
Otkazivanje životnog osiguranja podrazumijeva povećanje hipotekarnih kamatnih stopa za 0,5-3,5% u različite banke... Zajmoprimac postavlja strože zahtjeve, ponekad smanjujući maksimalni mogući iznos zajma, što ne odgovara svim klijentima.
Prilikom odabira osiguravajućeg društva, upravitelji banaka mogu ustrajno predlagati određenog osiguravatelja. To je zbog nesposobnosti pojedinih zaposlenika ili zbog potrebe za ispunjavanjem plana za dodatne usluge... U međuvremenu, zajmoprimac se može osigurati u bilo kojem osiguravajućem društvu koje udovoljava zahtjevima banke, odnosno kod nje je akreditirano.
Preporučujemo usporedbu uvjeta i troškova osiguranja u nekoliko tvrtki - razlika ponekad može biti primjetna. Često je skuplje osiguranje u banci, ali događa se i obrnuto, kada se klijentu ponude prikladni uvjeti u okviru posebnih promocija ili zbog dugotrajne suradnje s njim.
Život i zdravlje vojnog osoblja i nekih drugih kategorija zajmoprimaca možda su već osigurani. Ali u banci nećete moći odbiti takvo osiguranje. Činjenica je da prema ovom osiguranju zajmoprimac sam ili njegova rodbina primaju uplatu, a novac možda neće biti poslan na otplatu hipoteke. Banka također mora biti korisnik (odnosno primatelj uplate osiguranja).
Gdje osiguravaju hipoteke - top 5 tvrtki
Razmotrite uvjete 5 popularnih osiguravajućih društava u kojima možete osigurati život i zdravlje za hipoteku. Za usporedbu se koriste podaci mjerodavnih tijela rejting agencija "Expert RA" (raexpert.ru) iz ocjene financijske pouzdanosti osiguravajućih organizacija koje pružaju usluge životnog osiguranja.
Ingosstrakh
Jedna od najvećih i najpoznatijih tvrtki u Hrvatskoj rusko tržište... Rejting agencija Expert RA karakterizira Ingosstrakh visokom kreditnom sposobnošću, financijskom pouzdanošću i stabilnošću (ruAA).
Organizacija nudi atraktivne ponude za osiguranje hipoteke. Ingosstrakh ima urede čak i u malim gradovima i selima. Web stranica ima poseban kalkulator koji će vam pomoći izračunati troškove osiguranja na temelju različitih uvjeta.
Nakon izračuna, klijentu će se ponuditi da izda policu osiguranja i plati je putem interneta bez napuštanja kuće. Nakon plaćanja, pismo s policom ovjereno od elektronički potpis... Klijent to mora potpisati samo sa svoje strane.
Životno i zdravstveno osiguranje u Ingosstrahhu ima sljedeće prednosti:
- Velika, stabilna i solventna tvrtka.
- Rašireno u regijama, malim gradovima.
- Popusti za internetsku registraciju. Na primjer, za klijente Sberbank organizacija nudi popust od 15% prilikom online naručivanja polica.
- Postoji prikladan kalkulator za izračun troškova osiguranja.
Kalkulator osiguranja
Možete izračunati osiguranje na posebnom kalkulatoru Ingosstrakh i izdati ga putem interneta izravno na našoj web stranici ili na web stranici osiguravajućeg društva pomoću ove poveznice.
Primjerice, godišnji trošak životnog osiguranja i invalidskog osiguranja za 35-godišnjakinju zajmoprimca, za hipoteku preuzetu od Sberbanke od 10% za stan s formaliziranim vlasništvom na stan s ostatkom od 1.500.000 rubalja, koštat će 5.211 rubalja (uz popust od 15%) ...
Izračunati troškovi životnog osiguranja u Ingosstrahu
Kuća osiguranja VSK
Prilično velika i poznata tvrtka s umjereno visokom razinom pouzdanosti i financijske stabilnosti (ruA +) prema rejting agenciji Expert RA.
Na 7. mjestu po premijama u niši životnog osiguranja. Regionalna mreža obuhvaća više od 500 podružnica i ureda u cijeloj zemlji. Postoji mogućnost mrežne registracije police, ali stope su prilično visoke.
