Program kreditiranja automobila. Term Kamata Što je Term Kamata
Primatelj" href="/text/category/adresat/" rel="bookmark">primatelj na navedenoj adresi, o kojoj je organizacija pošta ili ekspresnom dostavom obavijestili pošiljatelja obavijesti.
Smatra se da je ugovorna strana uredno primila obavijest i ako je primatelj odbio primiti obavijest, a to je odbijanje zabilježila poštanska služba ili organizacija za brzu dostavu.
8.5. Zajmoprimac potvrđuje da je upoznat s uvjetima ovog Ugovora prije potpisivanja, da su mu svi uvjeti jasni i da su uključeni uvjeti klauzule 4.5, klauzule 5.4.5, klauzule 8.6, klauzule 8.7 kako je izmijenjena ovim Ugovorom u ovom Ugovoru uz njegov pristanak.
8.6. Zajmoprimac daje / ne pristaje na to da Zajmodavac Uredu za kreditne povijesti (registriranom u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije) daje podatke o Zajmoprimcu u iznosu predviđenom člankom 4. Saveznog zakona „O Kreditne povijesti" od 01.01.2001.
8.7. Sporovi i nesuglasice koje nastanu u postupku izvršenja ovog Ugovora podliježu razmatranju (odaberite što trebate) :
- u Gagarinskom okružnom sudu u Moskvi ( ovo stanje uključeno uz suglasnost Zajmoprimca).
- u sudu opće nadležnosti u skladu sa zakonom Ruska Federacija (ovaj uvjet je uključen ako Zajmoprimac odbije uključiti prethodni uvjet).
8.8. Ovaj Ugovor sastavljen je u dva primjerka, po jedan za svaku od Strana, koji imaju istu pravnu snagu.
9. Mjesto i bankovni detalji Zabave
Povjerilac | zajmoprimac |
Naziv: BANKA", Lokacija: , ulica 1, Tel./ C/C u OPERI moskovskog GTU Banke Rusije, predsjednik Uprave banke" ________________________/_____________/ | Puno ime _ Datum rođenja: "___" ____________ ___ godine, Podaci o putovnici: №___________________________________________ Izdano od _______________________________________ _____________________________________________ Adresa za registraciju: _____________________________________________ Stvarna adresa prebivališta (adresa za dopisivanje): _____________________________________________ telefoni: Dom ____________________________; Radnik ______________________________; Mobilni _____________________. ________________________/_____________________ Potpis Puno ime ___________________________________________________________________________________________/ |
Kad zatreba novac, razmišljamo samo o tome kako dobiti kredit. Ali o otplati kredita, u pravilu, nema pitanja. Čini se da je sasvim jednostavno – otići ću i plakati. Ali kako, kada, gdje i u kojoj mjeri? Dakle, već u fazi dobivanja zajma, zajmoprimac treba dobro razmisliti o njegovom povratu. Ne škodi saznati o mogućnosti prijevremene otplate duga po kreditu, o dostupnim načinima otplate sa i bez provizije, o mogućnosti produljenja (uključujući restrukturiranje i refinanciranje), o datumu i iznosu sljedeće rate, o mogućim kaznama zajmodavca u slučaju kašnjenja (bilo što se dogodi) i, konačno, o u kojim redoslijedom, novac koji je banka (MFO) prihvatila od zajmoprimca će biti ugašen. I nije cijeli popis informacije kojih treba biti svjestan.
Moramo znati svoja prava i obveze, koje su nam dane ne samo ugovorom o zajmu, već su nam dane i zakonodavstvom, posebno saveznim zakonom br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)” (pisali smo o to detaljno). Inače, bez pretjerivanja se može nazvati biblijom svakog dužnika.
U članku ćemo govoriti o glavnim nijansama s kojima se zajmoprimac može susresti tijekom otplate kredita i dati nekoliko savjeta kako ispravno vratiti zajam.
Postupak obračuna kamata
Svaki zajam počinje ugovorom, ali čak i prije njegovog izvršenja, zajmoprimcu se može ponuditi da odabere shemu otplate. Poznate su dvije sheme: diferencirana i rentna. Nedavno je manje vjerojatno da će dužnik napraviti svoj izbor u korist prve sheme, sada najčešće isplata anuiteta, koji je prema zadanim postavkama sastavni dio uvjeta za dobivanje kredita. To je, usput, povezano ne samo s dobrošću za vjerovnika - za podnositelja zahtjeva takva shema također pruža mnoge prednosti. Za detalje šaljemo vas na, ali ovdje ćemo istaknuti samo najvažnije.
Dakle, svaki sljedeći datum plaćanja u planu plaćanja sastoji se od iznosa glavnog duga (tijelo kredita) i kamate (plaćanje za uzeti kredit, drugim riječima, naknada zajmodavca). Istovremeno, ovisno o shemi otplate kredita, kamate se mogu obračunati:
1. Za stanje duga. U ovom slučaju pričamo o diferenciranoj (ili klasičnoj) shemi, koju je danas teško naći na tržištu bankovno kreditiranje. Prema ovoj shemi, tijelo zajma se dijeli na broj jednakih plaćanja proporcionalno roku zajma, nakon čega se svakom ekvivalentnom iznosu dodaje kamata koja se naplaćuje na saldo duga. Prve uplate su najveće (uključuju kamate na veći dio duga), a posljednje su najmanje. Svaki mjesec iznos uplate se smanjuje. Ova značajka je i prednost (preplata zajma je manja) i nedostatak diferenciranog plaćanja, budući da se zajmoprimac naglo povećava na samom početku rasporeda plaćanja, zbog čega banka može odbiti izdati kredit.
2. Prema shemi rente. U ovom slučaju, raspored plaćanja sastoji se od identičnih plaćanja, od kojih se svaka sastoji od tijela zajma i kamate obračunate na stanje duga. Zbog posebnosti obračuna kamata, početne uplate sastoje se od vrlo niskog udjela glavnice i visokog udjela kamata. Naime, prvo se plaća kamata na kredit, a tek onda, na kraju roka kredita, glavni dio tijela kredita. To nije u potpunosti korisno za zajmoprimca (konačna preplata je veća u usporedbi s klasičnom shemom), ali u isto vrijeme, to mu daje priliku da posudi u dovoljno velikim iznosima - sva plaćanja su ista, što znači da zajam teret će biti u granicama utvrđenim bankom ili zakonom. Zapravo, zbog toga je ova shema plaćanja postala dominantna.
Navedene sheme otplate odnose se na klasične vrste kreditiranja, gdje se zajam izdaje odjednom. No, postoje i oni za koje se kredit izdaje postupno i na rate, primjerice na kreditnu karticu. kartice, postavlja se kreditni limit unutar kojeg se može kreditirati plaćanjem na karticu (ili podizanjem gotovine s nje).
U ovom slučaju kamate se obračunavaju na sljedeći način (obračunavaju se na kraju svakog dana):
- Od trenutka izdavanja prve "tranše", iznos kamate se obračunava na temelju njezine vrijednosti.
- Od dana kada je banka izdala drugu tranšu, pa do dana sljedeće otplate, kamata se obračunava na temelju ukupnog duga i tako dalje.
Na primjer, zajam (i njegova prva tranša) izdan je 10. rujna u iznosu od 100 tisuća rubalja. Planom otplate kredita je propisano da će se kredit otplaćivati svakog 5. u mjesecu (odnosno, prva isplata će se izvršiti 5. listopada). 15. rujna banka izdaje drugu tranšu u iznosu od 50 tisuća rubalja. Kamate će se obračunavati:
- za razdoblje od 10. do 14. rujna - na temelju iznosa od 100 tisuća rubalja;
- za razdoblje od 15. rujna do 4. listopada - po stopi od 150 tisuća rubalja.
Ako je u prethodnom kamatnom razdoblju zajmoprimac izvršio zakašnjelo plaćanje, tada se kamata obračunava zasebno za svaku vrstu duga - hitnog i dospjelog (u obliku kazne za svaki dan kašnjenja), te se odražava na relevantnim računima.
Načini otplate kredita
Prema postojećem zakonodavstvu (Zakon br. 353-FZ), ugovor o potrošačkom kreditu (zajmu) mora navesti načine izvršenja novčane obveze prema ugovoru, uključujući BESPLATNU METODU (bez provizije). Štoviše, na taj način možete izvršiti plaćanje u mjestu na mjestu primitka od strane zajmoprimca (ponude za sklapanje ugovora) ili na mjestu (prebivalištu) zajmoprimca navedenom u ugovoru.
