Restrukturiranje kredita - pojedinosti o restrukturiranju kreditnog duga za fizička lica. Zlatna pravila za restrukturiranje kredita
Zajmoprimac koji je izgubio solventnost ima pravo zatražiti pomoć od banke koja je prethodno dala kredit. Što je restrukturiranje duga? Ovo je skup mjera koje će vam pomoći da platite svoje obveze za više povoljni uvjeti. Istodobno, organizacije dobivaju svoja sredstva natrag, a njihovi klijenti izlaze iz teške financijske situacije uz minimalne gubitke.
Pod restrukturiranjem dužničkih obveza podrazumijeva se promjena početnih uvjeta ugovor o zajmu. Zajmoprimci, koji se obraćaju bankama za materijalnu potporu, obvezuju se postupiti u skladu s pravilima potpisanog ugovora. Dokumentom se uređuju odredbe o otplati kredita, postupku zaduživanja, rokovima i visini plaćanja, mogućnosti prijevremenog ispunjenja obveza. Propisani su i drugi uvjeti, kao što su visina kamata na kredite, postupak obračuna penala za zakašnjele i nepotpune prijenose.
U svakom slučaju, kreditne organizacije će nastojati vratiti svoj novac. Da bi se to postiglo, u slučaju kašnjenja, mogu se primijeniti ekstremne mjere, kao što je pribjegavanje arbitraži ili uključivanje službi za naplatu. Potpuno odbijanje plaćanja samo će pogoršati ionako nezavidan položaj zajmoprimca. Posljedica toga može biti naplata većih iznosa zbog naplaćenih kazni, zapljene imovine i narušene kreditne reputacije, što će zasigurno imati negativnu ulogu prilikom pokušaja posudbe u budućnosti.
Ako se financijska situacija klijenata pogorša, banke na njihov zahtjev mogu ponuditi niz mjera koje će poboljšati likvidnost. Obično pričamo o refinanciranju i restrukturiranju. U iznimnim slučajevima, zajmoprimac može braniti svoja prava i u sudski nalog, ali samo pod uvjetom da je sama banka grubo prekršila uvjete ugovora.
Po čemu se razlikuje od refinanciranja?
Kako bi smanjili financijsko opterećenje kreditnih obveza, zajmoprimci često obraćaju pozornost na postupke restrukturiranja i refinanciranja. Ciljevi deklariranih radnji su isti - pomoć u otplati duga. Međutim, algoritmi izvršenja mogu se značajno razlikovati. Refinanciranje je proces dobivanja kredita radi otplate prethodnog po povoljnijim uvjetima.
Prednost je u pravilu niža kamatna stopa, što značajno utječe na mjesečne uplate i ukupan iznos duga. Također, može se odobriti i dodatni kredit na duži rok, što također smanjuje iznos otplata.
Refinanciranje se može izdati kako u izvornoj banci koja je izdala kredit, tako iu potpuno drugoj banci. Trenutno mnoge kreditne institucije pružaju takve usluge. Preuzimajući odgovornost za otplatu tekućeg duga, sklapaju nove ugovore o kreditu s klijentima. Postupak restrukturiranja karakterizira prisutnost drugih pravila.
Prema sadašnjem ugovoru, financijsko opterećenje je smanjeno. Stranke revidiraju početne uvjete, zbog čega će zajmoprimac moći otplaćivati dugove s manjim gubicima.
od 50.000 do 3.000.000 rubalja.
7 godina
od 11,99%
od 21 do 70 godina
Obzir:
Refinanciranje kredita drugih banaka
Kreditno ograničenje:
od 100.000 do 3.000.000 rubalja.
5 godina
od 13,5%
od 23 do 70 godina
Obzir:
Refinanciranje kredita drugih banaka
Kreditno ograničenje:
od 30.000 do 1.000.000 rubalja.
7 godina
od 13%
od 19 do 75 godina
Obzir:
Refinanciranje kredita drugih banaka
Kreditno ograničenje:
od 45.000 do 1.100.000 rubalja.
7 godina
od 11%
od 21 do 75 godina
Obzir:
Refinanciranje kredita drugih banaka
Kreditno ograničenje:
od 35.000 do 2.000.000 rubalja.
7 godina
od 11,4%
od 23 do 70 godina
Obzir:
Kada je potrebno
Kreditne institucije nerado pristaju na uvjete promjene ugovora s kupcima. odbiti kamatna stopa ili povećanje roka duga negativno utječe na pokazatelje dobiti. Ipak, uz stvarnu prijetnju mogućeg neplaćanja, stručnjaci organizacije mogu izaći u susret svojim klijentima na pola puta. U nekim slučajevima, ako postoji nekoliko kašnjenja u plaćanju, same banke često nude klijentima da revidiraju izvorne uvjete ugovora prije nego što pribjegnu arbitraži.
- Otpuštanje
- Službena kratica plaće, uključujući i kao rezultat premještaja na drugo radno mjesto ili na skraćeni raspored rada
- Promjena obiteljskih prilika (rođenje djeteta, preseljenje i drugi čimbenici)
- Dugotrajna invalidnost zajmoprimca ili članova njegove obitelji
- Promjena tečaja
- Pogoršanje financijska situacija zajmoprimca iz drugih razloga
Treba imati na umu da je primjena restrukturiranja pravo, a ne obveza banaka. Kreditne institucije, ovisno o svojim internim politikama i okolnostima klijenta, mogu odbiti revidirati postojeće uvjete ugovora. U svakom slučaju, prisutnost dodatnog sporazuma ili njegova odsutnost ne utječe na obvezu ispunjavanja uvjeta zajma. Zajmoprimac će također biti dužan platiti dug u cijelosti i na vrijeme, o čemu svjedoče odredbe čl. 309 i 310 Građanskog zakona Ruske Federacije.
Jednostrano odbijanje daljnjeg ispunjavanja uvjeta ugovora nije dopušteno. Stoga ne biste trebali kršiti raspored plaćanja nakon podnošenja zahtjeva za restrukturiranje. Dužnik će morati pružiti snažne dokaze za smanjenje svoje solventnosti. Štoviše, banke radije rade, pa čak i čine neke ustupke s onim klijentima čiji financijska disciplina nije u dvojbi.
Prednosti
Revizija uvjeta ugovora o zajmu ne znači uvijek općenito smanjenje financijskog tereta dužnika. Obično govorimo samo o povećanju razdoblja duga. Istodobno, sama količina se ne smanjuje, štoviše, može se povećati.
Koja je korist zajmoprimcu od restrukturiranja? Pogoršana financijska situacija čini problematičnim mjesečne uplate na bankovni račun. Za zajmoprimce periodična plaćanja možda neće biti usporediva s njihovim prihodima. Revizija ugovornih odnosa u smjeru povećanja roka omogućuje smanjenje mjesečnog opterećenja zbog ukupnog povećanja duga. Kao rezultat toga, banka ne gubi svoje pogodnosti, a klijenti dobivaju mogućnost da svoje dugove otplate manje bolno u materijalnom smislu.
Glavne prednosti restrukturiranja su sljedeće:
- Sposobnost održavanja pozitive kreditna povijest.
- Konsolidacija vlastitih financijskih napora promjenom uvjeta ugovora u korist platitelja.
- Nema kazni za kašnjenje u plaćanju.
- O detaljima daljnje suradnje razgovara se samo na razini zainteresiranih strana, sprječavanju sudskih sporova i uključivanju trećih strana u konfliktnu situaciju.
Tko i kada može koristiti
Bez obzira na odluku banke, trebate se obratiti za pomoć što je prije moguće, izbjegavajući moguća kašnjenja u plaćanju. Šanse za dobivanje odobrenja kreditna institucija veća ako financijska disciplina zajmoprimca ne postavlja pitanja. Revizija izvornih uvjeta ugovora dopuštena je u prisutnosti niza okolnosti. Glavni kriterij je smanjenje solventnosti. Najčešće se financijska situacija pogoršava zbog:
- gubitak posla
- invalidnost zbog bolesti
- promjene u bračnom statusu
- druge opcije
Kako odabrati banku
Postupak restrukturiranja može provesti banka u kojoj je prvotno potpisan ugovor o kreditu. Organizacija ima pravo revidirati postojeće uvjete prema vlastitom nahođenju. Bolje je na početku razjasniti dopuštenost mogućih prilagodbi. Istodobno, predložene opcije ne ispunjavaju uvijek zahtjeve zajmoprimaca.
Ako je postupak restrukturiranja neisplativ za platitelja, preporuča se obratiti pozornost na usluge refinanciranja. Trenutno većina banaka pristaje preuzeti dužničke obveze dužnika pod povoljnijim uvjetima. Neki programi refinanciranja uključuju otplatu više zajmova u isto vrijeme. U nekim slučajevima, radnje su dostupne i s negativnom financijskom reputacijom.
Kako se izdaje
Višemjesečno kašnjenje u plaćanju temelj je za veliku pažnju banke prema zajmoprimcu. Dužniku se šalje obavijest s prijedlogom da se zaostale obveze što prije isplati. Inače, povrat se može izvršiti uz sudjelovanje suda.
U nastojanju da povrate svoja sredstva, banke imaju pravo ponuditi klijentima niz načina za rješavanje problema, uključujući plan restrukturiranja. Ipak, kako bi se smanjile negativne posljedice, preporuča se odmah kontaktirati kreditne organizacije, izbjegavajući kašnjenja. Dakle, prednost imaju savjesni klijenti, povećavaju se šanse za reviziju kreditnih rezerviranja pod povoljnim uvjetima.