Izračunajmo troškove osiguranja u VSK. Uvjeti su isti kao u prethodnom primjeru. Troškovi osiguranja u okviru programa Zaštićenog zajmoprimca iznosit će 5.100 rubalja. Međutim, iznos nije konačan i može se promijeniti prema gore ako se prilikom popunjavanja upitnika navedu dodatni podaci (težina, mjesto rada itd.).
RESO jamstvo
Organizacija se bavi dobrovoljno osiguranje protiv nesreća i bolesti, životno osiguranje. Ocjena pouzdanosti tvrtke, prema agenciji Expert RA, je ruAA +. Organizacija s visokom razinom pouzdanosti, kreditne sposobnosti i financijske stabilnosti.
RESO-Garantia je članica Svesruske unije osiguravatelja i Savezne samoregulacijske unije osiguravajućih organizacija. Jedina je tvrtka koja osigurava klijente starije od 60 godina. Službena web stranica ima prikladan kalkulator troškova.
Izračunavajući troškove osiguranja na kalkulatoru s istim uvjetima, dobivamo iznos od 3,555 rubalja. Iznos se može promijeniti prilikom navođenja dodatnih podataka za policu. Za Sberbank rezultat nije valjan, trošak će biti veći.
Izračun osiguranja u RESO garanciji
Sberbank životno osiguranje
Podružnica ruske Sberbank stvorena je kako bi osigurala život svojih zajmoprimaca. Linija tarifa uključuje ponudu "Zaštićeni zajmoprimac" za hipotekarne klijente. Omogućuje vam smanjenje stope na hipoteku Sberbanke za 1%.
Agencija Expert RA karakterizira tvrtku s najvišom razinom kreditne sposobnosti, financijske pouzdanosti i stabilnosti (ruAAA). Izgledi za ocjenu su stabilni.
Od prednosti izdvajamo pouzdanost i stabilnost tvrtke, mogućnost izdavanja police na službenoj internetskoj stranici s popustom od 10%. Maksimalni saldo duga je 1.500.000 rubalja, ako je iznos veći, osiguranje se izdaje u podružnici banke.
Nedostatak je visoka cijena police - 30-40% veća od cijene ostalih akreditiranih osiguravatelja. Izračun na web mjestu Sberbank pokazuje da će trošak osiguranja pod istim uvjetima iznositi 5.160 rubalja.
Troškovi životnog osiguranja u Sberbanci
SOGAZ Život
Podružnica Gazproma i Bank Rossiya. Ozbiljna tvrtka s najvišom razinom financijske pouzdanosti i stabilnosti prema Expert RA (ruAAA ocjena). Uglavnom prihvaća hipotekarne klijente Gazprombanke, koji praktički nemaju šanse osigurati se u drugoj organizaciji.
Tvrtka aktivno razvija klasično dugoročno životno osiguranje prvenstveno za korporativne klijente, bankarsko osiguranje život zajmoprimaca, suradnja s bankama i dugoročno životno osiguranje pojedinaca koji nisu zaposlenici partnerskih tvrtki.
Osnovna stopa životnog osiguranja za Sberbank iznosi 0,21%. S osiguranim iznosom od 1.500.000 rubalja, trošak police za 1 godinu bit će:
1.500.000 / 100% * 0,21 \u003d 3.150 rubalja.
Jedna od najjeftinijih opcija za Sberbank.
Koliko košta hipotekarno životno osiguranje i zašto može poskupjeti?
Životno osiguranje u prosjeku će zajmoprimca koštati 0,5-1,5% hipotekarnog duga. Pravila se obično izdaju na godinu dana i obnavljaju za sljedeću. Smanjenjem iznosa duga smanjit će se i iznos osiguranja. Zajmoprimac također ima pravo promijeniti osiguravajuće društvo.
Trošak police i tarifa za svakog zajmoprimca određuje se ponderiranom procjenom kombinacije čimbenika:
- Kat. Za muškarce je rizik za ovaj faktor veći, pa kad postoji izbor koga staviti kao dužnika, a koga kao sudužnika, bolje je na prvo mjesto staviti ženu. Polica će biti jeftinija za 30-50%. Međutim, postoje tvrtke koje ne pridaju značajnu važnost spolu prilikom povlačenja konačnog iznosa za policu osiguranja.
