Prodat ću kredit po sustavu građevinske štednje. Financiranje kroz oročene depozite i oročene kredite
Građevinska štednja je sustav za akumuliranje sredstava i kreditiranje stambene izgradnje.
Koriste se metode kreditiranja kroz građevinsku štednju različite zemlje. U Bjelorusiji usluge u području građevinske štednje nudi JSC ASB Belarusbank.
Kako funkcionira Building Savings?
Suština sustava je vrlo jednostavna:
Prvo, klijent, t.j. osoba koja želi sagraditi kuću stavlja novac na račun štedne banke. Godišnja kamata na takav depozit je niska, isplata je ograničena, kao i većina drugih operacija.
Unaprijed se dogovara rok za polaganje sredstava u banku. Nadopuna štednog računa odvija se u skladu s uvjetima ugovora, ponekad tijekom cijelog razdoblja depozita, ponekad ova faza završava ranije i počinje razdoblje u kojem je jedino kretanje sredstava na računu gomilanje kamata.
Nakon završetka faze štednje, klijent dobiva mogućnost da akumuliranim sredstvima plati kupnju stambenog prostora. Ovo razdoblje naziva se faza plaćanja.
Onda kada vlastitih sredstava deponent je u potpunosti prebačen na davatelja stambenog prostora, klijent ima mogućnost dobiti kredit od banke i nastaviti gradnju o trošku posuđen novac.
Rok kredita ovisi o uvjetima ugovora između klijenta i banke. Ostali uvjeti zajma također su diktirani ovim ugovorom i suštinski se ne razlikuju od ostalih zajmova. No očekuje se da će godišnja kamata biti niža nego za ostale stambene kredite.
Prednosti štednje u zgradama su obostrane za zajmoprimca i zajmodavca.
Kreditna institucija je u mogućnosti povoljni uvjeti koristiti novac klijenta prije početka izgradnje. Osim toga, tijekom cijelog razdoblja akumulacije (štednje) sredstava, banka neizravno prati stanje klijenta: uvjete plaćanja, iznos plaćanja. Kamatna stopa na kredit je niža nego na druge slične proizvode, ali to se nadoknađuje već primljenom dobrom od depozita i navodno većom pouzdanošću zajmoprimca.
Zajmoprimac također ima koristi od stabilnog odnosa s bankom. Relativno manja korist od polaganja depozita mu se čini kao plaćanje za povoljne uvjete za budući kredit i samo povjerenje u njegovo primanje.
Uštede u građevinarstvu u Bjelorusiji
U Republici Bjelorusiji ugovore o sustavu građevinske štednje nudi samo JSC ASB "Belarusbank". Statistički podaci o broju ljudi koji koriste uslugu nisu pronađeni. Ali, sudeći po recenzijama na Internetu, čini se da je slika sljedeća:
Sustav građevinskih ušteda dostupan je od 2006. godine, ali nije dobio masovnu distribuciju. Većina nastavlja graditi na račun povlaštenog kreditiranja ili pristaje na relativno male, kratkoročne zajmove.
Postoje klijenti koji su uspjeli koristiti sustav, koji već žive u kupljenom stanu i prilično su zadovoljni svojom odlukom. Najčešće pišu da je transakcija izvršena u Minsku, odabrano je minimalno razdoblje akumulacije / štednje, a stanovanje je kupljeno na sekundarnom tržištu.
Pojasni struju kreditni uvjeti o sustavu građevinske štednje na službenoj web stranici "Belarusbank" https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklad_v_sisteme_stroitelnyh_sberezheniy.
Pogledajmo neke od uvjeta ovog prijedloga.
Omjer vlastitih i kreditnih sredstava trebao bi biti 1 prema 4, tj. 25% troškova stanovanja financira se iz doprinosa klijenta, 75% iz kredita banke.
Minimalni rok štednje, t.j. razdoblje u kojem je depozit u banci je 19 mjeseci. Osnovno razdoblje štednje je 36 mjeseci. Maksimalno moguće trajanje ove faze je 127 mjeseci.
Postoje 3 opcije za plan zajma, s različitim uvjetima polaganja i štednje sredstava.
Za vrijeme oročenja depozita klijentu se naplaćuje godišnja kamata u visini stope refinanciranja Narodne banke.
Nakon završetka razdoblja štednje prema dogovoru, počinje razdoblje plaćanja, kada se prebacuju sva akumulirana sredstva (na bezgotovinski oblik) na račun prodavača kuće.