Koji programi postoje
Postoji nekoliko mogućnosti rješavanja financijskih poteškoća zajmoprimca uz pomoć banke. Kao restrukturiranje koriste se mjere kao što su produženje roka trajanja ugovora, smanjenje kamatne stope, promjena valute zajmova i druge. Ispod su glavni.
Produljenje ugovora o kreditu
Najpopularnija mjera restrukturiranja duga je produljenje ugovora o kreditu. Povećanje roka kredita ne smanjuje ukupan iznos duga, pa čak i povećava ovu brojku, ali potreba za prijenosom manjeg iznosa svakog mjeseca ima pozitivan učinak na zajmoprimca. Obično se na početku dogovara uvjet za moguće produljenje. Stoga, prije nego što kontaktirate banku, preporuča se ponovno proučiti odredbe dokumenta. Ali čak i ako ne postoji takva klauzula o promjeni rasporeda plaćanja, trebali biste se izravno obratiti zaposlenicima organizacije. Vrlo je vjerojatno da će u prisutnosti potvrđenih nepredviđenih okolnosti koje su promijenile razinu solventnosti zajmoprimca, banka će otići prema klijentu.
Uvjeti produljenja se dogovaraju nakon što uplatitelj napiše odgovarajući zahtjev, dostavi popratne dokumente. Obično postupak ne traje puno vremena. Nakon nekoliko dana mogu se izvršiti prilagodbe početnim uvjetima. Kako bi se izbjeglo daljnje preplaćivanje troška kredita kao posljedica produljenja ugovora, zajmoprimcima u većini slučajeva nije zabranjeno otplatiti dug prije roka nakon stabilizacije financijske situacije. Ova mjera će pomoći u izbjegavanju dodatnih troškova u obliku obračunate kamate.
Vrijedi uzeti u obzir da banka vjerojatno neće ići na restrukturiranje dužničkih obveza u obliku produljenja u okviru jednog sporazuma. Stoga je vrijedno samostalno poduzeti mjere za poboljšanje financijske situacije.
Druga vrsta restrukturiranja duga je davanje kreditnih praznika. Ova mjera uključuje uvođenje nekih privremenih promjena u raspored plaćanja u obliku odgode. U ovom slučaju moguće su sljedeće opcije:
- Potpuna odgoda. Zajmoprimac dobiva pravo da ne otplaćuje zajam u određenom razdoblju, obično nekoliko mjeseci. Za to vrijeme nema kazni.
- Djelomična odgoda uključuje plaćanje samo dijela plaćanja. Obično govorimo o otplati kamata bez uzimanja u obzir glavnice duga.
Banke radije koriste 2. opciju, koja možda neće biti toliko korisna za zajmoprimca, osobito u početnim fazama otplate obveza, kada je iznos kamate prilično značajan. Kreditni praznici smatrati dodatna usluga staklenka. Možete ga koristiti kada se u životu pojave posebne okolnosti, na primjer, kada ste na porodiljnom dopustu.
Kreditna kartica s povratom gotovine iz banke Vostochny
Kreditno ograničenje:
300 000 rub.
56 dana
od 24%
od 21 do 63 godine
Obzir:
Servis:
0 rubalja
Kreditna Tinkoff kartica Platina
Kreditno ograničenje:
300 000 rub.
Razdoblje odgode:
55 dana
od 15%
od 18 do 70 godina
Obzir:
Servis:
590 rubalja
Kartica na rate "Savjest"
Kreditno ograničenje:
300 000 rub.
Razdoblje odgode:
365 dana
od 10%
od 18 do 70 godina
Obzir:
Servis:
0 rubalja
Visa Classic 100 dana bez Alfa-Bank
Kreditno ograničenje:
1.000.000 RUB
Razdoblje odgode:
100 dana
od 14,99%
od 21 do 65 godina
Obzir:
Servis:
Od 1190 rubalja
Obročna kartica Svoboda banka Kućni kredit
Kreditno ograničenje:
300000 rub.
Razdoblje odgode:
365 dana
od 0%
od 18 do 70 godina
Obzir:
Servis:
0 rubalja
Kreditna kartica UBRD 120 dana bez kamata
Kreditno ograničenje:
300 000 rub.
Razdoblje odgode:
120 dana
od 31%
od 21 do 75 godina
Obzir:
Servis:
1900 rubalja
Halva kreditna kartica Sovcombank
Kreditno ograničenje:
350 000 rub.
Razdoblje odgode:
1095 dana
od 0%
od 25 do 75 godina
Obzir:
Servis:
0 rubalja
Smanjenje kamata po ugovoru
Najuspješnija opcija za platiše je revizija ugovora o kreditu u korist snižavanja kamatne stope. Korist za zajmoprimca je očita jer dolazi do stvarnog ublažavanja dužničkog tereta, što može biti prilično značajno. Smanjenje kamatne stope prema postojećem ugovoru o kreditu najpovoljnija je mjera za platitelja. To posebno vrijedi za dugoročne ugovore. Na primjer, kada otplaćujete hipoteku s isplatama anuiteta, čak i neznatno olakšanje će uštedjeti pristojan iznos za zajmoprimca.
Banke u pravilu nerado pristaju na niže kamate, radije restrukturiraju kredite na druge načine. Međutim, Središnja banka Ruske Federacije izdala je pismo od 30.01.2018., čije odredbe omogućuju kreditnim institucijama da revidiraju trenutnu stopu. Štoviše, pri izradi ugovora preporuča se koristiti klauzulu o mogućnosti revizije troška kredita prilikom promjene ključna stopa.
Ako želite iskoristiti takve mjere, klijent će banci morati dostaviti niz dokumenata s podacima o svojoj solventnosti i trenutnoj financijsko stanje. Međutim, vrijedi zapamtiti da je vjerojatno smanjenje kamatne stope samo preporučena mjera, banka donosi konačnu odluku samostalno, usredotočujući se na unutarnja politika institucije. Šanse za odobrenje zahtjeva su velike ako banke imaju slične programe refinanciranja u svom arsenalu. Osim toga, jedan od uvjeta za reviziju ugovora je financijska disciplina zajmoprimca. Kašnjenja u plaćanju su nepoželjna.
Zamjena valute
Drugi način restrukturiranja je promjena valute zajma. Relevantno u slučaju nestabilnosti tečaja nacionalna valuta. Devalvacija rublje 2014. financijski je umanjila solventnost mnogih zajmoprimaca koji su potpisali ugovore u stranoj valuti. Banke obično nemaju koristi od ponovnog pregovaranja o takvim uvjetima. Obično se promjena postojećeg ugovora događa pod utjecajem vanjski faktori a uvelike ovisi o odlukama menadžmenta organizacija.
Otpis penala
Zakašnjela plaćanja, kršenje drugih uvjeta ugovora dovode do pojave kazni. Uz plaćanje glavnice i obračunatih tekućih kamata, dužnik ima dodatnu obvezu plaćanja penala. Troškovi kazni i kazni mogu biti prilično visoki. Kazna se obračunava za svaki dan kašnjenja u iznosima koji znatno premašuju uobičajeni obračun kamata. Stoga, u nedostatku transfera dulje vrijeme, dug se može značajno povećati.
Razlog nepravodobnog neplaćanja može biti ne samo banalna nespremnost za plaćanje i neodgovornost zajmoprimca. Okolnosti više sile i pojava nepovoljnih situacija također vam ne dopuštaju da na vrijeme vratite dug. Restrukturiranje kao otpis kazne prilično je rijetko. Međutim, ako postoje dobri razlozi, možete pokušati kontaktirati banku za pomoć. Ako stručnjaci organizacije smatraju da su argumenti uvjerljivi, onda je vjerojatno da će zajmoprimcu biti otkazan obračun kazni i novčanih kazni.
Morate platiti samo glavnicu i kamate. Obično se ovoj mjeri pribjegava u situacijama u kojima zajmoprimac nije mogao izvršiti sljedeću uplatu, na primjer, tijekom hospitalizacije ili odlaska.
Kombinacija nekoliko metoda
U teškim situacijama i teškoj financijskoj situaciji, program restrukturiranja može kombinirati nekoliko metoda istovremeno. Dogovor između banke i klijenta provodi se osobnim razgovorom i individualnim pristupom. Kombiniranje nekoliko načina istovremenog smanjenja duga nije uvijek korisno za zajmoprimce. Glavna prednost za njih je dobivanje odgode bez sticanja dodatnih kazni. Istodobno se može povećati rok važenja ugovora o kreditu i ukupni iznos duga.
Uz pomoć državne potpore
U nekim slučajevima država dopušta svoje aktivno sudjelovanje u pomaganju zajmoprimcima. Takve radnje postaju moguće tijekom razvoja posebne programe na saveznoj razini. Jedna od njih je podrška određenim kategorijama zajmoprimaca koji se bave hipotekarnim kreditima. Hipotekarna agencija osnovana u tu svrhu stambeni krediti osmišljen je za pomoć stanovništvu u otplati obveza u iznosu do 600.000 rubalja, ali ne više od 20% ukupnog duga. Predviđeno je da država preuzme odgovornost za plaćanje dijela duga.
