Teorijske osnove kreditiranja stanovništva. Oblici, vrste, metode i alati kreditiranja stanovništva Tržište kreditiranja: trendovi, mogućnosti, rješenja
Cilj: Razmotrite značajke kreditiranja pojedinaca.
Pitanja za predavanje: pregledajte dosadašnju praksu potrošačko kreditiranje.
Ciljna publika kreditiranje stanovništva su pojedinci koji imaju stabilne Gotovina tečešto vam omogućuje otplatu glavnice i kamata na kredit za cijelo razdoblje kredita (uključujući privatne poduzetnike koji razvijaju i vode profitabilno poslovanje).
Potrošački krediti su krediti koji se daju javnosti. U ovom slučaju, priroda potrošačkih kredita određena je svrhom kredita (predmetom kreditiranja).
Postupak izdavanja i otplate kredita fizičkim osobama. Dokumentacija koju zajmoprimac dostavlja banci za dobivanje kredita:
Zahtjev za kredit;
Putovnica ili ekvivalentni dokument;
Potvrda iz mjesta zaposlenja zajmoprimca i jamaca o prihodima i iznosu odbitaka;
Prijave o ostvarenom dohotku, ovjerene od strane porezne uprave, za građane koji se bave poduzetničke aktivnosti;
Putovnice (zamjenski dokumenti) jamaca i zalogodavaca;
Ostali dokumenti po potrebi.
Prilikom davanja kolaterala na nekretnini kao jamstva za otplatu kredita, dužnik mora osigurati:
Dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad nekretninom: potvrda o vlasništvu stana, kuće, ugovor o privatizaciji, kupoprodajni ugovor, zamjena itd., uključujući potvrdu o vlasništvu zemljišne čestice, državni akt o vlasništvu nad zemljištem;
Polica osiguranja prema kojoj je korisnik banka, s obveznim godišnjim obnavljanjem (ili drugom učestalošću) za punu vrijednost imovine ili za iznos osiguran kolateralom. Imovina mora biti osigurana od mogućih rizika;
Dokument o teritorijalnim granicama zemljišne čestice;
Tlocrt kuće (za stambene zgrade, dacha);
Rješenje o puštanju u rad stambene zgrade;
Dopuštenje državnih tijela za građenje, projektna i predračunska dokumentacija odobrena na propisani način;
Potvrda organa koji provodi evidenciju i tehnički popis nekretnina;
Preslika financijskog i osobnog računa (za stan);
Izvadak iz kućne knjige;
Dokumenti koji potvrđuju nepostojanje duga za obvezna plaćanja;
Karakteristike stambenih prostorija;
Certifikat o registraciji;
Ovjerena suglasnost svih vlasnika stanova da ga daju u zalog, a ako u obitelji ima maloljetnika, dopuštenje organa skrbništva i starateljstva.
Prilikom zaloga kupljene nekretnine, relevantni dokumenti se dostavljaju u roku od tri mjeseca nakon primitka kredita:
a) kod zaloga vozila:
Tehnički atest;
Polica osiguranja u kojoj je banka korisnik.
Vozilo mora biti osigurano od rizika krađe i oštećenja.
b) kod zalaganja vrijednosnih papira:
Vrijednosni papiri;
Izvod iz registra dioničara banke.
Zatim banka provjerava dokumente koje je klijent predočio i podatke navedene u dokumentima i upitniku, sa stajališta pouzdanosti, ispravnosti izvršenja i usklađenosti s važećim zakonodavstvom, utvrđuje solventnost klijenta i najveća veličina zajam.
Banka ima pravo odbiti izdavanje kredita u sljedećim slučajevima:
Ukoliko se prilikom provjere utvrđenih činjenica odredbe lažni dokumenti ili lažne informacije;
Ako bonitet zajmoprimca ili dano osiguranje povrata zajma ne udovoljava utvrđenim zahtjevima.
Izdavanje i otkup potrošački kredit. Nakon donošenja pozitivne odluke o kreditu sastavljaju se: ugovor o kreditu, plan otplate kredita i obveza na određeno vrijeme.
Preduvjet za odobravanje kredita je postojanje osiguranja za pravovremeno i potpuno osiguranje obveza od strane korisnika kredita, pa se ovisno o vrsti osiguranja sastavljaju ugovori o jamstvu, ugovor o zalogu i druge isprave sukladno propisima o odredba pojedinačne vrste zajmovi.
Svi uvjeti za odobravanje potrošačkih kredita dogovaraju se s dvije strane - zajmodavcem i zajmoprimcem - i utvrđuju se ugovorom o kreditu. Banke pri sklapanju ugovora o kreditu zapravo nude korisniku kredita pristupanje unaprijed pripremljenim standardnim uvjetima, koji ovise o vrsti potrošačkog kredita koji se daje. Obično su predmet dogovora samo bitni uvjeti kao što su iznos kredita, iznos otplate za njega, rok korištenja kredita i, rjeđe, visina penala.
Trenutno banke prihvaćaju kao kolateral:
1) jamstva građana koji imaju stalni izvor prihoda;
2) jamstva solventnih poduzeća i organizacija klijenata banaka;
3) likvidna sredstva založena kao kolateral vrijednosni papiri pojedinac;
4) likvidni vrijednosni papiri koje je založila pravna osoba;
5) nekretnine koje su date u zalog, vozila i drugu imovinu.
Kod korištenja jamstava i kolaterala imovine kao kolaterala, kredit se izdaje nakon sklapanja ugovora o jamstvu i kolateralu na propisani način i osiguranja u korist banke u jednom od osiguravajućih društava koje banka nudi za imovinu datu kao kolateral. Iznimke uključuju kolateral za kupljenu nekretninu i građevinske projekte. U tom slučaju ugovor predviđa obvezu zajmoprimca da banci dostavi policu osiguranja i Potrebni dokumenti sklopiti ugovor o zalogu:
Ako je kupljena nekretnina založena u roku od dva mjeseca od dana izdavanja kredita;
Prilikom zalaganja nedovršenog građevinskog projekta - u roku utvrđenom sporazumom stranaka, ali ne više od godinu dana od datuma izdavanja zajma.
Nije dopušteno sklapanje ugovora o kreditu kojim se kao osiguranje koristi samo nekretnina koja se stječe ili objekt u izgradnji.
Za zajmoprimce i jamce utvrđena je dobna granica. Za evidentiranje izdanog kredita banka otvara kreditni račun. Kreditni račun nije račun zajmoprimca, već unutarbilančni račun banke. Odražava iznos zajma koji je već izdan zajmoprimcu. Banka kreditira zajmoprimca u pravilu izdavanjem novca na blagajni ili na bezgotovinski način: prijenosom na njegov račun po viđenju otvoren u ovoj banci, odobrenjem računa. plastična kartica zajmoprimac, plaćanje mjenica trgovačkih i drugih organizacija, prijenos na račune građana poduzetnika.
Nakon izdavanja kredita, banka nastavlja rad s klijentom kako bi osigurala povrat kredita. Tijekom trajanja ugovora o kreditu banka:
1) kontrolira usklađenost zajmoprimca s uvjetima ugovora;
2) provjerava izvješća o utrošku sredstava. Zajmoprimac mora dostaviti banci, u roku od dva mjeseca od dana primitka kredita za kupnju nekretnine, dokumente koji potvrđuju njegovo vlasništvo nad stečenom nekretninom;
3) vrši uviđaj. Inspekcijskim nadzorom utvrđuje se usklađenost objekata u izgradnji s projektima, prisutnost neutrošenog građevinskog materijala, usklađenost stvarno izvedenih radova s obujmom navedenim u izvješćima o korištenju kreditnih sredstava;
4) poduzima mjere za vraćanje dospjelih potraživanja;
5) izrađuje izmjene uvjeta kredita i drugih ugovora, a također u slučaju kršenja od strane zajmoprimca uvjeta ugovora o kreditu, može riješiti pitanje raskida ugovora u jednostrano;
6) unosi potrebne podatke u bazu podataka pojedinačnih zajmoprimaca;
7) obavlja poslove formiranja rezervi za moguće kreditne gubitke.
Ako korisnik kredita ne iskoristi svoje pravo na kredit u roku od mjesec dana od dana sklapanja ugovora o kreditu, banka mu šalje obavijest o jednostranom raskidu ugovora. Postupak povrata kredita naveden je u ugovor o zajmu ili u planu plaćanja i rokovima koji su sastavni dio ugovora o kreditu.