Po završetku plaćanja kreditno razdoblje odnosima. Rok otplate kredita je 20 godina.
Kamatna stopa na kredit ovisi o stopi refinanciranja. Postoje dvije opcije komunikacije koje možete izabrati. godišnje kamate i cijene:
- Narodna banka Republike Bjelorusije +1%
- Prosječna ponderirana stopa refinanciranja Narodne banke Republike Bjelorusije za razdoblje od mjeseca sklapanja sporazuma stambene štednje za mjesec koji prethodi mjesecu izdržavanja kazne zatvora ugovor o zajmu, povećan za jedan postotni bod
Sustav građevinske štednje JSB "Belarusbank" ima još nekoliko prednosti:
- Akumulirana i sredstva zajma može se koristiti ne samo za stambenu izgradnju, već i za kupnju stanova, uključujući i na sekundarnom tržištu.
- Nakon što ste prikupili sredstva, možete prenijeti svoje pravo na primanje kredita na druge osobe (međutim, to ne oslobađa zajmoprimca od uobičajene provjere i odobrenja banke).
Ostale uvjete ugovora možete pronaći na web-mjestu Belarusbank i svakako provjerite sa stručnjakom prije sklapanja ugovora.
Je li sustav izgradnje štednje u Bjelorusiji isplativ? Neka to bude osobni izbor.
Kada bi trenutna stopa refinanciranja bila stabilna, onda bi kupnja stana prema opisanoj shemi na kraju koštala oko 2,75 puta više od kupnje bez kredita. Isti omjer za povlašteni kredit bit će 1,87 puta. Zato povoljni krediti daleko traženiji.
A prije primanja kredita, postoji faza štednje. Tijekom tog vremena iznos depozita ne može se povući (barem djelomično) pod prijetnjom pada godišnje kamate sa stope refinanciranja na stopu na „depozite po viđenju“. Minimalni rok depozita je 19 mjeseci.
Ali! U novija povijest U Bjelorusiji su razdoblja stabilnosti rublje rijetko bila duga. Kolaps tečaja u fazi štednje vrlo je neugodan za klijente, u sljedećim kreditnim godinama obećava proporcionalno rasterećenje kreditnog tereta.
Ako primijetite grešku u tekstu, označite je i pritisnite Ctrl+Enter
Partnerske vijesti
Belarusbank nudi alternativu
povlašteno kreditiranje kućište
Sustav građevinske štednje može postati alternativa povlaštenom kreditiranju stambene izgradnje, prema OJSC "ASB Belarusbank.
Sustav građevinskih ušteda isplativ je, pouzdan i transparentan. To je mišljenje ne samo stručnjaka najstarije banke u zemlji, već i njezinih klijenata, koji su se iz osobnog iskustva uvjerili u prednosti ove metode rješavanja stambenog problema.
“Kada je naša obitelj odlučila kupiti vlastiti stan, dugo smo tražili odgovarajuću opciju”, kaže Anna Sidorova, mlada majka koja je sanjala o svom stanu. — Oduševile su nas opcije koje smo pronašli, kao i iznosi koji su za njih traženi. Naša ušteđevina bila je dovoljna samo za četvrtinu. Tada smo saznali da postoji takav proizvod - sustav štednje u zgradi, koji vam omogućuje uštedu novca, a zatim kupnju kuće na kredit. Odabrali smo najkraće razdoblje akumulacije - 19 mjeseci. Istina, kamate su bile manje nego na ostale depozite, ali smo nakon godinu i pol i mjesec dana dobili pravo na kredit po atraktivnim uvjetima - uz stopu refinanciranja plus jedan posto. Ispostavilo se da su isplate prilično visoke.”
Inovativni proizvod za Bjelorusiju dizajniran za rješavanje problema stambenog zbrinjavanja građana bez sudjelovanja države, sustav građevinske štednje, Belarusbank je ponudio svojim klijentima prije deset godina. Više od 15 tisuća ljudi postalo je sudionicima projekta. Više od 3,5 tisuća ljudi dobilo je kredite, od kojih je više od 500 izdano ove godine. Brojka, možda i ne toliko značajna, ipak je banka tim ljudima dala priliku da riješe svoje probleme. stambeno pitanje na svoju ruku.
Suština sustava građevne štednje podijeljena je u dvije faze: štednju i plaćanje i kredit. U postocima, omjer vlastitih akumuliranih sredstava i kredita trebao bi biti 25 prema 75.