Obično možete besplatno isplatiti gotovinom putem blagajne banke ili na bankomatima (terminalima) s funkcijom prihvaćanja gotovine. Bit će sigurnije, a novac će gotovo odmah stići na vaš kreditni račun. No, također vam se može ponuditi mnogo načina otplate, uključujući i bez naplate provizije. To može biti:
- međubankovni prijenos iz druge banke;
- plaćanje u platnim terminalima poznatih platni sustavi(QIWI, itd.) i u trgovinama mobilnih telefona (Euroset, Svyaznoy, itd.);
- Poštanski prijenos;
- elektronički novac iz internetskih novčanika (Yandex.Money, WebMoney, QIWI itd.);
- prijenos s kartice putem internet banke (usput, neke banke ne naplaćuju proviziju za međubankovni prijenos putem svoje internet banke, što je vrlo zgodno).
Napominjemo da u slučajevima povrata novca putem partnera i usluga trećih strana, sva odgovornost za pravovremeno pojavljivanje novca na vašem trenutni račun pada isključivo na tebe. Banci nije bitno gdje ste i kada poslali uplatu, bitno je da ona bude na dan uplate na Vaš tekući račun. Stoga, uzmite u obzir da sljedeću uplatu prebacite najmanje 3 radna dana prije datuma plaćanja prema ugovoru, ako niste sigurni u uvjete kreditiranja na način koji ste odabrali.
Redoslijed otplate duga od strane banke
Plaćanje izvršio ugovor o zajmu, otplaćuje dug zajmoprimca sljedećim redoslijedom:
1. Zaostale kamate;
2. Dospjela glavnica;
3. Kazna (kazne i penali) u visini utvrđenoj ugovorom (iznos kazne ne smije se razlikovati od zahtjeva zakona, vidi dolje)
4. rok kamata(obračunato za tekuće razdoblje plaćanja);
5. Iznos glavnice (tijelo kredita) za tekuće razdoblje otplate.
Napominjemo da se prema zakonu (odnosno, to nije hir banaka i mikrofinancijskih organizacija), prije svega, ispunjavaju obveze vraćanja dospjelih plaćanja plus kamate na njih, kao i kazna. I na kraju, glavni dug je otplaćen.
Pritom, uopće nije važno koja je svrha plaćanja naznačena u trenutku polaganja sredstava na tekući račun - redoslijed plaćanja se od ovoga ne mijenja. Dakle, ako je dužnik, koji je malo zakasnio, odlučio da će prema planu plaćanja izvršiti sljedeću uplatu predviđenu ugovorom, onda je možda u zabludi. Banka će prvo uplatiti kaznu, a cijeli preostali iznos ide za otplatu glavnice. Kao rezultat toga, ispada da zajmoprimac ne ispunjava svoje obveze prema ugovoru (ne plaća na vrijeme), što prijeti novim kaznama, oštećenom kreditnom povijesti i problemima sa samim zajmodavcem.
Napominjemo da je riječ o nadopuni Vašeg tekućeg računa, a ne kreditnog računa u banci. Samo nekoliko riječi na ovu temu.
Treba li zajmoprimcu račun zajma za otplatu zajma?
Na internetu možete pronaći mišljenja nekih lukavih suboraca koji preporučuju da u banci saznate broj računa kredita i izvršite plaćanje izravno na njega. Dakle, prema njihovom mišljenju, moguće je zaobići ograničenja o redoslijedu otplate duga po kreditu, između ostalog, utvrđena na zakonodavnoj razini.
Račun zajma je račun interno računovodstvo(počinje brojevima 455). On je unutra bez greške otvara ga banka prilikom izdavanja bilo kojeg kredita i namijenjen je računovodstvu kreditni dug zajmoprimac. Osnova za otvaranje takvog računa je ispunjavanje uputa Središnje banke Ruske Federacije. Za njegovo otvaranje nije potrebna suglasnost zajmoprimca.
Tekući račun se otvara na temelju ugovora o bankovnom računu (po obostranoj volji banke i klijenta), koji se najčešće sklapa uz ugovor o kreditu. Broj trenutni račun(obično počinje brojevima 408) pojavljuje se u ugovoru o kreditu, a od njega se banka obvezuje otpisati potreban iznos za otplatu duga na dan sljedeće uplate. Odnosno, zajmoprimac osigurava da je traženi iznos dostupan na tekućem računu (bilo kojim načinom predviđenim ugovorom), a na dan plaćanja banka ga tereti putem internog knjigovodstveni zapisi poštujući redoslijed otplate. Samo u ovom slučaju, odnos između zajmoprimca i banke neće ići dalje od zakona i uvjeta ugovora.
Dakle, zajmoprimac ne mora znati broj računa kredita za otplatu kredita, dovoljno je da na vrijeme uplati potreban iznos na tekući račun i tada će banka sve učiniti kako treba. Želja nekih drugova da novac polože izravno na kreditni račun, zanemarujući kaznu, suprotna je zakonu. Proširene argumente u prilog ovoj tvrdnji, te detalje o računu zajma možete vidjeti na.
Potpuna i djelomična prijevremena otplata kredita
Postoje 2 vrste prijevremenog ispunjenja obveza: potpuno i djelomično.
U slučaju potpune prijevremene otplate, dužnik plaća ostatak glavnice i kamate obračunate na nju do uključujući datum otplate. Potreba za plaćanjem kamata na stvarni dan povrata izravno je navedena u Zakonu br. 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)“. Dakle, zakon izričito zabranjuje banci obračunavanje kamata za cijelo vrijeme trajanja kredita u slučaju njegove pune prijevremene otplate (u daljnjem tekstu RAP).
Ne preporučuje se da sami izračunate iznos RAP-a (na primjer, korištenjem kreditnih kalkulatora na raznim internetskim resursima), možda nećete pogoditi točan iznos ili ne uzeti u obzir bilo kakvu uplatu - neka to učine zaposlenici banke.
U slučaju djelomične prijevremene otplate (NPV) bankovnog kredita, plaća se iznos koji premašuje utvrđenu mjesečna plaća, ali je istovremeno nedostatna za potpuno ispunjenje obveza iz ugovora. Kao rezultat takve otplate može se smanjiti iznos mjesečne uplate ili rok kredita - sve ovisi o politici pojedinih banaka, od kojih neke daju zajmoprimcima pravo na to.
Prijevremena otplata kredita u dijelovima najbrži je i najisplativiji način da ga se riješite (u smislu da ispunite sve obveze iz ugovora). Uz anuitet, najčešći način otplate, preporučamo da pažljivo razmotrite strategiju NPV. Kojim putem je bolje ići: smanjiti iznos mjesečne uplate, ali ostaviti rok kredita, ili ostaviti plaćanje istim, ali smanjiti rok kredita. Naši će vam omogućiti ovaj težak izbor.
Ako netko nije upoznat, isti 353. zakon daje zajmoprimcu pravo na otplatu cjelokupnog iznosa kredita prije roka u roku od 14 (četrnaest) dana od dana njegovog primitka bez prethodne obavijesti zajmodavcu. Također, zajmoprimac ima pravo otplatiti cijeli iznos kredita ili njegov dio prije roka uz prethodnu obavijest zajmodavcu najmanje 30 (trideset) dana prije očekivanog datuma otplate.
Ako banka nije propisno obaviještena (zahtjev za RAP ili NPV nije sastavljen), a zajmoprimac položi novac na tekući račun, sljedeća uplata će se samo poništiti, a razlika u gotovini će ostati „mrtvi“ kapital na vašem računu. Banke su ih dužne obavijestiti pisanje, a npr. MFI su po tom pitanju lojalniji (uglavnom rade potpuno online) i prijevremeno otplaćuju na zahtjev klijenta, koji se može izraziti telefonom ili u osobni račun dužnik na web stranici MFI - bez osobne prisutnosti dužnika.
Zakonom je utvrđeno da se za bilo koju vrstu prijevremene otplate ne mogu naplatiti kazne i provizije. Ako vaša banka inzistira na plaćanju takvih naknada, pomoći će vam samo sudski spor ili pritužba Središnjoj banci Ruske Federacije. Gledajte, u slučaju kršenja s njihove strane prava dužnika.
Ako želite detaljnije proučiti svoja prava u slučaju prijevremene otplate, koja su Vam data zakonom i sporazumom, onda Vas upućujemo na. Tamo ćete pronaći i aktualne informacije o povratu osiguranja nakon prijevremene otplate kredita.
Ako kredit kasni?
Nije najugodnija situacija odstupanje od rasporeda plaćanja zbog raznih životnih okolnosti, t.j. nastanak zaostalih obveza. Kako će banke reagirati na kašnjenje i što dužnik treba učiniti, detaljno smo opisali u odgovarajućem članku LINK. U ovom slučaju, glavna stvar nije dopustiti da sve ide svojim tokom, već pokušati mogući načini pronaći izlaz iz postojeće situacije, da tako kažem, pogledajte problem u lice.