Iznosi koje je zajmoprimac uplatio za otplatu duga prema ugovoru o zajmu šalju se, bez obzira na svrhu uplate navedenu u dokument o plaćanju, sljedećim redoslijedom:
Platiti kaznu;
Za plaćanje zaostalih kamata;
Za plaćanje hitan interes;
Za otplatu dospjelog kredita
Otplata kredita, kamate i kazne se plaćaju:
1) u gotovom novcu, putem blagajne;
2) prijenos s depozitnih računa;
3) kroz zadržavanje od plaće, mirovine;
4) transferi preko komunikacijskih tvrtki ili dr.
Osim toga, banka uvijek zadržava pravo prijevremene naplate kredita. Ako zajmoprimac ne primi uplate za otplatu duga po kreditu, banka oduzima kolateral dan za kredit. Otplata nenaplativih kredita vrši se kroz pričuvu za moguće kreditne gubitke.
Hipotekarni kredit osiguran nekretninama, uključujući vlasništvo nad zemljom, također je jedan od oblika kreditiranja koji se široko koristi u Ekonomija tržišta, osiguravajući pouzdanost transakcije. Njegov razvoj pomaže povećanju investicijske aktivnosti poslovnih subjekata u uvjetima nedostatka dugoročnih kreditnih sredstava i visoke stope inflacije.
Sustav hipotekarno kreditiranje uključuje dva smjera:
Izravno pitanje hipotekarni krediti privredni subjekti i stanovništvo;
Prodaja hipotekarnih kredita na sekundarnom tržištu, što dodatno privlači sredstva za kreditiranje.
Prvim smjerom bave se banke, drugim financijske tvrtke, fondovi (u Republici Kazahstan - hipotekarna tvrtka), koji otkupljuju imovinu hipotekarnih banaka, osiguranu kolateralom imovine, a zatim sami izdaju vrijednosne papire. u ime na njihovoj osnovi. Stambeni krediti uvijek su osigurani nekretninom – hipotekom.
Uvjeti hipotekarnog kredita omogućuju korisniku kredita da koristi kupljeni stan (ili drugu nekretninu) kao da je njegov vlastiti, gotovo bez ikakvih ograničenja, međutim, dužnik će moći prodati, pokloniti ili zamijeniti stan nakon što ga skine. kolaterala, nakon pune otplate kredita ili ponovnog izdavanja ugovora novom vlasniku - uz suglasnost zajmodavca.
Vlada Republike Kazahstan je svojom rezolucijom „O odobrenju programa dugoročnog financiranja stambene izgradnje i razvoja sustava hipotekarnog kreditiranja” od 28. studenog 2000. br. 1774 navela niz mjera usmjerenih na poticanje stanogradnja i hipotekarno kreditiranje. Vlada je smatrala njemački i malezijski model hipotekarnog kreditiranja najprihvatljivijim za Kazahstan.
Njemački model funkcionira na principu kase uzajamne pomoći. Kreditna sredstva banke formiraju se privlačenjem štednje budućih zajmoprimaca. Samo klijent banke ima pravo na hipotekarni kredit i to u iznosu od cca jednaka iznosuštednja. Ovaj model daje manje poticaja za stjecanje nekretnine, budući da se trenutak stjecanja pomiče u vremenu. Ali u isto vrijeme ne ovisi o fluktuacijama financijsko tržište i cijene posuđenih sredstava. Osobe koje se žele usavršavati životni uvjeti, o tome se mora unaprijed pobrinuti. Unutar 2-10 godina prije kupnje stana ili kuće moraju početi ciljano štediti u specijaliziranim bankama. Kada se skupi približno 45% vrijednosti nekretnine, njeni kupci dobivaju državnu subvenciju u iznosu od 10% vrijednosti nekretnine. I povlašteni zajam za 10-15 godina za preostali dio plaćanja.
Malezijski model funkcionira stvaranjem hipotekarne tvrtke koja poslovne banke može prodati hipotekarne obveznice i od dobivenog novca nastaviti davati kredite za kupnju stambenog prostora. Za razliku od njemačkog modela, trenutak kupnje nekretnine nije vremenski odgođen.
Vlada ne isključuje korištenje američkog modela hipotekarnog kreditiranja u Kazahstanu kroz organizirano tržište vrijednosnih papira.
Američki model temelji se na dva glavna načela kreditiranja: izgradnji i kupnji kuće. Banka daje građevinski kredit izvođaču za kupnju zemljišta i plaćanje projektiranja i građevinskih radova. Tada je kupac izravno uključen u proces izgradnje, kojemu se izdaje hipotekarni kredit pod osiguranjem budućeg doma. Zajam se izdaje protiv nizak postotak na razdoblje od 15 do 30 godina, ovisno o primanjima dužnika. Zajam je formaliziran hipotekom ili ugovorom o povjerenju kojim se vlasništvo prenosi na zajmodavca u slučaju neplaćanja. Zajmodavac može prodati hipoteku Saveznoj nacionalnoj hipotekarnoj udruzi (Federal National Mortgage Association) i tako moći nastaviti izdavati zajmove koristeći novac dobiven od nje. Potonji stječe od financijske institucije hipoteke i izdaje vrijednosnice osigurane hipotekom. Savezna uprava za stambena pitanja osigurava hipotekarno osiguranje. Ovaj se model također koristi za razvoj komercijalnog kreditiranja malih poduzeća uz osiguranje imovine.
Unatoč određenim razlikama, svi navedeni modeli hipotekarnog kreditiranja predstavljaju dobre opcije za poticanje kupnje stanova za svoje zemlje.
U uvjetima tranzicijskog gospodarstva za Kazahstan, u nedostatku stabilnih prihoda za većinu stanovništva, hipotekarni krediti doprinose razvoju tržišta nekretnina i cjelokupnog gospodarstva. Najveći razvoj doživjeli su stambeni hipotekarni krediti.
Trenutačno poslovne banke mogu izdati tri vrste stambenih hipotekarnih kredita:
a) kratkoročni ili dugoročni zajam koji se daje zajmoprimcima za stjecanje i uređenje zemljišta za nadolazeću stambenu izgradnju, zajam za zemljište;
b) kratkoročni zajam za izgradnju (rekonstrukciju) stambenih objekata, predviđenih za financiranje građevinski radovi, građevinski kredit;
c) dugoročni kredit za kupnju stambenog prostora - kredit za kupnju stambenog prostora.
Glavni dokumenti koji definiraju odnos između banke i zajmoprimca prilikom davanja kredita su ugovor o kreditu i ugovor o kolateralu (hipoteci). Ugovorom o kreditu definira se: svrha dobivanja kredita, rok i veličina kredita, postupak davanja i vraćanja kredita, instrument kredita ( kamatna stopa, uvjeti i učestalost njegovih promjena), osiguranje obveza zajmoprimca, uvjeti osiguranja zajma, sankcije za zlouporabu i kašnjenje u otplati zajma, iznos i postupak plaćanja kazni, postupak za raskid ugovora, drugi uvjeti prema dogovoru zajmodavca i zajmoprimac.
U cilju stvaranja mehanizama financiranja stambene izgradnje, rješavanja stambenih problema općeg stanovništva, smanjenja cijena stanovanja i poticanja stanogradnje, odobren je Koncept dugoročnog financiranja stambene izgradnje i razvoja sustava hipotekarnog kreditiranja u Republici Kazahstan. Uredbom Vlade Republike Kazahstan od 21. kolovoza 2000. br. 1290.
U skladu s Konceptom, Narodna banka Republike Kazahstan stvorila je operatera u prosincu 2000 sekundarno tržište hipotekarni zajmovi za refinanciranje dugoročnih hipotekarnih zajmova stanovništvu izdanih od strane banaka drugog reda - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC).
Postupak za dobivanje stambenog hipotekarnog kredita prema programu Kazahstanske hipotekarne tvrtke sastoji se od sljedećih faza:
1. Predkvalifikacija zajmoprimca. U ovoj fazi možete dobiti sve potrebne informacije o uvjetima kreditiranja, pravima i obvezama te procijeniti mogućnosti dobivanja hipotekarnog kredita.
2. Odabir kuće (ako ste dobili kredit za kupnju).
3. Provođenje procjene odabranog stambenog prostora. Procjenu odabranog stambenog prostora provodi neovisni procjenitelj s državnom licencom.
4. Osiguranje. U ovoj fazi banka procjenjuje sposobnost klijenta da otplati kredit te također provjerava točnost dostavljenih podataka. U ovom slučaju jedan od uvjeta za dobivanje kredita je životno i invalidsko osiguranje.
