Što se tiče bankarskog sustava. Bankarski sustav
BANKARSKI SUSTAV DRŽAVE
1 Pojam i struktura bankovnog sustava, vrste bankarskih sustava
2 Banka kao gospodarski subjekt, njezine funkcije i poslovanje
3 Centralna banka države, njezinih funkcija i djelovanja
4 Obilježja bankarskog sustava Republike Bjelorusije
Kreditni sustav - skup kreditnih odnosa koji postoje u zemlji, oblici i metode kreditiranja, banke i drugo kreditne institucije organiziranje i provođenje ovakve vrste odnosa.
Bankarski sustav - skup različitih vrste nacionalnih banaka djelujući u okviru općeg monetarnog mehanizma. Bankarski sustav uključuje središnju banku, mrežu poslovnih banaka. Središnja banka vodi državnu emisionu i tečajnu politiku, jezgra je sustava pričuva. Poslovne banke obavljaju sve vrste bankarskih poslova.
Ovisno o podređenosti kreditnih institucija, kao i ovisno iz hijerarhijske strukture bankarski sustav, razlikovati:
- jednoslojni bankarski sustav - osigurava postojanje horizontalnih veza između bankarskih institucija, univerzalizaciju njihovih funkcija i poslovanja. Koristi se u zemljama s nerazvijenim gospodarskih struktura iu zemljama s totalitarnim, administrativnim zapovjednim režimom;
- dvoslojni bankarski sustav - temelji se na izgradnji odnosa između bankarskih institucija, kako horizontalno tako i vertikalno. Horizontalno, to su odnosi ravnopravnog partnerstva između veza (komercijalnih banaka); vertikalno - između središnje banke kao vodećeg i upravljačkog centra i nižih nižih razina (komercijalnih banaka).
U zemljama s razvijenom tržišnom ekonomijom bilo je dvoslojni bankarski sustavi... Gornju razinu sustava predstavlja središnja (emisiona) banka... Na nižoj razini postoje poslovne banke, podijeljene na univerzalne i specijalizirane banke ( investicijske banke, štedionice, hipotekarne banke, banke potrošački kredit, poslovnice banke, unutarindustrijske banke). Osim banaka, kreditni sustav uključuje nebankovne financijske institucije (investicijska društva, investicijski fondovi, Osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, zalagaonice, povjereničke tvrtke).
Međunarodna praksa poznaje nekoliko vrste bankarskih sustava:
Distribucijski centralizirani bankarski sustav;
Tržišni bankarski sustav;
Bankarski sustav tranzicijskog razdoblja.
Distribucijski (centralizirani) bankarski sustav: država je jedini vlasnik, državni monopol na formiranje banaka, jednoslojni bankarski sustav, politika jedne banke, država je odgovorna za obveze banaka, banke su podređene vladi i ovise o njezine operativne aktivnosti, kreditni i emisijski poslovi koncentrirani su u jednoj banci, čelnika banke imenuju središnje ili lokalne vlasti višim vlastima upravljanje.
Bankarski sustav tip tržišta karakterizira nepostojanje državnog monopola na bankarstvo. Bankarski sustav u tržišnom okruženju karakterizira bankarska konkurencija. Funkcije izdavanja i kreditiranja odvojene su jedna od druge. Emisija novca koncentrirana je u središnjoj banci, kreditiranje poduzeća i stanovništva obavljaju razne poslovne banke - poslovne, investicijske, inovacijske, hipotekarne, štedne itd. Poslovne banke ne odgovaraju za obveze države, već samo budući da država ne odgovara za obveze poslovnih banaka.
Bankarski sustav prijelazno razdoblje ima značajke i distributivnog i tržišnog bankarskog sustava.
Zbog činjenice da je bankarstvo jedna od varijanti poduzetničku djelatnost, na njega vrijede opća i posebna načela. Generalni principi temeljni su za sve poduzetničke aktivnosti općenito:
Nepovredivost imovine;
Načelo slobode bankarstvo;
Promicanje konkurencije i zaštita od monopola;
Načelo obavljanja bankarske djelatnosti u jedinstvenom gospodarskom prostoru;
Kombinacija interesa svih subjekata bankarske djelatnosti.
Specifična načela:
1 izgradnja i razvoj bankarskog sustava:
Načelo dvoslojne izgradnje bankarskog sustava;
Načelo gospodarskog zoniranja u organizacijskoj strukturi Centralne banke;
Podjela i fiksiranje ovlasti gornje razine bankovnog sustava;
Načelo neovisnosti Centralne banke od drugih državnih tijela;
2 načelo postupka za obavljanje bankarskih poslova:
Odgovornost Centralne banke za svoje postupke;
Načelo monopolske provedbe Centralne banke izdavanja gotovine i organizacije njihovog optjecaja;
Princip kombinacije pod kontrolom vlade samoupravni bankarski sustav;
Načelo nedopustivosti uplitanja državnih tijela u poslovanje kreditne institucije;
Načelo isključive poslovne sposobnosti kreditne institucije kojoj pripada pravo ostvarivanja Poslovanje banke od trenutka dobivanja licence;
Načelo bankovne tajne;
Plaćanje bankarskih usluga.
Bankarski sustav Republike Bjelorusije- sastavni dio financijskog i kreditnog sustava Republike Bjelorusije. Bankarski sustav Republike Bjelorusije je dvoslojni i uključuje Narodnu banku i druge banke.
Financijski i kreditni sustav Uz banke, Republika Bjelorusija uključuje i nebankovne kreditne i financijske organizacije.
Bankarske djelatnosti- skup bankarskih poslova koje provode banke i nebankovne kreditne i financijske institucije s ciljem ostvarivanja dobiti.
Osnovni principi bankarstva u Republici Bjelorusiji su:
Obveza banaka i nebankovnih financijskih institucija za dobivanje posebne dozvole (licencije) za obavljanje bankarske djelatnosti (u daljnjem tekstu: bankarska dozvola);
Neovisnost banaka i nebankarskih kreditnih i financijskih organizacija u njihovim aktivnostima, nemiješanje državnih tijela u njihov rad, osim u slučajevima predviđenim zakonodavnim aktima Republike Bjelorusije;
Raspodjela odgovornosti između banaka, nebankarskih financijskih institucija i države;
Obveza poštivanja standarda za sigurno funkcioniranje koje je uspostavila Narodna banka radi održavanja stabilnosti i stabilnosti bankarskog sustava Republike Bjelorusije;
Omogućavanje fizičkim i pravnim osobama prava izbora banke, nebankarske kreditne i financijske organizacije;
Osiguravanje bankovne tajne o transakcijama, računima i depozitima (depozitima) klijenata;
Osiguravanje povrata sredstava štedišama banaka.
8. Pojam, bit i struktura bankarskog sustava Ruske Federacije
Bankarski sustav- skup različitih vrsta nacionalnih banaka i kreditnih institucija koje djeluju u okviru općeg monetarnog mehanizma. Bankarski sustav uključuje Središnju banku Ruske Federacije, mrežu komercijalnih banaka i drugih kreditnih centara i centara za namire. Središnja banka Ruske Federacije vodi državnu emisionu i deviznu politiku. Poslovne banke obavljaju sve vrste bankarskih poslova.
Bankarski sustav zauzima značajno mjesto u sustavu tijela koja obavljaju financijske poslove u ime države.
U zemljama s razvijenom tržišnom ekonomijom razvili su se dvoslojni bankarski sustavi. Gornju razinu sustava predstavlja središnja (emitentna) banka. Na nižoj razini nalaze se poslovne banke, podijeljene na univerzalne i specijalizirane banke (investicijske banke, štedionice, hipotekarne banke, banke potrošačkih kredita, industrijske banke, unutarindustrijske banke) i nebankovne financijske institucije (investicijska društva, investicijske banke). fondovi, osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, zalagaonice, povjerenička društva itd.). Obje karike bankarskog sustava imaju određene ovlasti u području upravljanja. bankovne financije... Stabilnost ovisi o stanju bankovnog sustava nacionalna valuta, učinkovito funkcioniranje državnih tijela.
Elementi koji čine bankarski sustav nisu ograničeni na tijela koja neposredno obavljaju bankarske poslove. Elementi uključuju tijela koja reguliraju bankarski sustav. Bit bankarskog sustava je obavljanje određenih funkcija koje razlikuju banke od ostalih tijela.
Glavne funkcije bankovnog sustava uključuju:
1) organizacija bezgotovinskog prometa;
2) organizacija gotovine promet novca;
3) akumulacija sredstava za funkcioniranje kreditiranja sektora gospodarstva;
4) namire i gotovinsko izvršenje državnog proračuna;
5) organizacija skladištenja štednje stanovništva.
Načela organizacije bankovnog sustava od velike su važnosti, ona uključuju:
1) državni monopol na reguliranje i nadzor bankarskih djelatnosti. Omogućuje državi vođenje jedinstvene politike emisije i nadzor bankarskih aktivnosti;
2) centralizacija bankarskog sustava. Obaveza državna regulacija aktivnosti kreditnih institucija Središnje banke Ruske Federacije;
3) neovisnost banaka u obavljanju bankarskih poslova.
Središnja banka zauzima posebno mjesto među posebnim državnim tijelima stvorenim za obavljanje financijskih poslova. Ona igra važnu ulogu u formiranju i provedbi jednog od sastavni dijelovi državna organizacijska politika – monetarna politika države.
Uz Centralnu banku Ruske Federacije, kreditne organizacije također sudjeluju u aktivnostima države. Iako nisu tijela državne uprave međutim, banke u nekim slučajevima imaju moć.
Autor Varlamova Tatjana Petrovna114. Pojam likvidnosti banke Likvidnost banke je njezina sposobnost, bez značajnih gubitaka, pretvaranje imovine u zakonito sredstvo plaćanja radi pravovremenog ispunjavanja svojih obveza prema deponentima i vjerovnicima. Likvidnost banke pretpostavlja pravovremeno
Iz knjige Novac. Kreditna. Banke [Odgovori na ispitne karte] Autor Varlamova Tatjana Petrovna118. Značajke bankarskog sustava SAD-a te njegova struktura i funkcije Jezgra kreditnog sustava SAD-a je Sustav federalnih rezervi (FRS), koji se sastoji od 1) 12 banaka federalnih rezervi 2) velikog broja banaka članica. Prema Zakonu o federalnim rezervama
Iz knjige Novac. Kreditna. Banke [Odgovori na ispitne karte] Autor Varlamova Tatjana Petrovna121. Struktura bankovnog sustava u Njemačkoj Trenutno je bankarski sustav u Njemačkoj dvoslojni: 1) Njemačka savezna banka, 2) poslovne banke. U skladu sa zakonom o njemačkoj saveznoj banci, neovisan je od vlade. .
Iz knjige Financije i kredit Autor Ševčuk Denis AleksandrovičTema 2. Bit i funkcije financija. struktura financijsko-kreditnog sustava 9. Financije kao ekonomska kategorija... Bit financija. Novčana sredstva i Gotovina teče v Ekonomija tržišta Financije su sastavni dio monetarnih odnosa, stoga njihova uloga i značaj
Iz knjige Financije i kredit. Vodič Autor Polyakova Elena Valerievna13.1. Struktura bankovnog sustava Ruske Federacije Bankarski sustav Ruske Federacije ima dvoslojnu strukturu. Na prvoj razini je Središnja banka Ruske Federacije, na drugoj - razne kreditne organizacije (slika 6). Riža. 6. Struktura bankovnog sustava Kreditna organizacija - pravna osoba,
Iz knjige Novac, kredit u banci i ekonomskih ciklusa Autor Huerta de Soto JesusPoglavlje 8 Teorija slobodnog bankarstva i bankovni sustav sa središnjom bankom Ovo poglavlje posvećeno je teorijskoj studiji argumenata iznesenih kroz povijest ekonomske misli, prednosti i nedostataka oba sustava - sustava sa središnjom bankom.