Pravovremeno upozorenje zajmodavcu o mogućem kašnjenju može okrenuti tijek slučaja u drugom smjeru - možda vam se ponudi ili (ova je usluga posebno popularna u MFI). Vrlo dugo kašnjenje može dovesti do "prodaje duga" inkasatorima, ili,. Ovoga se ne treba bojati. Upoznajte se s tim što trebate učiniti i zapamtite da ste zaštićeni od samovolje sakupljača saveznim zakonom N 230-FZ "O zaštiti prava i legitimne interese pojedinci prilikom obavljanja djelatnosti vraćanja dospjelih dugova...“, što se tzv.
Svako kašnjenje povlači obračunavanje, a to su dodatni troškovi. Na sreću, Zakon 353-FZ ograničava maksimalni iznos kazne u sljedećim količinama:
- 20% godišnje na iznos postojećeg duga za vrijeme nepoštivanja obveza, uz obračunavanje kamata po ugovoru za vrijeme kašnjenja (tj. takva kazna će se naplatiti zajedno s kamatama na glavni dug);
- 0,1% iznosa dospjelog duga ZA SVAKI DAN POVREDA OBVEZA, ako se tijekom kašnjenja ne obračuna kamata na postojeći dug po kreditu, sukladno ugovoru.
Ako je kazna veća od navedenih kamata, onda banka krši zakon, u tom slučaju već znate gdje se žaliti.
Kako otplatiti kredit i ne ostati u "budalama"? Da nakon nekog vremena banka ne zatraži da neki mali dug ostane iza vas, pa čak i uštedite što je više moguće u isto vrijeme...
Dovoljno je slijediti nekoliko jednostavnih pravila:
1. Težite prijevremenoj otplati. I nije važno što će biti - potpuno ili djelomično. Bilo koji od njih dovodi do uštede na plaćanju kamata i omogućuje vam da se brzo riješite kreditnog tereta. Iznimka su oni slučajevi kada se uvjetno besplatni novac ne usmjerava na otplatu, već na ulaganje u profitabilne projekte koji donose mnogo više novca nego može ići na prijevremenu otplatu duga.
2. Uplatite novac na tekući račun unaprijed, pogotovo ako ga šaljete prijenosom preko posrednika. Plaćanje može "visjeti" u tranzitu zbog nepažnje operativnih radnika ili zbog kvara u sustavu prijenosa plaćanja. Tada ćete zasigurno postati nesretni vlasnik dospjelog duga.
3. Ostavite po strani misli o zadanim vrijednostima. Iz nekog razloga, neki vjeruju da je moguće ne platiti kreditnoj instituciji, i sakriti se od zaposlenici banke a kolekcionari godinama, nije jasno čemu dok se nadaju. Takvo će ponašanje prije ili kasnije dovesti do parnica, što će vam oduzeti puno vremena, a možda i novca (iznos kazni i novčanih kazni značajno će se povećati). Neplaćanja i kašnjenja u plaćanju prepuni su ne samo daljnjih problema s bankama (jednostavno nećete dobiti više kredita zbog vlastitog truda kreditna povijest), ali i ograničenjem prava (npr. nemogućnost putovanja u inozemstvo i sl.).
4. Stavite mjesečno plaćanje kredita "u prvi plan". Sve dok se zajam ne otplati u cijelosti, plaćanje njegove otplate treba biti prioritet. Na svemu ostalom zasad je bolje uštedjeti, inače će se ta štednja kasnije pokazati još težim.
5. Nemojte dopustiti niti jedno zakašnjenje plaćanja, bolje je ponovno posuditi novac od prijatelja. "Jednom se neće dogoditi ništa strašno" - ne radi se o dugovima, pogotovo banci. Možete, naravno, platiti kaznu i jednom i dvaput. Ali bolje je uvijek platiti na vrijeme, inače Rus može dovesti do dodatnih troškova. Umjesto da plaćate kaznu banci, bolje je svom djetetu kupiti čokoladicu.
6. Dobro je znati sve uvjete ugovor o zajmu da ne bi kasnije bio ogorčen “zašto toliko i zašto se tako dogodilo?”. Nemojte biti lijeni pročitati ugovor o zajmu od korica do korica – tamo ćete naći puno „zanimljivog“.
7. Ako imate puno kredita i odlučite ih otplatiti prije roka, usredotočite se na male kredite. Često tu griješe, pokušavajući prvo zatvoriti velike kredite, ostavljajući "male stvari" za kasnije. Pri donošenju takve odluke zajmoprimac se uvijek fokusira na iznos kredita – ovdje plaćam više, što znači da ga treba što prije zatvoriti. Ali to previđa kamatna stopa. U pravilu, za velike kredite, to je red veličine niže, što znači da je i ukupna preplata manja. Dok mali potrošački krediti, posebno mikrokredite, odlikuju se velike kamate, a preplate na njih su značajnije. Stoga prije vremena zatvorite najprije sitnicu, a veće kredite ostavite “za užinu”.
8. Pokušajte se kloniti ponuda zajmova. Otplata postojećih kredita novim je neisplativo i financijski nepismeno. Tako nagomilavate samu grudu duga pod kojom se možete naći. U vrlo rijetkim slučajevima spašava, ali ovo je iznimka od pravila.
I možda najvažniji savjet – uvijek pazite da otplatite bankovni kredit (mikrokredit). To ne znači da morate poludjeti nakon svake uplate, navijati se i dosađivati zaposlenicima banke. Ali ne samo da je moguće, nego i potrebno, osigurati da transakcija bude zatvorena tijekom planirane ili prijevremene otplate kredita. Pitajte i budite sigurni da su sva potraživanja od strane banke sada nezakonita.
Izgradite svoje odnose s kreditnim organizacijama ispravno. Znajte svoja prava i nemojte se bojati zauzeti se za njih.
Dekret Vrhovni sud UR od 27. travnja 2012. godine u predmetu broj 44g-14. Presude nižestepenih sudova djelomično su ukinute jer obračunavanje kamata po ugovoru o kreditu na iznos danog kredita nije u skladu sa zahtjevima pravnih akata (ključne teme: ugovor o kreditu - kamate za korištenje kredita - potrošač zaštita - postupak obračuna kamata - plasman Novac)
Predsjedništvo Vrhovnog suda UR-a u sastavu:
predsjedavajući: Sukhanova Yew.The.
Članovi predsjedništva: Bersha S.I., Baranova N.V., Golovkova L.P., Korobeynikova L.N.
Prema izvješću suca: Sundukova A.Yew.
Nakon što je razmotrio žalbu Kuznetsova M.K. o odluci Oktjabrskog okružnog suda u planinama. Iževsk Republike Udmurt od 30. svibnja 2011. i kasacijskom presudom Sudskog kolegija za građanske predmete Vrhovnog suda Republike Udmurt od 31. kolovoza 2011. u građanskom predmetu po tužbi Banke protiv Kuznetsova M.K. za naplatu duga po ugovoru o zajmu, kamate na kredit, penale, ovrhu na založenoj imovini, protutužba Kuznetsova M.K. Banci o priznanju klauzula ugovora nevažećim, primjeni posljedica ništetnosti transakcije u obliku povrata, dostavljenoj na razmatranje Predsjedništvu odlukom suca Vrhovnog suda g. Republika Udmurt Sundukov A.Yu. od 05. travnja 2012. instalirao sam:
Banka je podnijela tužbu protiv Kuznetsova M.K. o naplati duga po ugovoru o kreditu, kamatama na korištenje kredita, penali, ovrsi na nekretnini pod hipotekom.
Zahtjevi tužbenog zahtjeva motivirani su činjenicom da je tuženik Kuznetsov M.K. ne ispunjava svoje obveze iz ugovora o kreditu<данные изъяты>iz<данные изъяты>godine. Prema ugovoru o zajmu, Banka je tuženom Kuznjecovu M.K. kredit ukupno<данные изъяты>rubalja uz plaćanje kamata za korištenje zajma u iznosu od<данные изъяты>% godišnje, a tuženik Kuznjecov M.K. preuzeo obvezu otplate kredita i plaćanja kamata Banci za korištenje kredita na način propisan uvjetima ugovora o kreditu. Obveze iz ugovora o zajmu od strane tuženika se ne izvršavaju uredno. To se izražava u kašnjenju u redovnom plaćanju po osnovu plaćanja za korištenje kredita i iznosa glavnice, što potvrđuje izvod računa. U svezi neurednog ispunjavanja obveza otplate kredita na temelju stavak 2. članka 819 građanski zakonik RF i stavak 2. članka 811 Građanskog zakona Ruske Federacije, tuženik je dužan<данные изъяты>godine oko rani povratak iznos kredita i druga plaćanja. Navedeni zahtjev od strane tuženika još nije ispunjen, u vezi s kojim tužitelj traži da se naplati u njegovu korist od Kuznetsove M.K.<данные изъяты>rubalja<данные изъяты>kopija, uključujući<данные изъяты>rubalja<данные изъяты> <данные изъяты>rubalja<данные изъяты>policajac. - dug za plaćanje kamata za korištenje kredita; kamate na kredit, obračunate na stanje duga po kreditu, u iznosu od<данные изъяты>rubalja<данные изъяты>policajac. po stopi<данные изъяты>% godišnje, počevši od<данные изъяты>godine do dana stvarne otplate duga, troškovi plaćanja državna dužnost po stopi od<данные изъяты>rublja<данные изъяты>policajac. Kako bi zadovoljio zahtjeve banke za povrat gore navedenih iznosa, tužitelj je zatražio ovrhu na imovini koja pripada Kuznetsovu M.K. ID auta. N (VIN)<данные изъяты>, marka, model vozila<данные изъяты>, postavljajući njegovu početnu vrijednost, od koje počinje aukcija, u iznosu od<данные изъяты>rubalja.
opt. Kuznjecov M.K. podnio protutužbu protiv Banke radi proglašenja klauzula ugovora nevažećim, za primjenu posljedica ništetnosti transakcije u vidu povrata novca.