5. Sklapanje ugovora:
6. Izvođenje obračuna s prodavateljem kuće.
7. Osiguranje kupljenog stana za prvu godinu.
8. Sklapanje ugovora o hipoteci i njegova državna registracija u Centru za nekretnine.
Standardni uvjeti kreditiranja pretpostavljaju omjer iznosa kredita i vrijednosti kolaterala od 70%. Istodobno je dopušteno povećanje kredita na 85%, uz osiguranje od 15% u jednom od osiguravajućih društava. Omjeri solventnosti zajmoprimca (omjer plaćanja kredita i svih plaćanja prema neto prihodu obitelji) dopušteni su unutar 35 - 50%.
Vlada i Narodna banka KFGIC JSC smatra jednim od alata za provedbu državnog programa, koji omogućuje smanjenje iznosa predujma za hipotekarne kredite uz jamstvo KFGIC JSC. Podržavajući temeljna načela Državnog programa, 9. lipnja 2004. KFGIK JSC pridružio se Memorandumu o suradnji na provedbi Državnog programa za razvoj stambene izgradnje u Republici Kazahstan za 2005.-2007., koji je zaključen u svibnju 2004. Ministarstvo financija Republike Kazahstan, banke druge razine i hipotekarna društva, uključujući KFC, koji je jedan od partnera KFGIC JSC prema Ugovoru o suradnji od 28. srpnja 2004.
Po Poseban program u okviru trenutnog Programa hipotekarnih kredita CFC-a, početna naknada za hipotekarne zajmove smanjit će se na 10%, uz obvezno jamstvo KFGIC JSC.
Postoji određena procedura jamstva za hipotekarne kredite. Banka surađuje s Fondom na temelju Općeg ugovora prema kojem je zajmodavac dužan ispunjavati sljedeće uvjete:
1) uredno ispunjavanje utvrđenih zahtjeva Fonda i Općeg ugovora;
2) pravovremeno i kvalitetno preuzimanje hipotekarnih kredita;
3) informiranje zajmoprimaca o mogućnostima dobivanja zajamčenih hipotekarnih kredita;
4) pružanje Fondu mogućnosti nesmetane provjere podataka i isprava vezanih uz zajamčeni hipotekarni kredit;
5) pravodobno obavještavanje Fonda o početku, provođenju, završetku postupka ovrhe, datumu, vremenu i mjestu održavanja dražbe i rezultatima dražbe uz dostavu isprava kojima se to dokazuje;
6) pravovremeno obavještavanje Fonda o prestanku ugovor o hipoteci uzrokovano ispunjenjem obveza zajmoprimca prema ugovoru o stambenom hipotekarnom kreditu, nastupom osiguranih slučajeva po ugovorima o osiguranju koje je zajmoprimac zaključio s osiguravateljima, zajmodavčev povrat založene imovine kada je dražba proglašena nevažećom, prodaja založene imovine imovina na dražbi i drugi slučajevi utvrđeni Općim ugovorom;
7) pravodobno dostavljanje ostalih podataka Fondu u skladu s ovim Pravilima i odredbama Općeg ugovora;
8) ispunjavanje drugih zahtjeva predviđenih zakonodavstvom Republike Kazahstan.
Fond osigurava zajmodavcu svu dokumentaciju vezanu uz jamstvo za hipotekarni kredit.
Od dana potpisivanja Općeg ugovora banka kreditor ima pravo podnijeti zahtjev Fondu za jamstvo za hipotekarni kredit. Prije podnošenja zahtjeva Fondu, zajmodavac pretkvalificira potencijalnog zajmoprimca u skladu sa zahtjevima Fonda. Po prihvaćanju pozitivnog zaključka, Fond šalje 2 primjerka jamstva banci vjerovniku
Pitanja za samotestiranje
1. Klasifikacija kredita stanovništvu i predmeta kreditiranja.
2. Utvrđivanje solventnosti pojedinih zajmoprimaca.
3. Postupak izdavanja, otplate i analize osiguranja izdanih kredita.
4. Tržište potrošačkih kredita u Kazahstanu: problemi i rješenja.
5. Hipotekarni kredit: suština, principi i modeli hipotekarnog kreditiranja.
6. Infrastruktura hipotekarni sustav Kazahstan.
1. Bankarstvo: strateško vodstvo. ur. V. Platonov, M. Higgins, M., Consultbanker, 1998.
2. Bankarstvo. Udžbenik ur. Doktor ekonomije, profesor Iskakova U.M., Almaty, Ekonomija, 2011.
3. Bankarstvo. Udžbenik ur. Doktor ekonomije, profesor Lavrushin O.I., Moskva, 2008
4. Panova G.S. Kreditna politika Komercijalna banka. M.: ICC "DIS", 2006.
5. Panova G.S. Analiza financijsko stanje Komercijalna banka. M.: “Financije i statistika”, 2005.
6. Ruža S. Petar. Bankarski menadžment. Pružanje financijske usluge. Moskva, Delo LTD, 1998
Kredit kao ekonomsku kategoriju treba definirati kao proizvodni odnos koji se izražava i razvija na temelju kreditnog prometa. Kredit kao ekonomsku kategoriju ne karakterizira sama transakcija zajma, nego oni proizvodni odnosi koji izrastaju na temelju tih transakcija, odnosno oni proizvodni odnosi, čiji oblik je transakcija zajma. Transakcija zajma karakteristična je za različite faze robnog gospodarstva. S povijesni razvoj gospodarstva te transakcije postaju sve češće, šire se, poboljšavaju i poprimaju univerzalno značenje. Formalna sličnost vrste transakcija koje se susreću u različitim ekonomskim sustavima fiksirana je jednim nazivom - "kredit", ali takozvani kreditni odnosi različitih razdoblja, iako zadržavaju isti naziv, imaju različitu bit, sadržaj i prirodu.
Kredit, pridonoseći transformaciji ekonomskih sustava, transformira se i mijenja svoj sadržaj. Kao što je svaki nacionalni gospodarski sustav prevladavanje i negacija prethodnog, tako je i kredit kao vrsta proizvodnog povezivanja u uvjetima jednog gospodarskog sustava prevladavanje i negacija kredita prethodnog gospodarskog sustava. Kredit kao vrsta transakcije, kao oblik robnog prometa, način prijenosa vrijednosti počinje se razvijati od prijelaza iz naturalnog u komercijalno gospodarstvo. Kredit kao vrstu proizvodne povezanosti procesa razmjene treba promatrati ne samo kao ekonomska kategorija robne proizvodnje, ali i kao dijalektički razvijajući fenomen u okviru robne ekonomije. Razlika u kreditnim vezama na različitim stupnjevima robnog gospodarstva izražava se u razlici u predmetima, čiji se prijenos iz ruke u ruku provodi putem zajmova.
Pojam kredita definiran je na sljedeći način. Iz cjelokupnog skupa promatranih nacionalnih ekonomskih pojava izdvajaju se prije svega one koje se uobičajeno nazivaju kreditom. Potom se te pojave analiziraju, utvrđuju se one osobine koje su, prvo, svojstvene svima njima, i, drugo, od tih osobina zadržavaju se samo one koje su karakteristične isključivo za ovaj odabrani krug pojava, u kojem se, dakle, razlikuju od drugih nacionalnih ekonomskih problema. Društvene veze, zvane kredit, postojale su u različitim povijesnim razdobljima, kako u zoru robnog gospodarstva tako iu doba razvijenog tržišnog gospodarstva.
Kredit kao kreditni posao može se promatrati s dva gledišta: prvo, sa stajališta njegovih tehničkih i pravnih karakteristika, a drugo, s društvenog sadržaja, tj. znakovi koji karakteriziraju vrstu proizvodne veze koja raste i razvija se na temelju ove transakcije, odnosno koja u njima nalazi svoj izraz. Te dvije strane su neodvojive jedna od druge, međusobno su povezane i uvjetovane. Ali bitno za ekonomske analize je ekonomski sadržaj kreditnih poslova, tj. ne ekonomske metode, načini rada povezani s određenim oblicima proizvodnih odnosa, nego sami proizvodni odnosi.
Ovaj stav se može shvatiti na sljedeći način. Na primjer, proizvodnja strojeva može se promatrati s čisto tehničkog gledišta. Sa stajališta najveće prilagođenosti strojne proizvodnje parametrima makroekonomskog okruženja. S gledišta njezine radne, čisto tehničke učinkovitosti, ali se ista strojna proizvodnja može promatrati s njezine društvene strane, t.j. na dijelu onih oblika i vrsta proizvodnih veza koji rastu i razvijaju se na temelju strojne proizvodnje i njome su, s jedne strane, uvjetovani, a s druge strane determinirani. U prvom slučaju, strojnu proizvodnju ćemo promatrati kao tehničko-proizvodnu kategoriju, u drugom - kao ekonomsku kategoriju.