- Dob.Stariji ljudi imaju veći rizik od smrti ili bolesti, pa je i tarifa za njih veća. Razlika u stopama između klijenta starog 25 i 50 godina može biti 5-10 puta. Zajmoprimcima starijim od 60 godina uglavnom se uskraćuje životno osiguranje.
- Prisutnost kroničnih bolesti.Oni dodaju trošak osiguranja.
- Opće zdravlje.Od klijenta će biti potrebna liječnička potvrda. Sva odstupanja na ovaj ili onaj način utječu na koeficijent množenja. Stoga većina klijenata radije šuti o bolesti. Preporučujemo da ne skrivate istinu od osiguravatelja, jer prikrivanje bolesti može poslužiti kao osnova za odbijanje plaćanja osiguranja.
- Prekomjerna težina. Osiguranje će biti znatno veće za teže zajmoprimce.
- Profesija. Što je rizičnije i opasnije, to će carina biti veća. Rizik knjigovođe i zaposlenika Ministarstva za hitne slučajeve bitno se razlikuje. Općenito je teško potonjim pronaći tvrtku koja će pristati na osiguranje.
- Prisutnost već važeće police životnog osiguranja, gdje korisnik nije banka.Nisu svi uzeli u obzir kreditne institucije, ali neće biti suvišno pružiti ga.
- Iznos kredita. Što je veći, osiguravajuća društva koriste više faktora za množenje.
- Provizija banke. Neke banke surađuju s osiguravajućim kućama i naplaćuju proviziju za privučene klijente. Neki od osiguravatelja žele 20-50% troškova police, drugi na tome uopće ne zarađuju, sve ovisi o banci.
Koliko će koštati životno osiguranje, utvrđuje se uzimajući u obzir nijanse u određenom osiguravajućem društvu. Bračno stanje, prisutnost djece, druge zadužnice, imovina itd. Mogu se uzeti u obzir.
Cjelovito osiguranje (životno pravo, osiguranje i obveznice) obično je jeftinije. Zajmoprimce treba upozoriti da sklope policu životnog osiguranja prije odobravanja hipoteke. U suprotnom, ako banka to odbije, neće biti moguće vratiti uplaćeni novac.
"Moj dom je moj dvorac"
Znamo koliko je teško i odgovorno odlučiti se za kupnju kuće. Hipoteka daje stvarnu priliku za ostvarenje sna o poboljšanju životnih uvjeta.
Hipotekarno osiguranje pouzdana je zaštita za dužnika hipotekarni zajam od rizika povezanih sa oštećenjem ili uništavanjem imovine, prestankom i / ili ograničenjem vlasništva nad imovinom, kao i štetom po život i zdravlje. Osiguravajuće društvo pomoći će u ispunjavanju obveza zajmoprimca hipotekarnog zajma prema banci u slučaju nepredviđenih okolnosti *.
Osiguranje pokriva "strukturne" elemente oštećene zbog:
Strukturni nedostaci
Prirodne katastrofe
Padovi letećih (svemirskih) vozila
Padajuće krutine
Sudar vozila
Protupravne radnje trećih strana
Osiguranje naslova: Rizici povezani s prestankom i / ili ograničenjem vašeg vlasništva nad kupljenom imovinom:
Prestanak vlasništva (Primjerice, kao rezultat, priznanje transakcije nevaljanom na temelju sudske odluke).
Ograničenje (opterećenje) imovinskih prava ( Na primjer, kao rezultat očuvanja prava na korištenje imovine od strane trećih strana nakon registracije vlasništva (na temelju osuda )).
Osiguranje vlasništva posebno je važno ako se imovina kupuje na sekundarnom tržištu. Postoje slučajevi kada se, nakon stjecanja nekretnina, pokaže (a osiguranici za to ranije nisu znali) da su u posljednjoj ili prethodnim transakcijama povrijeđena prava trećih osoba (neobračunati nasljednici, malodobna djeca, prethodni vlasnici itd.). A onda, sudskom odlukom, transakcija dužnika može biti poništena. Iz ovih i drugih slučajeva raskida, kao i ograničenja vlasništva hipotekarni zajmoprimac može zaštititi osiguranje vlasništva.
