Prodat ću zajam po sustavu građevinske štednje. Financiranje putem oročenih depozita i oročenih zajmova
Štednja u izgradnji je sustav akumulacije sredstava i zajmova za stambenu izgradnju.
Krediti kroz građevinsku štednju koriste se u različite zemlje, U Bjelorusiji usluge na području ušteda u zgradama nudi JSCB Belarusbank.
Kako funkcionira građevinska štednja?
Bit sustava je vrlo jednostavna:
U početku se klijent, tj. osoba koja želi graditi dom stavlja novac na štedni račun u banci. Godišnji postotak takvog doprinosa je mali, povlačenja su ograničena, kao i većina drugih operacija.
Rok za plasiranje sredstava u banku unaprijed je dogovoren. Depozitni račun puni se prema odredbama ugovora, ponekad tijekom cijelog razdoblja polaganja depozita, ponekad se ta faza završava ranije i dolazi razdoblje u kojem je jedino kretanje sredstava na računu gomilanje kamata.
Nakon završetka faze štednje klijent dobiva mogućnost plaćanja kupnje stanovanja akumuliranim sredstvima. To se razdoblje naziva faza naplate.
Onda kada vlastitih sredstava deponent je u potpunosti prebačen na davatelja stanova, klijent ima priliku dobiti kredit od banke i nastaviti gradnju o trošku posuđen novac.
Kreditno razdoblje ovisi o uvjetima ugovora između klijenta i banke. Ostali uvjeti zajma također su diktirani ovim sporazumom i ne razlikuju se u osnovi od ostalih zajmova. No pretpostavlja se da je godišnja kamata niža nego za ostale stambene kredite.
Prednosti građevinske uštede obostrane su za zajmoprimca i zajmodavca.
Kreditna institucija ima mogućnost koristiti novac klijenta pod povoljnim uvjetima prije početka gradnje. Uz to, banka tijekom cijelog razdoblja akumulacije (štednje) sredstava posredno prati stanje stvari klijenta: uvjete depozita, iznos plaćanja. Kamatna stopa na zajam je niža nego za ostale slične proizvode, ali to se nadoknađuje koristima koje je već dobio od depozita i navodno većom pouzdanošću korisnika kredita.
Primatelj zajma također ima koristi od stabilnog odnosa s bankom. Razmjerno manja korist od polaganja depozita čini mu se plaćanjem povoljnih uvjeta za budući kredit i samopouzdanje da ga primite.
Ušteda u zgradama u Bjelorusiji
U Republici Bjelorusiji sporazume o sustavu građevinske štednje nudi samo JSB Belarusbank. Nije bilo moguće pronaći statistiku o broju korisnika usluge. Ali sudeći prema recenzijama na Internetu, slika se čini ovako:
Sustav uštede u zgradama dostupan je od 2006. godine, ali nije dobio široku distribuciju. Većina se i dalje gradi na štetu povoljnih zajmova ili pristaje na relativno male, kratkoročne zajmove.
Postoje klijenti koji su uspjeli koristiti sustav, već žive u kupljenom stanu i vjerojatnije su zadovoljni svojom odlukom. Najčešće pišu da je transakcija izvršena u Minsku, odabrano je minimalno razdoblje akumulacije / uštede, a stanovanje je kupljeno na sekundarnom tržištu.
Pojasniti postojeće uvjeti kredita o sustavu građevinske štednje može biti na službenoj web stranici Belarusbank https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklad_v_sisteme_stroitelnyh_sberezheniy.
Razmotrimo neke od definirajućih uvjeta ovog prijedloga.
Omjer vlastitih i kreditnih sredstava trebao bi biti 1 do 4, tj. 25% troškova stanovanja financira se iz doprinosa klijenta, 75% iz zajma banke.
Minimalni period uštede, tj. razdoblje tijekom kojeg je depozit u banci 19 mjeseci. Razdoblje osnovne štednje je 36 mjeseci. Najveće moguće trajanje ove faze je 127 mjeseci.
Postoje 3 opcije za plan zajma, s različitim terminom za polaganje i štednju sredstava.
Tijekom razdoblja stavljanja depozita, klijent obračunava godišnje kamate u visini stope refinanciranja Narodne banke.
Nakon isteka razdoblja štednje prema ugovoru, počinje razdoblje plaćanja kada se sva akumulirana sredstva prenesu (u bezgotovinskom obliku) na račun prodavatelja.
Na kraju isplate dolazi razdoblje kredita odnos. Rok otplate zajma - 20 godina.