Radnje su usmjerene na određene kategorije zajmoprimaca, koje mogu uključivati osobe koje potpadaju pod sljedeće kriterije:
- osobe s invaliditetom
- borbenih veterana
- osobe mlađe od 35 godina s djecom
- roditelji djece s invaliditetom
- djelatnici općinskih institucija, državnih tijela i lokalne samouprave
Možda će biti potrebni dokumentirani dokazi o smanjenju prihoda. Zahtjevi se razmatraju ako su prihodi za svakog člana obitelji manji od 2 plaće za život.
Sudjelovanje u donjem programu je besplatno. Mora biti ispunjen niz uvjeta:
- Hipotekarni stan mora biti jedini
- Stanovanje ne treba okarakterizirati kao "luksuz"
- U obzir se uzima snimka stana: za jednosobni stan - do 45 m², za dvosobni stan - ne više od 65 m²; trosobni - do 85 četvornih metara. m. Ako ima 3 djece ili više, snimka stana se ne uzima u obzir
Za više informacija o programima državne potpore obratite se banci. Vrijedno je uzeti u obzir da su promocije koje su u tijeku ograničene, a ako kriteriji odabira nisu ispunjeni, moguće je odbijanje.
Koji dokumenti su potrebni
U početku se klijenti prijavljuju za restrukturiranje. Razlozi za reviziju uvjeta moraju biti potkrijepljeni brojnim dokumentima, uključujući:
- račun dobiti i gubitka
- radnu knjižicu kojom se potvrđuje činjenica otkaza
- isprave o nesposobnosti građanina
- rodni list djeteta
- informacije o sastavu obitelji
- suglasnost supružnika za izmjenu ugovora o hipoteci
- potvrda o prijavi na zavod za zapošljavanje
- drugi dokumenti koji potvrđuju smanjenje solventnosti
Restrukturiranje kredita ne znači uvijek pojavu povoljnijih uvjeta za zajmoprimca. Banke nerado poduzimaju korake koji smanjuju njihovu dobit. Najčešće se razmatraju opcije u kojima postoji produljenje roka zajma i, sukladno tome, povećanje ukupan iznos dug. Dakle, unatoč smanjenju u mjesečne uplate, iznos duga raste.
Ali ako trenutna situacija ne dopušta pravovremeno i u cijelosti otplatu duga, ipak se preporuča pribjeći mjerama štednje, uključujući pokušaj restrukturiranja. Naknadno, s poboljšanjem financijske situacije prijevremena plaćanja pomoći u smanjenju iznosa zaračunatih kamata.
Restrukturiranje duga po zajmu provodi se u ekstremnim slučajevima - pomaže vratiti se na raspored i platiti ga prije zatvaranja kredita. Ali ne razumiju svi zajmoprimci što znači restrukturiranje duga, pa odgađaju i skrivaju se od stručnjaka za naplatu.
Bit procesa je revizija uvjeta ugovora o zajmu, uslijed čega klijent mora platiti manji iznos.
Postoji nekoliko vrsta restrukturiranja, koje su propisane Saveznim zakonom-127:
- revizija roka ugovora o zajmu, zbog čega se smanjuje iznos planiranog plaćanja;
- revizija kamatne stope radi smanjenja veličine planiranog plaćanja;
- osiguravanje kreditnih praznika do 12 mjeseci, tijekom kojih će klijent plaćati samo iznos kamate, isključujući glavnicu;
- refinanciranje, što znači izdavanje novog kredita za otplatu starog uz smanjenje kamatne stope.
Obično je restrukturiranje kredita u banci složeno: produljuje se rok ugovora i smanjuje kamatna stopa. Ali potreban vam je uvjerljiv razlog da dizajnirate proizvod.
Razlozi za registraciju
Mora se shvatiti da se restrukturiranje potrošačkog kredita događa samo ako postoje objektivni razlozi koji ne dopuštaju plaćanje u roku.
To uključuje:
- smanjenje s glavnog mjesta rada (ne otpuštanje za vlastitu volju);
- povećanje broja uzdržavanih osoba u obitelji;
- porodiljni dopust;
- izdržavanje kazne u mjestima lišenja slobode ili poziv u vojsku;
- smanjenje prihoda iz objektivnih razloga za više od 40%;
- ozbiljna bolest koja zahtijeva dugotrajno i trenutno liječenje.
Svaki slučaj banka razmatra u pojedinačno.
U obzir se uzima sljedeće:
Kada zajmoprimac shvati da ne može plaćati prema rasporedu, sam treba kontaktirati servisni ured za restrukturiranje duga u banci. Treba imati na umu da pregovarački proces može biti odgođen.
Ako dobijete odbijenicu, ne morate odustati, važno je zatražiti registraciju programa. Preporuča se uzeti dokument koji potvrđuje odbijanje restrukturiranja. Ako vjerovnik tuži naplatu duga, te će potvrde biti osnova za otpis većine kamata i cjelokupnog iznosa kazni.
Kako izvršiti restrukturiranje kredita. Izjava
Sve se događa ovako:
- klijent ima financijskih poteškoća, zbog čega nije moguće izvršiti plaćanje u cijelosti;
- kontaktiranje poslovnice banke i pisanje, u kojem se detaljno opisuje trenutna životna situacija i prijedlog za reviziju uvjeta ugovora;
- primanje odgovora na zahtjev i osiguravanje restrukturiranja duga po kreditu;
- razgovor o uvjetima sa specijalistom banke;
- potpisivanje dodatnog ugovora i registracija restrukturiranja;
- dobivanje novog.
Ako kriteriji za restrukturiranje duga zajmoprimca nisu ispunjeni, dolazi do odbijanja. Obično proces dobivanja dozvole traje mjesec dana ili više. Za to vrijeme dužnik je dužan izvršiti plaćanja.
Restrukturiranje kredita drugih banaka
Proces se naziva refinanciranje. Svodi se na snižavanje kamatne stope i izdavanje novog kredita za otplatu postojećeg. Zajmoprimac je dužan dostaviti drugačiji paket dokumenata, ovisno o tome koji se zajam refinancira.
Evo glavnih dokumenata koje morate dostaviti banci:
Ako je jamac bio uključen kao osiguranje, tada morate dati njegovu putovnicu i drugi osobni dokument. Kada se kao jamstvo koristi zalog, potrebno je dodatno dostaviti dokumente koji potvrđuju vlasništvo.
U većini banaka jedan od uvjeta za refinanciranje je kašnjenje 10-14 dana. Odnosno, provodi se restrukturiranje s kašnjenjem.
Nakon registracije restrukturiranja potrebno je platiti strogo po planu. Ako zajmoprimac i dalje sustavno kasni, tada na temelju čl. 810 Građanskog zakona Ruske Federacije, vjerovnik može zahtijevati prijevremenu otplatu cjelokupnog iznosa duga odjednom.
Moguća je djelomična i potpuna prijevremena otplata od prvog dana registracije programa. No, potrebno je proučiti uvjete ugovora, jer neke banke uvode moratorij na prijevremenu otplatu tijekom godine.
To se odnosi na najveće financijske i kreditne organizacije s velikim udjelom državnog kapitala.
To je moguće i za fizičke i pravna lica. U ovom članku razmotrit ćemo proces restrukturiranja samo za fizičke. osobe na primjeru Sberbanke.
Ugovor o restrukturiranju duga sklapa se sporazumom (pojedinačnim) između financijske institucije i zajmoprimca. Trebate se obratiti banci što je prije moguće nakon što je nastupila teška situacija (smanjenje rada ili gubitak, teška bolest i druge okolnosti više sile). Time ćete pokazati osjećaj odgovornosti za svoje obveze i želju da spriječite nastanak problema. Ali čak i ako jako kasnite, postoji mnogo načina da uvjerite banku da restrukturira problematični kredit.
Opcije restrukturiranja duga u Sberbanku
Sberbank, kako bi ublažila položaj vjerovnika, nudi nekoliko izlaza iz teške situacije:
Odgoda ili odgoda
Otplata duga (glavnice) po kreditima može se odgoditi:
- Hipoteka - do 24 mjeseca.
- Automobilska i potrošačka - do 12 mjeseci.
Tijekom tog vremena bit će potrebno pokušati pronaći novac za otplatu.
Produljenje (produženje) roka ugovora
Uvjeti kreditiranja zaposlenici financijskih institucija mogu povećati:
Do 10 godina. Ali ne dulje od 35 godina - za ukupno razdoblje kredita.
Za kredite: potrošačke i automobilske
Za 3 godine. Ne više od 7 godina je ukupno razdoblje.
Ovom mjerom (financijski) položaj zajmoprimca postaje puno bolji. Nakon svega mjesečni iznos potrebna za otplatu postaje višestruko manja.
Besplatan pravni savjet:
Raspored otplate (pojedinačno)
Kamata i glavnica mogu se otplatiti korištenjem individualnih fleksibilnih rasporeda. Takav alat je prikladan za osobe zaposlene na sezonskom radu. Za njih se sastavljaju rasporedi koji uzimaju u obzir ovaj čimbenik, a glavni teret otplate duga sada će morati pasti na "profitabilnu" sezonu. Na primjer, umjesto otplate 200 rubalja svaki mjesec, plaćaju po 30 rubalja svakih 7 mjeseci, a zatim otplate dug (akumulirani) u paušalnom iznosu.
Važno: ako je klijent došao u banku unaprijed, onda nema duga. Za njega se jednostavno sastavlja novi plan otplate kredita.