Autor Rozhdestvenskaya Tatiana Eduardovna1. Pojam bankarskog poslovanja Zakonska regulativa Ruska Federacija ne sadrži pravno tumačenje pojma „bankovno poslovanje“. Stoga se i u pravnoj literaturi iu praksi vode rasprave o identitetu i razlikama bankarskog poslovanja i transakcija u
Iz knjige Zakon o bankama Autor Kuznjecova Inna Aleksandrovna33. Pojam bankarske operacije Bankovna operacija uključuje najmanje tri elementa: 1) svrhu bankarske operacije; 2) određeni algoritam za provedbu transakcije radi koje se obavlja bankovna operacija; 3) Upravljanje rizicima.
Iz knjige Novac, kredit, banke. Cheat sheets Autor Obrazcova Ljudmila Nikolajevna93. Pojam i struktura kreditnog sustava Pristupi definiranju kreditnog sustava su: 1. Funkcionalni pristup. Kreditni sustav - skup oblika, vrsta kredita, načela kreditiranja i kreditiranja, mehanizam kreditiranja i organizacija kreditnog procesa.
Autor Kanovskaya Marija Borisovna5. Pojam bankarskog sustava, njegovi elementi i svojstva O prisutnosti bankovnog sustava u zemlji govori se u slučaju da banke i kreditne institucije funkcioniraju u dovoljnom broju u zemlji.U zemlji postoje gospodarske organizacije koje provoditi individualne
Iz knjige Zakon o bankama. Cheat sheets Autor Kanovskaya Marija Borisovna20. Pojam bankarstva Bankarstvo je predmet bankarskog prava. Neke značajke mogu se istaknuti ( specifične osobine) bankarske djelatnosti: • poduzetničke, komercijalne aktivnosti usmjerene na izvlačenje
Iz knjige Bankarstvo. Cheat sheets Autor Kanovskaya Marija Borisovna4. Pojam bankarskog sustava, njegovi elementi i svojstva O prisutnosti bankovnog sustava u zemlji govori se ako država ima dovoljan broj banaka, kreditnih institucija, kao i gospodarskih organizacija koje obavljaju individualno bankarstvo.
Iz knjige Novac, bankovni kredit i poslovni ciklusi Autor Huerta de Soto JesusPoglavlje 8 Teorija slobodnog bankarstva i bankovni sustav sa središnjom bankom Ovo poglavlje posvećeno je teorijskoj studiji argumenata iznesenih kroz povijest ekonomske misli, prednosti i nedostataka oba sustava - sustava sa središnjom bankom.
Iz knjige Narodna ekonomija: Bilješke s predavanja Autor Košelev Anton Nikolajevič1. Struktura nacionalna ekonomija: pojam, bit i vrste Bit nacionalne ekonomije je da je ona uspostavljeni sustav nacionalne i društvene reprodukcije države, u kojem grane, vrste i
Iz knjige Ekonomska teorija: udžbenik Autor Mahovikova Galina Afanasjevna6.3.2. Bit kreditno-bankovnog sustava Svaka država ima svoj kreditno-bankarski sustav Kreditno-bankarski sustav je kompleks financijske institucije osmišljen da regulira gospodarstvo promjenom broja optjecajnih
Iz knjige Narodna ekonomija Autor Košelev Anton Nikolajevič1. Struktura nacionalnog gospodarstva: pojam, bit i vrste Bit nacionalne ekonomije je da je ona uspostavljeni sustav nacionalne i društvene reprodukcije države, u kojem se grane, vrste i
Bankarski sustav je skup banaka koje djeluju u zemlji, kreditnih institucija, pojedinaca gospodarske organizacije obavljanje bankarskih poslova i specijalizirana poduzeća koja osiguravaju djelatnost banaka i kreditnih institucija: obračunski i gotovinski i klirinški centri, organizacije za reviziju banaka, dilerske tvrtke za rad s vrijednosnim papirima banaka, tvrtke koje bankama daju opremu, informacije, kadrove.
Bankarski sustav kao sastavni organski dio uključen je u gospodarski sustav zemlje. Stoga bi djelovanje i razvoj banaka trebalo promatrati u uskoj vezi s proizvodnjom, prometom i potrošnjom materijalnih i nematerijalnih koristi.
Bankarski sustav je skup svih kreditnih institucija uključenih u gospodarstvo zemlje, od kojih svaka ima svoju posebnu funkciju. Oni provode vlastiti popis transakcija kako bi zadovoljili potrebe javnosti za bankarskim uslugama i proizvodima.
Bankarski sustav je oblik organiziranja funkcioniranja specijaliziranih kreditnih institucija u zemlji, koji se povijesno razvijao i ukorijenjen u zakonodavstvo. Ima nacionalna obilježja, formira se i transformira pod utjecajem čitavog kompleksa čimbenika karakterističnih za određenu regiju: prirodnih i geografskih uvjeta, klime, etničkog sastava stanovništva, njegovih zanimanja i obrta, kontakata sa susjedima, trgovačkih putova itd. .
Bankarski sustav funkcionira na temelju zakona i relevantnih propisa koji zajedno čine infrastrukturu koja ga konsolidira i regulira. Općenito, odražava glavne, temeljne pravce razvoja društva.
Bankarski sustav može se predstaviti u obliku sljedećih blokova i njihovih elemenata:
1. Temeljni blok:
Banka kao monetarna institucija.
Bankarska pravila.
2. Organizacijski blok:
Vrste banaka i nebankarskih kreditnih institucija.
Osnove bankarstva.
Organizacijske osnove bankarstva.
Bankarska infrastruktura.
3. Regulacijski blok:
Državna regulativa bankarstva.
Bankarsko zakonodavstvo.
Propisi središnje banke.
Smjernice koje su razvile poslovne banke kako bi regulirale svoje aktivnosti.
Elementi bankarskog sustava su: banke i nebankovne kreditne institucije, bankarska infrastruktura, bankarsko zakonodavstvo. Banke i nebankovne kreditne institucije glavni su elementi bankarskog sustava, budući da izravno obavljaju bankovne poslove i ispostavlja se da su Bankarske usluge... Mogu imati različita prava i obveze te sukladno tome obavljati poslove i pružati usluge samo u okviru dopuštenih ovlasti, što čini strukturu i unutar jedne strukture različite razine bankovnog sustava.
Blokovi i elementi bankarskog sustava čine jedinstvo, odražavajući specifičnosti cjeline, i djeluju kao nositelji njezinih svojstava. Bankarski sustav ima sljedeće značajke:
1. To nije slučajna raznolikost, slučajna zbirka elemenata. Ne može mehanički uključivati subjekte koji također djeluju na tržištu, ali su podređeni drugim ciljevima. Uključuje elemente koji su podređeni određenom jedinstvu i ispunjavaju zajedničke ciljeve.
2. Bankarski sustav je specifičan, izražava svojstva karakteristična za sebe, za razliku od drugih sustava koji djeluju u nacionalnom gospodarstvu. Specifičnost bankovnog sustava određena je njegovim elementima i odnosima koji se među njima razvijaju.
3. Izmjenjivost dijelova sustava. Njegovi pojedinačni dijelovi (različite banke) povezani su na način da se mogu, po potrebi, međusobno zamijeniti. Ako je jedna banka likvidirana, cijeli sustav ne postaje nesposoban - pojavljuje se druga banka koja može obavljati bankarske poslove i pružati bankarske usluge.
4. Sustav je u cjelini stalno u pokretu, nadopunjuje se novim komponentama i također poboljšava. U njoj se neprestano pojavljuju nove veze.
5. Bankarski sustav je "zatvoren" sustav. Budući da, unatoč razmjeni informacija između banaka, postoji bankovnu tajnu... Po zakonu banke nemaju pravo davati podatke o stanju sredstava na računima, o njihovom kretanju.
6. Ima karakter samoregulirajućeg, tj. samoregulirajućeg sustava. Promjene u gospodarskom okruženju i političkoj situaciji neminovno dovode do automatske promjene bankarske politike.
7. Bankarski sustav je upravljiv. Središnja banka, vodeći samostalnu monetarnu politiku, u različitim oblicima odgovorna je samo Saboru ili izvršnom tijelu. Poslovne banke posluju u skladu s općim i posebnim zakonskim propisima o bankama, a njihovo djelovanje regulirano je ekonomskim standardima koje utvrđuje središnja banka koja kontrolira rad kreditnih institucija.
STRUKTURA BANKARSKOG SUSTAVA
Bankarski sustav uključuje središnju banku, mrežu poslovnih banaka i drugih kreditnih i namire centara. Većina tržišnih gospodarstava ima dvoslojnu strukturu koja pretpostavlja horizontalne i vertikalne odnose između banaka.
Potreba za stvaranjem dvoslojnog bankarskog sustava posljedica je kontradiktorne prirode tržišnih odnosa... S jedne strane zahtijevaju slobodu poduzetništva i upravljanja financijskim sredstvima, a to osiguravaju elementi niže razine – poslovne banke. S druge strane, ti odnosi zahtijevaju određenu regulaciju, kontrolu i ciljano djelovanje, za što je potrebna posebna institucija u obliku središnje banke. Stvaranje središnjih banaka sa funkcijom reguliranja monetarnih odnosa omogućilo je učinkovito obuzdavanje elemenata tržišta uz očuvanje slobode privatnog poduzetništva.
Struktura bankovnog sustava svodi se na raspodjelu svih bankarskih i kreditnih institucija u hijerarhijskom redu. U njemu se razlikuju središnja karika i niži funkcionalni organi.
Na najvišoj razini hijerarhije nalazi se Središnja banka Ruske Federacije, čija je najvažnija funkcija vođenje monetarne i devizne politike vlade za postizanje nacionalnih ekonomskih ciljeva. Banka djeluje kao posrednik između vlade i financijskih tržišta.
Na najnižoj razini bankarske hijerarhije nalaze se poslovne i specijalizirane banke. Bave se akumulacijom slobodnih novčanih sredstava u obliku depozita (depozita), vođenjem tekućih računa i svim vrstama namire između relevantnih gospodarskih subjekata koji su njihovi klijenti.
Struktura bankovnog sustava također ima podjelu po sektorima, koji uključuju institucije sa sličnim funkcijama. Na primjer, banke potrošačkih kredita, zemljišne banke, sektor leasing institucija i drugi. Osnovna svrha ovog odjela je uspostavljanje regulatornih postupaka ovisno o specifičnostima poslovanja institucija u pojedinom sektoru.
Razvrstavanje tipova bankovnog sustava na temelju isticanja njegovih različitih razina u suvremenoj ekonomskoj literaturi predmet je rasprave. Razlog tome je zbrka koncepata bankarskog i kreditnog sustava. Na temelju općeprihvaćenog kriterija subordinacije banaka moguće je razlikovati samo jednu ili dvije razine bankarskog sustava, dok druga razina, ovisno o karakteristikama zemlje, može imati prilično složenu strukturu, uključivati nekoliko skupina banke s izraženom specifičnošću djelatnosti.