Kamatna stopa na kredit ovisi o stopi refinanciranja. Dvije mogućnosti komunikacije nude se prema izboru klijenta. godišnja kamata i cijene:
- Narodna banka Republike Bjelorusija + 1%
- Ponderirana prosječna stopa refinanciranja Narodne banke Bjelorusije za razdoblje od mjeseca sklapanja sporazuma o stambenoj štednji do mjeseca koji prethodi mjesecu zaključenja ugovor o zajmuuvećana za jedan postotni poen
Sustav štednje u Bjelorusiji ima nekoliko drugih prednosti:
- Akumulirano i sredstva zajma mogu se koristiti ne samo za stanovanje, već i za kupnju stanova, uključujući i na sekundarnom tržištu.
- Nagomilajući sredstva, možete prenijeti svoje pravo na primanje zajma na druge osobe (no, to dužnika ne oslobađa uobičajene provjere i odobrenja banke).
Ostale uvjete sporazuma možete naći na web stranici Belarusbank i prije sklapanja sporazuma svakako se obratite stručnjaku.
Je li sustav uštede u zgradama u Bjelorusiji isplativ? Neka to bude osobni izbor.
Kada bi trenutna stopa refinanciranja bila stabilna, kupnja stana prema opisanoj shemi koštala bi u konačnici oko 2,75 puta skuplje od kupovine bez kredita. Isti omjer povoljnih kredita bit će 1,87 puta. Stoga su povoljni zajmovi još uvijek mnogo traženi.
A također, fazi štednje prethodi dobivanje zajma. Tijekom tog razdoblja, iznos depozita ne može se povući (barem djelomično) pod prijetnjom pada godišnje kamatne stope s kamatne stope refinanciranja na stopu „depozita na zahtjev“. Minimalni rok depozita je 19 mjeseci.
Ali! U noviju povijest Bjeloruska razdoblja stabilnosti rublja rijetko su bila duga. Kolaps tečaja u fazi štednje vrlo je neugodan za kupce, a to će u sljedećim kreditnim godinama obećavati proporcionalno rasterećenje kreditnog opterećenja.
Ako primijetite pogrešku u tekstu, odaberite ga i pritisnite Ctrl + Enter
Vijesti partnera
Belarusbank nudi alternativu
povlašteni stambeni krediti
Prema riječima, sustav štednje u zgradama mogao bi biti alternativa povoljnim zajmovima za stambenu izgradnju OJSC „ASB Belarusbank ”.
Sustav uštede u zgradama je profitabilan, pouzdan i transparentan. Stoga razmotrite ne samo stručnjake najstarije banke u zemlji, već i njezine klijente, koji su se osobnim iskustvom uvjerili u prednosti ove metode rješavanja stambenog problema.
"Kad je naša obitelj odlučila dobiti vlastito stanovanje, dugo smo tražili prikladnu mogućnost", kaže Anna Sidorova, mlada majka koja je sanjala o vlastitom stanovanju. - Pronađene opcije su nas se dojmile, kao, zapravo, iznos koji je tražen za njih. Naša ušteda bila je dovoljna za samo četvrtinu. Tada smo saznali da postoji takav proizvod - sustav uštede u zgradama, koji vam omogućuje da uštedite novac, a zatim kupite stanovanje na kredit. Odabrali smo najkraće razdoblje akumulacije od 19 mjeseci. Kamata je, međutim, bila niža nego za ostale depozite, ali nakon godinu i pol dana i mjeseca imali smo pravo na kredit po atraktivnim uvjetima - uz kamatnu stopu refinanciranja plus jedan posto. Plaćanja su bila prilično podignuta. "
Inovativni proizvod za Bjelorusiju, osmišljen da riješi problem pružanja stanova građanima bez državnog sudjelovanja, sustav građevinske štednje, Bjeloruska banka je svojim klijentima ponudila prije deset godina. Sudionici u projektu bili su preko 15 tisuća ljudi. Više od 3,5 tisuća ljudi dobilo je kredite, a više od 500 ih je izdato ove godine. Brojka možda i nije toliko značajna, međutim, banka je tim ljudima pružila priliku da sami rješavaju stambeni problem.
Suština sustava uštede u zgradama je da se podijeli u dvije faze: štednju i plaćanje i kredit. Procentualno, omjer vlastitog akumuliranog novca i kredita trebao bi biti 25 do 75.