Osobno osiguranje:Osiguranje od štete po život i zdravlje zajmoprimca i sudužnika kao posljedicu nesreće i / ili bolesti.
Rizici osiguranja prema ugovoru su:
Smrt iz bilo kojeg razloga
Primarna ustanova invalidnosti skupine 1 kao posljedica nesreće ili bolesti
Hipotekarni zajam uzima se obično na duži rok. Osobno osiguranje zajmoprimac će pomoći u osiguravanju ispunjenja obveza prema banci u slučaju nepredviđenih okolnosti povezanih sa životom i zdravljem zajmoprimca i sudužnika.
** Možemo vam ponuditi pokriće kombinacije rizika, ovisno o programu kredita koji ste odabrali. Obično, za najcjelovitiju zaštitu, zajmoprimci odabiru paket od svih navedenih rizika.
TROŠKOVI PROGRAMA***
Tarife za svaki ugovor utvrđuju se pojedinačno na temelju analize dokumenata za založenu imovinu i podataka o zajmoprimcu (i sudužniku).
Osiguranje imovine - od 0,12% osiguranog iznosa godišnje.
Osiguranje vlasništva nad imovinom - od 0,21% osiguranog iznosa godišnje.
Osobno osiguranje - od 0,125% osiguranog iznosa godišnje.
Primjerice, tarifa za 30-godišnjaka / icu koji nema zdravstvenih problema iznosit će 0,2427% / 0,1463% osigurane svote za tu godinu.
*** Osiguratelj ima pravo primijeniti korekcijske faktore na stope osiguranja i pojedinačne uvjete osiguranja na temelju rezultata analize rizika prilikom zaključivanja zasebnih ugovora o osiguranju.
KAKO SKLOPITI UGOVOR O OSIGURANJU
Radi vaše udobnosti organizirali smo radni postupak tako da uštedimo vaše vrijeme i trud.
Pri zaključivanju ugovora o osiguranju za izdavanje hipotekarnog zajma:
· Svi kontakti s osiguravajućim društvom uspostavit će se putem vašeg upravitelja hipoteke
· Ne morate donijeti dokumente osiguravajućem društvu - sve potrebni dokumenti zaposlenik banke će poslati po vas.
· U vrijeme osiguranja možete potpisati i platiti ugovor o osiguranju.
Prilikom obnavljanja ugovora o osiguranju:
· Račun će se unaprijed poslati na adresu e-pošte koju ste naveli u prijavi za osiguranje. Platiti premija osiguranja Bilo koju banku možete posjetiti prvo ispisom računa.
Uslugu osiguranja pruža LLC SOSIETE ZHENERAL Osiguranje života, Licence za osiguranje SL br. 4079 i SZH br. 4079 izdala je Centralna banka Ruske Federacije na neograničeno vrijeme i LLC "SOSIE GENERAL osiguranje",Licence osiguranjaSL br. 1580 i SI br. 1580 izdala je Centralna banka na neograničeno razdoblje.
Za osiguranje imovine (rizik od gubitka ili oštećenja imovine) i osiguranje vlasništva (rizik od prestanka (gubitka) ili ograničenja (opterećenja) vlasništva nad imovinom) osiguravatelj je SOCIETE GENERAL Insurance LLC.
Za životno osiguranje zajmoprimca u slučaju smrti iz bilo kojeg razloga, osiguravatelj je SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC.
Zdravstveno osiguranje zajmoprimca u slučaju utvrđivanja primarne invalidnosti 1. skupine - zajednički LLC "SOCIETE GENERAL Insurance" i LLC "SOCYETE GENERAL Life Insurance" (suosiguranje).
Prema podacima Rosstata, više od 60% ruskih građana kupuje stanove na kredit. Većina banaka na kraju ugovor o hipoteci inzistirati da zajmoprimac sklopi cjelovitu policu osiguranja. U slučaju odbijanja građanina kamatna stopa zajam se povećava za 3-5%.