Isto vrijedi i za kredit. Zajam se može smatrati određenom vrstom transakcije kojom se odvija proces prometa robe, s obzirom na njegove tehničke i pravne karakteristike. U tom slučaju kredit će im se pojaviti ili kao tehnička kategorija ili kao pravna kategorija. Kredit se može promatrati sa stajališta ekonomskog sadržaja pojava. U tom slučaju kredit će im se pojaviti kao kategorija ekonomske znanosti.
Teorija kredita promatra ga kao društveno-ekonomsku kategoriju, a ne kao tehničko-pravnu. Proučavanje kredita iz njegovih formalnopravnih obilježja važno je samo za razumijevanje kreditnog posla kao posebne vrste, načina kretanja imovine i posjedovanja iste. Stoga se kredit kao ekonomska kategorija ne može okarakterizirati posebnim tehničkim i pravnim obilježjima kreditnog posla.
Dakle, kredit je ekonomska kategorija koja izražava proizvodne odnose. Valja naglasiti da kredit nije samo ekonomska, već i povijesna kategorija. Ona nastaje tek određenim razvojem proizvodnih snaga. Ekonomske kategorije su općenito povijesne kategorije. Prirodna osnova na kojoj nastaju kredit i kreditni odnosi je robna proizvodnja.
Kao ekonomska kategorija kredit ima svoje oblike. Forma uvijek podrazumijeva skup stabilnih, nužnih veza karakterističnih za određeni objekt. U odnosu na kredit, njegov oblik je odraz strukture kreditnih odnosa, njihovih osnovnih svojstava koja ostaju nepromijenjena pod raznim vanjskim i unutarnjim promjenama. Kako god se mijenjale veze između zajmodavca i zajmoprimca u pogledu posuđene vrijednosti, oblik zajma izražava njegov sadržaj u cjelini.
U ekonomske literature U pravilu se razmatraju dva glavna oblika kredita: komercijalni i bankovni. U mnogim publikacijama oblici kredita također uključuju potrošačke, državne, međunarodne, međuvladine, korporativne itd. (Slika 1.1).
Slika 1.1 Oblici kredita
Trgovački kredit je odgođeno plaćanje za robu ili uslugu koju kupcu pruža dobavljač. Predmet ovog oblika kredita je robni kapital. Osobitost trgovačkog zajma je u tome što se zajmovni kapital spaja s industrijskim, a cilj je ubrzati prodaju robe.
Proizvodnja i marketing različitih dobara zahtijevaju različita vremenska razdoblja i često su ograničeni na određena godišnja doba. Kada jedan proizvođač robe nudi svoju robu na tržištu, drugi proizvođač robe koji treba tu robu možda nema gotovinu. Zbog toga se javlja potreba za prodajom robe na kredit. Instrument trgovačkog zajma je mjenica - pisana zadužnica koja svom vlasniku daje pravo da nakon određenog vremena zahtijeva od dužnika ono što je naznačeno na mjenici. svota novca. Komercijalni kredit ima ograničen opseg. Prvo, ograničena je u veličini rezervni kapital funkcionirajući kapitalisti, tj. svaki od njih može dati komercijalni zajam samo u granicama kapitala koji mu je na raspolaganju dano vrijeme nije potrebno za promet. Drugo, komercijalni kredit ograničen je u svom smjeru: može se dati industrijama koje proizvode sredstva za proizvodnju industrijama koje troše sredstva, ali ne i obrnuto.
Posljednjih desetljeća odnos između dvaju oblika kredita je intenziviran. Štoviše, dominantno je jačanje bankovnog kredita u odnosu na komercijalni, a ne obrnuto. Komercijalni kredit ima sve više podređenu ulogu, budući da je pod utjecajem promjena u pravilima funkcioniranja bankovnih institucija.
Uz svoje prednosti, komercijalni zajam ima i nedostatke. Uz tako poznate nedostatke, kao što su ograničeno vrijeme, veličina, smjer kretanja, odgoda plaćanja do određene mjere je prisilne naravi; uvjeti plaćanja za robu često se krše; dobavljači nisu uvijek dobro informirani financijska situacija kupaca, što stvara određeni rizik za njihove ekonomska aktivnost. Na pružanje odgode plaćanja snažno utječu bankarski sektor(posebno ovisi koliko lako dobavljač može ispoštovati mjenicu u banci). Ovi nedostaci smanjuju ulogu komercijalnog kredita.
Bankovni kredit je kredit koji daju banke, posebne financijske institucije, tj. dužnik, u obliku gotovinskih kredita. Bankovni kredit nadilazi granice komercijalnog kredita. Slobodni novčani kapital alociran je u bilo kojoj grani proizvodnje i, putem bankovnog zajma, može se kretati u bilo kojem smjeru.
Opseg bankovnog kredita je širi od komercijalnog kredita. Komercijalni kredit služi samo prometu robe, dok bankarski kredit služi i akumulaciji kapitala, pretvarajući dio novčanih prihoda i štednje svih društvenih klasa u kapital.
Dinamika bankovnog i komercijalnog kredita je različita. Opseg komercijalnih kredita raste s povećanjem proizvodnje i trgovačkog prometa, a smanjuje se s njihovim smanjenjem. Ponuda i potražnja za njim rastu u razdobljima industrijskog procvata, a smanjuju se tijekom kriza. Pod utjecajem krize smanjuje se proizvodnja i prodaja roba, a potražnja za njima kredit u banci plaćati dugove povećava. U razdobljima oporavka i ekspanzije raste obujam realnog kapitala i raste potražnja za bankovnim kreditima za potrebe proizvodnje. S gledišta reprodukcije društvenog kapitala bankovni kredit se dijeli na kapitalni zajam (kada zajmoprimci koriste sredstva za povećanje obujma operativnog kapitala) i novčani zajam (kada zajmoprimci dobivaju sredstva za otplatu svojih dužničkih obveza). S reprodukcijskog stajališta individualni kapital, ova podjela ovisi o kolateralu zajma i pokazuje različit utjecaj zajma na iznos kapitala zajmoprimca. Kada je kredit osiguran robom ili vrijednosnim papirima, dužnik ne dobiva dodatni kapital od banke. S njegove točke gledišta, to je posudba novca. Neosigurani zajam djeluje kao kapitalni zajam.
Bankovni kredit je univerzalan, budući da se kreditni kapital preraspodijeljen preko banaka koristi u svim sektorima gospodarstva. Ova značajka je razlog njegovog brzog razvoja. Posao zajma ima samostalan karakter, u kojem se novčani kapital odvaja od industrijskog kapitala. Cilj zajmodavca je primanje prihoda u obliku kamata. Bankarska institucija djeluje kao zajmodavac, osiguravajući kreditni kapital zajmoprimcu pod uvjetima otplate, hitnosti i plaćanja kamata.
Bankarski kredit je, zadržavši svoje najvažnije značajke, doživio značajne kvantitativne i kvalitativne promjene. Jedan od njih vezan je za sudionike kreditnog posla. Trenutno nije ograničen na dva sudionika u transakciji: bankare i funkcionalne kapitaliste. S jedne strane, osiguravanje kreditnog kapitala, osim banaka, provode i razne institucije ( financijske tvrtke, uzajamne kreditne banke). Institucije novog tipa koje obavljaju transakcije kreditnim kapitalom ponekad imaju "nebankarska" imena, što ne mijenja njihovu bit (na primjer, građevinska društva u Velikoj Britaniji, čije su aktivnosti povezane s izdavanjem stambeni kredit). S druge strane, promijenio se sastav dužnika. Uz funkcionalne kapitaliste (dionička društva i privatna poduzeća), oni uključuju financijske institucije, stanovništvo, vladu i lokalne vlasti.
Potrošački (stanovnički) kredit je kredit koji se daje stanovništvu za kupnju robe široke potrošnje i plaćanje usluge u kućanstvu u obliku komercijalnog kredita (prodaja robe na odgodu plaćanja kroz trgovinu na malo) i bankovnog kredita (krediti za potrošačke svrhe). Glavna svrha kreditiranja stanovništva je poticanje prodaje robe stanovništvu. Ovaj je zajam usko povezan s trgovina na malo: s jedne strane, s povećanjem trgovinskog prometa, povećava se obujam kredita, jer potražnja za robom stvara potražnju za kreditom, s druge strane, rast kreditiranja stanovništva povećava efektivnu potražnju. Ova ovisnost posebno dolazi do izražaja u današnje vrijeme u uvjetima zasićenosti tržišta robom.