U prvoj fazi svatko može doći u banku i otvoriti stambeni štedni depozit, navodeći u ugovoru iznos koji je spreman uložiti u izgradnju ili kupnju stambenog prostora. Takav depozit se otvara na rok od tri do sedam godina. Sudionik sustava akumulira deklarirani iznos.
Istina, kamata na takav depozit nekome se možda neće činiti baš privlačnom. Njegova veličina jednaka je stopi refinanciranja Narodne banke. Danas iznosi 18% godišnje, što je osjetno više od stope inflacije, ali nešto niže od prinosa na druge vrste depozita.
“Važno je razumjeti zašto se sve to radi. Prilikom dobivanja kredita potrebno je uzeti u obzir značajne prednosti sustava. Mala kamata na depozit je vrsta plaćanja za istu nisku kamatnu stopu na zajam, - objašnjava Inna Rusakovich, direktorica odjela poslovanja s maloprodajom JSC ASB Belarusbank.
Kamatna stopa na kredit u ovom slučaju jednaka je stopi refinanciranja Narodne banke plus 1 postotni bod, što danas iznosi 19% godišnje. U usporedbi s tradicionalnim kreditima za izgradnju i kupnju stambenog prostora, korist za potrošača je očita, jer se sada izdaje redoviti kredit za financiranje nekretnina po stopi refinanciranja Narodne banke plus 3 p.p.
Inna Rusakovich: mala kamata na depozit je vrsta plaćanja za istu nisku stopu na kredit.
Također je važno da se kamate za korištenje kredita plaćaju u jednakim ratama, što vam omogućuje planiranje troškova. obiteljski proračun na duži vremenski period.
U sustavu građevinske štednje kredit se odobrava na rok do 20 godina, dok je klasični kredit za nekretnine na rok do 15 godina.
“Ponudu za kredite za gradnju ili kupnju stambenog prostora po sustavu građevinske štednje može koristiti svatko, bez obzira je li upisan kao potreban poboljšanja životni uvjeti ili ne, - naglašava direktor odjela za kreditiranje stanovništva Viktor Ageev. - U praksi sustav funkcionira na sljedeći način. Pretpostavimo da će građanin kupiti stan vrijedan 200 tisuća rubalja. i već ima ušteđevinu u iznosu od 25% troškova stanovanja - 50 tisuća rubalja. U tom slučaju ovaj iznos stavlja na stambenu štednju. Tijekom odabranog trajanja štednog plana novac se čuva u depozitu i na njega se obračunavaju kamate. Nakon tog razdoblja, sudionik programa prenosi sredstva na račun prodavatelja nekretnine, a banka klijentu daje kredit u iznosu od preostalih 75% cijene stanovanja.
Pritom se iznos kredita utvrđuje ne samo na temelju iznosa sredstava kao rezultat faze štednje, već i kreditne sposobnosti sudionika, odnosno razine njegovih prihoda. Važna prednost pri izračunu iznosa kredita je mogućnost uključivanja prihoda jamaca – bliskih srodnika (članova obitelji) u ukupni prihod zajmoprimca.
Usput, kredit možete otplatiti prije roka
Naravno, nisu rijetke situacije kada građanin nema odmah cijeli iznos doprinosa, jednak 25% procijenjene vrijednosti imovine. U tom slučaju, ovisno o odabranom planu (a ima ih tri), građanin štedi na depozitu sve dok se ne dosegne iznos akumulacije koji je prijavio.
Ovaj sustav ima niz neospornih prednosti.
Jedan od privlačnih čimbenika je to što član sustava može graditi ili kupiti stambeni prostor u bilo kojoj regiji zemlje, a također ima priliku besplatno prenijeti svoj stambeni štedni depozit na bilo koju instituciju Belarusbank, uz očuvanje akumulacije povijesti, a da ne morate početi ispočetka.
Članom sustava može postati svatko. Primjerice, bake i djedovi mogu akumulirati sredstva za svoje unuke, roditelji za djecu, kako bi im pomogli u rješavanju stambenog problema u budućnosti. Pravo potraživanja po ugovoru o stambenoj štednji mogu ustupiti na svoje unuke ili djecu, koji će ubuduće sami dobiti kredit, graditi ili kupovati stambeni prostor i sami plaćati banci iskorišteni kredit.