Što je sveobuhvatno osiguranje zajma
Korištenje stambenog objekta popraćeno je raznim rizicima. Sveobuhvatno hipotekarno osiguranje štiti građanina od naglog gubitka posla, oštećenja stana ili kuće tijekom rada.
U slučaju osiguranog slučaja, zajmoprimac će dobiti novac za plaćanje zajma, proporcionalan primljenoj šteti
.Složena polica uključuje sljedeće vrste osiguranja:
- objekt posudbe (konstrukcija);
- titula;
- život i zdravlje zajmoprimca;
- odgovornost pojedinca za nevraćanje duga.
Prednosti i nedostatci
Kompleks osiguranje hipoteke zajmodavci pozicioniraju kao obvezni dio bilo kakvih transakcija s nekretninama. S ekonomskog gledišta, ovaj postupak je korisniji za banke, jer moći će dobiti sredstva izdana na privremeno korištenje po nastupu osiguranog slučaja. Karakteristike opsežnog osiguranja važne za zajmoprimca:
|
|
Koji su rizici osigurani
Pravila se primjenjuju na određene situacije. Hipotekarno osiguranje ne pokriva rizike povezane s vojnim akcijama, nuklearnim eksplozijama i zračenjem. U trenutku kupnje sekundarno kućište nužno je osigurati konstrukciju i naslov, ali neki zajmodavci zahtijevaju da pravila uključuju prozore, vodovod i druge elemente uređenja kuće. Takvi zahtjevi uvelike povećavaju cijenu ugovora. Kod kasko osiguranja sljedeće vrste rizika podliježu naknadi:
Vrsta osiguranja za složeno osiguranje | Vrste rizika |
Osiguranje predmeta kredita |
|
Zajmoprimčevo životno i zdravstveno osiguranje |
|
Obrana naslova |
|
Zaštita odgovornosti dužnika za nevraćanje duga |
|
Iznos naknade
Građanin koji sastavlja policu mora se unaprijed raspitati u instituciji o postupku izdavanja novca u slučaju osiguranog slučaja. Iznos naknade za hipoteku za određenu vrstu rizika naznačen je u ugovoru.
Banka će dobiti maksimalnu novčanu naknadu (100% preostalog duga) nakon smrti zajmoprimca uslijed nesreće, dok će prava na nekretninama biti prenesena na nasljednike osiguranika
.Iznos za povrat izračunava se na 2 načina:
- Prema sustavu "prvog rizika". Stvarnu štetu procjenjuju zaposlenici osiguravatelja i uspoređuju sa osiguranom svotom. Ako obveza premašuje iznos gubitaka, uzimajući u obzir amortizaciju predmeta, osiguranje se plaća u cijelosti. Inače će iznos plaćanja biti jednak trošku šteta.
- Prema sustavu „proporcionalne odgovornosti“. Prema ovoj metodi izračuna izračunava se koeficijent udjela, a zatim se s tim množi iznos štete. Primjerice, iznos gubitaka iznosi 400 000 rubalja, a osigurani iznos hipoteke 2,6 milijuna rubalja. Stvarni trošak objekta je 3,5 milijuna rubalja. Koeficijent udjela izračunava se na sljedeći način: 2,6 milijuna rubalja. podijeljeno sa 3,5 milijuna rubalja. Njegova vrijednost je 0,75. Konačni iznos plaćanja bit će 400 000 * 0,75 \u003d 300 000 rubalja.
Sveobuhvatni uvjeti osiguranja hipoteke
Građanin mora slijediti klauzule potpisanog sporazuma kako bi dobio novčanu naknadu. Ovo je jedan od glavnih uvjeta za sklapanje ugovora s bilo kojim osiguravateljem. Nekoliko rizika može se osigurati u agencijama koje su partneri zajmodavca. Njihov popis treba dati upravitelj. Imena agencija možete pronaći i na web mjestu odabrane banke. Opsežno hipotekarno osiguranje obavlja se pod sljedećim uvjetima:
- zajmoprimac obavještava stručnjake o okolnostima koje značajno utječu na pojavu nepovoljnog događaja;
- prije izdavanja police, građanin daje informacije o svim transakcijama s odabranom nekretninom;
- pojedinac detaljno odgovara na pitanja zastupnika u osiguranju kako bi procijenio rizik;
- promjene već sklopljenog ugovora o osiguranju mogu se izvršiti ako nisu u suprotnosti s važećim zakonodavstvom.