Osim ovih osnovnih metoda, postoje i drugi alati:
Važno: sve ove mjere mogu se primijeniti u kombinaciji iu kombinaciji. Dolazi čak i do restrukturiranja. Banka može tražiti druge sheme ako se situacija ne promijeni za 12 mjeseci.
U pravilu, druge banke, ne samo Sberbank, koriste slične metode. Uvjeti i kamatne stope mogu varirati.
Besplatan pravni savjet:
Trebao bi to znati
Prilikom potpisivanja novog ugovora o kreditu (restrukturiranje se obično radi na ovaj način) financijska institucija dužan je službeno raskinuti postojanje prethodnog: uz „stari“ ugovor o zajmu, sastaviti ugovor s jasnom naznakom da prestaju uvjeti prethodnog kredita.
Ako banka ne oprosti dugove i sastavi novi sporazum, prema kojem će se iznos duga koji je nastao, uzimajući u obzir kazne i kamate, značajno povećati, tada se njezina odluka može osporiti na sudu. U takvoj situaciji odvjetnici vrlo često staju na stranu dužnika, a naplaćene penale i novčane kazne se poništavaju.
Restrukturiranje kredita utječe na interese banaka
Banke nisu dužne restrukturirati kredit nakon što ga zajmoprimac zatraži, ali često to čine jer to utječe na njihove interese. Pojava dospjelih dugova prepuna je prirasta ogromnih iznosa rezervi, inače - gubitaka. Stoga, kako ne bi dobila još jedan problematičan kredit, bolje je da banka privremene ustupke.
Ima li koristi zajmoprimca od restrukturiranja?
Kako se kaže: "Dvosjekli mač".
- Prvo, smanjuje se iznos sustavnih plaćanja.
- Drugo, povećava se preplata (ukupno) zajma za cijelo razdoblje. Uostalom, glavni dug se otplaćuje u manjem iznosu, ispada - na njega će se naplatiti više kamata. Ako se kredit otplaćuje u drugoj valuti, kamata će na njega vjerojatno porasti.
Važno: samo u slučajevima više sile (kada je zaista nemoguće vratiti zajam), pribjegavajte njegovom restrukturiranju, kako sebi ne biste učinili medvjeđu uslugu.
Besplatan pravni savjet:
Postupak restrukturiranja kredita
Da biste započeli postupak, trebate nazvati banku telefonom i reći o svojoj namjeri. Onda - dođite tamo i napišite (u slobodnom obliku) izjavu. U njemu - navesti razloge zbog kojih je dug nastao ili je moguć njegov nastanak. Poželjno je biti dokumentiran.
Obično se od zaposlenika Sberbanka traži da naznače iznos plaćanja koji je klijent spreman izvršiti u određenom trenutku.
Drugo, možete ispuniti prijavu (posebnu) u elektroničkom obliku, zatim otići na službenu web stranicu Sberbanke - http://www.sberbank.ru/ru/ i poslati je na adresu e-pošte koja je tamo navedena.
Potrebni dokumenti za prijavu
- Zahtjev za restrukturiranje kredita za fizičku osobu.
- Originalna putovnica.
- Dokument (potvrda) koji potvrđuje financijska primanja koja ste ostvarili u zadnjih 6 mjeseci.
- Obrazac zahtjeva za restrukturiranje.
- Radna knjižica (u slučaju smanjenja).
- Naručite s mjesta rada za smanjenje plaća.
- Liječničko mišljenje u slučaju teške bolesti koja rezultira smanjenjem prihoda.
- Ako je klijent naplatio puno kredita, a to mu je povećalo kreditno opterećenje, tada se uz zahtjev prilažu svi ugovori o kreditu.
Važno: zapamtite da dok se vaš problem razmatra, nastavite otplaćivati zajam u iznosu koji vam je prihvatljiv.
Nakon što zaposlenik Sberbanke priopći svoju odluku, s klijentom će se potpisati novi ugovor (s pojednostavljenim uvjetima kreditiranja).
Besplatan pravni savjet:
Preporučljivo je unaprijed se pripremiti za posjet instituciji. Pojedinac koji treba olakšati uvjete za otplatu kredita može ne samo koristiti gore navedene metode, već i ponuditi svoju verziju rasporeda otplate nastalog duga.
Upamtite, dužnikova se kreditna povijest neće pogoršati tijekom restrukturiranja duga ako klijent banke sam učini prvi korak u rješavanju svojih problema i ne bježi od njihovog rješavanja.
Čitaj više:
Dodajte komentar Odustani od odgovora
Kreditni kalkulator
Stvarno:
Kategorije
Komentar:
- Irina na rate i kredit: koje su razlike
- Elena o hipoteci za dvoje: značajke i nijanse
- Valery u zapisniku potrošački kredit 2017: tko manji postotak, bolji uvjeti?
- Hamid na Potrošački kredit 2017: tko ima manji postotak, bolje uvjete?
- Vadim o Potrošačkom kreditu 2017: tko ima niži postotak, bolje uvjete?
- margarita o depozitima u Home Credit banci u 2016
- Vasilij telefonski broj 7(950)963.21.24 snimka Podnošenje zahtjeva za kredit u Sberbank online
Gdje je najbolje dobiti kredit? kreditna kartica? © 2018. Autorsko pravo
Kako restrukturirati dug zajma u Sberbanci pojedincu - registracija i uvjeti
Najveća banka u zemlji svojim klijentima nudi razne kreditne proizvode. Različiti programi - od jednostavnog potrošačkog kredita do hipotekarni kredit- pomoći u realizaciji svih ideja i težnji. Međutim, ponekad može doći do problema s povratom duga zbog situacija koje su izvan kontrole klijenta. Restrukturiranje kredita u Sberbank za pojedinci pomaže u rješavanju problema, ali će biti potrebni dokumenti koji potvrđuju tešku financijsku situaciju.
Što je restrukturiranje kredita
Nijedna banka nije zainteresirana da zajmoprimac prestane otplaćivati kredit. Iz tog razloga vjerovnici uvijek rade ustupke, nudeći različita rješenja problema. Restrukturiranje je način da se uplate kredita uravnoteže s prihodima zajmoprimca i učini sve kako bi klijent nastavio servisirati svoj dug, samo pod novim uvjetima. Međutim, za to morate dokazati svoju nelikvidnost, pa ćete morati dostaviti niz dokumenata koje bi banka smatrala ozbiljnim razlogom za reviziju uvjeta kredita.
Vrste restrukturiranja u Sberbanku
Za početak valja reći da kao takva Sberbank nema program restrukturiranja duga koji bi djelovao kontinuirano. Institucija nudi samo refinanciranje kredita uzetih od drugih banaka. Na individualnoj osnovi, uvijek će razmotriti zahtjev klijenta ako ima problema s otplatom duga. Najvažnije je na vrijeme prijaviti poteškoće i tada će zaposlenici sigurno odabrati najbolje rješenje problema.
Besplatan pravni savjet:
Individualni raspored plaćanja
Svaki zajmoprimac je važan za banku, jer izdavanjem kredita financijska institucija zarađuje lavovski dio svoje dobiti. Iz tog razloga, iako ne često, bankari idu na takav korak kao što je individualni raspored plaćanja. Primjenjuje se uglavnom na klijente koji imaju stalna, ali sezonska primanja. Uglavnom se to odnosi na radnike zaposlene u poljoprivredi.
Za izradu rasporeda uzima se u obzir vrijeme kada zajmoprimac ima najveći prihod. Tijekom tog razdoblja iznos otplate zajma dostići će svoj vrhunac, a ostatak vremena dužnik će plaćati minimalni iznos. Individualni raspored se rijetko koristi, jer je potrebno puno vremena i truda da se izračuna, pogotovo jer se razmatra nekoliko opcija za mogućnost otplate kredita.
Kreditni praznici ili odgođena plaćanja
Zanimljivo rješenje problema su takozvani "kreditni praznici", čija je bit odgoda plaćanja glavnog psa. Daje se vrijeme za vraćanje solventnosti. Važno je razumjeti da se kamate moraju platiti u tom razdoblju. Istodobno, glavni dug se dijeli proporcionalno preostalom razdoblju, pa se naknadno povećavaju mjesečne uplate, o čemu također morate znati.
Produljenje roka ugovora o zajmu
Za smanjenje iznosa mjesečnih plaćanja optimalno je povećati broj razdoblja otplate duga ili produžiti ugovor o kreditu za još jedno razdoblje. Glavni dug je podijeljen na veći broj plaćanja, čime se osigurava smanjenje kreditnog opterećenja uz istovremeno povećanje roka otplate. Na drugoj strani, ukupno povećava se iznos novca položen u obračunate kamate. Međutim, ako se prilagodite inflaciji i rastu plaća, ukupan iznos duga se izravnava.
Restrukturiranje duga po kreditu u Sberbanku pod pojedinačnim uvjetima
Budući da restrukturiranje kredita u Sberbanci nije standardna usluga, već strogo individualan pristup, za svakog dužnika određuju se posebni uvjeti. Na temelju analize dostavljene dokumentacije i obveznog osobnog razgovora donosi se odluka za svaki slučaj. Važno je razumjeti da se za jednog zajmoprimca može prihvatiti određena opcija, dok će za drugoga biti potreban cijeli niz mjera.
