Vaš osobni neovisni financijski savjetnik. Profesija financijski konzultant
U kontekstu razvoja aktualnog financijskog i gospodarskog tržišta obična osoba financijska pismenost je od vitalnog značaja. Zanimanje financijskog savjetnika sve je traženije. Ako u zoru formiranja Ekonomija tržišta U Rusiji su usluge takvih stručnjaka aktivno koristili vlasnici poduzeća i menadžeri, ali danas obični ljudi sve više trebaju pomoć kompetentnog financijskog savjetnika.
Značajke profesije
Pojava profesije financijskog savjetnika zahtjev je vremena. Jednostavno je nemoguće razumjeti zamršenost ove vrste aktivnosti bez posebnog obrazovanja i iskustva. Pojava novih mogućnosti, prvenstveno vezanih uz ulaganja, otvara određene perspektive fizičkim i pravnim osobama. Pomoć stručnjaka na tržištu ulaganja ključ je uspješnog ulaganja.
Kolika je stvarna potreba za takvim stručnjacima? Za pravne osobe financijski su konzultanti itekako potrebni, a njihov zadatak nadilazi ulaganja. O pojedinci, onda sve ovisi o tome koliko je osoba aktivna na tržištu usluga, je li zainteresirana za povećanje kapitala, ili ima ozbiljnih problema s budžetiranjem.
Država je zainteresirana za povećanje pismenosti građana u području financija. Otuda potpora relevantnim programima za poboljšanje razine znanja iz ovog područja, osposobljavanje studenata, razvoj zakonskih normi koje reguliraju djelovanje financijera-menadžera.
Format pružanja konzultantskih usluga može biti različit:
- financijski analitičar, stalni zaposlenik tvrtke;
- neovisni financijski savjetnik;
- odvjetničko društvo koje pruža konzultantske usluge u području financija i ekonomije.
Za obične ljude prikladno je raditi s neovisnim stručnjacima koji su prošli odgovarajuću obuku. Međutim, odabrati ih nije lako. Zanimanje financijskog konzultanta sve je popularnije, a prirodno se javlja i problem osposobljavanja stručnjaka. Na javnim i privatnim sveučilištima ne postoji takva specijalnost kao financijski konzultant. Obrazovanje se odvija na osnovnim specijalnostima na ekonomskim fakultetima u visokoškolskim ustanovama.
Osposobljeni financijski konzultant mora izvrsno poznavati specifičnosti, teoriju i praksu usluga koje pruža:
Osim toga, diploma o završenom školovanju nije dovoljna. Konzultant mora biti praktičar, odnosno imati stvarno iskustvo zapošljavanje na specijalnosti u glavnim ili srodnim područjima: računovodstvo, osiguranje, analitika poslovnih procesa, kreditiranje, revizija itd.
Obiteljski financijski savjetnik
Angažman obiteljski proračun stručnjaci trećih strana jedan je od zahtjeva tog vremena. Čak i uz osnovno ekonomsko obrazovanje i poznavanje pravnog zakonodavstva, osoba jednostavno neće imati dovoljno vremena za analizu situacije i proučavanje najpovoljnijih ponuda.
Otuda potreba za takvim stručnjacima. Osobni financijski konzultant je osoba koja će riješiti probleme s novcem i drugom imovinom, predložiti najisplativije i najsigurnije postupanje i pomoći vam da donesete ispravnu odluku.
Što čini
Profesionalac zaista može pomoći običnom čovjeku, a područja suradnje mogu biti različita.
Financijski savjetnik za fizička lica bavi se pružanjem sljedećih usluga:
Najčešći servis je sastavljanje LFP-a. Financijski konzultant razvija skup mjera koje pomažu poboljšati dobrobit obitelji ili pojedinca. Druge vrste pomoći mogu biti usmjerene i za budućnost i za trenutno rješavanje. stvarni problem. Dakle, savjetovanje s financijskim konzultantom pomoći će osigurati ugodnu starost, uštedjeti novac do određenog datuma i bez ozbiljnih rizika dobiti prihod od postojećeg kapitala.
Ako osoba ima problema s bankovnim kreditom ili treba pomoć u podnošenju deklaracije porezno tijelo, tada rješavanje svih pitanja može preuzeti osobni financijski konzultant.
Zahtjevi za stručnjaka
Nedostatak iskustva na terenu financijske i pravne djelatnosti može dovesti do temeljnih pogrešaka i pogoršati dobrobit klijenta.
Obiteljski financijski konzultant mora ispunjavati uvjete koji se odnose na stručnjake u ovom području:
U nekim slučajevima stručnjaci trebaju znanje stranog jezika, iskustvo u radu s državnim agencijama, iskustvo u osobnoj prodaji i psihologiju.
Kako pronaći financijskog savjetnika? Najlakši način je koristiti oglašavanje. Međutim, važno je razumjeti da se recenzije na web-lokacijama mogu plaćati, a informacije mogu biti nepouzdane. Stoga je najpouzdanije komunicirati sa stručnjakom, provjeriti ima li diplomu, preporuke stvarnih klijenata i osobni uspjeh u području financijskog upravljanja.