U prvoj fazi svatko može doći u banku i otvoriti štedni ulog, naznačivši u ugovoru iznos koji je spreman uložiti u izgradnju ili kupnju stambenog prostora. Takav se doprinos otvara za razdoblje od tri do sedam godina. Učesnik u sustavu akumulira prijavljeni iznos.
Istina, kamatna stopa na takav doprinos nekome možda ne djeluje vrlo privlačno. Njegova je veličina jednaka stopi refinanciranja Narodne banke. Danas je 18% godišnje, što je znatno više od inflacije, ali nešto niže od prinosa na druge vrste depozita.
„Važno je razumjeti zašto se sve to radi. Prilikom dobivanja zajma potrebno je uzeti u obzir značajne prednosti sustava. Mala kamatna stopa na depozit vrsta je plaćanja za istu malu kamatnu stopu na kredit ”, objašnjava Inna Rusakovich, direktorica sektora za maloprodaju ASB Belarusbank OJSC.
Kamatna stopa na kredit u ovom slučaju jednaka je kamatnoj stopi refinanciranja Narodne banke plus 1 postotnom bodu, koja danas iznosi 19% godišnje. U usporedbi s tradicionalnim kreditima za izgradnju i kupnju stanova, korist za potrošača je očita, jer sada se izdaje redoviti zajam za financiranje nekretnina po stopi refinanciranja Narodne banke plus 3 pp
Inna Rusakovich: mala kamatna stopa na depozit vrsta je plaćanja za istu malu kamatnu stopu na kredit.
Također je važno da se kamate plaćaju u jednakim ratama, što vam omogućuje planiranje troškova obiteljski proračun kroz duži vremenski period.
U sustavu građevinske štednje daje se zajam na najviše 20 godina, a kod redovnog kredita na nekretnine - do 15 godina.
„Svatko može koristiti ponudu za kredite za izgradnju ili kupovinu stanova u sustavu građevinske štednje, bez obzira je li registriran s onima kojima je potrebno poboljšanje uvjeti stanovanja ili ne, naglašava Victor Ageev, direktor odjela za kreditiranje stanovništva. - U praksi sustav funkcionira na sljedeći način. Pretpostavimo da se građanin sprema kupiti stan vrijedan 200 tisuća rubalja. a već ima uštede od 25% troškova stanovanja - 50 tisuća rubalja. U ovom slučaju ovaj iznos stavlja u doprinos za stambeno osiguranje. Tijekom odabranog razdoblja akumulacijskog plana, novac se pohranjuje u depozit i na njih se obračunavaju kamate. Nakon tog razdoblja, sudionik programa prebacuje sredstva na račun prodavatelja, a banka klijentu omogućuje kredit u iznosu od preostalih 75% troškova smještaja. "
Štoviše, veličina zajma određuje se ne samo na temelju iznosa novca kao posljedice faze štednje, već i kreditne sposobnosti sudionika, odnosno razine njegovih prihoda. Važna prednost u izračunavanju iznosa zajma je mogućnost da se u ukupni prihod zajmoprimca uključi prihod žiranta - bliske rodbine (članova obitelji).
Usput, možete otplatiti zajam prije planiranog roka
Naravno, nisu rijetke situacije kada građanin odmah nema puni iznos doprinosa koji iznosi 25% procijenjene vrijednosti imovine. U tom slučaju, ovisno o odabranom planu (a postoje ih tri), građanin akumulira u doprinosu sve dok se ne dosegne iznos prijavljenog akumulacijskog iznosa.
Ovaj sustav ima niz neospornih prednosti.
Jedan od atraktivnih čimbenika je da sudionik u sustavu može graditi ili kupiti stanovanje u bilo kojoj regiji zemlje, a također ima priliku besplatno prenijeti svoj doprinos za smještaj i štednju u bilo koju instituciju Belarusbank, čuvajući povijest akumulacije. " početi ispočetka.
Svatko može postati sudionik u sustavu. Primjerice, bake i djedovi mogu akumulirati sredstva za unuke, roditelji - za djecu, pomažući im u rješavanju stambenog problema u budućnosti. Oni mogu prenijeti pravo na zahtjev prema ugovoru o stambenoj štednji na svoje unuke ili djecu, koji će naknadno sami dobiti zajam, graditi ili kupiti stanovanje, a sami će platiti banku za iskorišteni zajam.