Besplatan pravni savjet:
Smanjenje kamatne stope
U rijetkim slučajevima dolazi do restrukturiranja kredita u Sberbanku snižavanjem stope prema ugovoru, jer na taj način zajmodavac gubi novac. Kao što je poznato, osnova kreditna politika banke, primjenjuje se vrijednost ključne stope Centralne banke Rusije. Iz tog razloga, kada regulator još jednom smanji COP, možete napisati izjavu sa zahtjevom, jer zašto bi dužnik plaćao više ako postoji puna pravnu osnovu smanjiti doprinose. Međutim, prije nego što napišete, trebali biste pažljivo proučiti ugovor i vidjeti je li takva mogućnost navedena.
Plaćanje kamata tromjesečno
Jedna od opcija za individualni plan otplate duga je plaćanje kamata jednom u tromjesečju. Ovaj pristup nije u suprotnosti porezno zakonodavstvo, stoga se smatra sasvim stvarnim. Njegova bit leži u činjenici da svaki mjesec dužnik plaća samo glavni dug, a plaća kamate za korištenje novca samo četiri puta godišnje. Odmah treba napomenuti da ova metoda nije uobičajena, ali se može primijeniti ako, primjerice, zaposlenik ima dodatne tromjesečne bonuse i slične isplate.
Smanjenje ili ponovni obračun obračunate kamate
Kao što je već spomenuto, glavni uvjet za restrukturiranje kredita u Sberbanku je pravodobna obavijest zaposlenika institucije da klijent nije u mogućnosti platiti dug. Ako pažljivo pogledate ugovor, predviđene su kazne za kašnjenje u plaćanju i zakašnjelu otplatu kredita. U pravilu se sastoje od plaćanja kazne ili penala, a obračun se događa za svaki dan kašnjenja.
Ako zajmoprimac odmah zatraži da razmotri njegovu tešku situaciju, tada se takve kazne ne primjenjuju. Inače, zajmoprimac ne može izbjeći kaznu. Ako se takva činjenica dogodila, zajmoprimac se može obratiti banci sa zahtjevom da smanji iznos novčane kazne ili da poveća broj razdoblja tijekom kojih može u cijelosti otplatiti dug.
Kako restrukturirati kredit u Sberbanci
Morate biti svjesni da se restrukturiranje u Sberbanku provodi isključivo uz suglasnost klijenta. NA jednostrano banka nema pravo mijenjati uvjete ugovora o kreditu, čak i ako dužnik ima dug. Druga stvar je da će pozitivna kreditna povijest platitelja biti pokvarena. Međutim, ako je pravodobno poduzeo sve mjere u njegovoj moći, to se neće dogoditi, a dosje dužnika ostat će besprijekoran.
Besplatan pravni savjet:
Tko se može prijaviti
Restrukturiranje kredita u Sberbanku dostupno je svakom klijentu bankarska institucija. Da bi to učinio, mora potvrditi da se njegova financijska situacija trenutno promijenila na gore i da nije moguće platiti dug u istom iznosu. Kao valjani argument bi se smatralo:
- gubitak posla zbog otpuštanja ili otpuštanja;
- rođenje djeteta, što je povećalo potrošnju obiteljskog proračuna;
- regrutacija za hitnu vojnu službu;
- restrukturiranje hipoteke u stranoj valuti ili kredita za automobil;
- katastrofa;
- privremena ili trajna nesposobnost, invalidnost.
Zahtjevi za zajmoprimca
Zajmoprimac mora ispunjavati kriterije koji vrijede za sve zajmoprimce banaka. Glavni naglasak je na dobi, odnosno na njegovoj gornjoj traci. Budući da postoji dobna granica za umirovljenici koji ne rade 65 godina, tada će se restrukturiranje, ako se podrazumijeva povećanje broja plaćanja, obračunavati na način da se posljednje rate plaćaju prije nego što klijent navrši 65 godina. Budući da restrukturiranje duga u Sberbanci podrazumijeva sklapanje novog ugovora o kreditu , klijent će morati predočiti putovnicu.
Kako podnijeti zahtjev za restrukturiranje
Ako na službenoj web stranici Sberbanka postoji velika količina informacija o drugim kreditnim proizvodima, za informacije o odobrenju restrukturiranja morat ćete se izravno obratiti poslovnici, jer informacije nećete moći pronaći na mreži. To je povezano s činjenicom da Opći uvjeti postupak ne postoji, a svaki pojedinačni slučaj se razmatra na individualnoj osnovi. Da biste zamislili što je bit operacije i kako se to događa, trebali biste pažljivo pogledati donje informacije.
Upitnik za preliminarnu analizu mogućnosti restrukturiranja kredita Sberbanke
Prije nego što banka donese odluku o mogućnosti restrukturiranja duga, dužnik mora ispuniti upitnik koji će se smatrati osnovom za razmatranje predmeta. Tamo je, osim osobnih podataka, potrebno navesti razlog za podnošenje zahtjeva za reviziju uvjeta ugovora i dostupnost njegove službene potvrde. Također je potrebno navesti izvore i izglede za naknadnu otplatu kredita. Osim toga, i dalje ćete morati dati sve potrebne podatke o trenutnom kreditu.
Izrada aplikacije
Sastavljanje zahtjeva za restrukturiranje ne bi trebalo uzrokovati posebne poteškoće. Obrazac se može preuzeti u poslovnici Sberbanke. Popunjava ga korisnik kredita osobno, ali ako je kredit uzet u ime fizičkih ili pravnih osoba, potreban je i njegov potpis. Trebalo bi biti naznačeno
Besplatan pravni savjet:
- podaci o kreditnom ugovoru;
- preferencija dužnika za otplatu duga;
- razlog i okolnosti restrukturiranja;
- datum kada se problem pojavio;
- izgledi za otplatu duga.
Intervju sa zaposlenicima banke
Zaposlenici najveća banka zemlje, prije restrukturiranja zajma u Sberbanku, pažljivo će proučiti sve dokumente i voditi izravan razgovor s zajmoprimcem. To je zbog činjenice da je to jedini način da se postigne konsenzus i odabere najbolja alternativa. Upravitelj će pokušati sve razmotriti moguće opcije restrukturiranje, obračunati nadolazeće uplate, te ako je klijent sa svime zadovoljan pripremiti dokumente za potpisivanje.
Koji su dokumenti potrebni za restrukturiranje kredita u Sberbanku
Kao što je više puta navedeno, kako bi se potvrdio uzrok teške financijske situacije, podnositelj zahtjeva mora dostaviti dokument. Ako osoba misli da je dovoljno samo napisati izjavu, onda se vara. Banka takav zahtjev neće ni razmatrati. Ovisno o razlogu kašnjenja, papiri mogu biti različiti:
- smanjenje prihoda može se dokazati potvrdom iz računovodstva;
- radna knjižica za potvrdu otkaza ili smanjenja;
- ozbiljna bolest može se dokazati potvrdom iz klinike ili bolnice;
- rođenje djeteta ili smrt bliskog srodnika može se ovjeriti potvrdom ili se može uzeti potvrda organa unutarnjih poslova.
Značajke postupka restrukturiranja
Treba razumjeti da zaposlenici Sberbanke nude restrukturiranje kredita i pod tim podrazumijevaju sklapanje novog ugovora o kreditu. Stari ugovor, po kojem je dug nastao, mora se zatvoriti. Ako se to ne učini, tada će prema uvjetima zajmoprimca morati platiti dodatne kazne. Ako novi ugovor predviđa dodatne kazne za neispunjavanje kreditnih obveza po starom, može se i treba pobijati na sudu.
potrošački kredit
Sberbank nudi širok pogled potrošački krediti. Izdaju se na karticama ili u gotovini. Iznosi su u pravilu mali pa neće biti teško restrukturirati takve kredite. Također možete koristiti refinanciranje ako još uvijek imate kredite u drugim bankama. Na taj način možete spojiti sve kredite u jedan, uslijed čega će doći do smanjenja ukupnog iznosa plaćanja i smanjenja kamatne stope.
Restrukturiranje hipotekarnog kredita u Sberbank pojedincu
Ako je hipoteka izdana i osoba ima problema s njezinim servisiranjem, tada je bez odgađanja potrebno kontaktirati zajmodavca kako bi se situacija riješila. Poanta je da odredba stambeni zajam stečene nekretnine djeluje i, pod uvjetom da zajmoprimac ne ispunjava svoje obveze, banka ima pravo prodati nekretninu radi pokrića preostalog duga. Kako se to ne bi dogodilo, preporuča se da se što prije obratite banci za pomoć u restrukturiranju hipoteke.
Besplatan pravni savjet:
Dug po kreditnoj kartici
Kreditne kartice postale su popularno sredstvo kreditiranja. Oni su korisni jer možete koristiti novac ne samo u Rusiji, već i kada putujete u inozemstvo. Prema dogovorima bankarska usluga kartica se izdaje na određeno vrijeme, a posebno se utvrđuje točan rok povrata. Svaki mjesec zajmoprimac je dužan nadoknaditi samo dio potrošenog novca koji se potom može ponovno upotrijebiti.
Ako se podigne velika svota novca ili se odabere limit kartice, a dodatni doprinosi nisu primljeni, banka blokira plastiku. Svi dodatni krediti na računu usmjereni su na otplatu obračunate kamate tijekom tog vremena. Prilikom restrukturiranja duga postaje moguće revidirati plan plaćanja kako bi se mogao otplatiti glavni dug.