Bankarske institucije također se povezuju u sustav kreditiranja stanovništva. Kreditiranje stanovništva ima veliku ulogu u gospodarstvima mnogih zemalja, pa je podložno aktivnoj regulaciji vladinih agencija. Ovaj se propis može podijeliti u dvije vrste: na razini izdavanja i na razini korištenja. U fazi izdavanja država ili potiče kreditiranje stanovništva ili ga ograničava. Ova vrsta aktivnosti banaka i financijskih društava podliježe kreditnim ograničenjima.
Hipotekarni kredit je kredit osiguran nekretninama: zemljištem, stambenim i industrijskim objektima.
U ekonomska teorija funkcija se shvaća kao očitovanje biti vrijednosnih kategorija. Stoga je uputno shvatiti funkciju zajma kao specifičnu manifestaciju njegove biti, ali funkcija zajma nije sama njegova bit, već samo manifestacija te biti. Treba napomenuti da je svaki oblik kredita, koji smatramo njegovom funkcijom, specifičan.
U teoriji kredita razlikuju se sljedeće funkcije: redistribucija, zamjena stvarnog novca kreditno poslovanje.
Kreditni odnosi između zajmodavca i zajmoprimca nastaju u fazi redistribucije prijenosom na zajmoprimca vrijednosti koja je privremeno oslobođena tijekom procesa razmjene, a zatim se ta vrijednost vraća izvornom vlasniku. Zajmodavac može putem zajmoprimca prenijeti zajmoprimcu u jednom slučaju zalihe, au drugom - gotovinu, iako su u oba slučaja oblici predmeta prijenosa različiti, a sadržaj mu je isti - vrijednost se preraspodjeljuje. . Dakle, pomoću funkcije redistribucije, vrijednost se redistribuira.
Ovisno o kriterijima po kojima se preraspodjela odvija, razlikuju se sljedeće vrste preraspodjele: međuteritorijalna, međusektorska, unutarsektorska i međupoljoprivredna. Valja napomenuti da redistribucija, sa svim svojim varijantama, nije popraćena promjenom vlasništva nad prenesenom vrijednošću. Vlasništvo nad prenesenom vrijednošću ostaje zajmodavcu.
Preraspodjela vrijednosti može se nazvati interteritorijalnom, kada različiti ljudi stupaju u kreditne odnose kao zajmodavci i zajmoprimci. pravne osobe bez obzira na njihovu lokaciju. Do preraspodjele unutar industrije dolazi kada se primi zajam od industrijskih banaka. Međuindustrijska preraspodjela korištenjem kredita događa se kada se vrijednost prenosi sa zajmodavca, predstavnika jedne industrije, na zajmoprimca, poduzeće iz druge industrije.
Međuposlovna preraspodjela vrijednosti događa se kada se privremeno slobodna novčana sredstva jednog poslovnog subjekta, privučena od strane vjerovnika, koriste kao izvor za izdavanje kredita drugom subjektu.
Redistribucijska funkcija kredita ima sljedeće značajke:
Prvo, uz pomoć kredita može se redistribuirati ne samo vrijednost materijalnih dobara, sredstava za proizvodnju i potrošnih dobara, tj. bruto društveni proizvod proizveden u jednoj godini, ali i vrijednost stvorena u prethodnom razdoblju razvoja gospodarstva zemlje;
drugo, redistribucijska funkcija kredita ne utječe na redistribuciju vrijednosti općenito, nego na redistribuciju privremeno oslobođene vrijednosti;
treće, bitna točka u funkciji redistribucije je proces prijenosa privremeno oslobođene vrijednosti za privremenu uporabu;
četvrto, uz pomoć kredita, prijenos privremeno oslobođene vrijednosti provodi se uz sudjelovanje posredničkih banaka i drugih kreditne institucije karakterističan za tržišnu ekonomiju.
Još jedna funkcija kredita je zamjena stvarnog novca kreditnim transakcijama. U komercijalnom gospodarstvu stvorenom potrebne uvjete zamijeniti pravi novac kreditnim transakcijama. Korištenje pozajmljene vrijednosti za plaćanje računa za zalihe, usluge, izvršenje prijeboja međusobnih potraživanja, izdavanje akreditiva, kupnju robe široke potrošnje od strane stanovništva omogućuje smanjenje gotovinskih plaćanja, poboljšanje strukture novčanog toka, proširiti platni promet, čime se smanjuju troškovi distribucije.
Yanov Vitaly Valerievich
doc. Ekonomija znanosti, profesor PVGUS Tolyatti, RF E-pošta: [e-mail zaštićen]
SUVREMENI TRENDOVI U KREDITIRANJU STANOVNIŠTVA
anotacija
Sadašnja faza formiranja domaćeg bankarski sustav uključuje funkcioniranje tržišta potrošačkih kredita, daljnji razvoj sustava kreditiranja stanovništva i poboljšanje njegovih elemenata koji pomažu stimulirati potražnju stanovništva za dobrima i uslugama i, kao rezultat toga, povećati razinu njihove dobrobiti i stvoriti dodatne impulsi ekonomski rast. Poslovanje s građanima pokazatelj je stabilnosti gospodarstva, njegovog progresivnog razvoja, rasta realnih dohodaka stanovništva, povećanja potrošnje i potreba za štednjom u obujmu privučenih depozita i plasiranih kredita.
Ključne riječi
Kreditiranje stanovništva, dospjeli krediti, obveze prema dobavljačima, kategorije dužnika, zakonska sredstva za kreditiranje stanovništva.
Kreditiranje stanovništva u Rusiji je u stalnom razvoju, međutim, na njegovu dinamiku utječu brojni čimbenici koji kompliciraju ovaj proces: problemi s likvidnošću, povećanje dospjelih kredita. Značajan porast neotplata, koji se bilježi od početka krize, koči razvoj svih oblika kreditiranja stanovništva. Prema statistici, u ruskom bankarskom sustavu danas postoji oko 5,5% bankovni krediti ne servisiraju zajmoprimci. Mnogi su krediti umjetno produljeni, mnogi od njih loši. Dospjeli dug može se povećati kao rezultat stvarnog odraza prethodno restrukturiranih kredita, kao i zbog činjenice da Ruski standardi računovodstvena izvješća odražavaju dospjela plaćanja, a ne iznos samog kredita.
Ako zajmoprimci ne vrate dug, banka je prisiljena obratiti pozornost na založenu imovinu. Dobivanje kolaterala za problematične kredite nema velike izglede, ali je neizbježan proces. Ulazak u kapital dužnika putem kolaterala nužna je mjera za banku, budući da su veliki krediti osigurani kolateralom vrijednosnim papirima i imovinom, koja se u slučaju duga ovršuje. Otplata kredita danog dužniku jedan je od glavnih zadataka banke, a primanje kolaterala umjesto gotovine je ekstremna i nepoželjna mjera. U uvjetima sve većih gospodarskih turbulencija, malo je vjerojatno da će banka uspjeti brzo prodati založenu imovinu, stoga će u njezinoj aktivi biti i loš kredit.
Non-core imovina jedna je od najnepopularnijih u bankarskom okruženju. U trenutnim tržišnim uvjetima prodaja kolaterala prilično je problematičan postupak, koji se sastoji u mogućnosti prodaje kolaterala samo uz diskont, a na to su spremne samo banke koje nemaju nedostatak likvidnosti. U takvoj situaciji bankarske institucije prisiljeni upravljati dobivenom imovinom, ali malo poslovnih banaka ima resurse za takve aktivnosti, imajući resurse za upravljanje neosnovna imovina odgovarajuću infrastrukturu, čije je postojanje opravdano obujmom potencijalne kolateralne mase.
Na kreditni dug kratkoročne prirode, moguće je restrukturirati kredit, čime se smanjuje kreditno opterećenje za razdoblje dok je dužnik u teškoj situaciji i traži načine za rješavanje svojih dužničkih obveza - novi posao, dodatni izvori prihoda, rješavanje pitanja smanjenja obujma mjesečnih plaćanja. Jedan primjer restrukturiranja duga je uspostavljanje za zajmoprimca grace period za isplate kamata: utvrđuju se male mjesečne isplate, a isplate kamata se odgađaju do kraja roka
ZNANSTVENA PERIODIČNA PUBLIKACIJA “IN SITU” broj 4/2015 ISSN 2411-7161_
otplate kredita. Konkretan iznos povlaštene isplate ovisi o mnogim čimbenicima: iznosu kredita, okolnostima u kojima se zajmoprimac nalazi, sastavu obitelji, broju uzdržavanih članova, omjeru duga i vrijednosti kolaterala. Zajmoprimac koji je u kašnjenju, ali ga u dobroj vjeri pokušava ispuniti zadužnice, ne može isplatiti akumulirane kazne, kao rezultat toga, zapravo, radi samo za plaćanje kazni i, djelomično, za plaćanje kamata. Na temelju toga, postupak poništenja kazni može se smatrati jednim od načina restrukturiranja duga, budući da je sustav visokih kazni usmjeren na osiguravanje discipline plaćanja zajmoprimaca. Kao posljedica krize u gospodarstvu, dospjeli dug počeo je rasti. računi za plaćanje, čiji glavni razlog nije disciplina zajmoprimaca, već posljedica gubitka posla i prihoda. Stoga je učinkovitija opcija jedinstveni pristup smanjenju ili potpunom ukidanju kazni.