Što kaže zakon
Budući da financijski i pravni savjetnik ima potpuni pristup novcu klijenta, to je neophodno zakonodavna regulativa odnosima među njima. Kada povjeravate svoju dobrobit strancu, morate biti, prvo, sigurni u njegovu kompetentnost, a drugo, imati pravnu zaštitu u slučaju da se pojave problemi.
Postojeći zakoni O tržištu vrijednosnih papira"i" OKO samoregulatorne organizacije u području financijsko tržište » zahtijevaju izmjene u vezi s proširenjem granica pružanja usluga kako stanovništvu tako i pravna lica. Tijekom zadnjih godina Državna duma bila je angažirana na izradi relevantnih dokumenata. No, zakon o financijskim savjetnicima još nije donesen.
Autori prijedloga zakona inzistiraju na obveznom sklapanju posebnog građanskopravnog ugovora za fizička lica između naručitelja i financijskog savjetnika koji bi trebao sadržavati tzv. financijsko-gospodarski profil naručitelja. Prema ovom profilu treba sastaviti LFP.
Osim toga, financijski konzultanti će moći pravne osnove upravljati obiteljskim i osobnim proračunom, prometom nekretnina, životnim osiguranjem, kreditiranjem itd. U budućnosti će moći postati arbitražni upravitelji ako pojedinac ne može platiti velike kredit u banci i pokrenuti stečajni postupak.
Svatko želi postići financijsku neovisnost. Ali kako to učiniti?
financijska pismenost nije uključeno u nastavni plan i program u srednjim i visokim obrazovnim ustanovama, osim ako stječete odgovarajuće zvanje. Nespremnoj osobi je prilično teško razumjeti tokove ekonomske informacije, što se, osim toga, brzo mijenja. Trebat će vam neovisni financijski savjetnik koji vam može pomoći ne samo da održite stabilnu razinu prihoda, već je i povećate.
Koje su usluge financijskog savjetnika
Neovisni konzultant analizira situaciju klijenta, ocjenjuje njegove resurse i razvija strategiju. Rezultat su jasne preporuke koje objašnjavaju kako uštedjeti i povećati raspoloživa sredstva.
Naravno, možete upravljati svojim gotovinski promet samostalno, na vlastitu odgovornost. Ali ako želite uspjeti u planiranju vlastite budućnosti, morate razumjeti strukturu tržišta, biti u stanju ispravno procijeniti prihode i rashode, te uzeti u obzir rizike. Također trebate poznavati postupke izdavanja i stjecanja vrijednosnih papira, postupak dobivanja kredita i njihovu brzu i bezbolnu otplatu, načela financijska kontrola i oporezivanje, standardi izvješćivanja i još mnogo toga. Financijski ili investicijski konzultant dobro je upućen u sva ta pitanja. Njegove usluge ne samo da vam štede novac, već i vrijeme.
Nezavisni financijski savjetnik nije povezan s drugim sudionicima na tržištu i može ponuditi širok raspon investicijskih proizvoda. Zbog nepostojanja sukoba interesa i individualnog pristupa, stručna pomoć omogućuje klijentu da dobije maksimalnu korist.
Zašto je isplativo dobiti usluge financijskog konzultanta u našoj tvrtki?
Naša glavna prednost je u profesionalnom pristupu stručnjaka. Investicijski savjetnik obavlja važne funkcije:
- Redovito prati tržišne trendove
- Dobiva informacije o novom investicijski instrumenti i druge mogućnosti
- Stalno prati zakone, tako da uvijek u tijeku s najnovijim promjenama
Usluge financijskog savjetnika u Moskvi tvrtka pruža apsolutno besplatno - ne primamo proviziju od klijenata, već od naših partnera.
Kome treba financijski savjetnik
Najčešće usluge financijskog konzultanta koriste ulagači početnici ili pojedinci zainteresirani za optimizaciju troškova i postizanje određenih ciljeva. Specijalist će pomoći:
- Napravite osobni financijski plan
- Ostvarite svoje ciljeve (štedite za obrazovanje, povećajte mirovinu, ostvarite prihod od ulaganja i mnoge druge)
- Naučite kako pravilno upravljati svojim novcem
Financijski savjetnik pomaže pojedincima da kompetentno upravljaju svojim osobnim novcem. Članak govori o tome tko je osobni financijski savjetnik, kako može pomoći - i kako pronaći takvog stručnjaka.
1. U čemu je problem
Problem s mnogim ljudima je taj što nemaju kontrolu nad svojim novčanim tokovima. I kao rezultat toga, žive kaotično, ne shvaćajući kamo idu financijski.
Zamislite da okrenem ključ, upalim motor i počnem voziti. Međutim, nemam svrhu putovanja. Ali onda to nema smisla. I bolje mi je da ostanem kod kuće dok ne odlučim kamo trebam stići.
Ako govorimo o novcu, onda smo svi nehotice uključeni u stalni financijski pokret. Uostalom, svaki dan radimo razne monetarne transakcije.
A samo o nama samima ovisi koliko će taj pokret biti svjestan u razmjerima cijelog našeg života. Za kontrolu budućnosti trebamo:
- Upravljajte svojim novčanim tokovima;
- Pretvorite budućnost u skup jasnih, mjerljivih financijskih ciljeva;
- Napravite plan za postizanje ovih ciljeva;
- Izvršite svoj plan.
Ovo je uobičajena situacija s kojom radi financijski konzultant. Uz to je moguć i poseban slučaj.