Bankarski sustav Rusije dvoslojni je sustav, čiju prvu razinu predstavlja Banka Rusije, a drugu - poslovne banke. Sam sustav nije nov - u Rusiji je stvoren po ugledu na bankarski sustav Engleske.
Osnovna načela organizacije bankovnog sustava, sadržana u zakonodavstvu Ruske Federacije, pretpostavljaju ne samo postojanje dvije razine, već i načelo univerzalnosti banaka.
Ako pogledate strukturu bankovnog sustava, onda se kreditne institucije zastupljene na drugoj razini sustava mogu podijeliti u 3 kategorije:
- banke;
- nebankovne kreditne organizacije;
- podružnice predstavništava stranih banaka.
Sve bankarske strukture također može biti predstavljen sljedećim sortama:
- privatne banke;
- banke s državnim sudjelovanjem;
- banke s učešćem stranog kapitala.
Nebankovne kreditne institucije mogu se podijeliti na:
- nebankovne kreditne i depozitne organizacije;
- namire nebankovne kreditne institucije;
- nebankarske naplatne kreditne organizacije.
Bit načela univerzalnosti strukture bankovnog sustava je osigurati svim poslovnim bankama u zemlji univerzalne funkcionalnost, odnosno dopuštenje za obavljanje dugoročnih ulaganja ili kratkoročnih komercijalnih transakcija dopuštenih zakonom ili predviđenih bankovnim dozvolama. Istodobno, kao takva, diferencijacija banaka prema vrstama poslova koje obavljaju nije predviđena zakonodavstvom.
U uvjetima suvremenog društva, bankarski sustav Rusije stalno se razvija i mijenja, njegova struktura postaje sve složenija. To je zbog razvoja financijskih i robna tržišta, pojava novih alata i metoda pružanja usluga korisnicima, nove vrste financijskih institucija.
VRSTE BANKARSKOG SUSTAVA
Međunarodna praksa poznaje nekoliko vrsta bankarskih sustava:
- distribucija centralizirana;
- tržište;
- sustav prijelaznog razdoblja.
Distributivni (centralizirani) bankarski sustav postoji u zapovjedno-kontrolnoj ekonomiji i karakterizira ga državni monopol na bankarstvo. U zemlji djeluje jedna ili više banaka u državnom vlasništvu s mnogo podružnica na terenu. Država je odgovorna za obveze banaka, banke su podređene državi i ovise o njezinom poslovanju, poslovi kreditiranja i izdavanja koncentrirani su u jednoj banci, čelnika banke imenuje središnja ili lokalna vlast od strane višeg rukovodstva tijela. Bankarske djelatnosti regulirane su regulatornim dokumentima.
Bankarski sustav tržišnog tipa karakterizira nepostojanje državnog monopola nad bankarskim aktivnostima. Bankarski sustav u tržišnom okruženju karakterizira bankarska konkurencija. Funkcije izdavanja i kreditiranja odvojene su jedna od druge. Emisija novca koncentrirana je u središnjoj banci, kreditiranje poduzeća i stanovništva obavljaju razne poslovne banke - poslovne, investicijske, inovacijske, hipotekarne, štedne itd. Poslovne banke ne odgovaraju za obveze države, već samo budući da država ne odgovara za obveze poslovnih banaka.
Centralizirani bankarski sustav izgrađen je u SSSR-u i u mnogim drugim socijalističkim zemljama. U SSSR-u su ga činile tri državne banke (Državna banka, Stroybank, Vneshtorgbank) i sustav štedionica.
Državna banka SSSR-a, uz poslove izdavanja i namirenja gotovine, obavljala je i funkcije kreditiranja različitih sektora nacionalnog gospodarstva (davanje kratkoročnih kredita industriji, prometu, komunikacijama i dugoročnim kreditima poljoprivredi).
Stroybank je provodio dugoročno kreditiranje i financiranje kapitalnih ulaganja u različitim sektorima nacionalnog gospodarstva (osim poljoprivrede).
Vneshtorgbank je davala zajmove vanjskoj trgovini, bavila se međunarodnim nagodbama, poslovima sa stranom valutom, zlatom i plemenitim metalima.
Štedionice privučene gotovinski depoziti stanovništva, plaćene komunalne i druge usluge.
Monopol triju državnih banaka doveo je do toga da su krediti često imali ulogu drugog proračuna. U tim uvjetima nije iskorišten efektivni potencijal kreditnog mehanizma, nije bilo moguće voditi aktivnu monetarnu politiku s instrumentima koji su poznati u zemljama s tržišnim gospodarstvom.
Glavne funkcije bankovnog sustava:
- osigurati funkcioniranje i razvoj gospodarstva pružanjem bankovni krediti i organizacija sustava naselja;
- posredovanje u kretanju sredstava od zajmodavaca prema zajmoprimcima i od prodavača do kupaca;
- akumulacija privremeno slobodnih resursa u zemlji;
- kreditiranje proizvodnje, prometa roba i potreba pojedinaca.
Bankarski sustav je glavna karika u financijsko-kreditnom sustavu države, budući da teret kreditnih i financijskih usluga pada na njega gospodarski promet zemlja.
Bankarski sustav Rusije stalno i prilično uspješno obavlja svoje funkcije, osiguravajući nagodbe između svih dijelova gospodarstva, preraspodjelujući privremeno slobodna sredstva.
RAZVOJ BANKARSKOG SUSTAVA
Na razvoj bankovnog sustava utječu brojni makroekonomski i politički čimbenici. Od njih se mogu razlikovati sljedeće:
- stupanj zrelosti robno-novčanih odnosa;
- društveni i ekonomski poredak, svoj posebne namjene i socijalna orijentacija;
- zakonodavni okvir i akti;
- opća ideja o suštini i ulozi banke u gospodarstvu.
Na razvoj bankovnog sustava utječe razvoj nacionalnih tržišta međunarodne trgovine. Potražnja za bankarskim uslugama raste s povećanjem proizvodnje, razmjene među proizvođačima.
Na razvoj bankovnog sustava uvelike utječu i opće ideje o biti i ulozi banke u gospodarstvu. Društveni i ekonomski poredak neizbježno utječe na prirodu njegovih aktivnosti. Politički čimbenici odražavaju se i na njeno stanje i trenutni razvoj. Ovdje se, prije svega, pokazuje važna opća politička orijentacija države.
S općim progresivnim razvojem bankarskog gospodarstva, ono se istodobno može sputavati ratovima koji su povezani s uništavanjem materijalnog bogatstva i imovine. Dugotrajne gospodarske krize također negativno utječu na bankarski sustav.
Na razvoj bankovnog sustava uvelike utječu zakonodavni okvir zemlja. U nekim zemljama bankama je zabranjeno obavljati određene poslove s vrijednosnim papirima, ulažući svoj kapital u kapital poduzeća. U nizu zemalja bankama nije dopušteno baviti se osiguranjem.
Međubankovna konkurencija je značajan čimbenik koji određuje razvoj bankovnog sustava. Prisutnost dovoljno velikog broja neovisnih banaka u zemlji i pojedinim regijama stvara određeno okruženje u kojem su one prisiljene boriti se za klijenta, poboljšavati kvalitetu usluge, širiti usluge i tržištu nuditi nove proizvode.
Razvoj bankovnog sustava može biti sputan pod utjecajem čimbenika kao što su pretjerani porezni pritisak na dobit banaka, nedostatak dovoljnih sredstava za aktivno bankarsko poslovanje, nedostatak kvalificiranog osoblja itd. U zemljama s ekonomijom u tranziciji ovi čimbenici često onemogućuju banke od poduzimanja širih koraka u njegovu razvoju.
Posljednjih godina ruski se bankarski sustav intenzivno razvija iu tom razvoju zacrtani su pozitivni trendovi. Kreditne organizacije počele su težiti što većoj transparentnosti i otvorenosti prema klijentima. Uvode se napredni poslovni modeli, novi bankarske tehnologije, razne vrste kreditiranja.
Međutim, u svim aspektima ruski bankarski sustav daleko zaostaje za razvijenim zemljama. Unatoč visokom rastu, obujam izdanih kredita ne ispunjava ciljeve ekonomski rast okrenut prema zemlji. U strukturi izvora financiranja kapitalnih ulaganja ruska poduzeća udio bankarskih kredita ostaje neznatan u usporedbi s razvijenim zemljama. Većina stanovništva nije uključena u sustav bankarske usluge... Prema statistikama, u Rusiji samo 25% Rusa ima bankovne račune, dok u zapadnoeuropskim zemljama - cijelo odraslo stanovništvo. Mali dio stanovništva uživa plastičnim karticama, kada u razvijene zemlje ima 1 - 2 karte za svakog stanovnika.
Bankarski sustav - skup različitih vrsta nacionalnih banaka i kreditnih institucija koje djeluju u okviru općeg monetarnog mehanizma. Bankarski sustav uključuje središnju banku, mrežu poslovnih banaka i drugih kreditnih i namire centara.
Središnja banka vodi državnu emisionu i tečajnu politiku, jezgra je sustava pričuva. Poslovne banke obavljaju sve vrste bankarskih poslova.
U zemljama s razvijenom tržišnom ekonomijom razvili su se dvoslojni bankarski sustavi. Gornju razinu sustava predstavlja središnja (emitentna) banka. Na nižoj razini nalaze se poslovne banke, podijeljene na univerzalne i specijalizirane banke (štedne, hipotekarne, potrošački krediti, industrijske banke,) i nebankovne financijske institucije (investicijska društva, osiguravajuća društva, mirovinski fondovi, zalagaonice, povjerenička društva)
Svojstva bankovnog sustava:
1. Bankarski sustav uključuje elemente podređene određenom jedinstvu koji ispunjavaju zajedničke ciljeve.
2. Bankarski sustav je specifičan. Izražava svojstva karakteristična za sebe, za razliku od drugih sustava koji djeluju u nacionalnom gospodarstvu. Specifičnost bankovnog sustava određena je njegovim sastavnim elementima i odnosima koji se među njima razvijaju. Iz povijesti razvoja ruskog bankovnog sustava jasno je da je postojalo nekoliko njegovih tipova: distribucijski centralizirani bankarski sustav; tržišni bankarski sustav; prijelazni sustav.
3. Bankarski sustav je sposoban za zamjenjivost elemenata, t.j. može se predstaviti kao cjelina, kao različiti dijelovi (različite banke), podređeni jednoj cjelini i, ako je potrebno, u stanju međusobno zamijeniti. Ako je jedna banka likvidirana, cijeli sustav ne postaje nesposoban – pojavljuje se druga.
4. Bankarski sustav Rusije je dinamičan. Stalno se nadopunjuje novim bankama, rješava bankrotiranih, a također se stalno poboljšava.
5. Bankarski sustav je zatvoreni sustav. Unatoč razmjeni informacija između banaka i objavljivanju od strane Središnje banke statističkih zbirki, informativnih vodiča, biltena, postoji bankarska "tajna".
6. Bankarski sustav je "samoorganizirajući", samoregulirajući, budući da promjena ekonomske situacije i političke situacije neminovno dovodi do "automatske" promjene politike banke.