Porast udjela problematičnih dugova pridonio je poskupljenju kredita banaka. Povećanje kamata na kredite objasnit će se kompleksom ekonomska situacija, rastući troškovi financiranja, povećani rizici neotplate. Promijenio se vektor aktivnosti banaka - od kreditiranja do privlačenja resursa. Banke su znatno ograničile opseg izdavanja novih kredita. Glavna zadaća kreditnih institucija u modernim uvjetima je održavanje kreditnog portfelja na odgovarajućoj razini. Želja da se rizik nevraćanja kredita svede na najmanju moguću mjeru u većini je banaka dovela do strožih zahtjeva prema dužnicima. Kao rezultat toga, broj zahtjeva potencijalnih zajmoprimaca značajno se smanjio. Banke posuđuju samo pouzdanim klijentima, a dužnici pažljivije pristupaju pitanju zaduživanja. Najčešći razlog odbijanja kredita je područje djelovanja potencijalnog zajmoprimca u sektorima gospodarstva koji su najviše pogođeni sankcijama. Promijenili su se prioriteti banaka klijenti na plaću te zaposlenici velikih državnih tvrtki. Za kreditne institucije idealan klijent je dužnik u dobi od 25 do 55 godina, s dohotkom službeno potvrđenim potvrdom o porezu na dohodak 2 osobe, s najmanje godinu dana iskustva na posljednjem mjestu rada, kao i s pozitivna kreditna povijest: što više jamstava zajmoprimac ponudi banci, to je veća vjerojatnost dobivanja kredita i niža kamatna stopa na njega.
Kreditne institucije općenito mijenjaju svoj pristup kreditiranju stanovništva: prelaze na osobnu procjenu rizika i osobne cijene. Pojavila se potreba za kreiranjem kreditnih proizvoda segmentiranih prema vrsti klijenata, u kojima je cijena određena stupnjem rizika, tj. kreditna stopa ovisi o klijentu - daje mu se ili popust ili premija. To je novi, opći trend na tržištu kreditiranja stanovništva.
Svaka nova generacija pojedinog proizvoda za stanovništvo cilja na sve uži segment potrošača, povećavajući poslovni rizik vezan uz činjenicu da potrošači neće prihvatiti novi bankarski proizvod ili je pogrešno procijenjen kapacitet tržišne „niše“. U sadašnjim uvjetima banke prelaze s agresivnog privlačenja novih klijenata na njihovo zadržavanje i fokusiranje na njihove trenutne potrebe. Do izražaja dolaze dugoročna partnerstva koja zahtijevaju potpuno restrukturiranje prodaje bankarskih proizvoda. Ruske banke trenutno se fokusiraju na interne izvore financiranja poslovanja s građanima, na formiranje svojih obveza pružanjem usluga građanima, čime povećavaju vlastitu depozitnu bazu. Banke koje nude suvremene proizvode temeljene na tehnologiji i tržišnim uvjetima koji zadovoljavaju potrebe klijenti banke u modernim uvjetima pobjeđuju. Bankarski proizvodi više ne mogu ostati univerzalni, već prateći potrebe klijenata postaju sve više segmentirani, usmjereni na zadovoljenje jedne ili druge potrebe određenog segmenta klijenata.
Za pojedince je od posebne važnosti veličina banke, koja postaje svojevrsni kriterij pouzdanosti, budući da pogoršanjem tržišnih uvjeta u segmentu bankarstva, sistemski važne banke, čija je uloga u gospodarstvu značajna, mogu računati na potporu od država. To se odnosi i na saveznu i na regionalne banke. Kreditne institucije s razvijenom regionalnom mrežom dobivaju dodatne konkurentske prednosti u poslovanju s građanima. Banke su u svojim aktivnostima postale selektivnije ne samo u ponudi
ZNANSTVENA PERIODIČNA PUBLIKACIJA “IN SITU” broj 4/2015 ISSN 2411-7161_
proizvoda, ali iu kreditiranju po regijama: u nekim područjima kreditiranje je nastavljeno, u drugima - broj odobrenih zahtjevi za kredit teži nuli. Tradicionalno, depresivne regije ili gradovi s poduzećima koja stvaraju gradove smatraju se objektima visokog rizika, jer je malo vjerojatno da će dužnik iz tih regija moći poboljšati svoju financijsku situaciju u kratkom vremenu ako izgubi posao.
Problem sprječavanja dospjelog duga i rada s njim jedan je od najhitnijih za ruske banke. Banke su prisiljene tražiti načine za poboljšanje učinkovitosti svojih aktivnosti, posebice - intenzivirati rad na povratu problematičnih kredita, tražiti nove oblike otplate kredita, te surađivati s agencije za naplatu, čija je osnovna djelatnost naplata potraživanja. Pojava potrebe za profesionalnim uslugama naplate i shodno tome pojava agencija uzrokovana je naglim rastom potrošačkog kreditiranja i početkom formiranja kulture dugovanja.
Zajmoprimci koji nisu platili svoje financijske mogućnosti: zajmoprimac je izgubio izvor prihoda i postao nesolventan;
Zajmoprimci bez stabilnih prihoda koji su iskoristili situaciju banaka koje izdaju kredite bez odgovarajuće provjere, uključuju: osobe devijantnog ponašanja - alkoholičari, narkomani, mentalno nestabilne osobe, prevaranti;
Dužnici koji, koristeći nedostatke u zakonodavnom sustavu, ne vraćaju dug, iako priznaju činjenicu kašnjenja, nalaze se u stanju osobne neispunjenosti obaveza, bez posla, izvora prihoda i imovine. U takvim slučajevima predmet se šalje sudu, te se donosi odluka o nemogućnosti naplate
U različitim regijama, omjer gore navedenih kategorija dužnika nije isti, pojavljuje se trend: što lošije banka provjerava potencijalne zajmoprimce, to je više zajmoprimaca druge i treće kategorije. Kako bi se smanjio udio dospjelih dugova, banke moraju provjeravati dužnike i koristiti podatke biroa kreditne povijesti. Kako bi osigurao otplatu izdanog kredita i smanjio vjerojatnost dospjelog duga, zajmodavac koristi različite mehanizme, uključujući preliminarna analiza kreditna povijest zajmoprimca. Vrlo je vjerojatno da je njegova prošla povijest plaćanja pokazatelj budućeg ponašanja. Stoga uredi za kreditnu povijest mogu smanjiti veličinu informacijske asimetrije između zajmodavca i zajmoprimca i smanjiti njezin negativan utjecaj na financijski sektor gospodarstva; kao rezultat toga, dospjeli dug u bankovnom sustavu se smanjuje i neplaćanje kredita se smanjuje.
Trenutačno postoje određene poteškoće u kreditiranju stanovništva, ali bez usluga građanima bankarski sektor neće biti u potpunosti operativan. Postoji problem općeg povećanja cijene kapitala i financiranja, a s druge strane, povećanje razine rizika u bankovnom sustavu, posebice u kreditiranju stanovništva, što zajedno dovodi do pooštravanja uvjeta kreditiranja i prilagodbe. na bankarske proizvode za pojedince. Na pozadini smanjenja obujma kreditnog portfelja, udio dospjelih dugova raste, a razina adekvatnosti kapitala se smanjuje. Kod kreditiranja stanovništva svi ti čimbenici pridonose smanjenju profitabilnosti.
Na razvoj tržišta kreditiranja stanovništva utječu slaba zakonska regulativa, nedostatak potrebne prakse provedbe zakona i niska kultura potrošačkog kreditiranja stanovništva, što stvara određene rizike za stabilnost kreditnog tržišta. Ekonomski razvijene zemlje Pitanja kreditiranja stanovništva su dovoljno detaljno zakonski uređena i jasno definirana postojećom praksom. U SAD-u su relevantni odnosi regulirani i na saveznoj razini (zakonima kao što su Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection zakona), kao i relevantne državne zakone. U zemljama Europske zajednice (EU)
ZNANSTVENA PERIODIČNA PUBLIKACIJA “IN SITU” broj 4/2015 ISSN 2411-7161_
Na snazi je Direktiva 2002/65/EZ o ujednačavanju zakonodavstva u području potrošačkih kredita i nacionalnog zakonodavstva država članica EU.