Za i protiv restrukturiranja u Sberbank za kredite
Restrukturiranje kredita u Sberbanku ima i pozitivne i negativne aspekte, i to za obje strane. Banka snosi određene troškove i izdatke za sklapanje novog ugovora, uvid u dokumentaciju koja potvrđuje nelikvidnost klijenta. Osim toga, postoji rizik od ponavljanja nenaplativih potraživanja po novoizdanom kreditu.
Zajmoprimcu revizija uvjeta ugovora pomaže u izbjegavanju loše kreditne povijesti, smanjuje se iznos mjesečnog plaćanja, pomažući klijentu da racionalnije upravlja vlastitih sredstava. Ako zajam nije uzet u rubljama, tada je moguće promijeniti valutu zajma kako bi se izbjegli rizici povezani s fluktuacijama tržište stranih valuta. Ne zaboravite da banka može odbiti pružiti restrukturiranje duga, pa također morate biti spremni na to i tražiti druge sheme otplate duga ili podnijeti zahtjev za restrukturiranje.
Video
Recenzije
Olga Petrovna, 50 godina
Besplatan pravni savjet:
Kad je dobila otkaz na posljednjem poslu, bila je prisiljena podnijeti zahtjev za restrukturiranje kredita u Sberbanku. Ne mogu reći da je ovaj proces jednostavan, jer je bilo potrebno prikupiti dokumentarne dokaze o mojoj nelikvidnosti.
Svojedobno su u Sberbanku uzeli kredit za gradnju. Kad se dijete rodilo, isplate su počele vršiti pretjerani pritisak na proračun. Apelirao na banku sa zahtjevom za smanjenje mjesečna plaća produljenjem roka kredita. Iako se zbog toga povećala veličina preplate, bolje je nego biti na crnoj listi za problematične zajmoprimce.
Značajke restrukturiranja duga po kreditu u Sberbanku
Kada dobijemo potrošački ili hipotekarni kredit, nikada ne razmišljamo o tome da bi u našem životu mogao doći niz gubitaka. Gubitak posla, iznenadna bolest i drugi problemi dovode do odsutnosti Novac za otplatu obaveza.
Rezultat je isti – beskrajni pozivi inkasatora, sudski sporovi, prodaja kolaterala i potpuno uništena kreditna povijest. Popularna usluga pomoći će izbjeći tužan ishod - restrukturiranje duga po kreditu u Sberbanku. Zahvaljujući njemu, zajmoprimci mogu riješiti svoje financijske probleme bez rizika po svoj ugled.
Besplatan pravni savjet:
Prema odredbama Zakona o stečaju zajmoprimca, financijska institucija i dužnik mogu se dogovoriti o ublažavanju uvjeta ugovora o zajmu, t.j. o restrukturiranju. Ova usluga dostupna je i građanima i gospodarskim organizacijama. Razmotrite postupak na primjeru rada Sberbanke s pojedincima.
Ako ste u financijskim poteškoćama zbog gubitka posla, smanjenja plaće, teške bolesti ili nekog drugog hitnog slučaja, nema potrebe skrivati se od vjerovnika ili pokušavati pobjeći. Idite u banku i budite iskreni u svojoj situaciji. Financijska institucija, videći vašu pouzdanost i želju za otplatom dugova, sigurno će vam izaći u susret i ponuditi modele za promjenu uvjeta ugovora.
Mogućnosti restrukturiranja kredita u Sberbanci
Najveća banka u zemlji, nastojeći poboljšati položaj dužnika, nudi mu nekoliko izlaza iz teške situacije.
1. Odgoda
Banka može produžiti rok dospijeća financijska obveza. Po hipotekarni zajam odgoda je moguća na dvije godine, za potrošačke i auto kredite - na godinu dana. Za to vrijeme klijent može prilagoditi svoje novčano stanje i pronaći sredstva za otplatu duga.
Besplatan pravni savjet:
2. Produljenje ugovora
Sberbank može produžiti rok na koji je s klijentom sklopljen ugovor o kreditu. Kao rezultat toga, iznos mjesečne uplate će se smanjiti, a financijski teret za pojedinca će se smanjiti. Hipoteka se može produžiti na period do 10 godina (ukupno ne više od 35 godina), za opće namjenski kredit - na tri godine (ukupno najviše sedam godina).
3. Izrada individualnog plana otplate kredita
Ova metoda je prikladna za osobe čije su zarade sezonske (poljoprivrednici, ljudi zaposleni u turizmu i sl.). Sastavljeno za osobu individualni plan o kojoj se namiruje s vjerovnikom. Na primjer, umjesto plaćanja mjesečnih rubalja, zajmoprimac prenosi sedam mjeseci u godini u rubljama, a rezultirajuću razliku otplaćuje u jednoj uplati u "profitabilnom" razdoblju.
Restrukturiranje duga po zajmu u Sberbanku također se može provesti prema drugim shemama:
- Kreditni praznici - banka daje klijentu mogućnost da u određenom razdoblju uopće ne vraća dug ili da na njega plaća samo kamate. Pretpostavlja se da će tijekom tog razdoblja osoba moći normalizirati svoju financijsku situaciju.
- Tromjesečno plaćanje kamata - osoba otplaćuje samo glavni dug svaki mjesec, a kamate prenosi jednokratno jednom u tri mjeseca.
- Preračunavanje kamata - U nekim slučajevima financijska institucija može "oprostiti" kamate klijenta preračunavajući ih na razinu redovitih kamata.
U odnosu na određenog zajmoprimca može se koristiti jedna metoda ili kombinacija mjera, odabranih uzimajući u obzir karakteristike slučaja. U nekim slučajevima moguće je čak i drugo restrukturiranje ako poduzete radnje nisu pomogle prvi put.
Glavna stvar koja se traži od "problematičnog" zajmoprimca je pravovremena žalba kreditnoj instituciji. Bankama nije isplativo imati dospjela dugovanja ili puno sudskih sporova, pa najčešće izlaze u susret klijentima.
Besplatan pravni savjet:
S pravne točke gledišta, restrukturiranje kredita u Sberbanci (ili bilo kojoj drugoj kreditnoj instituciji) je potpisivanje novog ugovora s promijenjenim uvjetima. Napominjemo da financijska institucija mora službeno raskinuti prethodni ugovor. Obično se za to sastavlja dodatni sporazum u kojem se navodi da sve odredbe sporazuma više nisu relevantne.
Ako banka to nije ispoštovala važan uvjet i pripremljeno novi dokument, u kojem se iznos duga značajno povećao, povećavši se za kazne, svoj slučaj možete braniti na sudu. Obično u takvim slučajevima odvjetnici zauzimaju stranu zajmoprimca.
Restrukturiranje duga: za i protiv
Pojavio se servis za restrukturiranje duga po kreditu u Sberbanci financijsko tržište ne bez razloga: to je korisno za obje strane u pravnom odnosu.
Za banku to odličan način izbjeći gubitke. Činjenica je da je funkcioniranje kreditnih institucija regulirano zakonodavnim normama, prema kojima se za svaki dospjeli dug moraju formirati pričuve. To znači značajne financijske gubitke, pa je stoga isplativije ponuditi zajmoprimcu načine za restrukturiranje svojih obveza.
Za samog klijenta banke promjena uvjeta kredita je mač s dvije oštrice. S jedne strane, takav korak mu daje vremena da ispravi svoju financijsku situaciju i otplati dug. Kreditna povijest će ostati pozitivna, osoba neće primati beskrajne pozive od prijetećih inkasatora, neće biti potrebe za suđenjem, što znači značajan gubitak vremena, truda i novca.
Besplatan pravni savjet:
S druge strane, restrukturiranje kredita u Sberbanku uvijek znači povećanje novčana obveza. Iznos mjesečne uplate se smanjuje, razdoblje otplate duga se povećava. To znači da će se pojedincu obračunati više kamata, a veličina preplaćene će se značajno povećati. Stoga se službi restrukturiranja treba pribjeći samo u većini teške situacije kada praktički više nema mogućnosti za plaćanje banci. U suprotnom, možete se ozbiljno ozlijediti.
Kako restrukturirati dug u Sberbanku?
Da biste dobili nove uvjete za kredit, trebate nazvati banku i navesti svoju situaciju. Zatim morate doći osobno i napisati prijavu u slobodnom obliku. U dokumentu se navodi zahtjev za restrukturiranje dugova i razlog zašto se ta potreba pojavila. Potonje je najbolje dokumentirano. Ako ste bolesni, priložite potvrdu od medicinska ustanova ako ste dobili otkaz – kopiju radna knjižica itd. Često zaposlenici Sberbanka traže od klijenata da navedu iznos mjesečne uplate koji im je trenutno prihvatljiv.
Uz prijavu je potrebno priložiti sljedeće dokumente:
- ruska putovnica;
- uvjerenje o prihodima koje ste primili u posljednjih šest mjeseci;
- dokument koji potvrđuje početak teških životnih okolnosti;
- popunjen obrazac zahtjeva za banku.
Dok se razmatra pitanje restrukturiranja duga, nemojte zaustavljati mjesečne isplate. Nastavite otplaćivati dug u mjeri u kojoj je to za vas moguće.
Kada se donese odluka o vašem pitanju, sklopit ćete novi ugovor s bankom.