"Danas sustav uštede u građevinarstvu JSC ASB Belarusbank sve više dobiva na popularnosti, jer ostaje najoptimalnije rješenje stambenih problema", kaže Inna Rusakovich. U situaciji kada su cijene stanova relativno stabilne i inflacija usporava, sve veći broj ljudi se odlučuje na dugoročne projekte. Učinkovitost sustava već je testirano više od tisuću sudionika.
Valentina Zakharovna, 1. srpnja obilježava se tri godine od uvođenja sustava štednje u zgradarstvu u Belarusbank. Njegova je svrha razumljiva - pomoći ljudima u akumuliranju sredstava za izgradnju ili kupnju stanova. I koja je njegova suština?
- Sustav građevinskih ušteda koje je predložila banka potpuno je nov financijski instrument za Bjelorusiju. A naša banka je to razvila i implementirala za građane republike. Sustav pomaže u nakupljanju potrebne količine gotovine (najmanje 25% ukupni iznos planirana ulaganja za izgradnju ili kupnju stanova). Nakon toga banka daje zajam do 75% iznosa planiranih ulaganja pod povoljnijim uvjetima u odnosu na postojeće uvjete kredita. Odnosno, ovaj se sustav sastoji od dvije faze - akumulacije i pozajmljivanja.
Banka nudi tri mogućnosti: 3 godine, 5 i 7 godina akumulacije. Stručnjaci banaka daju preporuke kako sastaviti raspored akumulacije, koju opciju odabrati za akumulaciju i datum određivanja prava na zajam prijevremeno se određuje.
U slučaju akumulacije štednje u jednakim ratama, pravo na primanje zajma nastaje nakon isteka cijelog razdoblja odabrane opcije akumulacije. Kada se puni iznos novca uplati na dan sklapanja ugovora, pravo na zajam dolazi nakon 19 mjeseci.
Dakle, što prije se novac položi u sustav, dan ranije dolazi datum stjecanja prava na zajam. A ovo pravilo djeluje skrupulozno.
Nakon nakupljanja sredstava započinje faza kreditiranja. Zajam se izdaje na razdoblje do 20 godina po stopi refinanciranja Narodne banke Bjelorusije plus jedan postotni bod. Iznos zajma iznosi do 75% iznosa izgradnje ili kupovine stanova, ovisno o akumuliranom iznosu uštede.
Ja ću se posebno usredotočiti na ekonomske aspekte atraktivnosti sustava uštede u zgradama.
Prvo, u fazi financiranja banka plaća (prikuplja) prihod u iznosu od stope refinanciranja Narodne banke Republike Bjelorusije. Drugo, dug rok zajma - do 20 godina. Treće, stopa plaćanja zajma je 2-5 postotnih bodova niža od ostalih zajmova za izgradnju ili kupnju stanova. Četvrto, otplata glavnog duga i kamata na kredit obavlja se u jednakim dijelovima. Povrh toga, svi sudionici u sustavu, bez obzira na potrebu poboljšanja uvjeta stanovanja, podjednako su s obzirom na uvjete kredita i veličinu naknade za korištenje zajma.
Ovi su uvjeti vrlo atraktivni i značajno povećavaju kreditnu sposobnost sudionika u sustavu građevinske štednje.
- Koliko je ljudi ovaj sustav banke koristilo za rješavanje stambenog problema?
- Rad sustava uštede u zgradama tijekom tri godine pokazao je da je ovaj proizvod potražnje. Oko 5 tisuća ljudi sudjelovalo je u sustavu štednje Bjelorusije, a položilo je preko 60 milijardi rubalja na stambeni i štedni depozit. S obzirom na završetak faze štednje i dobivanje zajmova od 1. lipnja 2009., u «Stambenom i štednom ulogu» nalazi se 3,1 tisuće računa s saldom od 45,3 milijarde rubalja.
- Utječe li prebivalište sudionika u sustavu na njegovu sposobnost kupovine ili izgradnje stanova u drugoj regiji?
- Jedan od atraktivnih čimbenika je da sudionik u sustavu može graditi ili nabaviti stambeno mjesto u bilo kojoj regiji zemlje.
Sudionik sustava ima mogućnost besplatnog prenosa svog „Stambenog i štednog uloga“ u bilo koju instituciju „Belarusbank“, uz očuvanje povijesti akumulacije, bez potrebe za ponovnim pokretanjem iz početka. Bilo koja osoba, poput baka, roditelja, može postati sudionik u sustavu kako bi akumulirala sredstva za unuke i djecu i pomogla im u rješavanju stambenog problema u budućnosti. Te osobe imaju mogućnost prenijeti pravo na potraživanje prema ugovoru o stambenoj štednji na svoje unuke ili djecu, koji će ubuduće sami dobiti kredit, graditi ili kupiti stanovanje, a sami će platiti banku za korišteni kredit.