"Danas sustav građevinske štednje JSC "JSSB Belarusbank" dobiva sve veću popularnost, jer ostaje najbolja opcija za rješavanje stambenih problema", kaže Inna Rusakovich. U situaciji kada su cijene stanova relativno stabilne, a inflacija usporava, sve se više ljudi odlučuje na dugoročne projekte. Učinkovitost sustava već je testiralo više od tisuću sudionika.
Valentina Zakharovna, 1. srpnja navršava se tri godine otkako je u Belarusbank uveden sustav građevne štednje. Njegova je svrha jasna - pomoći ljudima da akumuliraju sredstva za izgradnju ili kupnju stambenog prostora. A koja je njegova bit?
- Sustav građevinske štednje koji je predložila banka potpuno je nov za Bjelorusiju financijski instrument. A naša banka je to razvila i implementirala za građane republike. Sustav pomaže akumulirati potrebnu količinu sredstava (najmanje 25% od ukupan iznos planirano ulaganje u izgradnju ili kupnju stambenog prostora). Nakon toga banka daje kredit u iznosu do 75% iznosa planiranog ulaganja po povoljnijim uvjetima u odnosu na trenutne uvjete kreditiranja. tj ovaj sustav sastoji se od dvije faze - akumulacije i pozajmljivanja.
Banka nudi tri opcije: 3 godine, 5 i 7 godina akumulacije. Stručnjaci banke daju preporuke kako sastaviti štedni plan, koju opciju štednje odabrati i preliminarno određuju datum ispunjavanja uvjeta za kredit.
U slučaju akumulacije štednje u jednakim ratama, pravo na dobivanje kredita dolazi nakon isteka cijelog razdoblja odabrane opcije akumulacije. Ako se cijeli iznos novca uplati na dan sklapanja ugovora, pravo na kredit dolazi nakon 19 mjeseci.
Dakle, što se novac ranije uplati u sustav, to prije dolazi i datum stjecanja prava na kredit. I ovo pravilo djeluje rigorozno.
Nakon akumulacije sredstava, počinje faza kreditiranja. Zajam se izdaje na rok do 20 godina po stopi refinanciranja Narodne banke Republike Bjelorusije plus jedan postotni bod. Visina kredita je do 75% iznosa izgradnje ili kupnje stambenog prostora, ovisno o akumuliranom iznosu ušteđevine.
Posebno ću se zadržati na ekonomskim aspektima atraktivnosti sustava štednje u zgradarstvu.
Prvo, u akumulativnoj fazi, banka isplaćuje (izračunava) prihod u iznosu stope refinanciranja Narodne banke Republike Bjelorusije. Drugo, dugoročno kreditiranje - do 20 godina. Treće, kamatna stopa za kredit je 2-5 postotnih bodova niža nego za ostale kredite za izgradnju ili kupnju stambenog prostora. Četvrto, otplata glavnice i kamata na kredit se vrši u jednakim ratama. Osim toga, svi sudionici u sustavu, bez obzira na potrebu poboljšanja stambenih uvjeta, ravnopravni su u pogledu vremena kreditiranja i visine plaćanja za korištenje kredita.
Ovi uvjeti su vrlo atraktivni i značajno povećavaju kreditnu sposobnost sudionika u sustavu štednje zgrade.
- Koliko je ljudi koristilo ovaj sustav banke za rješavanje stambenog problema?
– Rad sustava građevinske štednje već tri godine pokazao je da je ovaj proizvod tražen. Oko 5000 ljudi sudjelovalo je u sustavu građevinske štednje Belarusbanka, stavivši više od 60 milijardi rubalja na stambeni štedni depozit. Uzimajući u obzir završetak faze štednje i primanje zajmova, od 1. lipnja 2009. postoji 3,1 tisuća računa za "Stambeni štedni depozit" sa stanjem od 45,3 milijarde rubalja.
- Utječe li mjesto prebivališta sudionika u sustavu na njegovu mogućnost kupnje ili izgradnje stambenog prostora u drugoj regiji?
- Jedan od atraktivnih čimbenika je da član sustava može graditi ili kupovati stambeni prostor u bilo kojoj regiji zemlje.
Sudionik sustava ima priliku besplatno prenijeti svoj "Stambeno-štedni ulog" u bilo koju instituciju "Belarusbank" uz spremanje povijesti akumulacije i nema potrebe da počinje ispočetka. Svaka osoba može postati član sustava, na primjer, baka, roditelji, kako bi akumulirali sredstva za unuke, djecu i pomogli im u rješavanju stambenog problema u budućnosti. Te osobe imaju mogućnost ustupiti pravo potraživanja po ugovoru o stambenoj štednji na svoje unuke ili djecu, koji će ubuduće sami dobiti kredit, graditi ili kupovati stambeni prostor te će sami plaćati banci iskorišteni kredit.