Zahtjevi su motivirani sljedećim okolnostima. Prema uvjetima ugovora o zajmu N<данные изъяты>iz<данные изъяты>Kuznjecov M.K. morao platiti banci godišnju kamatu na ostatak glavnog duga u iznosu od<данные изъяты>% godišnje i kamate na iznos kredita u iznosu<данные изъяты>% mjesečno. Obračun ovih kamata je u suprotnosti sa zakonom, odnosno člancima 809., 819. Građanskog zakona Ruske Federacije, Zakonom Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača". Na temelju stavak 2. članka 167 Građanski zakonik Ruske Federacije, član 16. stav 2 Zakona Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača" Banka je dužna vratiti Kuznetsovu M.K. gotovinu u iznosu prethodno otpisanih kamata. Uz to, Banka je nezakonito zadržala novčane kazne, budući da se iznos novca od skrivenih kamata mogao iskoristiti za otplatu glavnice i kamata na kredit. Prema stavku 7.2 ugovora o zajmu, roba je predmet osiguranja za osigurana svota ne manje od<данные изъяты>rubalja. premija osiguranja pod ugovorom dobrovoljno osiguranje je Banka prenijela u iznosu<данные изъяты>rubalja. Prema stavku 8. ugovora, život i zdravlje zajmoprimca podliježu osiguranju na osigurani iznos od najmanje<данные изъяты>rubalja. Prema ugovoru o osiguranju N<данные изъяты>Banka je prenijela<данные изъяты>rubalja. Ugovori o osiguranju, čije je potpisivanje uzrokovalo izdavanje zajma, na temelju članka 16. Zakona Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača" su nevažeći. Tako je Kuznjecov M.K. zatražio da se proglasi ništavnom klauzula 3.5 ugovora o kreditu N<данные изъяты>, klauzula 8, klauzula 10.2, klauzula 7.2, klauzula 10.3 dodatka ugovoru o zajmu, da naplati u svoju korist od Banke neopravdano zadržane kamate u iznosu od 41.723 rubalja 84 kopejke, neopravdano oduzetu premiju osiguranja2 u iznosu od 3963 rub. i u iznosu od 15.600 rubalja, neopravdano ukupno zadržane kazne<данные изъяты>rublja<данные изъяты>kop., neopravdano zadržao sredstva u iznosu<данные изъяты>rubalja kao plaćanje provizije za ponovni izračun rasporeda.
Na sudskoj sjednici zastupnici Banke inzistirali su na potraživanjima, protutužba nije priznata, najavljujući primjenu roka rok zastare na uvjete za priznavanje nevažećih uvjeta ugovora o zajmu o plaćanju premije osiguranja i primjenu posljedica takve nevaljanosti.
opt. Kuznjecov M.K. nije došao na ročište, uredno obaviješten o vremenu i mjestu ročišta, sud je predmet razmatrao u njegovoj odsutnosti.
Predstavnik Kuznetsove M.K. na ročištu se tužbeni zahtjevi ne priznaju, protutužba potkrijepljena u cijelosti, dajući obrazloženja slična argumentima iznesenim u protutužbi.
Odlukom Oktjabrskog okružnog suda u planinama. Izhevsk, Republika Udmurt od 30. svibnja 2011. godine, namireno je potraživanje Banke" protiv Kuznetsova M.K. za naplatu duga po ugovoru o zajmu, kamate na kredit, penale, ovrhu na založenoj imovini. Kuznetsov M.K. u korist Banke je naplaćen:<данные изъяты>rubalja<данные изъяты>policajac. - iznos glavnog duga (zajma);<данные изъяты>rubalja<данные изъяты>policajac. - zakašnjenja plaćanja kamata za korištenje kredita za razdoblje od<данные изъяты>godine dalje<данные изъяты>godine; kamate na kredit, obračunate na stanje duga po kreditu u iznosu od<данные изъяты>rubalja<данные изъяты>policajac. po stopi<данные изъяты>% godišnje, počevši od<данные изъяты>godine do dana stvarne otplate duga; trošak plaćanja državne pristojbe u iznosu od<данные изъяты>rublja<данные изъяты>policajac. Kako bi se ispunili uvjeti za izvršenje ove odluke, izvršena je ovrha nad Bankom koja je založena Banci, u vlasništvu Kuznetsova M.K. ID auta. N(VIN)<данные изъяты>, marka, model vozila<данные изъяты>, Ime<данные изъяты>, kategorija vozila<данные изъяты>, model, motor N<данные изъяты>, karoserija (kabina, prikolica)<данные изъяты>, boja tijela<данные изъяты>, snaga motora, h.p. (kW)<данные изъяты>L.S.,<данные изъяты>kW, PTS N<данные изъяты>. Njegov početni trošak, od kojeg počinje nadmetanje, određuje se u iznosu od<данные изъяты>rubalja. Protutužba Kuznjecov M.K. Banci o priznanju klauzula ugovora nevažećim, ostavljena je bez zadovoljenja primjena posljedica ništetnosti transakcije u vidu povrata sredstava.
Kuznjecov M.K. nije se složio s sudskom presudom, žalio se na nju Sudskom kolegijumu za građanske predmete Vrhovnog suda Republike Udmurt.
Kasacijska odluka Sudskog kolegija za građanske predmete Vrhovnog suda Republike Udmurt od 31. kolovoza 2011., odluka Oktjabrskog okružnog suda u planinama. Iževsk Udmurtske Republike od 30. svibnja 2011. ostavljen je nepromijenjen, pritužba Kuznetsova M.K. - bez zadovoljstva.
Kuznetsov MK, ne slažući se sa sudskim odlukama suda prvog i drugog stupnja, osporio ih je podnošenjem tužbe kasacijskom sudu.
Tekst kasacijske žalbe sadrži zahtjev za poništavanje odluke prvostupanjskog i kasacionog suda o odbijanju ispunjenja uvjeta protutužbe o primjeni posljedica ništavosti ništetnog posla, odnosno uvjeta ugovor o zajmu kojim se od zajmoprimca zahtijeva da Banci plati kamatu za korištenje kredita u iznosu od<данные изъяты>% iznosa kredita koji se izdaje mjesečno.
Nakon što su proučili materijale građanskog predmeta, saslušavši objašnjenja predstavnika Kuznetsova M.K. - Berdnikova M.V., koji je postupao na temelju punomoći, koji je inzistirao na zahtjevima navedenim u nadzornoj tužbi, predstavnici Banke Antropov N.S., Zakirov A.F., postupajući na temelju punomoći koji su prigovorili na argumente i zahtjeve iznesene u nadzornoj žalbi, Predsjedništvo dolazi do sljedećeg.
Na temelju dijela 2. članka 390. Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, prilikom razmatranja slučaja u kasaciji, sud provjerava ispravnost primjene i tumačenja materijalnog i procesnog prava od strane sudova koji su razmatrali predmet, unutar navoda kasacijske žalbe ili izlaganja.
Uzimajući u obzir činjenicu da podnositelj zahtjeva osporava odluku suda prvog i drugog stupnja o neopravdanom odbijanju primjene posljedica ništavosti ništetnog posla (uvjeti ugovora o zajmu o plaćanju od strane Kuznetsova M.K. Banka od kamata za korištenje kredita u iznosu od<данные изъяты>% iznosa kredita koji se izdaje mjesečno), tada se isključivo u ovom dijelu provjeravaju odluke nižih sudova.
Ispravnost oporavka od Kuznetsove M.K. u korist Banke svote novca, kao i zakonitost odbijanja sudova da zadovolje druge zahtjeve protutužbe na temelju dijela 2. članka 390. Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije u kasaciji nije provjerena, budući da sam podnositelj zahtjeva ne osporava rješenje i rješenje kasacije u ovom dijelu.