- U veljači prošle godine banka je započela s primjenom druge faze - izdavanja kredita u sustavu građevinske štednje. Koliki je postotak sudionika u sustavu koji su koristili bankarske kredite u posljednjih godinu i pol? I što još - graditi ili kupiti stanovanje?
- Za to vrijeme izdani su krediti u iznosu od gotovo 50 milijardi rubalja za oko 800 sudionika u sustavu. Istodobno, oko 20% bilo je usmjereno na stambenu izgradnju, a više od 80% na njenu kupnju. Kao što brojke pokazuju, većina sudionika u sustavu kupuje stanove.
- Kao i kod bilo kojeg zajma, trebate dostaviti određeni set dokumenata da biste dobili zajam kroz sustav štedne zgrade u zgradi ...
- Sve ovisi o tome planirate li kupiti stan ili graditi. Kada kupujete kuću za dobivanje zajma, morate podnijeti ugovor o prodaji stambeni prostori i potvrdu o tržišnoj vrijednosti stanovanja, u slučaju izgradnje stana - ugovor o njegovoj izgradnji. Također, za izračunavanje solventnosti morate unijeti podatke o svom dohotku i prihodima žiranata za posljednja tri mjeseca.
- Ako se osoba preselila u neki drugi grad, je li moguće tamo prebaciti akumulativni doprinos u sustav uštede u zgradama ili bi sve trebalo iznova započeti?
- Doprinos u okviru sustava građevinske štednje može se prenijeti u bilo koju regiju Bjelorusije, ali samo osnivanje „Belarusbank“.
- Je li moguće promijeniti iznos ugovora? Primjerice, planirali su izgraditi dvosobni stan, ali situacija se promijenila i potrebno je izgraditi trosobni stan.
- Da, moguće je. Samo trebate donijeti odluku o povećanju iznosa doprinosa, a što više gomilate, veći je iznos kredita. Možete doći u banku i uz pomoć naših stručnjaka prilagoditi način akumulacije.
Akumuliranje sredstava nije regulirano, sudionik u sustavu sam određuje način i vrijeme polaganja sredstava. To znači da ako je u početnoj fazi bilo planirano graditi dvosobni stan, a onda se situacija promijenila, onda sudionik sam donosi odluku i vrši akumulaciju u većem iznosu.
Pozivam vas, dragi čitatelji, da postanete sudionici sustava uštede zgrade koji nudi Belarusbank, da izgradi ili kupi stan ili pojedinačnu stambenu zgradu.
Uz pomoć uštede u zgradama moguće je riješiti stambeni problem i u Bjelorusiji. Ovakva se praksa primjenjuje u mnogim zemljama - mogućnost izgradnje stana ili kuće danas vlada smatra najoptimalnijom. U Ministarstvu arhitekture i građevinarstva radimo već više od godinu dana na tome kako primijeniti ovu metodu u našoj republici tako da je korisna i građanima i državi.
Što je sustav štednje u stambenoj gradnji i koliko će uskoro početi raditi?
Sustav u teoriji ...
U stvari, sustav štednje u stambenoj gradnji je gomilanje vlastitih ušteđevina građana (određeni dogovoreni iznos) plus zajam za izgradnju stambenog dijela za preostali iznos po povoljnim uvjetima. Istodobno, trebate uštedjeti novac ne kod kuće, već u banci. Ispada vrsta "stambenog skladišta", gdje sudionici sustava polažu novac i odakle tek tada mogu dobiti potrebne iznose.
Ova se opcija aktivno koristi za financiranje izgradnje stambenih objekata u mnogim mjestima u svijetu. Sve je prilično transparentno i jasno.
... i u praksi
Mora se reći da sličan mehanizam već funkcionira u zemlji: 1. srpnja 2006., podružnice JSC "Belarusbank JSB" u cijeloj republici počele su prihvaćati sredstva u depozitima u sustavu građevinske štednje. Međutim, kao što je praksa pokazala, predložena opcija ima mnogo nedostataka i stoga nije popularna među stanovništvom. Do sada je malo ugovora.