Trenutno je odnos između zajmoprimca i Komercijalna banka V Ruska Federacija određeni su nizom pravila opće prirode, koja su sadržana u Građanskom zakoniku, Saveznom zakonu „O bankama i bankarstvo“, Zakon „O zaštiti prava potrošača“, „O potrošačkom kreditiranju“. Pitanje odnose li se odredbe Zakona Ruske Federacije „O zaštiti prava potrošača” na potrošačke kreditne odnose ostaje prilično kontroverzno. Usvojenim izmjenama i dopunama propisano je da prilikom odobravanja kredita podaci o pruženim uslugama potrošaču moraju obvezno sadržavati podatke o visini kredita, ukupnom iznosu koji je potrošač dužan platiti i otplatnom planu (čl. 10. st. 2. Zakon). Time je Zakon formulirao pravilo koje se izravno odnosi na potrošačke kreditne odnose. Istodobno, ova norma uređuje samo informativne aspekte ovih pravnih odnosa, dok njihova materijalna strana još uvijek uvelike ostaje izvan zakonodavna regulativa. Iz toga proizlaze brojni pravni problemi bez čijeg je rješavanja otežan daljnji razvoj potrošačkog kreditiranja, primjerice, cjelovitost postupka davanja informacija korisniku kredita o uvjetima pod kojima se sklapa ugovor o potrošačkom kreditu. Prilikom sastavljanja tekstova standardnih ugovora o kreditu, banke aktivno koriste reference na interne regulatorne dokumente kreditna organizacija, definirajući niz bitnih uvjeta ugovora, kao što su mjere odgovornosti zajmoprimca za nepravilno izvršavanje obveza iz ugovora, uključujući iznos kazne i postupak za njezin izračun; pravo banke na povećanje iznosa plaćenih kamata, iznosa plaćanja zajmoprimca u korist trećih osoba po povezanim ugovorima i dr. Prirodna posljedica nedovoljnog i nepravodobnog informiranja pojedinaca o uvjetima dobivanja i otplate kredita izdanih od strane banaka je postao porast broja dužnika koji nisu u mogućnosti otplatiti svoj dug banci - vjerovniku.
Sukladno čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zajmoprimac je dužan vratiti primljeni iznos zajma zajmodavcu na vrijeme i na način propisan ugovorom o zajmu. U okviru kreditnog odnosa bitan je uvjet o roku otplate koji ugovore strane, a iznos kredita danog s kamatama može se prije roka vratiti samo uz suglasnost zajmodavca (uz uplatu novčane naknada koju su stranke dogovorile).
Dakle, daljnji razvoj kreditiranja stanovništva, smanjenje financijskih i pravnih rizika povezanih s nevraćanjem osiguranih sredstava podrazumijeva osiguranje pariteta prava i obveza ugovornih strana u ugovorima o kreditu, uravnotežen mehanizam zaštite interesa i potrošača financijskih sredstava. usluge i organizacije koje ih pružaju, učvršćujući načela transparentnosti i jednostavnosti ispunjavanja svojih obveza od strane zajmoprimaca. Samo na taj način može se postići opća ravnoteža interesa koja nastaje u odnosu između dužnika i vjerovnika tijekom cijelog trajanja ugovora o potrošačkom kreditu. Popis korištene literature:
1. Građanski zakonik Ruska Federacija. Savezni zakon br. 51
2. O bankama i bankarskim aktivnostima Savezni zakon br. 395-1
3. O zaštiti prava potrošača. Savezni zakon br. 2300-1
4. O potrošačkom kreditu (zajmu) Savezni zakon br. 353
5. Bogdanova Y. Koji razlozi usporavaju tržište potrošačkih kredita / Y. Bogdanova // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/
6. Rast tržišta potrošačkih zajmova u Rusiji povezan je s rješavanjem trenutnih problema, bez rješavanja kojih je nemoguće postići njegov progresivni razvoj // Journal of loans: Bank-client.gi - URL.: http:// www.bank-klient.ru/stat /about/2007/11/14 about,213.html
7. Alekseev M.Yu. Problemi razvoja ruskog bankarskog sustava u kriznom razdoblju. / M.Yu.Alekseev // Bankarstvo. - 2009, broj 5 - str.23-25
ZNANSTVENA PERIODIČNA PUBLIKACIJA “IN SITU” broj 4/2015 ISSN 2411-7161_
8. Zverev A.V. Problemi razvoja ruskog bankarskog sustava i mjere za njihovo prevladavanje. /A.V. Zverev // Novac i kredit, 2008 br. 12, str. 10-21 (prikaz, ostalo).
9. Dokuchaeva E. Posao naplate u Rusiji: rad u krizi / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, br. 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php
1. Klasifikacija kredita stanovništvu
2. Hipotekarni zajmovi
3. Stambena građevinska štedionica Republike Kazahstan
Svrha predavanja– razvijanje vještina studenata u svladavanju organizacije procesa kreditiranja stanovništva
Ključne riječi– Krediti stanovništvu. Hipotekarni krediti. ZhilStroySberBank iz Kazahstana.
Sažeci (kratke bilješke) predavanja
Postoji nekoliko različitih vrsta osobnih zajmova.
Klasifikacija potrošački krediti provodi prema namijenjena namjena(tj. prema namjeni za koju se sredstva izdaju) i prema roku zajma (primjerice, zajam koji se otplaćuje u obrocima ili u jednokratnom iznosu na kraju roka zajma).
Krediti odobreni pojedincima i obiteljima mogu se podijeliti u dvije skupine.
Jedan od važnih i obećavajući pravci Stvaranje učinkovitog mehanizma za stambeno financiranje, čime se omogućuje sveobuhvatno rješenje stambenog problema u zemlji je dugoročno hipotekarno kreditiranje stanovništva.
Možete odabrati dva glavna modela stambeno kreditiranje , široko zastupljen u raznim zemljama:
1. model “štedionica”;
2. model “hipotekarne tvrtke”.
Štedionice akumuliraju svoja sredstva uglavnom putem depozita. Hipotekarne tvrtke ne uzimaju depozite, a početne operacije financiraju kapital i hitne zajmove.
Prema analitičarima uspješno rješenje stambeno pitanje Većina stanovništva Republike Kazahstan opravdana je nizom okolnosti:
− učinkovit razvoj domaćeg graditeljstva u cjelini;
− povećana konkurencija i razvoj primarnog stambenog tržišta te, posljedično, usporavanje rasta cijena nekretnina;
− izgledi za legalizaciju i značajno povećanje realnih primanja građana;
− razvoj i unapređenje regulatornog okvira za promet nekretninama;
− povećanje uvjeta i smanjenje kamatne stope na hipotekarne kredite.
Organizacija hipotekarnog tržišta u Kazahstanu u sadašnjoj fazi prikazana je na dijagramu 1.
U cilju stvaranja mehanizama financiranja stambene izgradnje, rješavanja stambenih problema općeg stanovništva, smanjenja cijena stanovanja i poticanja stanogradnje, odobren je Koncept dugoročnog financiranja stambene izgradnje i razvoja sustava hipotekarnog kreditiranja u Republici Kazahstan. Uredbom Vlade Republike Kazahstan od 21. kolovoza 2000. br. 1290.
U skladu s Konceptom, Narodna banka Republike Kazahstan u prosincu 2000. stvorila je operatora sekundarnog tržišta hipotekarnih kredita za refinanciranje dugoročnih hipotekarnih kredita stanovništvu koje su izdale banke drugog reda - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC) .
Postupak za dobivanje stambenog hipotekarnog kredita prema programu Kazahstanske hipotekarne tvrtke sastoji se od sljedećih faza:
1. Predkvalifikacija zajmoprimca. U ovoj fazi možete dobiti sve potrebne informacije o uvjetima kreditiranja, pravima i obvezama te procijeniti mogućnosti dobivanja hipotekarnog kredita.
2. Odabir kuće (ako ste dobili kredit za kupnju).
3. Provođenje procjene odabranog stambenog prostora. Procjenu odabranog stambenog prostora provodi neovisni procjenitelj s državnom licencom.
4. Osiguranje. U ovoj fazi banka procjenjuje sposobnost klijenta da otplati kredit te također provjerava točnost dostavljenih podataka. U ovom slučaju jedan od uvjeta za dobivanje kredita je životno i invalidsko osiguranje.