- U veljači prošle godine banka je pokrenula drugu fazu - izdavanje kredita u sustavu građevinske štednje. Koliki je postotak sudionika u sustavu koji su koristili bankovne kredite u proteklih godinu i pol dana? I što je više - izgraditi ili kupiti stanovanje?
- Za to vrijeme za oko 800 sudionika u sustavu izdani su zajmovi u vrijednosti od gotovo 50 milijardi rubalja. Istodobno, oko 20% potrošeno je na stambenu izgradnju, a više od 80% - na njegovu kupnju. Kao što brojke pokazuju, većina sudionika u sustavu kupuje stanovanje.
- Kao i kod svakog kredita, za dobivanje kredita u sustavu građevinske štednje potrebno je dostaviti određeni paket dokumenata...
- Sve ovisi planirate li kupiti stan ili graditi. Prilikom kupnje kuće za dobivanje kredita morate dostaviti kupoprodajni ugovor stambene prostorije i potvrdu o Tržišna vrijednost stanovanje, u slučaju izgradnje stana - ugovor o njegovoj izgradnji. Također, za izračun solventnosti morate dati podatke o svojim prihodima i prihodima jamaca za posljednja tri mjeseca.
- Ako se čovjek preselio u drugi grad, može li se i tamo prenijeti štedni ulog ili moramo ispočetka?
- Depozit u okviru sustava građevinske štednje može se prenijeti u bilo koju regiju Bjelorusije, ali samo u instituciju Belarusbank.
- Je li moguće promijeniti iznos ugovora? Primjerice, trebalo je graditi 2-sobni stan, ali se situacija promijenila i potrebno je graditi 3-sobni stan.
- Da, moguće je. Samo trebate donijeti odluku o povećanju iznosa doprinosa, a što više akumulirate, iznos kredita će biti veći. Možete doći u banku i, uz pomoć naših stručnjaka, prilagoditi način akumulacije.
Akumulacija sredstava nije regulirana, sudionik sustava sam određuje način i uvjete polaganja sredstava. To znači da ako je u početnoj fazi planirana izgradnja 2-sobnog stana, a onda se situacija promijenila, tada sam sudionik donosi odluku i akumulira veći iznos.
Pozivam vas, dragi čitatelji, da postanete članovi sustava građevinske štednje koji nudi Belarusbank, za izgradnju ili kupnju stana ili individualne stambene zgrade.
Uz pomoć ušteda zgrada to će biti moguće riješiti stambeni problem i u Bjelorusiji. Upravo ovu opciju - koja se prakticira u mnogim zemljama - danas vlada smatra najoptimalnijom. Više o tome kako se prijaviti ovuda u našoj republici, da bi bili od koristi i građanima i državi, već nekoliko godina rade u Ministarstvu arhitekture i graditeljstva.
Što je Sustav stambeno-građevinske štednje i koliko će brzo početi s radom?
Sustav u teoriji...
Naime, sustav stambene građevinske štednje je akumulacija vlastite štednje građana (određeni ugovoreni iznos) plus kredit za stambenu izgradnju za ostatak iznosa po povoljnim uvjetima. Istodobno, ne morate štedjeti kod kuće, već u banci. Ispada svojevrsna "kasica prasica za stanovanje", u koju sudionici sustava stavljaju svoj novac i odakle samo oni mogu uzeti potrebne iznose.
Ova opcija se aktivno koristi za financiranje stambene izgradnje na mnogim mjestima u svijetu. Sve je prilično jasno i razumljivo.
…i u praksi
Mora se reći da sličan mehanizam već djeluje u zemlji: od 1. srpnja 2006. podružnice JSC "JSSB Belarusbank" diljem zemlje počele su primati sredstva za depozite u okviru Sustava građevinske štednje. Međutim, kako je praksa pokazala, predložena opcija ima mnogo nedostataka i stoga nije popularna među stanovništvom. Do sada je potpisano nekoliko sporazuma.
Zato je danas od interesa ažurirani nacrt uredbe, koji je izradilo Ministarstvo arhitekture i graditeljstva. Dokument predlaže nešto drugačije pristupe provedbi cjelokupnog procesa u izgradnji stambenog prostora na financirani sustav. Jedna od glavnih točaka je povećanje odgovornosti građana koji su orijentirani na potrebu sudjelovanja u financiranju stambene izgradnje. Da, nema izravnog potpora vlade, međutim, nude se sasvim prihvatljivi uvjeti i mogućnost poboljšanja stambenih uvjeta - uključujući i građane koji nisu evidentirani kao potrebiti.