Zato je danas zanimljiv ažurirani nacrt uredbe koji je izradilo Ministarstvo arhitekture i graditeljstva. Dokument je predložio malo drugačije od izvornih pristupa implementaciji cjelokupnog procesa izgradnje kućišta za financirani sustav, Jedna od glavnih točaka je povećanje odgovornosti građana koji su orijentirani na potrebu sudjelovanja u financiranju stanogradnje. Da, nema izravne potpora vladeMeđutim, nude se prihvatljivi uvjeti i mogućnost poboljšanja uvjeta stanovanja, uključujući i građane koji nisu prijavljeni kao potrebiti.
Nacrt uredbe predsjednika Bjelorusije "O državnom sustavu štednje u stambenoj gradnji" već se raspravlja u vladi. Prema posljednjim informacijama, dokument su u potpunosti dogovorili svi zainteresirani, osim Ministarstva financija.
Pravila akumulacije
Dakle, predloženi sustav stambene štednje predviđa određeno razdoblje tijekom kojeg građani koji žele poboljšati svoje stambene uvjete moraju akumulirati najmanje 30% troškova budućeg stanovanja. Trebat će izdvojiti "za stan" od 3 do 7 godina (predviđeno je da će obitelji s većim primanjima moći u kraćem razdoblju akumulirati sredstva za poboljšanje stambenih uvjeta).
Preostalih 70% iznosa potrebnog za izgradnju stambenih objekata. Nadalje, zajam se nudi pod povoljnim uvjetima: na 15–20 godina po stopi od 1-2 postotna boda niža od tržišne. Danas, najatraktivniji krediti za nekretnine (općenito), stopa je 13,5%.
Osim zajma po stopi ispod tržišne, sustav štednje u stambenoj gradnji ima i druge prednosti: na primjer, u slučaju pologa, štednja za stanovanje trajat će mnogo duže. Pa i bonus u obliku bonusa od države.
Vladimir Doropievich, zamjenik voditelja odjela stambene politike Ministarstva arhitekture i graditeljstva Republike Bjelorusije: „Za sudjelovanje svih građana u sustavu, bez obzira jesu li prijavljeni potrebitima ili ne, plaća se državna premija.
Nadalje, državna premija u sustavu stambene štednje, prihod u obliku primljenih kamata od strane pojedinaca po bankovni depoziti (depoziti) u državnom sustavu ZhSS-a izuzeti su od porez na dohodak od pojedinaca.
Odluka o ekonomskoj izvedivosti davanja državnih nagrada svim sudionicima sustava štednje u zgradama donesena je na sastanku u vladi. Ali ostaje otvoreno pitanje o njezinoj veličini. Ranije je Ministarstvo financija sugeriralo da su se svi zainteresirani i Vijeće ministara Republike Bjelorusije dogovorili o uspostavljanju državne premije u sustavu ZhSS u iznosu od 20% stope refinanciranja Narodne banke.
Trenutno se vode rasprave o visini državne premije. Predlaže se da godišnji iznos utvrdi Vijeće ministara, a taj iznos ne može biti veći od 10% stope refinanciranja Narodne banke uspostavljene u izvještajno razdobljeza koje se obračunava državna premija. U ovom slučaju, državni bonus treba izračunati mjesečno od iznosa koji je sudionik sustava stvarno doprinio WSS sustavu tijekom razdoblja akumulacije, ali ne više od 5 godina.
Želio bih napomenuti i nekoliko važnijih točaka sustava uštede u stambenoj gradnji koji su sadržani u nacrtu uredbe.
Prvo, dolazi o WSS sustavu zatvorenog tipa: samo sudionici ulažu novac i samo ga mogu koristiti sudionici. Sredstva se ne mogu koristiti za druge potrebe. Banka neće tražiti novac izvan sustava, što će omogućiti, stalno skupljajući novac, koristiti ga samo za kreditiranje fizičkih osoba.
Drugo, u ovom sustavu krug sudionika nije ograničen. Odnosno, ovo je izvrsno rješenje stambenog problema, ne samo za one koji su prijavljeni potrebitima, već i za one koji, po standardima, ne trebaju poboljšati svoje životne uvjete, već su jednostavno odlučili svoju "treshku" promijeniti u veći stan.
Treće, mogućnost uvođenja sustava pruža se svim bankama - entitetima bankarski sustav Republika Bjelorusija. Građani će moći birati s kojom će bankom biti prikladnije raditi.
Četvrto, privremeno besplatno unovčiti"akumulirani u sustavu LSS-a moraju se smjestiti u maksimalni broj smještajnih kapaciteta."
Kome treba besplatni novac?