Tijekom razmatranja i rješavanja parničnog predmeta utvrđeno je da<данные изъяты>godine između Banke i tuženika Kuznjecova M.K. potpisan ugovor o zajmu<данные изъяты>(u daljnjem tekstu Ugovor o zajmu), prema kojem je tužitelj tuženiku dao zajam u iznosu od<данные изъяты>rubalja.
Nakon toga, Banka je promijenila naziv u Banka.
Na temelju stavka 7.1. aneksa ugovora o kreditu, kredit je odobren za kupnju automobila<данные изъяты>, ISKAZNICA. N(VIN)<данные изъяты>.
Strane u Ugovoru o zajmu u stavku 3.5 Ugovora o zajmu dogovorile su sljedeće: „Za korištenje zajma Zajmoprimac se obvezuje Banci platiti kamate obračunate na dva načina:
a) godišnje kamate obračunate po stopi utvrđenoj Dodatkom na stanje duga zajma (uključujući dospjele), uzete u obzir na početku radni dan, od dana koji slijedi nakon dana kada se dug reflektira na računu zajma Zajmoprimca, za cijelo vrijeme stvarnog korištenja kredita, uključujući datum otplate zajma, na temelju broja kalendarskih dana u godini ( 365 odnosno 366).
b) kamate na iznos danog kredita čiji je iznos, učestalost i postupak plaćanja određen Dodatkom.
U točki 5. Dodatka Ugovoru o zajmu, koji je sastavni dio ugovora, ugovoren je sljedeći iznos kamata za korištenje kredita:
1) <данные изъяты>% (<данные изъяты>) godišnje;
2) <данные изъяты>% (<данные изъяты>) iznosa zajma koji se izdaje mjesečno.
<данные изъяты>između Banke i tuženika Kuznjecova M.K. uz ugovor o kreditu sastavljen je dodatni ugovor kojim je utvrđen novi plan otplate duga i povećana kamatna stopa za korištenje kredita na<данные изъяты>% godišnje, počevši od<данные изъяты>godine.
Predmet spora u ovom slučaju bilo je, između ostalog, obračunavanje kamate od strane Banke na iznos danog kredita, a ne na stanje duga po Ugovoru o kreditu.
Prvostupanjski sud, smatrajući da norme građanskog prava ne utvrđuju imperativno obvezu obračuna kamata na iznos kredita samo od stanja duga zajma; strane su pri sklapanju ugovora imale pravo samostalno odrediti postupak obračuna kamata i uvjete povrata kreditnih sredstava; Uredba Središnje banke Ruske Federacije od 26. lipnja 1998. N 39-P "O postupku obračuna kamata na operacije vezane za privlačenje i plasiranje sredstava od strane banaka" ne može se primijeniti prilikom razmatranja ovog spora, odbio je udovoljiti odgovarajući zahtjev protutužbe Kuznetsove M.K.
Sudski odbor s nalazima Oktjabrskog okružnog suda u planinama. Iževsk Republike Udmurt složio se i naznačio da rok Ugovora o zajmu, koji predviđa plaćanje kamata godišnje i na iznos zajma, nije u suprotnosti s normama građanskog prava; Uredba Središnje banke Ruske Federacije od 26. lipnja 1998. N 39-P "O postupku izračunavanja kamata na operacije vezane za privlačenje i plasiranje sredstava od strane banaka" ne sadrži naznaku da se kamata može obračunati samo jednu od predloženih metoda i nijednu drugu, odbio je u nadovoljenju kasacijske tužbe i ostavio odluku suda nepromijenjenom.
Ovim zaključcima suda prvog i drugog stupnja Kuznetsov M.K. nije složio, žalio se kasacionom sudu s ovom tužbom, čije tvrdnje Predsjedništvo priznaje opravdanima iz sljedećih razloga.
Tako su sudovi u predmetu utvrdili da su stranke sklopile ugovor o zajmu čija je osporena odredba u okviru ovog predmeta uvjet za obračun fiksne kamate na ukupan iznos zajam (točka 3.5. Ugovora o zajmu, podtočka "b" točke 5. Dodatka Ugovoru o zajmu).
Prema stavak 1. članka 819 Građanskog zakona Ruske Federacije na temelju ugovora o zajmu, banke ili drugog kreditna organizacija(vjerovnik) se obvezuje zajmoprimcu osigurati novčana sredstva (kredit) u iznosu i pod uvjetima predviđenim ugovorom, a zajmoprimac se obvezuje vratiti primljeni novčani iznos i na njega platiti kamate.
Pravila predviđena stavkom 1. Poglavlja 42. Građanskog zakonika Ruske Federacije primjenjuju se na odnose prema ugovoru o zajmu, osim ako je drugačije propisano pravilima ovog stavka i ne proizlazi iz suštine ugovora o zajmu (klauzula 2. Članak 819. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
U skladu s stavak 1. članka 809 Građanskog zakona Ruske Federacije, osim ako zakonom ili ugovorom o zajmu nije drugačije određeno, zajmodavac ima pravo primiti kamate od zajmoprimca na iznos zajma u iznosu i na način utvrđen u ugovoru.
Navedenom odredbom zakona, koja je dispozitivne naravi, uspostavljena je pretpostavka naknade za kredit, koja vrijedi ako iz zakona ili obveze kredita ne proizlazi suprotno.
Došavši do zaključka da je zakonito u ugovor o kreditu pored<данные изъяты>% (dalje<данные изъяты>%) također godišnje<данные изъяты>% iznosa kredita koji se izdaje mjesečno, prvostupanjski sud i sudsko vijeće naveli su da su stranke time odredile iznos i postupak plaćanja kamata.
U međuvremenu, ovi zaključci sudova temelje se na pogrešnom tumačenju odredbi članka 809. Građanskog zakona Ruske Federacije, budući da postupak plaćanja kamata u ovom slučaju znači učestalost njihovog prijenosa na zajmodavca i iznos kamate koje utvrđuju strane u obvezi je iznos godišnje kamatne stope.
Kontroverzna klauzula ugovora o zajmu ne odnosi se na postupak plaćanja kamata od strane zajmoprimca zajmodavcu (učestalost plaćanja), koji se, na temelju članka 809. Građanskog zakonika Ruske Federacije, može uspostaviti sporazumom stranaka, već na postupak (način) obračuna kamata za korištenje posuđenih sredstava, koji je uređen drugim pravnim normama.
Ovaj zaključak proizlazi iz sustavnog tumačenja sljedećih propisa.
Zahvaljujući stavak 1. članka 420 Građanskog zakonika Ruske Federacije, sporazum je sporazum između dvije ili više osoba o osnivanju, promjeni ili raskidu građanska prava i odgovornosti.
Građani i pravne osobe mogu slobodno zaključiti ugovor (stav 1. članka 421. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Međutim, sloboda ugovaranja ne može biti apsolutna.
Da, prema stavak 4. članka 421 Građanskog zakonika Ruske Federacije, uvjeti ugovora određuju se prema nahođenju stranaka, osim kada je sadržaj relevantnog uvjeta propisan zakonom ili drugim pravnim aktima.
Ove odredbe zakona razvijene su normom sadržanom u stavak 1. članka 422 Građanski zakonik Ruske Federacije, koji utvrđuje da ugovor mora biti u skladu s pravilima koja obvezuju strane, utvrđenim zakonom i drugim pravnim aktima (imperativnim normama) na snazi u vrijeme njegova sklapanja.
Ukoliko sredstva zajma privukli su Kuznjecov M.K. za potrebe koje nisu vezane uz provedbu poduzetničku djelatnost, inače sudovi u predmetu nisu uspostavljeni, tada odnos između Banke i Kuznetsova M.K. odredbe Zakona Ruske Federacije od 7. veljače 1992. N 2300-1 "O zaštiti prava potrošača" (članak 9. savezni zakon od 26. siječnja 1996. N 15-FZ "O donošenju drugog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije", preambula Zakona Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača", stavak 1. Rezolucije od 26. siječnja 1996. Plenum Vrhovnog suda Ruske Federacije od 29. rujna 1994. N 7 "O praksi razmatranja sudova za zaštitu potrošača").
Stavak 1. članka 16 Zakon Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača" predviđa da uvjeti ugovora koji krše prava potrošača u usporedbi s pravilima utvrđenim zakonima ili drugim pravnim aktima Ruske Federacije u području potrošača zaštite se priznaju kao nevažeće.
Dakle, uvjeti Ugovora o zajmu zaključenog između tužitelja i tuženika, na temelju stavak 4. članka 421 Građanskog zakona Ruske Federacije mora biti u skladu sa Zakonom Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača", uključujući dio u kojem je zabranjeno uključiti u ugovor uvjete koji krše prava potrošača, u usporedba s pravilima utvrđenim zakonima ili drugim pravnim aktima Ruske Federacije u području zaštite prava potrošača.
Slična pravila koja utvrđuju prava potrošača sadržana su u savezni zakon od 2. prosinca 1990. N 395-1 „O bankama i bankarstvo".