Nacrt Uredbe predsjednika Republike Bjelorusije "O državnom sustavu stambene građevinske štednje" već je u raspravi u Vladi. Prema posljednjim informacijama, dokument su u cijelosti odobrili svi zainteresirani, osim Ministarstva financija.
Pravila akumulacije
Dakle, predloženi sustav stambene štednje predviđa određeno razdoblje tijekom kojeg građani koji žele poboljšati svoje životne uvjete moraju akumulirati najmanje 30% troškova budućeg stanovanja. Trebat će štedjeti “za stan” od 3 do 7 godina (predviđeno je da će obitelji s većim primanjima moći akumulirati sredstva za poboljšanje stambenih uvjeta u kraćem razdoblju).
Preostalih 70% iznosa potrebnog za stambenu izgradnju bit će financirano. Štoviše, zajam se nudi pod prilično povoljnim uvjetima: na 15-20 godina po stopi od 1-2 postotna boda ispod tržišne. Danas, prema najatraktivnijim nekretninama (za zajedničke osnove) stopa je 13,5%.
Osim kredita po stopi ispod tržišne, sustav stambene štednje ima i druge prednosti: na primjer, u verziji s depozitom, trebat će puno dulje za štednju za stanovanje. Pa i bonus u obliku nagrade od države.
Vladimir Doropievich, zamjenik voditelja Odjela za stambenu politiku Ministarstva arhitekture i graditeljstva Republike Bjelorusije: „Za sudjelovanje u sustavu, svim građanima, bez obzira na to jesu li registrirani kao potrebiti ili ne, isplaćuje se državni bonus.
U isto vrijeme, državna premija u sustavu stambene i građevinske štednje, prihod u obliku kamata primljenih pojedinci na bankovni depoziti(depoziti) u državnom sustavu HCS-a izuzeti su od porez na dohodak od pojedinaca.
Odluka o ekonomskoj isplativosti dodjele državne premije svim sudionicima sustava građevinskih štednja donesena je na sjednici u Vladi. Ali dok ostaje otvoreno pitanje o njenoj veličini. Ranije je Ministarstvo financija predložilo, svi zainteresirani i Vijeće ministara Republike Bjelorusije da se uspostave državne premije u sustavu HSS-a u iznosu od 20% stope refinanciranja Narodne banke.
Trenutno se vode rasprave o visini državne premije. Predlaže se da godišnji iznos utvrdi Vijeće ministara, a taj iznos ne može biti veći od 10% stope refinanciranja Narodne banke utvrđene godine. izvještajno razdoblje, za koje se naplaćuje državna premija. Pritom se državna premija treba obračunavati mjesečno od iznosa sredstava koje je sudionik sustava stvarno deponirao u sustav HCS-a tijekom razdoblja akumulacije, ali ne duže od 5 godina.
Želio bih istaknuti i nekoliko važnijih aspekata sustava stambene štednje predviđenih u nacrtu uredbe.
Prvo, pričamo o HSS sustavu zatvorenog tipa: samo sudionici ulažu novac i samo sudionici ga mogu koristiti. Sredstva se ne mogu trošiti ni na koje druge potrebe. Banka neće tražiti novac izvan sustava, što će omogućiti da se novac, koji se stalno gomila, koristi samo za kreditiranje fizičkih lica.
Drugo, u ovom sustavu krug sudionika nije ograničen. Odnosno, ovo je izvrsno rješenje stambenog problema, ne samo za one koji su evidentirani kao potrebiti, već i za one koji, prema standardima, ne trebaju poboljšati svoje životne uvjete, već su jednostavno odlučili promijeniti svoje “ tri rublje” u veći stan.
Treće, mogućnost uvođenja sustava omogućena je svim bankama - subjektima bankarski sustav Republika Bjelorusija. Građani će moći birati s kojom bankom im je zgodnije raditi.
Četvrto, privremeno besplatno unovčiti akumulirane u sustavu HSS-a treba smjestiti u maksimalan broj smještajnih kapaciteta.
Kome treba besplatan novac?