Osoba već jasno razumije koje zadatke nastoji riješiti. Samo treba stručnjaka koji će mu pomoći odabrati pravu strategiju za postizanje cilja. I ponudit će najbolje alate za rješavanje važnih problema.
U oba ova slučaja osobni financijski savjetnik bit će vam od pomoći.
Financijski savjetnik pomaže osobi da na najbolji način ostvari svoje važne financijske ciljeve. Shematski se to može prikazati na sljedeći način:
Dugoročno financijsko planiranje važan je dio posla financijskog konzultanta
Ako idete na planinarenje, morate razumjeti odakle počinjete i gdje želite završiti. Ovu stazu trebate proći u danju, obići strmu klisuru i preći rijeku. Uzimajući u obzir ove okolnosti, trasa će biti položena.
To je vrsta posla koji financijski savjetnik obavlja za svog klijenta—pomažući utrti put za budućnost u financijskom krajoliku. A za to će vam financijski planer postaviti pitanja:
- Što je tvoje novčano stanje sada (=točka A)?
- Gdje želite biti u budućnosti (=točka B)?
- Koje ste resurse spremni upotrijebiti (početni kapital, vrijeme uštede i protok novca za ulaganje)?
Imajući to na umu, put do vaših financijskih ciljeva bit će popločan. Zapravo, financijski savjetnik je vaš vodič u nepoznatom financijskom području. On zna gdje je ford, a gdje je strmina klisura, koju vrijedi obići. I imajući to na umu, on će vam utrti siguran put.
Pa, razumijevajući širu sliku, razgovarajmo o detaljima.
2.1 Proučavanje trenutne situacije (točka A)
Zašto je to važno? Ako se mentalno vratite u kampanju, vrijeme završetka izravno ovisi o tome koliko se brzo momčad kreće. U financijskom planiranju, brzina kretanja prema cilju točno određuje vaš novčani tok za ulaganje.
Da biste izračunali ovaj novčani tok, trebate oduzeti njegove troškove od prihoda obitelji. Dio ove razlike moći ćete uložiti.
Također morate analizirati imovinu i obveze obitelji, jer su oni izvori njezinih prihoda i rashoda. A često likvidacija nepotrebne ili skupe imovine povećava razliku između prihoda i rashoda. I time - omogućit će vam brže kretanje naprijed.
Nakon što smo obavili ovaj posao, razumijemo vaše Trenutna situacija, i znamo vaš proračun za akumulaciju. I prelazimo na sljedeći korak.
2.2 Opis vaših financijskih ciljeva (točka B)
Ovdje treba napomenuti da je dugoročno financijsko planiranje podložno velikim financijski zadaci. Ovdje ne govorimo o štednji za sljedeći godišnji odmor, ili o kupnji novog gadgeta.
O kojim se pitanjima najčešće raspravlja? Za većinu ljudi ovo je:
- financijska zaštita obitelji;
- Formiranje fondova za visoko obrazovanje djece;
- Poboljšanje postojećeg životnog standarda;
- Stvaranje mirovinski kapital za supružnike;
- Uštede za velike akvizicije (npr. Kuća za odmor);
- Stvaranje naslijeđa za djecu.
Naravno, svaka osoba ima svoj skup osobnih ciljeva. I ovaj opći popis uvijek se prilagođava tako da odražava jedinstvene izazove određenog pojedinca ili obitelji.
Na kraju ove faze formulirali smo nekoliko ciljeva koji su važni za određenu osobu. Za svaku od njih utvrđuje se iznos potreban za rješavanje ovog problema. I vremenski okvir unutar kojeg se to mora riješiti.
2.3 Izrađujemo osobni financijski plan (PFP)
Ova faza je razvoj optimalnog puta do vaših financijskih ciljeva. LFP je glavni alat za osobno financijsko planiranje:
Financijski plan osobe glavni je alat za dugoročno planiranje
A primjenjuje se na sljedeći način. U LFP unosimo vaš početni kapital, novčani tok za ulaganje i planirani povrat na investicijski portfelj. Kao rezultat toga, za svaku buduću godinu LFP izračunava iznos osobnog kapitala osobe do ovog trenutka.
Poznavajući iznos budućeg kapitala, možemo procijeniti izvedivost vaših ciljeva. Spremni smo odgovoriti na pitanja poput: hoće li obitelj moći platiti više obrazovanje djecu i kupiti kuću. I hoće li roditelji moći otići u mirovinu u godinama kada to žele.
Često se događa da se s dodijeljenim uvjetima štednje i proračunom za ulaganja važni ciljevi ne ostvare u pravom trenutku. A onda treba promijeniti plan.
U tom slučaju razmatramo dodatne scenarije plana u kojima možete:
- Investirajte više ili
- Smanjenje veličine cilja, ili
- Odgoditi njegovo postizanje za kasnije vrijeme, ili
- Kombinirajte ove opcije.
Kao rezultat dodatnih proračuna rađa se plan koji u potpunosti odgovara mom klijentu. Zato što se važni ciljevi u njemu postižu u pravo vrijeme, i s proračunom koji je ugodan za osobu.
Također je važno razumjeti da je sam konačni LFP plan korak po korak prema vašim osobnim ciljevima. Uzmi i učini – da postigneš ono što ti je važno.