7. Bankarski sustav djeluje kao kontrolirani sustav. Poslovne banke, kao pravne osobe, posluju na temelju bankarskog zakonodavstva, a njihovo djelovanje regulirano je ekonomskim standardima koje utvrđuje Centralna banka, koja vrši kontrolu nad radom kreditnih institucija. Suvremeni bankarski sustav Rusije je tržišni i sastoji se od dva bloka - Centralne banke Ruske Federacije i poslovnih banaka.
Centralna banka Rusije je središnja banka države. Njegove glavne zadaće su: osiguravanje održivosti nacionalnog monetarna jedinica; organizacija optjecaja novca, obračuna i valutnih odnosa; zaštita interesa vjerovnika i štediša utvrđivanjem pravila za rad poslovnih banaka i praćenje njihovog poštivanja; pomoć razvoju gospodarstva, stvaranju jedinstvenog tržišta za zemlju i njenoj integraciji u svjetsko gospodarstvo... Središnja banka Rusije regulira djelovanje poslovnih banaka radi stvaranja općih uvjeta za njihovo funkcioniranje i provedbe načela poštenog bankarskog natjecanja.
Komercijalne banke u skladu sa Zakonom "O bankama i bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji" ruske banke djeluju kao univerzalne kreditne institucije, odnosno obavljaju širok raspon transakcija na financijsko tržište... Ti poslovi uključuju davanje kredita različitih vrsta i rokova, kupoprodaju i skladištenje vrijedne papire, strana valuta, prikupljanje sredstava za depozite, namirenja, izdavanje jamstava, jamstava i sl. Bankama je zabranjeno obavljanje djelatnosti u području materijalne proizvodnje, prometa materijalnih vrijednosti, svih vrsta osiguranja.
Banke u Rusiji mogu se stvoriti na temelju bilo kojeg oblika vlasništva: privatne, kolektivne, dioničke, mješovite, državne. Za formiranje odobrenog kapitala ruskih banaka dopušteno je privlačenje Strana investicija... Banka ima pravo organizirati podružnice i predstavništva. Poslovnice banke su odvojene strukturne jedinice nalazi se izvan svoje lokacije i obavlja sve ili dio svojih funkcija.
Više o temi Bankarski sustav, njegova svojstva i elementi:
- 3. Sadržaj i pravna obilježja bankarstva
- 1. Zakonitost - temeljno ustavno načelo bankarskog sustava Rusije
- 1.1 Bankarski sustav Rusije: koncept, faze razvoja, stanje
- § 2. Specifičnosti sustava upravljanja u državnoj regulaciji bankarstva. Vrste državne regulacije bankarstva.
- Autorsko pravo - Pravna struka - Upravno pravo - Upravni proces - Antimonopolsko pravo i pravo konkurencije - Arbitražni (gospodarski) proces - Revizija - Bankarski sustav - Bankarsko pravo - Poslovanje - Računovodstvo - Stvarno pravo - Državno pravo i upravljanje - Građansko pravo i postupak - Novčani promet , financije i kredit - Novac - Diplomatsko i konzularno pravo - Ugovorno pravo - Stambeno pravo - Zemljišno pravo - Izborno pravo - Investiciono pravo - Informacijsko pravo - Ovršni postupci - Povijest države i prava - Povijest političkih i pravnih doktrina - Pravo tržišnog natjecanja - Ustav pravo - Korporativno pravo - Forenzika - Kriminologija - Marketing -
Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite obrazac u nastavku
Studenti, diplomski studenti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svom studiju i radu bit će vam jako zahvalni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
Uvod
Banke imaju značajnu ulogu u kreditnom sustavu, koji je skup kreditnih institucija. Kreditni sustav je zanimljiv jer su specifičnosti njegova razvoja određene obilježjima povijesni put razvoj zemlje.
U zapadnoj Europi, primjerice, moderno bankarstvo pojavilo se kao rezultat konsolidacije djelatnosti mjenjača koji su mijenjali neke kovanice za druge, čuvali dragocjenosti i poslovali s mjenicama. Do početka razdoblja povijesti, nazvanog Novo vrijeme, privatne banke su se pojavile kao posebna vrsta poduzetničku djelatnost. Kasnije postaju državne središnje banke izdavanja.
Dugo su u Rusiji postojale samo državne i imovinske banke i to tek u drugoj polovici 19. stoljeća. pojavile su se prve privatne poslovne banke.
Dakle, kao što je već spomenuto, veliko mjesto u kreditnom sustavu zauzima bankarski sustav, o čijem stanju ovisi autoritet države i uspjeh svih tekućih gospodarskih reformi.
Ovisno o međusobnim odnosima banaka, o prirodi funkcija koje obavljaju, razlikuju se dva tipa izgradnje bankovnog sustava: jednoslojni (distribucijski, središnji) i dvoslojni.
Za zemlje s administrativno-zapovjednim režimom upravljanja karakterističan je jednorazinski bankarski sustav. Njegova posebnost leži u činjenici da sve banke, uključujući i središnju, obavljaju slične funkcije za kreditne usluge i usluge namire za gospodarstvo.
U zemljama s tržišnim gospodarstvom postoji dvoslojni bankarski sustav koji karakterizira strogo razdvajanje funkcija središnjih i poslovnih banaka.
Dakle, predmet istraživanja je bankarski sustav. Proučavanje bankarskog sustava važno je jer u modernim uvjetima normalizacija stanja bankovnog sustava jamstvo je političke stabilizacije.
Bankarski sustav proučavali su znanstvenici poput E.F. Žukov, S.V. Galitskaya, A. Yu. Korchagin, A.S. Seliščov, M.P. Vladimirova, A.I. Kozlov, A. Yu. Kazak, M.S. Maramygin, L.P. Krolivetskaya i drugi.
Autori koji su proučavali bankarski sustav nazivaju različite elemente koji ga čine. U međuvremenu, elementi bankarskog sustava čine jedinstvo bankovnog sustava, određuju njegovu specifičnost i djeluju kao nositelji svojstava bankovnog sustava. No, unatoč neslaganjima u definiranju elemenata bankovnog sustava, autori se slažu da su poslovne banke temelj bankovnog sustava.
Pitanje što je banka, kako funkcionira blok bankarskog sustava nije tako jednostavno kao što se na prvi pogled čini. Stanovništvo banke doživljava uglavnom kao skladište novca. Ovo svakodnevno shvaćanje uloge banke neće pomoći da se otkrije njezina bit i istinski značaj za nacionalnu ekonomiju. Još više zbunjuje pokušaj da se otkrije podrijetlo riječi "banka" (od riječi banka - klupa) i upotreba modernih izraza, na primjer, banka podataka, banka biljaka, banka knjiga, koji imaju nema veze s bankom kao takvom. Nespecijalistima je teško razumjeti osobitosti aktivnosti banke. No, zbog činjenice da su banke iznimno važne kako za gospodarstvo u cjelini tako i za lokalne zajednice, potrebno je definirati što je banka.
U međuvremenu, banke su glavni izvor kredita (posuđenih sredstava) za milijune kućanstava (koje predstavljaju samci i obitelji) i mnoge lokalne samouprave. Štoviše, za male tvrtke - od trgovina mješovitom robom do prodajnih mjesta automobila - banke su često primarni izvor kredita koji se koristi za popunjavanje polica i salona novim automobilima. Prilikom plaćanja kupljene robe ili usluge poduzeća i potrošači vrlo često koriste bankovnim čekovima ili kreditne kartice... Kada tvrtka ili klijent ima potrebu za financijskim informacijama ili sastavljanjem financijskog plana, često se obraćaju bankaru za savjet i savjet.
I na nacionalnoj i na globalnoj razini, banke svojim klijentima daju više potrošački krediti nego bilo koja druga financijska institucija. Oni su gotovo uvijek glavni kupci obveznica i kratkoročnih vrijednosnih papira. Banke su najvažniji izvori kratkoročnog (obrtnog) dužničkog kapitala za poduzeća, a posljednjih godina poduzećima sve više nude dugoročne kredite za kupnju novih instalacija i opreme. Bankovni depoziti su glavni izvor novca za transnacionalne transakcije i glavni instrument koji država koristi u svojoj politici stabilizacije gospodarstva. Zbog svih ovih i drugih razloga banke se mogu nazvati najvažnijim javnim ustanovama čije se djelovanje mora poznavati i proučavati.
Valja napomenuti da je teško razumjeti osobitosti poslovanja banke, ne samo nespecijalistima, već i stručnjacima za upravljanje upravljanje modernom bankom pripisuju jednom od najvažnijih teška područja aktivnosti. Ova je izjava dvostruko istinita za sadašnje ruske uvjete: banke su objektivno u središtu mnogih kontradiktornih, kriznih i teško predvidljivih procesa koji se odvijaju u gospodarstvu, politici i društvenoj sferi.
Bit banke, funkcije i principi njezina djelovanja određuju njezinu ulogu u gospodarstvu. Ulogu banke treba shvatiti kao njenu svrhu, za što je stvorena, postoji i razvija se. Kao i funkcija, uloga banke je specifična, mora se promatrati u okvirima gospodarstva u cjelini i ne ovisi o tome kojoj vrsti banka pripada.
Organizacija bankarskih poslova od velike je važnosti u određivanju uloge poslovnih banaka u bankarskom sustavu i dijelu gospodarstva. Organizacija aktivnosti banke ima niz značajki. Ove značajke proizlaze iz specifičnosti banke kao poduzeća.
Praksa pokazuje da poboljšanje interakcije između pojedinih odjela banke ubrzava proces donošenja odluka, jača nadzor i kontrolu te pridonosi racionalizaciji bankarskih aktivnosti. Čak i jednostavna reorganizacija administrativnog aparata, povezana s ukidanjem suvišnih veza, u konačnici ima pozitivan učinak na uštede troškova. Naprotiv, stvaranjem nekih centara (na primjer, za upravljanje likvidnošću) izbjegavaju se pogreške koje dovode do izravnih gubitaka resursa. U konačnici, ciljevi banke se postižu ne samo na temelju racionalizacije interakcije između pojedinih organizacijskih struktura banke, već i uglavnom na temelju poboljšanja odnosa svih elemenata organizacijske strukture banke s vanjskim okoliš.
Zadaća organiziranja bankarske djelatnosti je da se kroz podjelu rada stvara organizacijske strukture(odjeli, grupe, odjeli, povjerenstva i sl.) doprinositi provedbi ciljeva banke. Zadaća organizacije je također uspostaviti i koordinirati rad osoblja organizacijskih struktura u skladu s postavljenim ciljevima. Za to također postaju važni poslovi organiziranja informacijske potpore, izrade pravila i postupaka za obavljanje različitih vrsta bankarskih poslova. Dakle, funkcije organizacije su osigurati učinkovito djelovanje monetarne institucije kroz stvaranje organizacijskih struktura, uspostavu njihovog rada.
Međutim, organizacija bankarskih poslova podrazumijeva niz problema koji zahtijevaju hitna rješenja.
Za rješavanje problema koji nastaju prilikom organiziranja djelatnosti poslovnih banaka potrebno je razumjeti njihovu ulogu u gospodarstvu. Stoga smo za naše istraživanje odabrali temu: „Poslovne banke kao poveznica u bankarskom sustavu i dio gospodarstva“.
Svrha: definirati bit poslovnih banaka kao poveznice bankarskog sustava i dijela gospodarstva.