Privremeno slobodna gotovina je iznos štednje građana. Zašto besplatno? Jer tri godine, dok traje minimalni rok akumulacije, nitko ih ne može nikamo poslati. Međutim, novac bi trebao raditi, a ne biti mrtvi teret. Zato je važno odrediti gdje će se pohranjivati akumulirani iznos koji će građani položiti, kako će banke u tom razdoblju moći koristiti novac štediša. Jasno je da nema opcija u kojima se predviđaju rizici, to je svjetsko iskustvo.
Prema Ministarstvu graditeljstva i arhitekture, kako bi se održala održiva pouzdan rad sustav štednje, preporučljivo je predvidjeti prošireni popis objekata gdje će se, zapravo, plasirati slobodna gotovina. To može biti i vlada vrijednosne papire Republike Bjelorusije, te depoziti (depoziti) banaka i JSC "Razvojna banka Republike Bjelorusije", te vrijednosni papiri JSC "Razvojna banka Republike Bjelorusije", budući da predviđaju dodatnu kamatu na iznose od građana. Ali ovo pitanje još nije riješeno.
Pitanje vremena
Teško je reći koliko će brzo vlada donijeti jedinstvenu odluku. Jedno je jasno: nemoguće je odgoditi donošenje odluka. Što prije počne sustav štednje u stambenoj izgradnji, prije će se dobiti rezultat. Uostalom, potrebno je šest ili sedam godina da se sve počne vrtjeti: gradnja po sustavu stambene štednje počet će tek nakon završetka minimalnog razdoblja akumulacije (a to su tri godine).
Predloženi nacrt uredbe je konceptualne naravi i definira temeljna načela za provedbu u našoj zemlji državni sustav ZhSS, - objasnio je Vladimir Doropievich, zamjenik voditelja Odjela za stambenu politiku Ministarstva arhitekture i graditeljstva Republike Bjelorusije. - Da bi to stvarno funkcioniralo, na temelju uredbe potrebno je izraditi tzv. praktični regulatorni pravni okvir iz oblasti bankarstvo- kako u razdoblju akumulacije tako iu razdoblju kreditiranja, o pitanjima obračunavanja i korištenja državne premije i drugim pitanjima, od kojih će se mnoga svakako očitovati u praksi, budući da je mehanizam građevinske štednje nov za republiku. Ako se uredba o stambenoj štednji donese ove godine, za izradu pratećeg regulatornog okvira bit će potrebno najmanje godinu dana. A ako je u isto vrijeme trenutna, povoljna za implementaciju sustava, ekonomska situacija, tada se njegovo lansiranje može očekivati najkasnije 2020. godine.
Dodatno
Sustav stambene štednje već dugo djeluje u drugim zemljama. Principi i pristupi za sve su isti, provjereni su, pa nema razloga sumnjati u učinkovitost ovog mehanizma. Štoviše, prema predviđanjima stručnjaka, zahvaljujući uvođenju mehanizma akumulacije, oko 60% bjeloruskih obitelji moći će računati na poboljšanje svojih životnih uvjeta. A ovo je sasvim ozbiljna i indikativna brojka.
Istina, bilo bi lijepo isključiti nedostatke sustava u početnoj fazi: u ovom trenutku primjećuju nemogućnost rješavanja problema s opcijom "gorućeg" stanovanja, budući da banke imaju najviše šest mjeseci da donesu odluku o izdavanju kredita. Osim toga, mehanizam se ne odnosi na kupnju stanova na sekundarnom tržištu.
Elena KRUTOLEVICH
0 0
Sustav štednje u zgradama
Funkcioniranje sustava građevne štednje uključuje mobilizaciju besplatnih novčane sredstva stanovništva u obliku ciljanih štednih uloga u specijaliziranim kreditnim institucijama, kao i njihovo naknadno plasiranje kao ciljani krediti za izgradnju ili kupnju stanova (stambena hipoteka).
Model sustava štednje zgrada je zatvoren. Izvori resursa hipotekarni kredit- doprinosi i uplate za otplatu kredita (kao i proračunska sredstva kao subvencije za građevinske uštede).
Mehanizam građevinskih ušteda uključuje tri glavne faze. U fazi štednje, investitor sklapa ugovor s građevinskom štedionicom u kojem se utvrđuju uvjeti financiranja u okviru navedenog sustava. Ugovorom se deponent obvezuje na svoj račun mjesečno uplaćivati fiksni iznos doprinosa. Na štedni depozit plaća se fiksna kamata (obično znatno niža od tržišne). Proces štednje traje u prosjeku 8-10 godina (ali ne manje od određenog razdoblja). Akumulirajući za određeno razdoblje 40-50% iznosa navedenog u ugovoru, deponent postaje potencijalni zajmoprimac. Banka koristi sredstva prikupljena putem štedni ulozi, objavljen samo u okviru ovog sustava.