Osim toga, ne zaboravimo, financijski plan je točan matematički izračun. A ovi izračuni nepobitno dokazuju da će vaši ciljevi doista biti ostvareni pravo vrijeme u budućnosti kada se krećete ovim putem.
Tako se vaši veliki, daleki financijski ciljevi pretvaraju u lanac jednostavnih radnji. Čineći to na autopilotu, zajamčeno ćete krenuti prema svojim važnim ciljevima.
Preuzmite moj pdf-izvještaj na temu:
2.4 Izdavanje ugovora za provedbu plana
Kada je ruta položena - vrijeme je da krenete na cestu. U osobnim financijama, to znači da trebate započeti svoj investicijski program.
Ovakvim pristupom osoba formira svoj investicijski portfelj. Naziva se pasivnim jer investitor ne upravlja aktivno sadržajem svog portfelja, protresajući ga svaki put kada se tržište promijeni.
Takav portfelj trebao bi se sastojati od nekoliko klasa imovine. Udjeli različite imovine u portfelju određeni su vašim sklonošću riziku i povratom koji biste željeli dobiti.
Stoga je zadatak financijskog savjetnika utvrditi vaš profil rizika, a zatim pomoći u odabiru najboljeg investicijskog alata. Često je to brokerski račun, ili plan ulaganja u osiguranju. Osobni savjetnik pomoći će vam otvoriti odabrani instrument.
2.5 Daljnja podrška na tom putu
Dakle, započeli ste svoje putovanje. A to je već jako važno, jer početak je pola bitke. Ali put je dug i financijski savjetnik će vam pomoći na tom putu.
Možda su se vaši planovi ili stav prema riziku promijenili, pa su s tim na umu potrebne prilagodbe investicijskog portfelja. Ili promjene koje su se dogodile u životu zahtijevaju prilagodbu postojećih ugovora ili puštanje novih.
Stoga ćete se u mnogim situacijama morati ponovno obratiti financijskom savjetniku kako biste dobili pomoć ili podršku.
Pa, pogledajmo što osobni financijski savjetnik može učiniti za vas:
- Provesti financijsku inventuru: prihoda/rashoda, imovine/obveza;
- Pomoći će definirati i formalizirati (rok, potreban iznos) svoje financijske ciljeve;
- Napravite matematički provjereni plan za postizanje ovih ciljeva;
- Otvara potrebne ugovore za kretanje prema ciljevima;
- Podržat će vas na tom putu.
Tako će se uz pomoć savjetnika kaotično rukovanje novcem pretvoriti u sustavno kretanje prema ciljevima koji su vam potrebni. A ako vam je ovo važno, razgovarajmo o tome što su stručnjaci na tržištu. Tako da možete točno odabrati pravog stručnjaka za sebe.
3. Što su financijski savjetnici
U Rusiji se koristi nekoliko izraza za profesiju o kojoj raspravljamo u članku. Osobni financijski savjetnik, obiteljski financijski savjetnik ili financijski savjetnik za privatne osobe su sinonimi. Postoje i investicijski savjetnici koji se donekle izdvajaju.
Razmotrimo ih sve detaljnije.
3.1 Zaposlenici financijskih tvrtki
Zaposlenici mnogih tvrtki u financijskoj industriji nazivaju se financijskim savjetnicima. Na primjer - zaposlenici banke, zaposlenici brokera ili agenti osiguravajućeg društva.
I možete se pozvati na bilo koji od njih. Međutim, po mom mišljenju, ovo nije najbolji izbor. Zašto?
Jer svatko od tih ljudi je specijalist za svoj, vrlo specifičan segment usluga. Oni znaju vrlo detaljno kako funkcionira ugovor o osiguranju, bankovni račun ili investicijski plan.
Međutim, prije nego što odaberete alat koji ćete koristiti, trebate:
- Analiza trenutnog stanja,
- postavljanje ciljeva,
- Izrada plana za postizanje ciljeva.
Najprije morate donijeti strateške odluke – do kojih ciljeva i kako namjeravate ići. I tek onda se spuštate na taktičku razinu i birate konkretne financijske instrumente za provedbu svog plana.
Stoga vam je najprije potreban stručnjak koji će vam pomoći u provedbi potrebnog strateškog planiranja. A onda - preporučit će vam najbolje usluge dostupne na tržištu za provedbu vašeg financijskog plana.
Takvi stručnjaci u Rusiji obično se zovu neovisna financijski savjetnici (ili savjetnici, skraćeno NSF). U stranom svijetu ih zovu Nezavisni financijski savjetnik (IFA).
3.2 NFS
Posebnost neovisnih financijskih savjetnika je da te stručnjake nitko ne zapošljava financijska organizacija— bio to broker, osiguravatelj ili banka. S pravne točke gledišta, mnogi od njih jesu individualni poduzetnici.
Nakon što je saznao vašu trenutnu situaciju i dugoročne ciljeve, NSF će razviti financijski plan za njihovo postizanje. A onda će u većini slučajeva ponuditi i otvoriti specifične financijske instrumente za provedbu ovog plana.
NSF ima ugovor o suradnji s mnogim financijskim tvrtkama - ruskim i stranim. A na temelju tih ugovora svojim kupcima mogu ponuditi široku paletu različitih proizvoda.