Analizirati znakove bankovnog sustava;
Opišite elemente koji čine bankarski sustav;
Razotkriti bit poslovne banke analizom definicija ovog koncepta, razmatranje funkcija i načela poslovnih banaka;
Razmotrimo definicije bankarstva;
Identificirati probleme organiziranja bankarskih poslova u sadašnjoj fazi i pronaći načine za njihovo rješavanje.
Objekt je bankarski sustav.
Predmet istraživanja su poslovne banke u bankarskom sustavu i dijelovima gospodarstva. Komercijalna banka Ekonomija
Ovaj posao može se prije svega baviti studentima visokih škola i sveučilišta koji studiraju na ekonomskim specijalnostima.
1. Bankarski sustav
1.1 Pojam i bit bankovnog sustava
L.G. Batrakova daje sljedeću definiciju:
Bankarski sustav jedna je od najvažnijih struktura tržišnog gospodarstva.
S.V. Galitskaya definira bankarski sustav kao skup banaka.
U zakonodavstvu Ruske Federacije bankarski sustav definiran je na sljedeći način: "Bankarski sustav Ruske Federacije uključuje Banku Rusije, kreditne institucije, kao i podružnice i predstavništva stranih banaka."
U knjizi "Financije, kredit, banke" koju je priredio O. I. Lavrushin, data je sljedeća definicija:
Bankarski sustav je holističko obrazovanje koje osigurava njegov održivi razvoj.
L.P. Krolivetskaya vjeruje da:
Bankarski sustav je kombinacija različitih vrsta banaka, bankovnih institucija, kreditnih organizacija s njihovim odnosima, čineći jedinstvenu cjelinu.
Prema V. V. Kuznetsovoj i Larina O.I.:
Bankarski sustav je jedinstven i cjelovit skup banaka i nebankarskih kreditnih organizacija uključenih u gospodarski sustav zemlje, od kojih svaka obavlja svoje posebne funkcije, provodi svoj popis operacija, zbog čega cjelokupni volumen društva potrebe za relevantnim proizvodima zadovoljavaju se u potpunosti i s najvećim mogućim stupnjem učinkovitosti.
A. Yu. Kazak i M.S. Maramygin definira bankarski sustav na sljedeći način:
Bankarski sustav je skup banaka i nebankarskih kreditnih organizacija koje djeluju u gospodarstvu u okviru jedinstvenog financijskog, kreditnog i pravnog mehanizma.
Prema A.S. Selishcheva:
Bankarski sustav je oblik organiziranja funkcioniranja specijaliziranih kreditnih institucija u zemlji, koji se povijesno razvijao i ukorijenjen u zakonu.
A. Seleznev u svom članku "Problemi poboljšanja kreditnog i bankarskog sustava" dao je sljedeću definiciju:
Bankarski sustav je cjelina funkcionalno neovisnih, organski međusobno povezanih podsustava koji osiguravaju emisiju novca, njihov optjecaj, gotovinu i bezgotovinski promet, ravnotežu ponude i potražnje novca, namirenja u gotovini i davanje kredita na temelju primjene adekvatnih instrumenata i učinkovite interakcije Središnje banke, poslovnih banaka i drugih infrastrukturnih veza ovog sustava.
U "Ekonomskom rječniku", koji je sastavio A.F. Nikitin, data je sljedeća definicija:
Bankarski sustav je skup različitih vrsta nacionalnih banaka, bankarskih ulagača i kreditnih institucija, koji je sastavni dio kreditnog sustava, koji djeluje u okviru općeg monetarnog mehanizma koji postoji u pojedinoj zemlji.
Iz ovih definicija proizlazi da bankarski sustav ima niz značajki:
Uključuje elemente podređene određenom jedinstvu, ispunjavajući zajedničke ciljeve;
Ima specifična svojstva;
Djeluje kao cjelina;
je dinamičan;
Djeluje kao sustav "zatvorenog" tipa;
Ima karakter samoregulirajućeg sustava;
To je upravljani sustav.
1. Bankarski sustav, prije svega, nije slučajna raznolikost, slučajna zbirka elemenata. Ne može mehanički uključivati subjekte koji također djeluju na tržištu, ali su podređeni drugim ciljevima.
2. Bankarski sustav je specifičan, izražava svojstva karakteristična za sebe, za razliku od drugih sustava koji djeluju u nacionalnom gospodarstvu. Specifičnost bankovnog sustava određena je njegovim elementima i odnosima koji se među njima razvijaju.
Kada se promatra bankarski sustav, prvenstveno se misli na to da on kao element uključuje banke, koje kao monetarne institucije daju "boju" bankarskom sustavu.
Istodobno, ne treba shvatiti da je bit bankarskog sustava dodatak biti njegovih elemenata. Bit bankovnog sustava nije aritmetička operacija, već prodor u novu širu bit koja obuhvaća bit ne samo pojedinih elemenata, već i njihovu međusobnu povezanost.
Bit bankovnog sustava upućena je ne samo na bit privatnih, sastavnih elemenata, već i na njihovu interakciju.
Iz ovoga proizlazi da bit bankarskog sustava utječe na sastav i bit njegovih elemenata.
3. Bankarski sustav može se predstaviti kao cjelina, kao niz dijelova podređenih jednoj cjelini. To znači da su pojedini dijelovi bankovnog sustava (različite banke) povezani na način da se po potrebi mogu zamijeniti.
4. Bankarski sustav nije u statičkom stanju, naprotiv, on je u dinamici. Važne su dvije točke.
Prvo, bankovni sustav u cjelini je cijelo vrijeme u pokretu, nadopunjuje se novim komponentama, a također se i unapređuje.
Drugo, u bankarskom sustavu stalno se pojavljuju nove veze. Interakcija se formira kako između središnje banke i poslovnih banaka, tako i između potonjih.
5. Bankarski sustav je "zatvoren" sustav. Po zakonu banke nemaju pravo davati podatke o stanju sredstava na računima, o njihovom kretanju.
6. Bankarski sustav je samoorganizirajući, t.j. samoregulirajući, budući da promjena ekonomske situacije, politička situacija neminovno dovodi do "automatske" promjene politike banke.
7. Bankarski sustav djeluje kao kontrolirani sustav. Središnja banka, vodeći samostalnu monetarnu politiku, u različitim oblicima odgovorna je samo Saboru ili izvršnom tijelu. Poslovne banke, kao pravne osobe, posluju u skladu s općim i posebnim bankovnim zakonodavstvom, njihovo djelovanje regulirano je ekonomskim standardima koje utvrđuje središnja banka, koja kontrolira rad kreditnih institucija (u nizu zemalja funkcije nadzora nad poslovi poslovnih banaka ustupaju se drugim posebnim državnim tijelima).
Bankarski sustav nije izoliran od okoline, naprotiv, usko je s njim u interakciji, podsustav je ekonomskog sustava. Kao dio općeg, bankarski sustav funkcionira u okviru općih i posebnih zakona, podliježući općim pravnim normama društva; njezini akti, iako izražavaju osobitosti bankarskog sektora, mogu se uključiti u opći sustav, kao i sam bankarski sustav, samo ako nisu u suprotnosti s općim temeljima i načelima i dopuštaju izgradnju općeg sustava u cjelini.
Kao što je već spomenuto, u ekonomskoj literaturi pitanje sadržaja pojma "bankovni sustav" tumači se na različite načine. Na temelju općim odredbama, možemo zaključiti da je bankarski sustav jedinstvena cjelina čiji su dijelovi međusobno povezani i međusobno djeluju, a sam sustav istovremeno ovisi o svojstvima tih dijelova.
1.2 Elementi bankovnog sustava
Specifičnost bankovnog sustava određena je njegovim sastavnim elementima i odnosima koji se među njima razvijaju.
KAO. Seliščov kao elemente bankarskog sustava identificira:
Centralna banka;
Odjel bankovne kontrole (uvjetno i uz određene rezerve);
- "Državne", univerzalne, specijalizirane banke;
Nebankovne kreditne institucije;
Podružnice i predstavništva stranih banaka.
Elementi bankovnog sustava su banke, neke posebne financijske institucije koje obavljaju posebne bankarske poslove, a nemaju status banke, kao i neke dodatne institucije koji čine bankarsku infrastrukturu i osiguravaju život kreditnih institucija.
Prvu razinu bankarskog sustava predstavlja središnja banka zemlje. To je emisiona banka, posebno državno tijelo i ekonomska politika... Središnja banka je neovisna, ali državno kontrolirana kreditna institucija koja osigurava provedbu monetarne politike i učinkovito funkcioniranje bankovnog sustava zemlje.
Glavne funkcije Središnje banke Ruske Federacije uključuju: monopolsku provedbu emisije i organizaciju gotovinskog prometa na teritoriju zemlje; provođenje politike monetarne regulacije nacionalnog gospodarstva; bankarska regulativa i nadzor nad radom kreditnih institucija; regulacija i kontrola valute; organizacija funkcioniranja sustava gotovinskog i bezgotovinskog plaćanja u gospodarstvu; financijske usluge nacionalnoj vladi; analitičko istraživanje u monetarnoj sferi. Cilj Banke Rusije je stabilnost nacionalne valute i bankarskog sustava.
Osim toga, u mnogim zemljama prvi sloj bankarskog sustava često uključuje određenu agenciju za kontrolu banaka. Dakle, u SAD-u je to Savezna korporacija za osiguranje depozita, u Njemačkoj - Savezni ured za kontrolu banaka, u Francuskoj - Nacionalno kreditno vijeće, Odbor kreditnih institucija i Komisija za bankarstvo, u Italiji - Međuministarski odbor za zajmove i Štednja itd.
Sukladno čl. 2. Zakona "O bankama i bankarskim djelatnostima", ruski bankarski sustav uključuje Središnju banku Ruske Federacije (Banka Rusije), kreditne institucije, kao i podružnice i predstavništva stranih banaka.
U Saveznom zakonu od 02.12. 1990. br. 395-I "O bankama i bankarskoj djelatnosti" kreditna organizacija definira se kao "pravno lice koje radi ostvarivanja dobiti kao glavne svrhe svoje djelatnosti, na temelju posebne dozvole (licencije) Banke Rusije, ima pravo obavljati bankarske poslove propisane zakonima Ruske Federacije."
U Ruskoj Federaciji kreditna institucija se može osnovati na temelju bilo kojeg oblika vlasništva kao poslovni subjekt.
Kreditne organizacije mogu stvarati sindikate i udruge koje nemaju za cilj ostvarivanje dobiti, da štite i zastupaju interese svojih članova, koordiniraju svoje djelovanje, razvijaju međuregionalne i Međunarodni odnosi, zadovoljenje znanstvenih, informacijskih i stručnih interesa, izradu preporuka za provedbu bankarskih poslova i rješavanje drugih zajedničkih zadataka. S obzirom na nekomercijalnu prirodu djelovanja sindikata i udruga, zabranjeno im je obavljanje bankarskih poslova.
Banka - kreditna institucija koja ima ekskluzivno pravo obavljati zajedno sljedeće bankarske poslove: privlačenje sredstava od fizičkih lica i pravna lica, plasman ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku po uvjetima plaćanja, otplate, hitnosti, otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.
Ako kreditna institucija ne obavlja barem jednu od tih klasičnih operacija, tada pripada nebankarskim kreditnim institucijama.