Privremeno besplatna gotovina iznos je uštede građana. Zašto besplatno? Jer tri godine, dok traje minimalno razdoblje nakupljanja, nitko ih ne može poslati bilo kamo. No novac bi trebao raditi, a ne lagati mrtvu težinu. Zato je važno odrediti gdje će se taj akumulirani iznos koji će građani deponirati pohraniti, kako će banke u tom razdoblju moći koristiti novac štediša. Jasno je da mogućnosti gdje su predviđeni rizici nestaju, ovo je svjetsko iskustvo.
Čini se da je Ministarstvo arhitekture, radi održanja stabilnog i pouzdanog rada sustava štednje, preporučljivo pružiti prošireni popis objekata u kojima će se, zapravo, dodijeliti besplatna novčana sredstva. Može biti država hartije od vrijednosti Republika Bjelorusija, depoziti (depoziti) banaka i JSC “Razvojna banka Republike Bjelorusije”, te vrijednosni papiri JSC “Razvojna banka Republike Bjelorusije”, jer daju dodatni postotak iznosu građana. Ali do sada to pitanje još nije riješeno.
Pitanje vremena
Teško je reći koliko će brzo vlada donijeti jedinstvenu odluku. Jedno je jasno: odlučivanje se ne može odgoditi. Što prije sustav za stambenu štednju može započeti, to će se ranije dobiti rezultat. Uostalom, da bi se sve okrenulo, potrebno je šest ili sedam godina: oni će započeti izgradnju prema sustavu stambene štednje tek nakon završetka minimalnog razdoblja financiranja (a to je tri godine).
Predloženi nacrt uredbe je konceptualne prirode i definira osnovna načela za uvođenje državnog stambenog sustava u našoj zemlji ", objasnio je Vladimir Doropievich, zamjenik šefa odjela za stambenu politiku Ministarstva arhitekture i graditeljstva Republike Bjelorusije. - Da bi se stvarno radilo, na temelju uredbe potrebno je razviti takozvanu praktičnu normativnu pravnu osnovu u sferi bankarske djelatnosti, kako tijekom akumulacijskog tako i tijekom razdoblja pozajmljivanja, na pitanjima obračuna i korištenja državne premije i drugih izdanja, od kojih su mnoga što će se nužno pojaviti u praksi, jer je mehanizam izgradnje ušteda nov za republiku. Ako se ove godine usvoji uredba o uštedama u stambenoj gradnji, tada će se barem godinu dana utrošiti na razvoj popratnog regulatornog okvira. A ako je istodobno trenutna gospodarska situacija povoljna za implementaciju sustava, onda se njegovo pokretanje može očekivati \u200b\u200bnajkasnije do 2020. godine.
Dodatno
Sustav stambene štednje već dugo postoji u drugim zemljama. Principi i pristupi su isti za sve, testirani su, tako da nema razloga sumnjati u učinkovitost ovog mehanizma. Štoviše, prema riječima stručnjaka, zahvaljujući uvođenju mehanizma akumulacije, oko 60% bjeloruskih obitelji moći će računati na poboljšanje svojih životnih uvjeta. A ovo je prilično ozbiljna i značajna brojka.
Istina, bilo bi dobro isključiti nedostatke sustava u početnoj fazi: oni trenutačno primjećuju nemogućnost rješavanja problema „gorućom“ opcijom stanovanja, jer banke imaju najviše šest mjeseci da odluče o kreditu. Osim toga, mehanizam se ne odnosi na kupnju stanova na sekundarnom tržištu.
Elena Krutolevich
0 0
Sustav uštede u zgradama
Djelovanje sustava uštede u zgradama uključuje mobilizaciju besplatnih unovčitisredstva kućanstava u obliku ciljanih štednih uloga u specijaliziranim kreditnim institucijama, kao i njihov naknadni plasman kao ciljani zajmovi za izgradnju ili kupnju stanova (stambena hipoteka).
Model sustava uštede u zgradama je zatvoren. Izvori resursa hipotekarno kreditiranje - depoziti i plaćanja u otplati kredita (kao i proračunska sredstva kao subvencije za građevinsku štednju).