Postupak izdavanja police
Bez obzira na to od koje će se tvrtke uzeti hipoteka, postupak kasko osiguranja bit će sljedeći:
- Izvršenje dokumenata potrebnih za dobivanje police. Gotovo sve osiguravatelje zahtijevaju da građanin podvrgne cjelovit liječnički pregled, što traje dugo. Zajmoprimac mora dobiti ugovor o hipoteci prije posjete tvrtki. Na temelju nje izračunavat će se trošak police.
- Posjet osiguravajućem društvu s paketom dokumenata i popunjavanje zahtjeva. Prije potpisivanja morate pažljivo pročitati sve klauzule ugovora, upoznati se s postupkom za izračunavanje i pružanje naknade.
- Plaćanje i primanje gotove police.
Za zaključenje ugovora građanin mora dostaviti sljedeće dokumente:
- kopiju putovnice i putovnice žiranata;
- izjava;
- certifikat državna registracija imovinska prava;
- ugovor o hipoteci;
- potvrda od BTI-a;
- tlocrt građevine;
- izvadak iz kućne knjige;
- kopija prodavatelja imovine (ako je transakcija zaključena sa pojedinci, a ne programer);
- izvještaj o procjeni s naznakom tržišne vrijednosti stanova;
- ugovori vezani za stečeni predmet.
Troškovi kasko osiguranja za hipoteku
Prosječna stopa iznosi 1-1,5% iznosa zajma. Cijena hipotekarnog osiguranja uključuje vlasništvo (0,2% godišnje), osiguranje imovine (0,3%), život i zdravlje (0,5%). Sljedeći čimbenici utječu na vrijednost tarife:
- dob i zdravlje zajmoprimca;
- broj transakcija s nekretninama;
- stanje imovine;
- iznos hipoteke;
- rok osiguranja.
Konačni trošak osiguranja određuje se pravilima određene tvrtke. Ako se dužnik odluči sklopiti nekoliko polica, tada će ukupni troškovi biti veći. Ugovaratelj osiguranja ima pravo promijeniti uvjete sporazuma nakon potpisivanja ugovora, ali to će biti popraćeno dodatnim troškovima. Troškovi kasko osiguranja u nekim bankama u Rusiji:
Naziv banke | Troškovi osiguranja od iznosa zajma | |
Sberbank |
|
|
|
||
|
||
Raiffeisenbank |
|
|
Alfa banka |
|
Video
Kupnja stana ili ladanjske kuće hipotekarnim zajmom moderan je način za ostvarenje snova o vlastitom domu. Gotovo sve velike banke nude hipotekarne kredite. Svaka banka ili hipotekarna tvrtka ima svoje zahtjeve. Spremni smo ponuditi fleksibilan sveobuhvatan program osiguranja hipoteke koji uzima u obzir zahtjeve bilo koje banke. To će zaštititi vaše interese tijekom cijelog trajanja hipoteke.
Zašto trebate osiguranje?
Ako niste u mogućnosti vratiti zajam zbog privremenog ili potpunog invaliditeta - mi ćemo ga platiti.
Ako se vaša imovina ošteti i treba popravak, tada ćemo u otplati vašeg kredita banci isplatiti novac u iznosu jednakom nanesenoj šteti.
Ako iz bilo kojeg razloga izgubite vlasništvo na kupljenoj nekretnini, platit ćemo banci ostatak vašeg zajma. Nekretninu i imovinska prava možete osigurati ne samo za iznos odobrenog zajma, već i za stvarnu (tržišnu) vrijednost imovine. U slučaju gubitka imovine, takvo osiguranje neće vam omogućiti samo otplatu kredita, već će nadoknaditi sve vaše troškove za kupnju stana, vikendice ili kuće.