Besplatan pravni savjet:
Restrukturiranje duga po kreditu u Sberbanku postupak je koji omogućuje ljudima koji se nađu u teškoj životnoj situaciji da iz nje časno izađu i otplate svoje dugove. I Moskva i mali gradovi nude svaku priliku za restrukturiranje, važno je ne skrivati se od banke, već odmah otići u kreditnu instituciju i iskreno pričati o svojim problemima.
Za 100% odobrenje, pošaljite nekoliko prijava odjednom!
Je li restrukturiranje kredita isplativo? - Razmotrimo i proučimo ovaj proces detaljnije u materijalu. Kada zajmoprimac ima poteškoća s otplatom zajma, financijske institucije nude restrukturiranje duga.
Bit njihovih programa je izmjena ključnih uvjeta ugovora kako bi se smanjila razina financijskog opterećenja.
Uvod u restrukturiranje!
Ova mjera podrazumijeva da banka daje mogućnost promjene nekih pozicija ugovora. Pritom klijent ne vidi nikakav “živi” novac.
Zapravo, na papiru će biti zabilježeno da je financijska institucija izdala novi zajam i osigurao otplatu starog kredita.
Tradicionalno, s praktičnog stajališta, ovaj proces podrazumijeva produljenje razdoblja u kojem se kredit vraća kako bi se smanjio teret dužnika.
Može biti zanimljivo: « »
Riječima, obećanja banaka izgledaju vrlo privlačno, ali praksa se ne može pohvaliti da je to bilo točno u apsolutno svim slučajevima. Na kraju krajeva, klijent koji se prijavio za ovaj postupak za banku smatra se problematičnom “instancom”.
A za takve pojedince malo je vjerojatno da će se naći povoljni uvjeti. Naime, ispada da pristankom na ovakav odnos i sami zajmoprimci pristaju na visoku kamatu u odnosu na stari kredit.
Razlozi za restrukturiranje!
Revizija općih uvjeta ugovora može se izvršiti na inicijativu obje strane.
- zajmoprimac. To vrijedi kada dug nije moguće u cijelosti vratiti. Upućuje žalbu financijskoj instituciji i stvara zahtjev za raščlanjivanje mjesečnog doprinosa na male dijelove.
- Zajmodavac. Financijska institucija daje ponudu za smanjenje kreditnog opterećenja.
Tradicionalno, za provedbu ovog događaja mogući su neki uzročni čimbenici:
- otpuštanje;
- biti na roditeljskom dopustu;
- poziv vojske;
- bolest.
Sklapanjem takvog posla može se postići nekoliko temeljnih rezultata:
- održavati povoljnu razinu kreditne statistike;
- spriječiti financijsku instituciju da podnese tužbu;
- smanjiti veličinu mjesečne uplate;
- spriječiti kazne.
Na temelju ovih podataka već je moguće izvući neke zaključke o isplativosti ovog događaja.
Koliko je korisno restrukturiranje duga?
Kada klijent doživi ozbiljnu delinkvenciju zbog gubitka posla ili smanjenja plaće ili ako postoji neki drugi financijska rupa, on ima pravo iskoristiti priliku restrukturiranja.
Takva se usluga može obaviti isključivo u financijskoj instituciji u kojoj je kredit izdan. Financijeri mijenjaju ugovor sastavljen o zajmu. Oni su u nekoliko smjerova.
Financijske institucije koje aktivno nude takve usluge također ne ostaju bez pogodnosti:
- dobiti priliku ispuniti plan otplate i smanjiti ukupan udio dospjelih kredita;
- dovesti do bolje kvalitete kreditnog portfelja;
- imati priliku bez dugotrajnih postupaka, što podrazumijeva uštedu vremena i novca.
Što se tiče klijentske strane, ona također može očekivati da će dobiti određeni broj pogodnosti:
- izbjegavanje negativnog kreditnog profila ako je dug dovoljno kratak;
- sprječavanje sudskih sporova s nadležnim tijelom, a to ozbiljno utječe na cjelokupni ugled klijenta;
- nepostojanje raznih vrsta gubitaka, kazni koje naplaćuje banka;
- mogućnost da ne padne u zadano stanje, budući da kalkulator preračunava prema shemi otplate i doprinosi uspostavljanju minimalne mjesečne uplate;
- sprječavanje oduzimanja imovinske vrijednosti radi naknade dužničkih obveza u okviru sudske odluke.
Na temelju toga možete zaključiti je li restrukturiranje kredita korisno i u kojoj mjeri.
Ako govorimo o povećanju termina!
Ova vrsta transakcije odvijat će se u situaciji kada zajmoprimac treba smanjiti iznos mjesečne uplate. U tu svrhu tvrtka provodi produljenje razdoblja izdavanja, a često ono može biti značajno.
Ovaj proces uvijek podrazumijeva povećanje ukupne preplate, što se ispostavlja neisplativo. Kao dio procesa restrukturiranja, uvijek postoji jednostavno neizrečeno pravilo: što je duže razdoblje produženja, velika svota uočava se preplata.
To je zbog mjesečnog obračuna kamata na stanje duga, a kako se ukupan broj mjeseci povećava, tako se povećava i obračun kamata.
Stoga, kada podnesete zahtjev za restrukturiranje ove vrste kredita, trebali biste se odmah uključiti djelomične otplate unaprijed.
Ako je kreditni odmor?!
Ova opcija podrazumijeva produljenje roka tekućeg kredita prema nahođenju banke. Rok se povećava za ukupno 3-12 mjeseci. U ovom trenutku, zajmoprimac dobiva odgodu plaćanja glavnog duga.
Na primjer, šest mjeseci ne može platiti naknadu dok njegova financijska situacija ne dosegne stanje stabilnosti. Bez obzira na ovu činjenicu, plaćanje obračunatih kamata ostaje na snazi.
Dakle, kupac nastavlja plaćati, ali će to biti puno manje jer se radi isključivo o kamatama.
Potpuno oslobođenje od plaćanja!
Za razliku od prethodnih opcija, u ovom slučaju preplata se praktički ne mijenja. Banka jednostavno na neko vrijeme zamrzava plaćanje, kao i povećava rok kredita zbog činjenice da u određenom vremenskom razdoblju dužnik neće platiti baš ništa. Pritom je važno uzeti u obzir činjenicu da banka zadržava pravo povećanja kamatne stope.
Prilikom restrukturiranja na bankarsku inicijativu!
Ako se ovaj postupak provede nakon dugog razdoblja kašnjenja i kazni, tada će iznos kredita sadržavati određeni iznos kazni i penala.
A to sugerira da će na njih doći određeni postotak. Dakle, u ovoj situaciji bit će veliki utjecaj na preplatu.
Otpišite kazne!
Ovo je prilično isplativa verzija procesa, uzimajući u obzir činjenicu da su kazne i kazne za kašnjenja i kašnjenja znatne. Stoga možemo pretpostaviti da će doći do smanjenja ukupnog iznosa.
Prijenos u drugu valutu!
Zbog fluktuacija u stranim valutama, financijska situacija mnogih zajmoprimaca postaje nesigurna. Pravilno provedene mjere restrukturiranja će se smanjiti ukupna veličina plaćanja i preplate, kao i poboljšati kreditne uvjete.
Gore navedene opcije omogućit će vam da odgovorite na pitanje isplati li se izvršiti restrukturiranje kredita. Nakon vaganja svih prednosti i nedostataka, možete računati na razumljiv rezultat.
Što je potrebno za restrukturiranje?
Da biste pokrenuli postupak, prvo što trebate učiniti je to učiniti.
Unutar ovog dokumenta nalazi se naznaka nekoliko podataka:
- broj i datum ugovora;
- opcije za početno plaćanje;
- indikator veličine primljenog limita zajma;
- iznos otplaćenog duga;
- iznos doprinosa;
- datum posljednjeg plaćanja;
- vrijeme kada je došlo do prvog kašnjenja;
- detaljan opis uzročnika kršenja rokova.
Tradicionalno, financijske institucije zahtijevaju određeni popis dokumenata koji se moraju priložiti uz zahtjev:
- osobna iskaznica državljanina Ruske Federacije;
- potvrda medicinske ustanove;
- presliku ugovornih odnosa o zajmu;
- radna knjižica (ako je razlog bio otkaz);
- uputnicu sa zavoda za zapošljavanje da ste prijavljeni, kao i materijale o visini naknade koja se dodjeljuje;
- dokument s mjesta rada u obrascu 2-NDFL.
Utjecaj na kreditnu povijest!
Kako biste izbjegli rizike za svoju kreditnu povijest, trebali biste kontaktirati zajmodavca prije nego što dođe do kašnjenja.
Ako zajmodavac pristane promijeniti uvjete ugovora, informacije o problemima zajmoprimca neće biti poslane BKI-ju. Vaša osobna situacija odražavat će činjenicu neispunjenja obveza ako se žalba banci dogodi nakon što je dug nastao.
Na temelju duljine kašnjenja u plaćanju, stupanj pogoršanja situacije može biti:
- slab- ako se restrukturiranje provodi u roku od mjesec dana od trenutka kašnjenja;
- sredina- ako postoji više kršenja rokova, to se zove redovito izbjegavanje plaćanja;
- visoka- ovaj se postupak provodi na inicijativu financijske institucije, a to ukazuje na prihode predmeta pred sudom.
Koliko puta se postupak može provesti?