A za klijente je neovisnost NSF-a velika prednost. Zašto?
Jer NSF nema zadatak prodavati klijentu kakav financijski proizvod. Njegova je zadaća ponuditi optimalno rješenje za zadatke klijenta od dostupnih na tržištu. A budući da je NSF partner brojnih tvrtki, klijentima može ponuditi širok raspon rješenja.
Zapravo, NSF je svojevrsno “financijsko središte”. Preko ovog stručnjaka pojedinci dobivaju pristup najviše najbolje usluge na tržištu, te pomoć pri odabiru optimalno rješenje.
S druge strane, član osoblja organizacije koji je ujedno i financijski savjetnik često je spreman ponuditi samo proizvode svoje tvrtke. Ono što klijentu oštro sužava krug moguća rješenja.
No, osim financijskih savjetnika, na tržištu postoji i poseban segment stručnjaka, o čemu će biti riječi u nastavku.
U prosincu 2018. Centralna banka izmijenila je saveznog zakona„Na tržištu vrijednosnih papira“. Te se promjene ponekad nazivaju i "zakon o financijskim savjetnicima".
Kao rezultat ovih promjena, novi profesionalni članovi tržište vrijednosnih papira - investicijski savjetnici (IP), odnosno investicijski savjetnici.
I od tada samo IP-ovi imaju pravo davati svojim klijentima individualne preporuke za ulaganja. To je njihova ključna razlika od ostalih sudionika na tržištu.
Drugim riječima, samo IP ima pravo reći klijentu: “uloži u dionice tvrtke XYZ”. Nitko drugi, po zakonu, nema pravo davati takve preporuke klijentu.
Zašto je među ostalim sudionicima na tržištu financijskog savjetovanja bilo potrebno izdvojiti investicijske savjetnike?
Regulator je umoran od pritužbi pojedinaca kojima su nepismeni ili pohlepni "savjetnici" davali apsolutno neprimjerene preporuke o plasmanu sredstava. Doista, kao rezultat ovih preporuka, mnogi su ljudi izgubili ozbiljan novac.
Prije pojave IP-a, ovo je bilo potpuno nekontrolirano tržište. Kako bi se stvari posložile, Središnja banka je izdvojila posebnu klasu stručnjaka koji imaju pravo davati preporuke za ulaganja. I počeo je strogo kontrolirati rad ovih stručnih sudionika, provjeravajući usklađenost njihovih preporuka s potrebama i profilom rizika klijenata.
Kontrola rada IP-a od strane Centralne banke od velike je pomoći privatnim klijentima. Ali tu je i velika muha.
Regulatorni zahtjevi za one koji žele postati IP toliko su veliki da ih je praktički nemoguće ispuniti neovisnim financijskim savjetnicima. To je dovelo do činjenice da su samo veliki institucionalni igrači postali investicijski savjetnici.
Primjerice, u vrijeme pisanja ovog članka bilo je samo 39 IP-a u jedinstvenom registru investicijskih savjetnika objavljenom na web stranici Centralne banke:
Jedan registar investicijski savjetnici na web stranici Središnje banke Ruske Federacije (tzv. registar financijskih savjetnika)
Uglavnom, to su najveće investicijske kuće i banke u zemlji. Nažalost, na ovom popisu nema neovisnih financijskih savjetnika za pojedince.
Dakle, svog financijskog savjetnika možete odabrati među sljedećim stručnjacima:
stručnjaci koji rade na tržištu financijskog savjetovanja u Rusiji
Budući da mnogi NSF-ovi imaju iskustvo u dugoročnom financijskom planiranju. I oni će vam pomoći u izradi plana za postizanje važnih financijskih ciljeva.
Osim toga, većina ovih stručnjaka ima pristup najboljim uslugama dostupnim na tržištu. To nisu samo ruski, već i strani financijski proizvodi.
Prilikom kontaktiranja zaposlenika financijske tvrtke u većini slučajeva sami ćete suziti raspon dostupnih rješenja. A to može negativno utjecati na postizanje vaših ciljeva.
Međutim, ovdje se pojavljuje suptilno pitanje. Kako NSF, koji nije investicijski financijski savjetnik, formira investicijski portfelj svog klijenta?
Uostalom, na kraju, postizanje bilo kojeg vašeg financijskog cilja znači skupljanje određenog iznosa pravi trenutak u budućnosti. Za stvaranje te uštede potreban vam je investicijski portfelj. I na mnogo načina, zadatak financijskog konzultanta je pomoći vam da kompetentno formirate osobni investicijski portfelj.
Srećom, nema sukoba sa zakonom. NFS sastavlja nekoliko modela portfelja za klijente s različitim profilima rizika. Zatim, razgovarajući s privatnom osobom, utvrđuje svoj stav prema riziku. I nudi mu model portfelja odgovarajućeg profila rizika.
Dakle, NSF svojim klijentima ne daje pojedinačne investicijske preporuke i ne krši sadašnje zakonodavno tijelo. Istodobno, nudi svom klijentu visokokvalitetan investicijski portfelj koji pomaže osobi da postigne svoje ciljeve.