Stavak 2. dijela 1. članka 5 ovog zakona, bankarski poslovi koje obavlja kreditna institucija uključuju plasman privučenih sredstava u svoje ime i o svom trošku.
U skladu s dijelom 5. članka 5. Federalnog zakona "O bankama i bankarskim djelatnostima", pravila za obavljanje bankarskih poslova, uključujući pravila njihove materijalne i tehničke podrške, utvrđuje Banka Rusije u skladu sa saveznim zakonima.
Slične odredbe sadržane su u člancima 56., 57. Saveznog zakona od 10. srpnja 2002. N 86-FZ "O Centralna banka Ruske Federacije (Banka Rusije), prema kojoj je Banka Rusije bankarski regulator i ovlaštena je utvrđivati pravila za bankarsko poslovanje koja su obvezna za kreditne institucije i bankarske grupe.
S obzirom na navedeno, Banka, prilikom obavljanja bankarske operacije - plasmana sredstava (davanje kredita Kuznetsovu M.K.), prilikom utvrđivanja uvjeta Ugovora o zajmu, uključujući način i pravila za obračun naknada (kamate) za dane zajam, na temelju zakona (članak 5. Federalnog zakona "O bankama i bankarstvu", članak 57. Federalnog zakona "O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)", stavak 1. članka 16. Zakon Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača") bio je dužan voditi se pravilima za obavljanje bankarskih poslova, osnovana od strane Banke Rusija.
Postupak obračuna kamata na aktivno i pasivno poslovanje banke vezano uz privlačenje i plasman sredstava klijenata banke - fizičkih lica i pravna lica, kako u nacionalna valuta RF, kao i strane valute, kao i za korištenje sredstava na bankovnim računima na temelju ugovora zaključenih u skladu s normama Građanskog zakonika Ruske Federacije, utvrđeno je Uredbom o postupku obračuna kamata na operacije povezane s privlačenje i plasiranje sredstava od strane banaka, odobreno od strane Banke Rusije 26. lipnja 1998. N 39-P (u daljnjem tekstu Uredba o postupku za obračun kamata, Uredba). Uredba je registrirana u Ministarstvu pravosuđa Ruske Federacije 23. srpnja 1998., dodijeljena joj je broj 1565.
Ovu Uredbu, kao što je navedeno, tužena je banka primjenjivala prilikom utvrđivanja uvjeta Ugovora o kreditu i njegovih aneksa, u smislu određivanja postupka i načina obračuna kamata za korištenje kredita, budući da je ova obveza Banke izričito predviđeno dijelom 5. članka 5. Saveznog zakona "O bankama i bankarskim djelatnostima".
Osim toga, Pravilnik o postupku obračuna kamata bio je predmet primjene sudova prilikom razmatranja ovog spora, budući da se radi o drugačijem normativnom pravni akt u kojem smislu stavak 1. članka 1., član 16. stav 1 Zakon Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača". Dakle, norme ove Uredbe nameću kreditnim institucijama, uključujući banke, obvezne zahtjeve pri obračunu kamata na ugovore o zajmu sklopljene, posebno s pojedinci- od strane potrošača, što ukazuje na usmjerenost ovih normi na zaštitu prava potrošača.
Na temelju točke 5.1. Pravilnika, kamate na plasirana sredstva (na kredite, kredite i druge bankovne račune i međubankovne kredite/depozite) primaju se u korist banke vjerovnika u iznosu i na način propisan odgovarajućim ugovorom za osiguravanje (plasiranje) sredstava (ugovor o kreditu, ugovor o kreditu, ugovor o međubankovnom kreditu/depozitu). Kamate se obračunavaju u skladu sa zahtjevima iz točke 3.5. ove Uredbe.
Točkom 3.5. Uredbe utvrđeno je da kamate na privučena i plasirana sredstva banka obračunava na stanje duga po glavnici evidentiranog na pripadajućem osobnom računu na početku radnog dana.
Tako je Uredbom o postupku obračuna kamata (točka 3.5.) imperativno određen postupak obračuna kamata kod davanja novca na kredit, odnosno kamata se obračunava na ostatak glavnice.
Točka 3.5 Ugovora o zajmu, podstav "b" točke 5 Dodatka Ugovoru o zajmu, koji je njegov sastavni dio, Banka i Kuznetsov M.K. predviđeno plaćanje kamata za korištenje kredita, obračunate na iznos izdanog kredita na mjesečnoj razini.
Ovi uvjeti Ugovora o zajmu su u suprotnosti s točkom 3.5. Pravilnika o postupku obračuna kamata, u smislu obračunavanja kamata ne na stanje duga na glavni dug, već na iznos zajma, te, shodno tome, krši prava potrošača, što nije u skladu sa zakonom (članak 1. članka 16. Zakona Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača"), stvara nepovoljne uvjete za potrošača.
Neodrživi su zaključci drugostupanjskog suda da kamate banka zaračunava na način iu iznosu utvrđenom sporazumom, a samo ako postupak obračuna kamata nije određen ugovorom, kamate se obračunavaju na način utvrđen po Pravilniku.
Naprotiv, iz doslovnog tumačenja normi Pravilnika o postupku obračuna kamata (točka 1.1.) proizlazi da se ovom Uredbom utvrđuje postupak obračuna kamata, koji se provodi na temelju ugovora zaključenih u skladu s Građanskim zakonom. Kodeks Ruske Federacije.
Odredba omogućuje strankama da izaberu jednu od nekoliko metoda za obračun kamata (točka 3.9),
Prema stavku 3.9 Pravilnika, kamate se mogu obračunati na jedan od četiri načina: prema formulama obična kamata, zajednički interes, koristeći fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu u skladu s uvjetima ugovora.
Fiksna stopa je fiksni i fiksni iznos godišnje kamate, promjenjiva - kamatna stopa na srednjoročne i dugoročne zajmove čiji iznos nije fiksiran za cijelo razdoblje kreditiranja i revidira se u intervalima o kojima se dogovore zajmodavac i zajmoprimac.
Formula jednostavne kamate znači da se kamate koje se plaćaju zajmoprimcu moraju naplatiti samo na iznos glavnog duga.
Obračun prema formuli složene kamate znači da se ne provodi samo na iznos glavnice duga, već i na iznos obračunate, a neplaćene kamate.
Ako ugovorom nije preciziran način obračuna kamata, onda se one obračunavaju prema jednostavnoj kamatnoj formuli uz fiksnu kamatnu stopu.
Ujedno, Uredba imperativno utvrđuje osnovicu za obračun kamata - na temelju stanja glavnice (točka 3.5.).
Stoga je mjesečno obračunavanje kamata na iznos izdanog kredita za vrijeme trajanja ugovora o kreditu nezakonito.
U skladu s stavak 1. članka 166 Građanskog zakona Ruske Federacije, transakcija je nevažeća na temelju utvrđenih Građanskim zakonikom Ruske Federacije, na temelju njezinog priznanja kao takvog od strane suda (sporna transakcija) ili bez obzira na takvo priznanje (ništava transakcija).
Prema članku 168. Građanskog zakonika Ruske Federacije, transakcija koja nije u skladu sa zahtjevima zakona ili drugih pravnih akata je ništavna, osim ako je zakonom utvrđeno da je takva transakcija poništiva ili ne predviđa druge posljedice kršenja.
Nevaljanost dijela transakcije ne povlači za sobom nevaljanost ostalih njegovih dijelova, ako se može pretpostaviti da bi transakcija bila izvršena bez uključivanja njezinog nevaljanog dijela (članak 180. Građanskog zakona Ruske Federacije).
U takvim okolnostima nezakonit je zaključak sudova da odbiju priznati ništavnim stavak 3.5. Ugovora o zajmu, podstavak "b" stavka 5. Dodatka Ugovoru o zajmu, koji predviđa obračun kamate na iznos. zajma, na temelju članka 168. Građanskog zakona Ruske Federacije, budući da su u suprotnosti član 16. stav 1 Zakon Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača".
Pozivanje prvostupanjskog suda na činjenicu da je rok zastare na zahtjev Kuznjecova M.K. o primjeni posljedica ništavosti ništavnih uvjeta Ugovora o zajmu o plaćanju mjesečnih kamata je istekao<данные изъяты>godine (nakon tri godine od datuma prve uplate od strane Kuznetsova M.K.), je neodrživ, budući da se rok zastare za zahtjev za povrat sredstava primljenih u skladu s ništavnim uvjetima transakcije obračunava zasebno u odnosu na na svaku činjenicu njihovog izvršenja (stav 10. rezolucije Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije od 12. studenog 2001. N 15, Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 15. studenog 2001. N 18 " O nekim pitanjima vezanim uz primjenu normi Građanskog zakonika Ruske Federacije o roku zastare").