Zajmoprimce zanima koliko se puta kredit može restrukturirati. Broj zahtjeva u tu svrhu nije ni na koji način ograničen sa zakonodavnog stajališta. Sve ovisi o osobne prilike i preferencije zajmodavca.
Ako ste nakon ovog događaja ponovno prestali uplaćivati iznose na bankovni račun, postoji velika vjerojatnost da ćete dobiti neopravdano odbijanje.
Zajmodavac također ima pravo na sljedeće:
- zahtjev za prijevremeni prekid ugovori;
- emitirati dužnička obveza kolekcionarima;
- podnošenje tužbe za raskid predmetnog ugovora.
Ako su mjere već poduzete, ali je vaša situacija ostala na istoj razini, možete djelovati kao inicijator.
Situacija kada postaje teško izvršiti plaćanja banci na vrijeme moguća je svakom dužniku. Razlog tome može biti otkaz na poslu, teška bolest ili drugi nepredviđeni događaji. Kako bi izbjegli poteškoće u budućnosti, klijent treba ponuditi financijskoj instituciji da revidira uvjete zajma.
Osobine restrukturiranja duga
Kašnjenja u plaćanju uzetog kredita prijete dužniku mnogim problemima. To uključuje:
- Banka obračunava penale i kazne za zakašnjela plaćanja.
- Komunikacija sa zaposlenicima agencija za naplatu, kojima se banka može obratiti (to izravno predstavlja prijetnju fizičkoj sigurnosti dužnika).
- Parnica o tražbini banke s mogućim posljedicama (na primjer, zapljena imovine).
- Pokvarena kreditna povijest, u kojoj će biti vrlo teško dobiti bankovni kredit (u ograničenom broju banaka, ispod visok postotak i tako dalje.).
Pravovremenim shvaćanjem posljedica neplaćanja kredita zajmoprimac je u mogućnosti minimizirati Negativne posljedice. O nastalim problemima treba obavijestiti banku i zatražiti restrukturiranje kredita. Ovaj postupak ima sljedeće značajke:
- To uključuje promjenu uvjeta ugovora o zajmu (na primjer, smanjenjem kamatne stope prilikom produljenja ugovora), pomažući zajmoprimcu da pravovremeno uplaćuje doprinose.
- Restrukturiranje duga provodi se u prisutnosti potvrđenih financijski problemi zajmoprimca (na primjer, potvrde o otkazu radi smanjenja) u istoj banci u kojoj je kredit izdan.
- Kratkoročno, to je korisno za zajmoprimca, jer smanjuje financijsko opterećenje (na primjer, smanjuje iznos pojedinačnih plaćanja), ali se ukupna preplata zajma povećava.
- Iako restrukturiranje pojednostavljuje otplatu kredita, može dovesti do pogoršanja kreditne povijesti (CI), jer je u nizu banaka (VTB, Alfa-Bank i dr.) moguće podnijeti zahtjev za reviziju uvjeta kredita samo ako postoji kašnjenje od 2 mjeseca. S takvim razdobljem prekida u plaćanju, informacija o kašnjenju sigurno će upasti u CI.
Sličan proces, ali se provodi u drugoj banci, naziva se refinanciranje. U tom slučaju klijent uzima novi kredit po povoljnijim uvjetima od dosadašnjeg i njime otplaćuje svoj dug. Ovisno o uvjetima trenutnog zajma i predloženim uvjetima, refinanciranje može biti korisnije za zajmoprimca s organizacijskog stajališta (na primjer, dopustiti da se ne pokvari CI). U tom će slučaju iznos preplaćenog iznosa, s velikom vjerojatnošću, biti veći nego tijekom restrukturiranja, jer banka treće strane također brinuti o ostvarivanju dobiti.
Razlozi za promjenu parametara ugovora o kreditu
Restrukturiranje duga u banci potrebno je ako klijent iz objektivnih razloga ne može uplatiti kreditne doprinose u prethodnom iznosu.
Financijska institucija zainteresirana je otplatiti izdani zajam s najmanjim gubicima za sebe (dakle, bez troškova tužbe i sl.), stoga će se, ako za to postoje dobri razlozi, odobriti postupak revizije uvjeta kredita.
Prihvatljivi razlozi za restrukturiranje su dokumentirane činjenice:
- otpuštanja zbog smanjenja ili likvidacije organizacije;
- formalno smanjenje plaća (na primjer, u slučaju degradacije);
- pretrpio teške gubitke individualni poduzetnik;
- nanošenje štete imovini (uključujući nekretnine) prirodnim katastrofama ili nesrećama uzrokovanim ljudskim djelovanjem.
Postoje različiti programi restrukturiranja koje bira banka ovisno o tome konkretnu situaciju, želje i mogućnosti klijenta. Bez obzira na mogućnosti, imat će:
- Prednosti - mogućnost otplate kredita u teškoj financijskoj situaciji, nepostojanje sudskih sporova i/ili komunikacije s inkasatorima, pod povoljnim okolnostima (na primjer, banka odobrava restrukturiranje bez čekanja na 2 mjeseca odgode), CI će ne biti razmažen.
- Nedostaci - ukupna preplata bit će veća nego kod plaćanja pod istim uvjetima.
Kako restrukturirati dug po kreditu
Zajmoprimac prilikom podnošenja zahtjeva banci mora biti svjestan da ga nadolazeći postupak ne oslobađa obveze plaćanja duga i ne smanjuje njegovu veličinu, već samo preispituje postupak pojedinačnih plaćanja. Tablica prikazuje prednosti i nedostatke koje kreditno restrukturiranje ima:
Metode i metode | Karakteristično | ||
Produljenje roka ugovora o zajmu | Povećanje roka za plaćanje dugova (produženje ugovora), što dovodi do smanjenja veličine mjesečnih rata. | Mogućnost normalnog plaćanja kreditnih obveza u slučaju financijskih problema. | Povećanje ukupne preplate za potrošački ili hipotekarni kredit. |
Promjena valute kredita | Preračun doprinosa u dr novčane jedinice(obično u rubljama, umjesto u dolarima ili eurima, uz nagli porast tečaja međunarodna razmjena). Ova metoda bankama uskraćuje dio dobiti, pa se često pokreće političkim odlukama (na primjer, dekretima Vlade Rusije). | Mogućnost smanjenja iznosa plaćanja u slučaju promjene tečaja. | Vrlo je teško dobiti odobrenje. |
Kreditni praznici | Mogućnost za određeno vrijeme (šest mjeseci, rijetko - godinu dana) plaćati samo kamate, s mogućnošću povrata u budućnosti na doprinose prethodne veličine. | Pojava kašnjenja u plaćanju glavnice je vrijeme koje se može iskoristiti za rješavanje tekućih financijskih problema (traži novi posao i tako dalje.). | Dodatne kamate za vrijeme praznika. |
Smanjenje kamatne stope | Bez produljenja roka plaćanja ovo je nepovoljna opcija za banke. Zbog toga se koristi vrlo rijetko, u pravilu, tijekom razdoblja značajnog smanjenja stope refinanciranja Središnje banke i ima ozbiljne kriterije odabira (npr. za njega se mogu prijaviti oni koji su u neplaćenim plaćama). prvi put ili plaćanje hipoteke). | Otplata kredita po nižoj cijeni nego prije. | Velika poteškoća u dobivanju ovog oblika refinanciranja. |
Otpis kazne i ukidanje penala | Također je rijedak slučaj da banke iz vrlo dobrih razloga odu na kašnjenje s klijentom (primjerice, ozbiljna operacija). Često otpis kamata i penala za određeno razdoblje ne poništava plaćanje kamata u tom trenutku. | Smanjenje trenutnog financijskog opterećenja. | Proizveden zasebno, takva amnestija ne smanjuje teret zajma, već samo eliminira kazne i kazne. U idealnom slučaju, trebalo bi ga nadopuniti drugim vrstama restrukturiranja, poput produženja plaćanja. |
Postupak registracije
Kako biste revidirali uvjete ugovora o zajmu, morate:
- Ispunite obrazac za restrukturiranje u obliku banke. Uzorak je preuzet s web stranice kreditne institucije. Ovaj dokument informira zajmodavca o problemima zajmoprimca i pokazuje discipliniran odnos prema otplati duga.
- Ovaj dokument dostavite Odjelu za rad sa kreditni dugovi. U idealnom slučaju, kopija bi trebala biti ovjerena datumom i potpisom zaposlenika koji je prihvatio zahtjev - ako zahtjev za restrukturiranje bude odbijen i slučaj ide na sud, bit će važno da je primatelj kredita pokušao pronaći civilizirane načine da vrati dug, a nije se skrivao od plaćanja.
- Čekajte poziv za intervju. Zajedno s upraviteljem banke odaberite najprikladnije opcije za promjenu uvjeta kreditiranja.
- Ispunite prijavu, navodeći konkretne opcije za promjenu uvjeta kredita, o kojima smo razgovarali na razgovoru. Priložite paket dokumenata.
- Pričekajte odgovor banke. Ako banka pozitivno odluči, razmislite o novom ugovoru (ili dodatnom ugovoru postojećem ugovor o zajmu) i raspored plaćanja. Potpišite dokument.
- Ako banka odbije restrukturiranje, zatražite od nje pismenu potvrdu o tome (jasna želja klijenta da otplati dug može postati razlogom za sudsku obvezu financijska institucija revidirati uvjete zajma).