Stroysberkassa u fazi raspodjele sredstava izračunava određeni pokazatelj, prema kojem se, ovisno o stupnju sudjelovanja svakog uplatitelja u tom objektu kreditnih sredstava, određuje prioritet u raspodjeli zajmova.
U trećoj fazi, osim akumuliranog iznosa doprinosa, daje se sudionik u sustavu građevinske štednje, po redu prvenstva hipoteka. Kamate na kredite također su ispod tržišnih i fiksne su za cijelo vrijeme trajanja ugovora.
Financiranje putem oročeni depoziti i oročenih kredita
Ovaj sustav je prilično rizičan zbog neravnoteže u pogledu privlačenja i plasmana resursa. Primjeri učinkovite upotrebe mehanizma za mobilizaciju sredstava putem oročenih depozita (Velika Britanija - građevinska društva, američke štedno-kreditne udruge) ukazuju na potrebu za njegovim državna regulacija(na primjer, izglađivanje fluktuacija u obujmu i uvjetima privlačenja resursa uz pomoć porezna politika), kao i strogi nadzor i kontrolu nad institucijama za hipotekarne kredite koje koriste ovaj mehanizam za privlačenje sredstava.
Korištenje posuđenih sredstava akumuliranih kroz oročene kredite, u pravilu, kao dodatna potrebna sredstva, u većoj ili manjoj mjeri, prakticiraju sve vrste hipotekarnih kreditnih institucija. Najperspektivnije rješenje problema ograničenih resursa za hipotekarne kredite je razvoj sekundarnog tržišta hipotekarnih kredita.
Regionalni resursni programi
Temelj programa je aktivna uloga izvršne vlasti subjekata Federacije i lokalne samouprave o privlačenju sredstava građana u građevinskom sektoru i mobiliziranju sredstava iz regionalnih i lokalne proračune. Među upravama niza gradova raširena je ideja o održavanju posebnih izvanproračunskih fondova za potporu stambenoj izgradnji. sredstva, korištenjem proračunskih sredstava i dijela poreznih prihoda u okviru lokalnih poreza, a u odnosu na zatvorene upravno-teritorijalne jedinice - i savezni porezi financirati stambenu izgradnju. Prodaje se građanima koji pristanu na prodaju postojećeg stambenog fonda, dijelom o svom trošku uplate nedostajući iznos, a dijelom dobiju i obročnu otplatu. Trošak starog stambenog prostora, u pravilu, iznosi približno 50-60% cijene novog, 20-25% - vlastitih sredstava građana, a rate su predviđene za preostalih 15-30% cijene kupljene kućište.
Rezultati ovih programa određeni su proračunskim mogućnostima regija, obujmom stambene izgradnje, kao i efektivnom potražnjom za stanovanjem na sekundarnom tržištu. U nekim gradovima i regijama (regija Orenburg, Udmurtia, itd.) razvijene su sheme za kreditiranje stanovništva za kreditna stopa, puno niže od tržišnog, kroz stvoreno izvanproračunska sredstva. Pružanje preferencijala kamatne stope na kredite stvara poteškoće za privlačenje hipotekarnih kredita u sustav stambeni krediti izvanproračunska sredstva investitora. U tom smislu, takvi su programi ograničeni u smislu kreditiranja i predstavljaju veliki teret za regionalne proračune.
U nizu regija (Belgorodska regija, Baškirija itd.), Uglavnom u selo, sheme zajma koje ne koriste kreditni i financijski mehanizam su uobičajene. U Baškiriji, zajmoprimci primaju zajam (zajam) u obliku Građevinski materijal, a u regiji Belgorod, učinkovitost pomoćno gospodarstvo zajmoprimac. Istodobno, solventnost zajmoprimca se ne procjenjuje, budući da se otplata zajma (zajma) ne vrši u gotovini, već u naravi - u obliku poljoprivrednih proizvoda. Zamjena monetarni instrumenti prirodno može dovesti do nesumjerljivosti troškova i rezultata. Osim toga, prilično je teško jamčiti otplatu kredita u nedostatku realne novčane protuvrijednosti plaćanja u naturi po zajmu i njegovu usklađenost s iznosom kreditnih sredstava.