Specifične potrebe vlasnika privatnih banaka ili njihovih klijenata mogu dovesti do stvaranja bankarskih grupa ili bankarskih holdinga. Bankarska grupa je udruga kreditnih institucija u kojoj jedna (matična) kreditna institucija, izravno ili neizravno (putem treće strane), značajno utječe na odluke koje donose tijela upravljanja druge kreditne institucije (kreditne institucije). Bankarski holding - udruživanje skupine pravnih osoba uz sudjelovanje kreditne institucije (kreditne institucije), u kojem pravna osoba koja nije kreditna institucija (matična organizacija bankovnog holdinga) ima mogućnost, neposredno odn. posredno (putem treće strane), značajno utjecati na odluke koje donose tijela uprave kreditne institucije (kreditne institucije).
Istodobno, na temelju zakonodavstva Ruske Federacije, ni bankarska grupa ni bankarsko holding društvo nisu pravna osoba.
Ovaj savezni zakon također definira pojmove "nebankovne kreditne organizacije" i "strane banke".
Nebankarska kreditna institucija je kreditna institucija koja ima pravo obavljanja određenih bankarskih poslova predviđenih ovim saveznim zakonom.
Dopuštene kombinacije bankarskih poslova za nebankovne kreditne institucije utvrđuje središnja banka zemlje.
Strana banka - banka priznata kao takva prema zakonima strane države na čijem je području registrirana.
S ekonomskog gledišta, danas nema ujednačena definicija"Komercijalna banka". V različite zemlje grupa poslovnih banaka uključuje niz institucija s različitim strukturama i različitim vlasničkim odnosima. Sam pojam "komercijalne banke" različito se tumači u različitim zemljama. Njihova glavna razlika od središnjih banaka je nedostatak prava na izdavanje novčanica.
Bankovna infrastruktura se također odnosi na elemente bankarskog sustava. Uključuje različite vrste poduzeća, agencija i usluga koje osiguravaju život banaka. Bankovna infrastruktura uključuje informacijsku, metodološku, znanstvenu, kadrovsku podršku, kao i sredstva komunikacije, komunikacije itd.
Dakle, elementi bankarskog sustava čine jedinstvo bankovnog sustava. Oni se međusobno nadopunjuju i na taj način osiguravaju stabilnost bankovnog sustava. Što je interakcija elemenata bankarskog sustava učinkovitija, to je opće stanje bankovnog sustava zemlje bolje.
2. Uloga poslovne banke u gospodarstvu
2.1 Bit poslovne banke
Razotkrivanju suštine banke može se pristupiti s dvije strane:
S pravnog stajališta, t.j. kako u zakonodavni akti zemljama tumači se pojam banke i bankovnog poslovanja.
Na primjer, banka je poduzeće specijalizirano za primanje od stanovništva, u obliku depozita ili u drugim oblicima, sredstava kojima upravlja za obavljanje računovodstvenih, kreditnih i drugih financijskih transakcija.
Ova pravna definicija, preuzeta iz zakona donesenog u Francuskoj 13. lipnja 1941., ispravno naglašava kombinaciju dvije vrste operacija: upravljanje depozitima i posuđivanje.
U skladu s bankarskim zakonodavstvom, banka je kreditna institucija koja obavlja depozite, namire i kreditne operacije... Ovdje je glavni uvjet ne samo da obavljaju te poslove, već i da ih banke obavljaju istovremeno (za razliku od, primjerice, organizacija koje mogu obavljati jednu od operacija). Važan dodatak sadržan je u njemačkom bankarskom zakonodavstvu, svodi se na to da bankarski poslovi nisu sporedni, već glavni u djelatnosti subjekta.
S ekonomske točke gledišta, koja bi trebala dati predodžbu o tome kakve kvalitete banka treba imati, kako te kvalitete izražavaju tu bit i na taj način izdvajaju banku od ostalih financijskih institucija.
Banka se može okarakterizirati kao poduzeće koje se bavi specifičnim aktivnostima, uslijed kojih nastaje vlastiti specifični proizvod, i to:
sredstva plaćanja koja se izdaju na makro i mikro razini. Proizvodi rada ne mogu se razmjenjivati bez novca i reproduktivni proces se ne može nastaviti. Izdavanje gotovine je monopol banke, proizvodi ga samo banka, što ga čini specifičnim proizvodom bankarskog sustava;
akumulirani besplatni, privremeno neiskorišteni resursi. Pretvarajući neradna sredstva u radna, banke ta sredstva usmjeravaju u područja gospodarstva u kojima nema dovoljno novca;
zajmovi dani svojim klijentima kao kapital, kao sredstva koja se vraćaju zajmodavcu s prirastom u obliku novostvorene vrijednosti;
razne usluge koje pruža banka.
Dakle, banka kao poduzeće proizvodi ne samo robu, robu posebne vrste u obliku novca, sredstava plaćanja.
Da bi se otkrila bit banke, potrebno je otkriti glavnu kvalitetu banke. Na makro razini, kredit je tako temeljna kvaliteta. Kreditno poslovanje je osnova banke koja je, za razliku od ostalih kreditnih institucija, velika kreditna institucija koja regulira platni promet gospodarskih subjekata u gotovini i bezgotovinskom obliku.
Osim toga, bit banke zahtijeva otkrivanje njezine strukture (ali ne i strukture upravljanja bankom). Pod strukturom se podrazumijeva takva struktura banke, sastav njenih elemenata koji su međusobno u bliskoj interakciji, što joj omogućuje funkcioniranje banke. U ovom slučaju, banka se može uvjetno podijeliti u 4 bloka.
Prvi blok je bankarski kapital, specifični kapital oslobođen komercijalnog i industrijskog kapitala, koji uglavnom postoji u posuđenom obliku, koji se ne koristi za sebe, već posuđen za druge. Bankarski kapital postoji samo u pokretu. Kontinuitet kretanja kapitala banke povećava njezinu profitabilnost, konkurentnost i tržišnu vrijednost. Financijska stabilnost banke i njezina solventnost ovise o stanju kapitala.
Drugi blok obuhvaća samu djelatnost banke koja se od djelatnosti drugih institucija i poduzeća razlikuje po prirodi samog proizvoda. Proizvod poslovanja banke je, kao što je već navedeno, izdavanje sredstava plaćanja, izdavanje gotovine u optjecaj, razne vrste poslova i usluga, kao i kredit.
Treći blok uključuje posebnu skupinu ljudi s posebnim znanjima iz područja bankarstva i upravljanja njime.
Četvrti blok je proizvodnja, koja obuhvaća bankovnu opremu, zgrade, građevine, komunikacije i komunikacije, interne i vanjske informacije, određene vrste proizvodnih materijala.
Tako se banka može definirati kao monetarna institucija koja regulira plaćanja u gotovini i bezgotovinskim oblicima.
Ova definicija ne isključuje druge definicije banke u smislu njezine biti. Essence je prilično prostrana kategorija; često je nemoguće uzeti u obzir sve potrebne karakteristike u jednoj definiciji. Stoga je moguće da postoje i druge definicije koje otkrivaju određene aspekte biti banke i proširuju razumijevanje banke kao specifične monetarne institucije.
U suvremenom društvu banke obavljaju široku paletu transakcija. Oni ne samo da se organiziraju promet novca i kreditni odnosi: preko njih se provode financiranje nacionalnog gospodarstva, poslovi osiguranja, kupnja i prodaja vrijednosnih papira, au nekim slučajevima - posrednički poslovi i upravljanje imovinom. Kreditne institucije djeluju kao konzultanti, sudjeluju u raspravi o nacionalnim ekonomskim programima, vode statistiku i stvaraju vlastita poduzeća kćeri.
Banka se najčešće definira kao institucija, organizacija. Bankarske institucije i organizacije je raširen izraz, može se naći iu znanstvenoj i obrazovnoj literaturi, bankarskom zakonodavstvu, bankovnim dokumentima i u periodici. Podsjetimo da se riječ organizacija ne odnosi na bit fenomena, već na određeni skup ljudi. Organizacija (od franc. Organizacija) - skup ljudi, grupa ujedinjenih za postizanje cilja, rješavanje problema, zajednički provedbu programa ili postizanje cilja i djelovanje u skladu s određenim pravilima i procedurama. Kakva je to udruga, što radi po svojim pravilima, ostaje skriveno. Uostalom, postoje dobrotvorne organizacije, javne organizacije. Iako banka ima javnu misiju, ona ne pripada takvim organizacijama.
Banka se često karakterizira kao gospodarsko upravljačko tijelo. Slična ideja nastala je u vrijeme kada su se banke iz privatnih, zadružnih počele pretvarati u državne i uspostavio državni monopol na bankarstvo; banka se „spojila“ s državom, postala dio državne uprave, nadzor nad gospodarske djelatnosti... Nadzorne funkcije i potreba da se signalizira loše upravljanje poduzećima donekle su postale njihova svrha. Otuda ideja banke kao elementa nadgradnje. Prelaskom na moderno tržište položaj banke u gospodarstvu značajno se promijenio, te više nema potrebe definirati je kao upravljački aparat (ili dio državnog upravljačkog aparata).
Banka se često smatra posredničkom organizacijom. Razlog tome je poseban prelijevanje resursa koji su jedni privremeno deponirali, a drugi zahtijevaju korištenje. Posebnost situacije je da zajmodavac, koji raspolaže određenim dijelom sredstava, želi, uz odgovarajuća jamstva, na određeno razdoblje, dati ga u postotku drugoj suprotnoj strani - zajmoprimcu. Interesi zajmodavca moraju se podudarati s interesima zajmoprimca, koji se ne mora nužno nalaziti u određenoj regiji. U suvremenoj monetarnoj ekonomiji takva podudarnost interesa nije slučajna. Konsolidirajuća poveznica ovdje je posrednička banka koja pruža mogućnost obavljanja transakcije uzimajući u obzir ponudu i potražnju.
Ovo stajalište dijele:
A. Seleznev, koji je dao sljedeću definiciju:
Komercijalne (poslovne) banke, kao banke drugog reda, posrednici su u bankarskom sustavu – privlače sredstva klijenata na svoje račune i u svoje ime ih pretvaraju u „radna“ sredstva koja ostvaruju prihod, a snose obveze prema klijentima. .
Lipsits I.V.:
Banka je financijski posrednik koji obavlja poslove koji se odnose na: primanje depozita; davanje kredita; organizacija naselja; kupnja i prodaja vrijednosnih papira.
Općenito, posrednici su različite organizacije i pojedinci. Ulogu posrednika u raznim područjima djelovanja mogu preuzeti razne službe (pravne, komisione, poštanske i sl.), ali to ih ne čini bankama. Banka kao posrednik ima drugačiju prirodu, koja nije povezana s posredničkom djelatnošću kao takvom, već s posebnom vrstom djelatnosti.
Još jedna točka je također važna. Ako pretpostavimo da je banka posrednik između zajmodavca i zajmoprimca, kako onda objasniti da je u svojim svakodnevnim aktivnostima i zajmodavac i zajmoprimac, budući da svaki dan daje svoja sredstva i prima tuđa sredstva.
Paradoks je da banka, koja djeluje kao zajmodavac, zajmoprimac, posrednik između njih, ipak, sa stajališta svoje suštine, nije ni jedno ni drugo, ni treće. Biti zajmodavac, zajmoprimac, posrednik samo je djelić aktivnosti banke, dio njezine suštine, koji ne pokazuje sve specifičnosti njezine pozicije i značajke njezina djelovanja. Banka je poseban fenomen u gospodarskoj djelatnosti.