Uzimajući u obzir gore navedeno, Predsjedništvo zaključuje da pri rješavanju spora sudovi nisu primijenili zakon koji se primjenjuje (članci 166-168, stavak 4 članka 421, članak 422 Građanskog zakonika Ruske Federacije). , preambula, članci 1., 16. Zakona Ruske Federacije "O zaštiti prava potrošača", članak 5. Federalnog zakona "O bankama i bankarstvu", članci 56., 57. Federalnog zakona "O Centralnoj banci Ruska Federacija (Banka Rusije)"), pogrešno je protumačio zakon (članak 421. Građanskog zakonika Ruske Federacije), što predstavlja bitnu povredu normi materijalnog prava i utjecalo je na ishod predmeta.
U takvim okolnostima, sudske presude u vezi s odbijanjem da se udovolje zahtjevima protutužbe Kuznetsova M.K. Banci o primjeni posljedica ništavosti ništavnih uvjeta ugovora o kreditu N<данные изъяты>iz<данные изъяты> <данные изъяты>% iznosa mjesečno izdanog kredita, podložni su poništenju, a predmet se šalje na ponovno suđenje prvostupanjskom sudu.
Predsjedništvo smatra da je nemoguće donijeti novu odluku bez upućivanja predmeta na ponovno odlučivanje prvostupanjskom sudu, budući da izračune stranaka u ovom dijelu nisu sudski provjerili.
Ostatak sudskih odluka ostaje nepromijenjen.
Na temelju navedenog, Prezidij je, vodeći se stavkom.n. 2, dio 1, čl. 390 Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, odlučio:
Odluka Oktjabrskog okružnog suda za planine. Izhevsk Republike Udmurt od 30. svibnja 2011. i kasacijske presude Sudskog kolegija za građanske predmete Vrhovnog suda Republike Udmurt od 26. prosinca 2011. o odbijanju ispunjenja zahtjeva iz protutužbe Kuznetsova M.K. Banci o primjeni posljedica ništavosti ništavnih uvjeta ugovora o kreditu N<данные изъяты>iz<данные изъяты>godine, predviđajući isplatu Kuznjecova M.K. Bankarska kamata za korištenje kredita u iznosu od<данные изъяты>% iznosa kredita koji se izdaje mjesečno, otkazati.
U ovom dijelu, građanski predmet po tužbi Banke protiv Kuznetsova M.K. za naplatu duga po ugovoru o zajmu, kamate na kredit, penale, ovrhu na založenoj imovini, protutužba Kuznetsova M.K. Banci o priznavanju klauzula sporazuma nevažećim, primjeni posljedica ništetnosti transakcije u obliku povrata sredstava poslati na ponovno razmatranje Oktjabrskom okružnom sudu u planinama. Iževsk, Republika Udmurt.
U ostatku odluke Oktyabrsky Okružnog suda u planinama. Izhevsk Republike Udmurt od 30. svibnja 2011. i kasacijsko rješenje Sudskog kolegija za građanske predmete Vrhovnog suda Republike Udmurt od 26. prosinca 2011. ostaju nepromijenjeni.
10.08.2015 10:07:10
Imam kreditnu karticu u ovoj banci s limitom od 32270 rubalja, stopa od 47%, ugovor 12/2944/00000/****64. Plaćanja se vrše mjesečno bez odgađanja. Kartica je blokirana prije 6 mjeseci, tj. ne koristim ga. Prilikom sastavljanja ugovora u uredu, bankovni stručnjak je objasnio shemu otplate kredita, koja je propisana u ugovoru, u smislu obračuna MOP-a za mjesec: kamate za korištenje kredita (iznos glavnice * 47 * broj dana / 365 * 100) + provizija + iznos otplate. dug (postoji minimum, na temelju rasporeda plaćanja, koji postavlja sustav, ali možete platiti i veći iznos). Dakle, kada položite veći iznos, on bi trebao ići na otplatu glavnog. dug, što objašnjavaju sami zaposlenici banke u uredu i hotline. Naplaćeno mi je MOP do 03.08.2015 da platim 1644 r - od toga 900 r kamata, 200 provizije, ostalo. iznos ide za otplatu glavnog. dug (jednak 22935 r). Uložio sam 2500 r (mislio sam otpisati više od glavnog duga), a kao rezultat toga, iz ovog iznosa su izračunate kamate od 1489 r (trebale su biti prema shemi 22935 * 47 * 31 / 365 * 100 = 915r), 806r otpisani su s glavne. duga i 204r provizije. Kako??? Zovem konzultante na 88001007100, kažu da su otpisane kamate na rok, ali ne znaju odakle su, navodno ih sustav tako obračunava. Iznos glavnog dug sada iznosi 22131 (trebao bi biti manji za iznos oročenih kamata). Tko će objasniti što su hitne kamate i odakle su, kako su nastale i kako dalje plaćati. Ima li što u ugovoru o njima?
Odgovor predstavnika banke
11.08.2015 04:08:55
Poštovani Konstantin Viktoroviču!
U skladu s točkom 4.13. Općih uvjeta za odobravanje računa, prilikom polaganja iznosa koji prelazi minimalni obvezno plaćanje(MOP), dio preplate ide za otplatu kamata minimalno plaćanje sljedeće razdoblje plaćanja. Dakle, sljedeći MOP ćete imati manje za iznos plaćenih kamata.
Upoznat sa " Opći uvjeti kreditiranje računa" može se pronaći na web stranici Banke: http://www.express-bank.ru/sites/default/files/docs/tu/Ou_creditovaniya_scheta_chastnye.pdf
Pojasnite tko vam je točno dao savjete o tome da ako uložite veći iznos, isti treba iskoristiti za otplatu glavnice. Molimo da navedete puno ime i prezime djelatnika, adresu poslovnice banke, kao i datum razgovora sa djelatnikom dežurne linije.
Molimo pošaljite ove informacije na našu e-poštu.
Banke uvijek nude potencijalni zajmoprimci individualni uvjeti, stoga predlažemo da se prijavite u 2-3 banke odjednom. To će povećati vaše šanse da dobijete dobru ponudu.
Minimalna kamata na gotovinske kredite.
Banka | postotak | Primjena |
---|---|---|
za 1 sat | od 9,5% | |
od 9,9% | ||
Bez odbijanja | od 9,9% | |
od 9,9% | ||
od 12% | ||
od 12% | ||
od 7,9% | ||
od 14,9% | ||
do 7 godina | od 15,5% | |
od 15,99% |
Uzmite kredit manji od 10% godišnje u kreditima Vostochny, Raiffeisen i Renaissance, prednost ovih banaka bit će što razmatraju zahtjeve bez davanja potvrde o zaposlenju. Tinkov, Sovcombank također ne zahtijevaju potvrdu prihoda, ali njihova minimalna granica je od 12% godišnje. Dobiti novac s relativno niskim postotkom od 15% sasvim je realno u UBRD-u.
Najbolji gotovinski zajmovi
Alfa-Bank je najveća ruska privatna banka, uvršten je u top 10 najznačajnijih kreditnih institucija.
Univerzalna banka koja obavlja sve glavne vrste bankarskih poslova, uslužuje privatne i pravne osobe, investicijsko bankarstvo, trgovinsko financiranje itd.
Gotovinski zajam u iznosu do 3.000.000 rubalja izdaje se u Alfa-Bank s kamatnom stopom od 9,9% na rok od 1 do 5 godina.
Potrošački zajam do 1.000.000 rubalja izdaje se po stopi od 14,99%, prvih 100 dana ne obračunavaju se kamate za korištenje novca. Potrebna je samo putovnica.
Alfa banka ima veliki izbor kredita i opcija hipotekarni kredit i depoziti, besplatne usluge štednje, programi i krediti osigurani imovinom.
Stope odobrenja zahtjeva su visoke.
CV: Alfa-Bank - pouzdana banka, koji zauzima vodeće pozicije i nudi razne usluge po povoljnim uvjetima.
Kredit uz nisku kamatu
Banka "Home Credit" - krediti do 1.000.000 rubalja od 7,9%!
Home Credit Bank je tržišni lider potrošački krediti na prodajnim mjestima. Za odobrenje online aplikacije a za dobivanje kredita potrebna vam je samo putovnica.
Široka paleta proizvoda za kupce različitog društvenog statusa. Za stalne kupce dodatni isplativi uvjeti. Depoziti klijenata su osigurani.
Banka je aktivno uključena društveni život društvo.
Sažetak: Home Credit Bank zauzima prvo mjesto na tržištu potrošačkih kredita zbog niskih kamatnih stopa, usmjerenosti na klijente te modernih usluga i usluga.
Gotovinski zajam s niskom kamatom
Renesansni kredit - do 700.000 rubalja uz 11,3%
Banka s niskim kamatama, gdje se možete prijaviti potrošački kredit na dva dokumenta. Djeluje u gotovo svim veliki gradovi Rusija, koja izdaje gotovinu na dan liječenja do 5 godina, ima poseban program za umirovljenike.