3.5 Postoje li potpuno neovisni financijski savjetnici?
Financijski savjetnik za privatnu osobu prvo provodi financijsko planiranje, a zatim odabire najbolje alate za provedbu plana. A u drugoj fazi moguć je sukob interesa između savjetnika i njegovog klijenta.
Budući da beskrupulozni konzultant može preporučiti klijentu one alate koji nisu prikladni za osobu. Ipak, savjetniku će donijeti maksimalnu proviziju.
Može li se ovaj sukob interesa isključiti? Teoretski, da. Na zapadnim tržištima postoje stručnjaci koji pružaju samo usluge osobnog financijskog planiranja za pojedince.
Ovo je certificirani financijski planer (CFP). Tradicionalno, ovi se stručnjaci smatraju najobjektivnijima.
Jer u procesu konzultacija samo izrađuju financijski plan, a ne nude klijentu nikakve financijske proizvode za provedbu tog plana. Ovi stručnjaci za svoj rad plaćaju samo od svojih klijenata (samo honorar). I ne primaju provizije od financijskih tvrtki koje nude razne proizvode za pojedince.
U Rusiji praktički nema takvih stručnjaka. Jer danas Rusi još ne shvaćaju vrijednost savjetovanja s neovisnim financijskim savjetnikom. I nisu spremni platiti za uslugu osobnog financijskog planiranja cijenu koja bi im omogućila implementaciju samo naknade poslovnog modela.
Stoga financijski savjetnici u Rusiji naplaćuju malu naknadu za konzultacije od klijenta, a također primaju provizije od pružatelja financijskih proizvoda koje otvaraju za provedbu plana svog klijenta.
Isključivanje mogućeg sukoba interesa stvar je profesionalne etike i pristojnosti konzultanta. Što također kontrolira stručna zajednica.
Jer mnogi su sadašnji savjetnici članovi strukovnih udruga. Gdje se može obratiti bilo koji klijent kojemu je financijski savjetnik dao pogrešnu preporuku ili pružio nekvalitetnu uslugu. Etičko povjerenstvo analizira takve sporove i utvrđuje kaznu financijskom konzultantu u slučaju njegove krivnje. Sve do isključenja iz stručne zajednice.
4. Kako odabrati financijskog savjetnika
Potreban vam je stručnjak s iskustvom. A ako profesionalac već dugo radi na tržištu, vjerojatno jest.
Na stranici savjetnik govori o sebi i objavljuje svoj portfelj. Riječ je o stručnim člancima, videima, raznim slučajevima o rješavanju problema njegovih klijenata. Također na stranici ćete pronaći diplome i certifikate koji potvrđuju obuku koju je primio neovisni financijski savjetnik.
Istražite stranice različitih stručnjaka. Odaberite nekoga čiji je pristup financijskom planiranju i ulaganju u skladu s vašim razumijevanjem kako to učiniti.
Osim toga, potreban vam je stručnjak s kojim ćete se psihički osjećati ugodno. A kome ste spremni vjerovati?
Jer s njim morate razgovarati o vrlo osobnim temama. Vaši planovi za budućnost, prihodi i trenutna financijska situacija. A prilikom otvaranja ugovora o osiguranju - i stanje Vašeg zdravlja i Vaših korisnika. Stoga bi vam trebalo biti ljudski ugodno komunicirati s ovim stručnjakom.
Treba li neovisni financijski savjetnik na bilo koji način imati licencu? Ne sada.
Osim ako se ne namjeravate obratiti posebno investicijskom savjetniku. Tada bi tvrtka u kojoj radi ovaj stručnjak trebala biti navedena u službenom registru na web stranici Centralne banke.
No, vratimo se na NFS.
Iako to nije propisano zakonom, mnogi NSF članovi su različitih udruga financijskih savjetnika:
Iskreno,
Vladimir Avdenin.
Doista, tipičan klijent financijskog konzultanta je bogata osoba. Istraživanje Sravni.ru među konzultantima daje takav portret. Dob od 35 godina, ima visoko obrazovanje - tehničko ili humanitarno, vrhunski menadžer ili poslovni čovjek, obitelj, s djecom. Financijski ciljevi – formiranje pasivni prihod, mirovinsko zbrinjavanje, poboljšanje životni uvjeti, podučavanje djece. Minimalna razina prihoda je od 150 tisuća rubalja mjesečno.
Ali ovaj portret je poput prosječne temperature u bolnici. Zapravo, bilo tko može koristiti usluge savjetnika. Samo pomoć za njih bit će drugačija. Primjerice, to za nju kaže neovisna financijska savjetnica Saida Suleymanova ciljanu publiku su ljudi s primanjima iznad prosjeka, tako da s njima možete detaljno razgovarati o financijskim ciljevima, jer imaju ušteđevinu za njihovu realizaciju. No, to ne isključuje rad s osobama nižih primanja. Za takve će klijente glavni cilj biti razumjeti kako mogu povećati svoje prihode.
To je prema riječima izvršnog direktora konzultantske grupe " osobni kapital» Irina Gulevskaya, za one koji imaju skromna primanja, konzultant će preporučiti kako njima upravljati, kako akumulirati rezervni fond itd. Za one koji su već akumulirali kapital, konzultant će ponuditi najprofitabilniji način ulaganja i sastavljanje investicijskog portfelja.