Mehanizam uštede zgrade uključuje tri glavne faze. U fazi štednje investitor sklapa ugovor s građevinskom bankom kojim se utvrđuju uvjeti financiranja u okviru spomenutog sustava. Prema ugovoru, štediša se obvezuje da će na svoj račun mjesečno iznositi doprinos. Na financirani doprinos plaća se fiksna kamata (obično znatno niža od tržišne). Proces štednje traje u prosjeku 8-10 godina (ali ne manje od određenog razdoblja). Nakon što je tijekom određenog razdoblja akumulirao 40-50% iznosa ugovorenog, deponent postaje potencijalni dužnik. Koristi banka prikupljenih sredstava štedni depoziti, izlazi samo u okviru ovog sustava.
Stroisberkassa u fazi raspodjele sredstava izračunava određeni pokazatelj prema kojem se, ovisno o stupnju sudjelovanja svakog investitora u tom objektu kreditnih resursa, određuje redoslijed u raspodjeli kredita.
U trećoj fazi, pored nagomilanog iznosa doprinosa, daje se sudionik u sustavu građevinske štednje redoslijedom prioriteta hipoteka, Kamatne stope na zajmove također su niže od tržišnih i utvrđuju se za cijelo razdoblje ugovora.
Financiranje putem oročenih depozita i oročenih zajmova
Ovaj je sustav prilično rizičan zbog neravnoteže u pogledu privlačenja i plasiranja resursa. Primjeri učinkovite upotrebe mehanizma za prikupljanje sredstava kroz oročene depozite (Velika Britanija - građevinska društva, SAD udruženja za štednju) ukazuju na potrebu za tim. regulacija države (na primjer, ublažavanje fluktuacija u obujmu i uvjetima privlačenja resursa uz pomoć porezne politike), kao i strogi nadzor i kontrola hipotekarnih institucija koje koriste ovaj mehanizam privlačenja resursa.
Korištenje posuđenih sredstava akumuliranih putem oročenih kredita, obično kao dodatni potrebni resursi, manje ili više prakticiraju sve vrste hipotekarnih institucija. Najperspektivnije rješenje problema ograničenih sredstava za hipotekarno kreditiranje je razvoj sekundarnog tržišta hipotekarnih zajmova.
Regionalni programi korištenja resursa
Osnova programa je aktivna uloga izvršnih tijela konstitutivnih entiteta Federacije i lokalna uprava o privlačenju sredstava građana u građevinskom sektoru i aktiviranju sredstava regionalnog i lokalnog proračuna. Među upravama većeg broja gradova rasprostranjena je ideja o održavanju posebnih izvanproračunskih fondova za stambenu podršku. Sredstva, koristeći proračunska sredstva i dio poreznih prihoda u okviru lokalnih poreza, a u odnosu na zatvorene administrativno-teritorijalne jedinice - i savezni porezifinancirati izgradnju stanova. Prodaje se građanima koji su suglasni prodati postojeće stanovanje fondu, djelomično platiti nedostajući iznos o svom trošku, a dijelom - dobiti rate. Troškovi starog stanovanja u pravilu su oko 50-60% troškova novog, 20-25% vlastita sredstva građana, rate se osiguravaju za preostalih 15-30% troškova kupljenog stanovanja.
Rezultati ovih programa određeni su proračunskim kapacitetima regija, obujmom stanogradnje, kao i solventnom potražnjom za stanovanjem na sekundarnom tržištu. U nekim gradovima i regijama (Orenburg Oblast, Udmurtia, itd.) Razvijeni su programi za kreditiranje stanovništva po stopi zajma, znatno nižoj od tržišne izvanproračunski fondovi, Pružanje preferencijalne kamatne stope na kredite stvara poteškoće u privlačenju izvanproračunskih sredstava u sustav stambenih hipotekarnih kredita. S tim u vezi, takvi su programi ograničeni u pogledu zajma i opterećuju regionalne proračune.
U velikom broju regija (Belgorodska regija, Bashkiria itd.), Uglavnom u ruralnim područjima, rašireni su shemi kreditiranja u kojima se ne koristi kreditni i financijski mehanizam. U Bashkiriji zajmoprimci primaju zajam (zajam) u obliku građevinski materijal, a u regiji Belgorod smatra se izvedbom pomoćne parcele dužnik. Istodobno se ne ocjenjuje solventnost zajmoprimca, budući da se otplata zajma (zajma) vrši ne u gotovini, nego u naravi - u obliku poljoprivrednih proizvoda. Zamjena monetarnih instrumenata prirodnim može dovesti do nerazmjernih troškova i rezultata. Povrh toga, prilično je teško zajamčiti vraćanje zajma u nedostatku stvarnog novčanog protuvrijednosti plaćanja u naturi i njegove usklađenosti s veličinom kreditnih resursa.