Djelovanje banke u sferi cirkulacije potaklo je ideju o njoj kao agentu mjenjačnice još 20-ih godina XX. stoljeća. Razlog tome bila je činjenica da su banke neizostavni sudionici u razmjeni. Mogu organizirati mjenjačke poslove, obavljati poslove trgovanja vrijednosnim papirima. Međutim, ni povijesno ni logično, to banku ne pretvara u dio mjenjačke organizacije. Privatne banke (bankarske kuće) pojavile su se mnogo prije burze, prije procesa kupoprodaje vrijednosnih papira. Također je bitno da je trgovanje vrijednosnim papirima dio bankarskog poslovanja, a daleko od toga da je glavni.
Banka je postupno postajala sve više kreditno središte, što ju je omogućilo definirati kao kreditno društvo... Međutim, "banka" i "kredit" nisu sinonimi.
Kredit je odnos između zajmodavca i zajmoprimca o mogućem kretanju vrijednosti posudbe. V kreditni odnosi dakle, neke od stranaka su zajmodavac, neke zajmoprimac. U svakoj kreditnoj transakciji snimljenoj zasebno, kao da je fotografirana u određenom trenutku, uvijek postoje dvije strane, a kredit izražava poseban odnos među njima. Za razliku od kredita, banka je jedna od strana u odnosu, koja, iako može istovremeno djelovati i kao zajmodavac i kao zajmoprimac, u svakom trenutku u jednoj transakciji djeluje ili kao zajmodavac ili kao zajmoprimac. Posljedično, banka nije sam odnos, već jedan od subjekata odnosa, koji postaje jedna od suprotstavljenih strana u kreditnom poslu. Osim toga, razlika između banke i kredita je u tome što je zajam odnos koji se odvija iu novčanom iu robnom obliku. Banka je koncentrirana i kroz nju prolaze samo novčani tokovi. Uspoređujući banku i kredit, važno je vidjeti i njihove povijesne korijene. Banka je nastala tek kada se novac pojavio, kredit je funkcionirao i prije pojave novca u svim njegovim oblicima. Banka je nastala kao rezultat razvoja kredita koji je temelj banke.
Navedene i druge definicije banke, usvojene u ekonomskoj literaturi i poslovnoj uporabi, imaju jednu zajednički nedostatak: ne otkrivaju bit takvog fenomena kao što je banka, već samo pokazuju što banke rade ili što mogu učiniti.
A.I. Arkhipov je dao sljedeću definiciju: „Banka je kreditna organizacija koja ima isključivo pravo da zajedno obavlja sljedeće bankarske operacije: privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih osoba na depozite; plasiranje tih sredstava u svoje ime i na svoje vlastiti trošak po uvjetima otplate, plaćanja, hitnosti; otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba“.
Prema T.N. Vinogradova:
Banka je poslovna institucija koja je pravna osoba, koja na temelju dozvole koju izdaje Centralna banka ima sljedeća prava:
Privlačiti sredstva i vrijednosne papire i plasirati ih u svoje ime pod uvjetom otplate, hitnosti, plaćanja;
Obavljati usluge namirenja i gotovine za klijente banke;
Financiranje kapitalnih ulaganja u ime vlasnika;
Izdavanje, kupnja, prodaja i pohranjivanje platnih dokumenata i vrijednosnih papira;
Izdavanje jamstava i jamstava;
obavljati kupoprodaju deviza, dragocjeni metali, kamenje i proizvodi od njih;
Pružati usluge posredovanja, povjerenja i savjetovanja.
Ekonomski rječnik daje sljedeću definiciju:
Komercijalna banka - banka specijalizirana za kratkoročno kreditiranje industrije i trgovine, kao i za razne vrste bankarskih usluga za privatne klijente (vođenje tekućih računa, davanje komercijalnih, potrošačkih i hipotekarnih kredita i sl.) Ove banke su stvorene na temelju udio ili dioničku osnovu i mogu se razlikovati: po načinu formiranja odobren kapital(uz sudjelovanje države, stranog kapitala i sl.), prema području djelovanja, vrstama poslova koje se obavljaju itd.
Sam pojam “komercijalna banka” nastao je u ranim fazama razvoja bankarstva, kada su banke uglavnom služile trgovini, mjenjačničkim poslovima i plaćanjima. Glavna klijentela banaka bili su trgovci. Poslovne banke su davale kredite za prijevoz, skladištenje i druge poslove vezane uz robnu razmjenu. S razvojem industrijske proizvodnje pojavile su se operacije kratkoročnog kreditiranja proizvodnog ciklusa: krediti za nadopunu obrtni kapital, stvaranje zaliha sirovina i gotovih proizvoda, isplata plaća i sl. Sada je izraz "komercijalni" u nazivu banke izgubio svoje izvorno značenje. Počeo je označavati poslovnu prirodu banke, njezinu usmjerenost na servisiranje svih vrsta poslovnih agenata, bez obzira na njihovu vrstu djelatnosti. Trenutno se banke formiraju na bilo koji oblik vlasništva i djeluju na principima trgovine.
Poslovne banke su multifunkcionalne institucije koje svojim klijentima pružaju cijeli niz financijskih usluga, uključujući kredite, primanje depozita, namire itd. Po tome se razlikuju od specijaliziranih financijskih institucija (osiguranja, hipoteke i sl.) koje imaju restriktivne funkcije.
Dakle, postoji ogromna raznolikost definicija pojma "komercijalna banka". Svaki od njih odražava karakteristike poslovne banke kao financijskog posrednika, ili kao ekonomskog regulatora, ili kao poduzeća koje se bavi određenom djelatnošću, ili kao institucije, ili kao agenta burze, ili kao kreditne institucije.
2.2 Funkcije poslovne banke
Razmatranje funkcija banke nastavak je analize njezine ekonomske suštine.
Funkcija - specifična interakcija banke (općenito i pojedinačni zajmoprimci) s vanjskim okruženjem, s ciljem očuvanja banke kao cjelovite cjeline.
Funkcija banke je ono što je karakteristično za banku, za razliku od gospodarskih subjekata.
Među funkcijama poslovne banke ističu se sljedeće:
Akumulacija i mobilizacija privremeno slobodnih sredstava;
Posredovanje zajma;
Posredovanje u plaćanju i nagodbi;
Stvaranje sredstava plaćanja.
Funkcija akumuliranja i mobilizacije privremeno slobodnih sredstava jedna je od najvažnijih. Poslovne banke imaju vodeću ulogu u privlačenju slobodnih sredstava svih gospodarskih subjekata, t.j. stanovništvo, poduzeća i država, pretvarajući ih u kapital kako bi ostvarili profit. U početku su poslovne banke za svoje aktivnosti koristile samo vlastita sredstva. U budućnosti su počeli tražiti mogućnosti proširenja kanala za privlačenje sredstava otvaranjem mnoštva raznih depozita i računa, motivirajući vlasnike sredstava da plaćaju odgovarajuće kamate. Kao rezultat toga, udio privučenih sredstava u odnosu na vlastita sredstva nemjerljivo je porastao i iznosio je 80% ukupnog kapitala banke.
Važan uvjet za uspješno prikupljanje sredstava je razina njihove sigurnosti. Deponent kreditne institucije mora biti siguran da će moći vratiti ne samo svoj depozit, već i primiti obećani prihod od kamata. Takva jamstva treba davati država, koju zastupa središnja banka, koja provodi licenciranje bankarskih djelatnosti i nadzire rad kreditnih institucija.
Obavljajući funkciju privlačenja sredstava, banke djeluju kao zajmoprimci. Akumulirajući značajna sredstva, banke, kao što je već navedeno, ne drže novac, već ga pretvaraju u kapital, ulažući u gospodarstvo, dajući kredite i kupujući vrijednosne papire.
Svojedobno je "japansko ekonomsko čudo" postalo moguće u mnogim aspektima jer je bankarski sustav zemlje mogao mobilizirati štednju stanovništva za ulaganje u gospodarstvo zemlje. Naprotiv, u Rusiji, uz izričito dopuštanje države, kao rezultat niza prijevara poput "MMM" i drugih " financijske piramide"(Apoteoza -" šok terapija ", kolaps GKO-a 1998., uslijed kojeg su milijuni štediša izgubili svoje depozite), stanovništvo je izgubilo vjeru u pouzdanost nacionalnog financijski sustav koja je postala snažna kočnica ekonomski razvoj zemlja. Izgubivši povjerenje javnosti, banke su izgubile svoj glavni izvor mobilizacije štednje. Trebat će puno vremena i truda da se ponovno izgradi povjerenje.
Obavljajući funkciju posredovanja u kreditu, poslovna banka djeluje kao posrednik između subjekata koji imaju slobodna sredstva i subjekata kojima su ona potrebna. U pravilu se u gospodarstvu često događa situacija da su neka sredstva u posjedu, a stvarna potreba za njima proizlazi iz drugih. Teoretski, takav se omjer može ostvariti uz pomoć prvih subjekata koji daju kreditna sredstva, ali je u praksi vrlo teško iz cijele mase gospodarskih subjekata pronaći upravo one koji raspolažu sredstvima u potrebnom iznosu i za traženi iznos. razdoblje. To radi poslovna banka. Kao posrednik u zajmu, on akumuliranjem sredstava (prva funkcija) ima mogućnost da ta sredstva pruži subjektima kojima su potrebna u potrebnom iznosu i za potrebno vrijeme... Tako se provodi kreditiranje poduzeća, industrije, države i stanovništva.
Pri obavljanju posredničke funkcije banke provode transformaciju pojmova, t.j. transformacija "kratkog" novca u "dugi". Kako ne bi narušila svoju likvidnost, banka u načelu može davati dugoročne kredite samo putem dugoročnih depozita i drugih izvora privučenih na duže vrijeme, dok kratkoročni depoziti („kratki“ novac) mogu služiti samo kao izvor kratkoročnih kredita. Transformacija uvjeta postaje moguća jer, prvo, mnogi vjerovnici ostavljaju svoj novac u bankama dulje nego što je to zakonski ugovoreno, a drugo, odljevna sredstva često se zamjenjuju novima, stoga ukupan iznos prikupljena sredstva ostaju nepromijenjena. Istodobno, transformacija pojmova povezana je s rizikom, u tom smislu, uz internu kontrolu likvidnosti, uvijek postoji sustav vanjske regulacije likvidnosti banaka i kontrole od strane države. Nesklad između kredita i depozita javlja se ne samo u terminima, već i u veličini. Često se krediti daju u većim količinama od depozita, pa banka mijenja veličinu svote novca, tj. on je taj koji pretvara mnoge male depozite u mali broj velikih zajmova. Da banke to ne učine, pojedinci kojima je potreban kredit morali bi pregovarati s mnogim štedišama, što bi bilo skupo i neučinkovito.