"S bilo kojeg iznosa koji ste usmjerili na ulaganja, možete otići do financijskog savjetnika", kaže financijski savjetnik i upravitelj imovine Andrey Chernykh. Prema njegovim riječima, problem investicija je psihološki problem.
“Ako vi, kao i većina Rusa, u početku sve potrošite, onda vam, naravno, neće ostati ništa za ulaganja. Stoga, prije svega, trebate uložiti određeni postotak svog prihoda, a zatim potrošiti ostatak. Tako postaju milijunaši”, kaže Chernykh.
Kada je potreban financijski savjetnik?
Saida Suleymanova ističe neke od najrelevantnijih financijska pitanja, s kojim se klijent može i treba obratiti savjetniku. Na ovom popisu postoji deset "ako":
- do kraja mjeseca nemate više novca;
- slobodna sredstva leže i ne stvaraju prihod;
- štedite za veliku kupnju, ali je stalno odgađate;
- Razmišljate li o svojoj budućoj mirovini?
- Želite li uštedjeti novac za obrazovanje svoje djece?
- Želite li smanjiti teret duga?
- želite formirati vlastiti investicijski portfelj;
- nezadovoljni ste koliko vaša ulaganja donose;
- ne znate kako postići svoj financijski cilj;
- jedini ste izvor prihoda u obitelji, ali vaš život nije osiguran.
Ima i neobičnih slučajeva. U "Osobnom kapitalu" sve se više pojavljuju nalozi za organizaciju investicija koje nisu u suprotnosti s principima islama. Saidu Sulejmanovu ponekad pitaju kako natjerati bivšeg muža da plati više alimentacije za djecu. Jedan klijent Natalije Smirnove zatražio je da sastavi raspored za svoj portfelj za 2017., navodeći kupovne cijene za svaki dan, a drugi je želio povećati svoj portfelj s 5 milijuna rubalja na 100 milijuna u tri godine.
Što konzultanti mogu učiniti?
Ukratko, osobni savjetnici nude:
- jednokratne konzultacije, uključujući i upravljanje osobnim proračunom;
- izrada osobnog financijskog plana;
- investicijski savjet na temelju vaših ciljeva;
- upravljanje svojim kapitalom.
Konzultanti, naravno, ne čine svoje ljude milijunašima, dapače, klijenti to rade sami - akumuliraju kapital, biraju konzervativnu ili agresivnu strategiju ulaganja.
“Svi klijenti imaju različit apetit za rizik i vremensku marginu: netko može početi s 900 tisuća dolara, imati 10 godina, onda mu treba prinos ispod 2%, može glupo ulagati u obveznice izdavatelja A s dospijećem za 10 godina i ne razmišljati o bilo čemu. A netko počinje s 250 tisuća i ima 5 godina, onda je opcija vrlo agresivna strategija s očekivanim povratom od preko 30% godišnje. Obojica mogu postati milijunaši, ali rizici i općih uvjeta oni su različiti”, objašnjava Natalia Smirnova.
Ista stvar se događa s budućim milijunašima u rubljama. Ovdje također morate uzeti u obzir da svi klijenti ne dolaze savjetnicima s takvim očekivanjima - netko ima nižu cijenu ciljeva. I sami konzultanti odriču se takvih ambicija. „Nemam cilj pretvarati klijente u milijunaše, ja svoj cilj vidim drugačije – naučiti ih kako upravljati svojim financijama kako bi sebi mogli osigurati kvalitativno drugačiji životni standard“, kaže Saida Suleimanova.
Koliko košta financijski savjet?
Prosječna cijena jednokratne konzultacije je od 3 do 5 tisuća rubalja po satu. "Ostale usluge vezane su uz cijenu sata rada konzultanta, ovisno o složenosti zadatka koji je postavio klijent", kaže Irina Gulevskaya.
Najskuplja stvar je izrada osobnog financijskog plana, cijene ovdje počinju od 10-30 tisuća rubalja i mogu doseći do 100 tisuća, ovisno o složenosti i broju ciljeva. Možete kreirati individualni investicijski portfelj ili, drugim riječima, vlastitu strategiju ulaganja uz naknadu od 10-15 tisuća kuna.
Ako je kapital velik, onda bi ga moglo imati smisla dati pod upravljanje. Natalya Smirnova za to uzima 0,5-1% portfelja. “Ne uzimamo postotak dobiti, jer to nije sasvim poštena opcija: ako portfelj naraste za 20% u godinu dana, a zatim padne za 20%, ispada da će vam se naplatiti postotak od tih 20% za prvu godinu, što se možda više nikada neće postići. Dakle, uzimamo postotak kapitala pod upravljanje: zainteresirani smo za njegov rast, ali 0,5-1% kapitala ne pojede značajan dio rasta, kao što je 20-30% dobiti. stručne bilješke.
Ali nisu svi takvi. Na primjer, Andrei Chernykh uzima postotak dobiti za neke od svojih usluga, dok su prve konzultacije u pravilu besplatne. “Dalje, utvrđujemo kako mogu biti koristan i koje proizvode - programe mogu preporučiti. Može biti i besplatno”, pojašnjava.
Kako odabrati financijskog savjetnika?
Odabiru financijskog savjetnika treba pristupiti jednako odgovorno kao i izboru banke ili osiguravajućeg društva. “Prije svega, morate se upoznati s popisom usluga, cjenikom i profilom samog financijskog savjetnika”, kaže Saida Suleymanova.