Sažetak: "Renaissance Credit" je banka s najnižim kamatama u kojoj možete dobiti kredit na dva dokumenta.
Gotovinski krediti s niskim kamatama
"Raiffeisen banka" - jedinstvena stopa od 10,99% za iznos kredita do 2 milijuna rubalja
Banka u svom radu slijedi najviše standarde kvalitete pa joj klijenti vjeruju i pristaju na dugoročnu suradnju.
Da biste se prijavili za kredit do 300.000 rubalja, potrebna vam je samo putovnica; do 1.000.000 rubalja - putovnica i dokaz o prihodu; do 2.000.000 rubalja - putovnica, dokaz o prihodu i zaposlenju. Rok upotrebe je od 1 godine do 5 godina.
Odluka o online prijavi donosi se za 2 minute. Odobreni kredit možete dobiti u poslovnici ili uz besplatnu dostavu kurira.
Sažetak: "Raiffeisen banka" izdaje kredite na veće iznose uz sniženu kamatnu stopu.
Krediti s niskim kamatama
Eastern Bank - niske kamate i visoki izgledi
Po našem mišljenju, u Istočna banka„Ne rade najmanje stope, ali ovdje su maksimalne šanse za odobrenje zahtjeva čak i za zajmoprimce s lošom kreditnom poviješću. U ovoj banci možete uzeti kredit na putovnicu, bez potvrde o prihodima i bilo koje dodatni dokumenti. Prijave se primaju online, a razmatraju se u roku od 5-10 minuta.
Sažetak: Banka "Vostochny" - ne najmanji interes, ali maksimalne šanse za odobrenje zahtjeva.
Najniža kamata na kredit
"SKB-Bank" - jednostavno i praktično kreditiranje.
SKB-Bank izdaje potrošačke kredite u iznosu do 300 tisuća rubalja bez potvrde o prihodu, do 1,3 milijuna rubalja s potvrdom. Kamatna stopa od 9,9%. Rok kredita od 1 do 5 godina. Zahtjev za kredit razmatra se do 2 radna dana. Prijevremena otplata je moguća bez provizija i penala.
Pogodno, moderno i besplatno internet bankarstvo i mobilna aplikacija.
Trenutni transferi novac između kartica bilo koje banke.
Sažetak: "SKB-Banka" - nizak interes krediti za bilo koju namjenu; univerzalna online usluga.
Uzmite mali kredit
Sovcom banka je među prvih 10 banaka s najviše isplativi zajmovi u 2018. godini.
U "Sovkom banci" možete uzeti zajam u iznosu od 5 tisuća do 1 milijun rubalja na razdoblje od 1 do 5 godina. Kamatna stopa - od 12% godišnje. Za zajam do 40 tisuća rubalja potrebna vam je samo putovnica. Najbolji dogovor- zajam od 100.000 rubalja na 1 godinu uz 12% godišnje. Možete se prijaviti online za 2 minute.
Postoje posebni kreditni programi za umirovljenike. velika količina može se dobiti uz osiguranje automobila ili nekretnine.
Ako imate lošu kreditnu povijest, banka nudi program "Credit Doctor".
Sažetak: Sovcom banka je velika financijska institucija uz atraktivne uvjete kreditiranja potrošača.
Uzmite potrošački kredit uz minimalnu kamatu
« Tinkoff banka» je moderna i praktična banka s punim izborom financijske usluge.
Zajam do 2 milijuna rubalja na 1-3 godine izdaje se bez potvrda, jamaca i posjeta banci. Kamatna stopa na kredit je od 12%.
Sve prijave se obrađuju online, kartica će biti dostavljena kurirskom službom od 1 do 7 dana na bilo koje mjesto. Možda djelomična prijevremena otplata - u bilo koje vrijeme telefonom. Besplatno dopunjavanje na 300.000 prodajnih mjesta u Rusiji. Postoje programi hipotekarnih kredita.
Prvi ruska banka koji je potpuno napustio grane. Bankovne transakcije se trenutno provode telefonom ili putem interneta.
Sažetak: Tinkoff Bank je najbolja internetska banka s raznim kreditima i debitne kartice za svaku potrebu.
Potrošački kredit po najpovoljnijim uvjetima
Poštanska banka je nova banka za stanovništvo s podružnicama u ruskim poštanskim uredima.
U Post banci možete dobiti zajam do 1,5 milijuna rubalja na period od 1 do 5 godina. Sve što trebate je putovnica i SNILS. Uz plaćanja od 10.000 rubalja mjesečno, kamatna stopa se smanjuje s 12,9% na 10,9%. Odluka o prijavi se donosi u roku od 1 minute.
Kreditna kartica Banka "Element 120" omogućuje kupovinu uz plaćanje u roku od 120 dana. Banka posebni uvjeti za kredite za obrazovanje i
Sažetak: Poštanska banka je univerzalna banka sa stanovništvom dostupnih kredita za različite namjene.
Banke potrošački kredit
Rosbank je dio Societe Generale grupe, vodeće univerzalne europska banka.
Banka nudi zajam "Samo novac" bez kolaterala u iznosu od 50.000 do 3.000.000 rubalja s kamatnom stopom od 13,5% do 19,5% na period od 13 do 84 mjeseca. Potrebni su putovnica i potvrda o prihodima, ako iznos prelazi 400.000 rubalja, tada banka traži dodatne podatke. Kreditno ograničenje može se povećati prilikom prezentiranja informacija o dodatni prihod. Nudi atraktivnije uvjete za primanje zajmoprimaca plaće na račun u Rosbank, zaposlenici partnerskih tvrtki, umirovljenici, državni namještenici itd.
Rosbank odobrava 8 od 10 podnesenih zahtjeva za kredit.
Sažetak: "Rosbank" nudi kreditne programe po stopama iznad prosjeka.
Profitabilan zajam
"OTP Banka" je univerzalna kreditna institucija, članica međunarodne financijske grupe OTP (OTP Group).
U "OTP banci" možete dobiti zajam u iznosu od 15.000 do 4.000.000 rubalja. Stope variraju od 10,5% do 14,9%, koje određuje banka, uzimajući u obzir razinu rizika klijenta. Rok kredita do 7 godina. Vrijeme obrade zahtjeva od 15 minuta do 1 radnog dana. Tamo je naplativa usluga Odgađanje datuma plaćanja.
Poslovnice banke na 3700 naselja zemlje. Osim s fizičkim osobama, banka surađuje s predstavnicima malog i srednjeg poduzetništva, razvija rješenja za kreditiranje pravnih osoba, te je pouzdan partner financijskim institucijama.
Sažetak: "OTP banka" kreditira pravna lica i fizička lica, kamatna stopa se određuje pojedinačno.
Uzmite kredit od banke uz nisku kamatu
"UBRR" - najveća banka u Rusiji, nudi kvalitetnu uslugu i jednostavno financijska rješenja.
Banka nudi tri vrste kreditnih proizvoda:
● "Pristupačan" zajam - do 200.000 rubalja s kamatnom stopom od 11% bez potvrda i jamaca samo uz putovnicu;
● Zajam "Otvoren" - do 1.500.000 rubalja, stopa je od 11%, potrebna vam je putovnica i račun dobiti i gubitka;
● "120 dana" - od 30.000 do 299.999 rubalja za 3 godine. Kamata za korištenje kredita se ne obračunava prvih 120 dana nakon isteka razdoblje odgode stopa je 28-31%. Za registraciju vam je potrebna putovnica i potvrda o prihodima.
Naknada za vođenje računa kartice i podizanje sredstava. Prijevremena otplata- besplatno.
Sažetak: UBRD daje zajmove za različite zahtjeve po pristupačnim kamatnim stopama.
Kako dobiti potrošački kredit uz nisku kamatu?
Počnite sa "svojom" bankom. Ako primate plaću na karticu, zatražite novac kod banke koja je izdala ovu karticu. Vjerojatno čekate niže kamate i minimalni zahtjevi na paket dokumenata. Na primjer: standardni potrošački kredit u Alfa-Bank iznosi 15,99%. A ako primate plaću na karticu, onda se kamata smanjuje na 13,99%
Kako biste povećali svoje šanse za pronalaženje najboljih ponuda, razmotrite nekoliko opcija. Nanesite na dva ili tri mjesta u isto vrijeme, saznajte svoju individualnu stopu i odaberite banku koja nudi najpovoljnije uvjete.
Prikupiti dokumente. Mnoge banke izdaju gotovinske kredite bez potvrde o prihodima, a ponekad jednostavno na temelju putovnice ruskog državljanina. Ovo je zgodno, ali ako računate na niske kamate, pokušajte potvrditi svoje novčano stanje neki dokumenti. Najbolje od svega - potvrda u obliku 2-NDFL i kopija radne knjižice.