Davanje kredita je uvijek rizičan posao. Unatoč svim provjerama solventnosti zajmoprimca, nemoguće je izbjeći slučajeve nevraćanja kredita. Banka, djelujući kao posrednik između zajmodavca i zajmoprimca, transformira zajmodavčev rizik i smanjuje ga. To je moguće jer banke, obavljajući svoje poslovanje, mogu raspoređivati sredstva po djelatnostima, veličini, namjeni, regiji. Zahvaljujući tome, smanjen je agregatni rizik banke i njenih štediša. Osim toga, smanjenje rizika pojedinog poslovanja postiže se pažljivim odabirom zajmoprimaca od strane banke korištenjem svih prikupljenih informacija, kao i stalnim praćenjem ciljanog korištenja kredita i njihove učinkovitosti. Sustav vanjske regulacije i kontrole također djeluje u odnosu na bankarske rizike. Banke snose povećanu odgovornost prema klijentima i štedišama te preuzimaju rizike povezane s smanjenjem vrijednosti ili gubitkom neke od imovine. Za razliku od drugih financijski posrednici banke formiraju svoja sredstva na temelju fiksnih iznosa dužničkih obveza (depozita), pa gubitke moraju pokrivati vlastitim kapitalom prije nego što utječu na položaj štediša.
Ispunjavanje ove funkcije doprinosi širenju proizvodnje, financiranju industrije, olakšavanju stvaranja zaliha, širenju potražnje potrošača, olakšavanju financijskih aktivnosti države i smanjenju troškova distribucije.
Djelujući kao posrednici u platnom prometu i obračunima u gospodarstvu, poslovne banke osiguravaju funkcioniranje sustav plaćanja prijenos sredstava. O visokoj učinkovitosti korištenja sredstava plaćanja svjedoči postupno smanjenje gotovinskog prometa i povećanje udjela bezgotovinskog plaćanja koje provode poslovne banke. U stranim zemljama za bezgotovinska plaćanjačini više od 90% svih naselja, u Ruskoj Federaciji - oko 64%.
U modernom gospodarstvu, cijeli sustav bezgotovinskog plaćanja podijeljen je na tri razine:
Izračuni nefinancijskih rezidentnih gospodarskih subjekata unutar nacionalnog gospodarskog sustava;
Međubankovne nagodbe;
Međunarodne namire nefinancijskih nerezidentnih subjekata.
Svaka razina podrazumijeva svoje metode regulacije, svoj pravni okvir i kontrolni aparat. Ali ih ujedinjuje jedna stvar - banka, institucija koja provodi ta plaćanja.
Za provedbu ove funkcije poslovne banke otvaraju račune svojim klijentima, prenose sredstva. Značajno mjesto u transfernom poslovanju zauzimaju sredstva koja se nalaze na depozitima po viđenju, a koriste se učinkovitije; tehnologija naselja se poboljšava; poslovna klijentela nastoji bolje iskoristiti svoja sredstva.
Preduvjet za ostvarivanje ove funkcije banke je obveza svih pravnih osoba, bez obzira na organizacijske i pravne oblike i djelokrug djelovanja, da slobodna sredstva drže u institucijama banke. Sredstva se plasiraju pod ugovornim uvjetima, uključujući poštivanje interesa kako samih vlasnika računa tako i kreditnih institucija koje otvaraju te račune.
Isplata sredstava s računa klijenta banka provodi isključivo po nalogu vlasnika. Bez suglasnosti platitelja, sredstva se mogu teretiti samo u slučajevima određenim zakonom ili posebnim ugovorom zaključenim između banke i klijenta. Banke ne mogu ograničavati prava vlasnika računa da raspolaže sredstvima na njemu i miješati se u ugovorne odnose koji se razvijaju između ostalih sudionika u poslovnom prometu. Sudionici poslovne transakcije ima pravo samostalno odabrati oblik bezgotovinskog plaćanja i svoj izbor odražavati u zaključenim ugovorima.
Banke su dužne izvršiti uplate rokovi, strogo u skladu sa zaključenim sporazumima i instruktivnim i regulatornim dokumentima koji su na snazi na području Ruske Federacije.
Klijenti su zainteresirani da banka preuzme izvršenje svih platnih transakcija od koncentracije monetarne transakcije u bankama smanjuje odgovarajuće troškove, ubrzava namirenja, povećava pouzdanost plaćanja i omogućuje poboljšanje tehnologije njihovog provođenja. Za ovo, elektronički sustavi naselja, uvode se plastične kartice, otvaraju korespondentni računi. Poslovne banke imaju posebnu ulogu u platnom mehanizmu gospodarstva - samo one mogu voditi račune na koje se knjiže tekući prihodi i primici te s njih prenositi tekuće troškove za tvrtke, pojedince i državu. Učinkovito funkcionirajući mehanizam osigurava uštedu u troškovima distribucije.
Poslovne banke provode klirinške prijeboje koristeći klirinške sustave velikih banaka s velikim brojem podružnica i ureda. U nekim se zemljama, poput Njemačke, u tu svrhu koristi masni sustav u kojem su uz poslovne banke sudionici u obračunima i središnje banke, tzv. fat centri. Razvija se sustav elektroničkog plaćanja – elektronički novac. Centralizacija plaćanja u bankama pomaže u smanjenju troškova distribucije.
Razvojem se u poslovnim bankama pojavila funkcija stvaranja sredstava plaćanja kreditni novac, povlačenje zlatnog novca iz optjecaja i pretvaranje bankovne emisije u depozitno-ček, što je omogućilo proširenje bezgotovinskog optjecaja i smanjenje izdavanja novčanica.
Ako je klijent donio određenu svotu novca i naložio banci da ga uplati na njegov tekući račun, onda ukupan iznos novac će biti trajan. Promjene će se dogoditi u smislu povećanja obujma novčanih stanja u aktivi stanja, u pasivi, depozit će se povećati za ovaj iznos. Doći će do prijelaza novca iz gotovine u bezgotovinsku. Ako je zajmoprimac primio kredit i banka ga je uplatila na depozitni račun klijenta, tada se u ovom slučaju ukupni iznos novca povećava za iznos kredita. To se dogodilo jer je banka u procesu kreditiranja stvorila nova sredstva plaćanja, t.j. novac. Međutim, on ih može uništiti. Na primjer, ako zajmoprimci otplaćuju zajam otpisom novca sa svojih depozitnih računa, tada se u ovom slučaju ukupan iznos novca smanjuje.
S rastom potražnje za kreditima, suvremeni mehanizam temeljen na bezgotovinskom depozitu i izdavanju kredita banaka proširuje količine novčana masa, što vam omogućuje nesmetano obavljanje sve većeg broja poslovnih transakcija zbog rasta obujma proizvodnje. Klijenti banke imaju puno pravo raspolagati sredstvima stvorenim u procesu kreditiranja od strane banaka: slati ih, plaćati kupnje ili transakcije itd. Štoviše, ukupan iznos novca u ekonomski sustav povećava za iznos odobrenog kredita. Središnja banka ne može monopolizirati pitanje bezgotovinskih sredstava plaćanja, već samo regulira njihov razmjer uspostavljanjem obvezne pričuve.
Banke izdaju čekove, mjenice, plastične kartice, stvaraju bezgotovinski novac u obliku bankovnih depozita.
Ciljevi bankovnog sustava su osigurati da količina novca u optjecaju zadovolji njihove potrebe, održavajući normalne stope gospodarskog rasta i visoku razinu zaposlenosti. Međutim, gospodarstvu su potrebna potrebna, ali ne pretjerana primanja novca. Ako se količina novca u optjecaju povećava, onda se povećava inflacija i obrnuto. U tom slučaju središnja banka sputava stvaranje novca mijenjajući vrijednost novčanog multiplikatora.
Uz 4 temeljne funkcije, često se izdvaja još jedna - funkcija organiziranja izdavanja i plasmana vrijednosnih papira. Obavlja se investicijskim transakcijama i od velike je važnosti u elastičnom kreditnom sustavu, tj potrebno stanje održavati relativno stabilne stope gospodarskog rasta. Ako bankovni krediti nisu dostupni, proširenje proizvodnje postaje nemoguće ili će se odgoditi dok se ne akumuliraju potrebna sredstva. Štoviše, industrijska poduzeća bit će prisiljeni zadržati velike svote novca, što je neekonomično, stoga poslovne banke organiziraju prodaju vrijednosnih papira na tržištu vrijednosnih papira, a to omogućuje preraspodjelu sredstava. Proširenje značaja ove funkcije dovelo je do toga da su banke, počevši od 20-ih godina. XX. stoljeće postati izravni konkurenti burze kroz koje se ostvaruje glavnina maloprodaje vrijednosnih papira.
...Slični dokumenti
Pojam i glavni pravci monetarne politike države. Značajke razvoja bankovnog sustava Ruske Federacije u sadašnjoj fazi. Uloga banaka u kreditnim odnosima, pojam i bit funkcija središnje i poslovne banke.
seminarski rad, dodan 03.10.2010
Teorijske i metodološke osnove bankarstva. Središnja banka je glavna karika u bankarskom sustavu. Glavne značajke i značajke funkcioniranja bankarskog sustava Rusije u sadašnjoj fazi, njegovi glavni problemi i modeli za njihovo rješavanje.
seminarski rad, dodan 11.10.2013
Značajke razvoja bankovnog sustava u Ruskoj Federaciji u sadašnjoj fazi. Glavne vrste banaka. Bankarski sustav u suvremenim uvjetima. Mehanizam za reguliranje djelatnosti banaka. Načini poboljšanja učinkovitosti državne regulative.
seminarski rad, dodan 24.10.2012
Pojam i glavni pravci monetarne politike države. Značajke monetarne politike Rusije. Uloga banaka u kreditnim odnosima, funkcije središnjih i poslovnih banaka. Razvoj ruskog bankarskog sustava u sadašnjoj fazi.
seminarski rad, dodan 03.10.2010
Pojava i razvoj bankarstva. Funkcije poslovnih banaka u tržišnoj ekonomiji, bit pasivnog i aktivnog poslovanja. Problemi funkcioniranja bankarskog sustava u sadašnjoj fazi i izgledi za razvoj bankarskog sektora.
seminarski rad, dodan 11.12.2010
Bankarski sustav kao skup nacionalnih banaka i drugih kreditnih institucija kao dio gospodarstva države. Funkcije bankovnog sustava, njegovi elementi. Dvoslojni bankarski sustav u Rusiji. Kvantitativne karakteristike bankarski sektor.
izvješće dodano 24.11.2014
Banka i bankarski sustav. Struktura bankarskog sustava Rusije. Razvoj bankarskih aktivnosti u regijama. Sudjelovanje države u bankarskom sektoru. Učešće stranog kapitala. Izgledi i planovi razvoja bankovnog sustava.
seminarski rad dodan 09.03.2005
Obilježja banke kao elementa bankovnog sustava. Njihova uloga u regulaciji gospodarstva. Odnos Središnje banke Ruske Federacije s poslovnim bankama. Struktura i razvoj bankovnog sustava. Načela poslovanja poslovnih banaka.
seminarski rad, dodan 02.04.2009
Elementi bankarskog sustava Ukrajine. Zakonska regulativa bankarske aktivnosti. Funkcije Narodne banke. Smjerovi za unapređenje bankarskog sustava. Promjene u poslovanju poslovnih banaka, privlačenje stranog kapitala.
seminarski rad dodan 12.11.2016
Bankarski sustav, njegova struktura i institucije. Funkcije banaka, osobitosti funkcioniranja bankovnog sustava u sadašnjoj fazi i njegova uloga u razvoju gospodarstva. Novčano-kreditna politika Centralna banka Rusije i Narodna banka Kazahstana.