Mora imati značajno iskustvo samostalnog ulaganja. “Jer ako sam konzultant ne ulaže u razne vrijednosne papire, on ne poznaje sve suptilnosti i neće uvijek moći ispravno procijeniti rizike”, objašnjava Irina Gulevskaya.
Svakako obratite pozornost na dostupnost specijaliziranog obrazovanja. "A ne za konzultantske tečajeve u 1-2 tjedna s osnovnim visokim obrazovanjem pekar ili filolog, odnosno visoko obrazovanje - financijer, plus 5 godina iskustva u financijama i specijalizirano obrazovanje za financijskog savjetnika", savjetuje Natalya Smirnova.
Nadalje, prema njezinim riječima, trebate pogledati video, članke konzultanta: govori li jasno umjesto vas, radite li zajedno, je li vam ugodno s njim, na prvi pogled, pitajte za primjer rada (bezlično), možda recenzije kupaca.
Kako prepoznati šarlatana?
„Da biste identificirali „varatelja“, trebate zamoliti konzultanta da objavi: očekivani prinos i rizik (i navede povijesne vrijednosti za ove instrumente), opiše gdje odabrani instrument ulaže, plus opiše trenutnu situaciju na tržištu, dati analoge iste vrste instrumenata za usporedbu prosječnog povrata na takve alate. I također navedite primjer profitabilnosti i rizika za najkonzervativniju opciju ove vrste instrumenta. Na primjer, za obveznice - napravite usporedbu s državnim obveznicama do godinu dana ”, preporučuje Smirnova.
Ako vam savjetnik kaže o zajamčenom povratu od 50% ili 70%, to je gotovo uvijek prevarant. Profesionalni konzultanti obećavaju klijentima povrat ne više od 5-8% godišnje u stranoj valuti, kaže Irina Gulevskaya iz Osobni kapital.
Kako možete uštedjeti na uslugama financijskog savjetnika?
Možete spremiti samo u početnoj fazi, na primjer, odabrati daljinsko Skype konzultacije ili konzultacije s pomoćnicima, a ne glavnog konzultanta. “Ili možete pokušati sve učiniti sami bez pomoći konzultanta na temelju besplatni materijali ovaj konzultant. Ako konzultant sudjeluje na događajima financijskog opismenjavanja, posjetite ih (obično su besplatni) i osobno postavite nekoliko pitanja. Ali moramo imati na umu da je besplatno, u pravilu, s vremenskim ograničenjima i, kao rezultat, niže kvalitete od punopravnih osobnih konzultacija", kaže Natalya Smirnova.
Ništa, konzultant jednostavno gubi klijenta. “Neće biti naknade za gubitke, osim u slučajevima prijevarnih radnji. Ali ako ovo nije prevara, već jednostavno posljedica izbora neisplativih instrumenata, onda ovo tržišni rizik. U našoj zemlji brokeri i društva za upravljanje ne nadoknađuju klijentima gubitke na tržištima zbog neisplativih preporuka, pa ista logika vrijedi i za konzultante”, objašnjava Natalia Smirnova.
Da bi preporuke konzultanta imale učinak, potrebni su napori i od strane naručitelja, posebno financijska disciplina, prisjeća se Saida Suleimanova: „Najveće razočaranje za klijente dolazi kada konzultant pokaže da će za postizanje plana trebati vrijeme, želja za djelovanjem i kontrola nad njihovim postupcima u smislu financijskog upravljanja.“
Alena, dobar dan! Radim u jednoj zapadnoj firmi i znam da je normalnom imućnom strancu nužno imati konzultanta kao što ste vi, to im je nakon krize posebna moda, jer. mnogi su izgubili na investicijama. I ja sam sazrio) Kojim parametrima biste savjetovali da se vodite kada tražite konzultanta? Znam da već sada u Rusiji radi mnogo konzultanata. Hvala unaprijed!
Elena, Moskva, 38 godina
Financijski odgovor:
Zdravo, Elena.
Da, potpuno ste u pravu. 60% obitelji na Zapadu ima svog osobnog financijskog savjetnika koji pruža stručnu pomoć u rješavanju osobnih financijskih problema. Svake godine ih je sve više financijski instrumenti njihovi mehanizmi djelovanja postaju sve složeniji. Cilj financijskog savjetnika je pomoći vam da shvatite sve i odaberete prave alate koji su pravi za vas. Prilikom odabira financijskog savjetnika obratite pozornost na to ima li licencu jedinog centra u Rusiji za pripremu neovisnih financijskih savjetnika – Instituta za financijsko planiranje. Ovo je jedina primjenjiva "oznaka kvalitete" konzultanta u našoj zemlji. Ovaj institut je do danas obučio oko 1700 konzultanata u 47 ruskih gradova. Njih trojica, inače, rade u našoj tvrtki. Štoviše, izvršni partner Finplana je direktor za rad s korporativnim klijentima upravo ove institucije. Stoga, obratite nam se, budite sigurni da će vam biti pružena uistinu profesionalna pomoć. Uvijek se možete prijaviti za konzultacije (osobno ili putem Skypea) pozivom ili slanjem e-pošte meni.
S poštovanjem, Alena Strelkova.