5. Sklapanje ugovora:
6. Izvođenje obračuna s prodavateljem kuće.
7. Osiguranje kupljenog stana za prvu godinu.
8. Sklapanje ugovora o hipoteci i njegova državna registracija u Centru za nekretnine.
Standardni uvjeti kreditiranja pretpostavljaju omjer iznosa kredita i vrijednosti kolaterala od 70%. Istodobno je dopušteno povećanje kredita na 85%, uz osiguranje od 15% u jednom od osiguravajućih društava. Omjeri solventnosti zajmoprimca (omjer plaćanja kredita i svih plaćanja prema neto prihodu obitelji) dopušteni su unutar 35 - 50%.
Osim toga, obvezni uvjet za izdavanje hipotekarnog kredita je osiguranje ne samo kupljenog doma, već i života i sposobnosti zajmoprimca za rad. Dakle, razvoj hipoteka značajno potiče tržište usluga osiguranja.
Treba napomenuti da su zajmovi koji su u skladu sa standardima CFC-a ponderirani 50% kada banke izračunavaju omjere adekvatnosti kapitala, dok su ostali hipotekarni zajmovi ponderirani 100%. Kao rezultat toga, danas, čak iu neovisnim programima, banke nastoje izdati kredite koji su bliski standardima Društva.
Hipotekarni stambeni krediti u okviru državnog programa izdaju se građanima za kupnju pristupačnog stambenog prostora, čiji trošak neće premašiti protuvrijednost od 350 američkih dolara po 1 četvornom metru. m. pod uvjetima iu skladu s osnovnim zahtjevima KMC dd za hipotekarne stambene kredite. Hipotekarno kreditiranje u okviru Državnog stambenog programa provodi se u svim regijama Republike.
Hipotekarni krediti izdaju se pod sljedećim uvjetima:
1. Kamatna stopa – 10% (fiksna za cijelo vrijeme trajanja kredita)
2. Valuta kredita – tenge;
3. Kapara - minimalno 10% od cijene stanovanja;
4. Rok kredita – do 20 godina;
Postupak provedbe pristupačnog stanovanja u okviru Državnog programa reguliran je pravilima za provedbu pristupačnog stanovanja lokalnih izvršnih tijela odobrenih Odlukom Vlade (br. 923 od 1. rujna 2004.).
U skladu s Pravilima, građani Republike Kazahstan koji žele kupiti povoljno stanovanje u okviru državnog programa moraju podnijeti zahtjev Ovlaštenom tijelu za uključivanje podnositelja zahtjeva na službeni popis. Generirane liste i informacije o stambenim objektima za koje ovi građani apliciraju šalju se partnerskim bankama KMC dd u roku od 3 (tri) radna dana. Nakon primitka popisa partnerske banke u roku od 12 radnih dana utvrđuju solventnost državljana Republike Kazahstan te u roku od 2 radna dana nakon utvrđivanja solventnosti Ovlaštenom tijelu dostavljaju imena građana kojima partnerske banke planiraju dati hipotekarni kredit, koji u roku od 3 radna dana donosi odluku o prodaji stambenog prostora građanima čiju bonitet potvrdi zajmodavac. Pravo prvenstva kupnje stambenog prostora imaju:
1. Mlade obitelji s djecom;
2. Zaposleni u državnim tijelima i ustanovama uzdržavanima od fondova državni proračun;
3. Zaposlenici državna poduzeća društvena sfera.
Nakon donošenja odluke o prodaji stambenog prostora, Ovlašteno tijelo i državljanin Republike Kazahstan, u roku od 2 radna dana na način utvrđen zakonodavstvom Republike Kazahstan, sklapaju kupoprodajni ugovor, nakon čega se ugovor o bankovnom kreditu sklapa se između korisnika kredita i banke partnera.
Partneri Kazakhstan Mortgage Company JSC su sljedeće banke:
1. JSC "Bank "Caspian"
2. JSC "Valut-Transit Bank"
3. JSC "BTA Mortgage"
4. Kurylys Ipoteka LLP
5. JSC "Bank CenterCredit"
6. Temirbank dd
7. JSC "Alliance Bank"
8. Tsesnabank dd
9. JSC "ATFBank"
10. JSC "Bank TuranAlem"
11. dd " Narodna banka Kazahstan"
12. JSC "Kazkommertsbank"
13. DD "TEXAKABANK"
14. JSC "Industrijska banka Kazahstana"
15. JSC "Astana-Finance"
16. DD "DANABANK"
17. JSC "Nurbank"
Za financiranje programa stambenog hipotekarnog kreditiranja i pojeftinjenje kredita stanovništvu planiran je razvoj tržišta hipotekarnih obveznica – izvora ulaganja u sustav hipotekarnog kreditiranja. Razlika između hipotekarnih obveznica i drugih financijski instrumenti je prisutnost izravnog osiguranja u obliku zaloga prava potraživanja Društva po hipotekarnim kreditima, što čini obveznice visoka pouzdanost kao objekt ulaganja.
Štoviše, ovaj zalog upisuje Društvo u skladu sa zakonodavstvom o upisu zaloga pokretna imovina. Hipotekarni fond pod stalnim je nadzorom od strane Predstavnika imatelja obveznica i neovisnog revizora, koji provjeravaju ne samo zadovoljava li kvaliteta kolaterala deklarirane standarde, već i koliko vrijednost kolaterala pokriva obveze Društva prema obveznicama. Kazahstan je prvi među zemljama ZND-a plasirao hipotekarne obveznice u studenom 2002. godine.
Vlada i Narodna banka smatraju KFGIC JSC jednim od alata za provedbu državnog programa, koji omogućuje smanjenje iznosa predujma za hipotekarne kredite uz jamstvo KFGIC JSC. Podržavajući temeljna načela Državnog programa, 9. lipnja 2004. KFGIK JSC pridružio se Memorandumu o suradnji na provedbi Državnog programa za razvoj stambene izgradnje u Republici Kazahstan za 2005.-2007., koji je zaključen u svibnju 2004. od strane Ministarstva financija Republike Kazahstan, banaka druge razine i hipotekarnih društava, uključujući KFC, koji je jedan od partnera KFGIC JSC u skladu sa Sporazumom o suradnji od 28. srpnja 2004.
Prema Posebnom programu u okviru trenutnog Programa hipotekarnih zajmova KMC-a, početna uplata hipotekarnih zajmova bit će smanjena na 10%, podložno obveznom jamstvu KMFGIC dd.
Postoji određena procedura jamstva za hipotekarne kredite. Banka surađuje s Fondom na temelju Općeg ugovora prema kojem je zajmodavac dužan ispunjavati sljedeće uvjete:
1) uredno ispunjavanje utvrđenih zahtjeva Fonda i Općeg ugovora;
2) pravovremeno i kvalitetno preuzimanje hipotekarnih kredita;
3) informiranje zajmoprimaca o mogućnostima dobivanja zajamčenih hipotekarnih kredita;
4) pružanje Fondu mogućnosti nesmetane provjere podataka i isprava vezanih uz zajamčeni hipotekarni kredit;
5) pravodobno obavještavanje Fonda o početku, provođenju, završetku postupka ovrhe, datumu, vremenu i mjestu održavanja dražbe i rezultatima dražbe uz dostavu isprava kojima se to dokazuje;
6) pravodobno obavještavanje Fonda o raskidu ugovora o hipoteci uzrokovanom ispunjenjem obveza zajmoprimca po ugovoru o hipotekarnom stambenom kreditu, nastanku osiguranih slučajeva po ugovorima o osiguranju koje je zajmoprimac sklopio s osiguravateljima, povratu zajmoprimca u posjed imovine založena imovina kada je dražba proglašena nevažećom, prodaja založene imovine na dražbi iu drugim slučajevima utvrđenim Općim ugovorom;
7) pravodobno dostavljanje ostalih podataka Fondu u skladu s ovim Pravilima i odredbama Općeg ugovora;
8) ispunjavanje drugih zahtjeva predviđenih zakonodavstvom Republike Kazahstan.
Fond osigurava zajmodavcu svu dokumentaciju vezanu uz jamstvo za hipotekarni kredit.
Od dana potpisivanja Općeg ugovora banka kreditor ima pravo podnijeti zahtjev Fondu za jamstvo za hipotekarni kredit. Prije podnošenja zahtjeva Fondu, zajmodavac pretkvalificira potencijalnog zajmoprimca u skladu sa zahtjevima Fonda. Po prihvaćanju pozitivnog zaključka, Fond šalje 2 primjerka jamstva banci vjerovniku
Ciljna skupina kreditiranja stanovništva su pojedinci koji imaju stabilne novčane tokove koji im omogućuju otplatu glavnice i kamata na kredit za cijelo razdoblje kredita (uključujući privatne poduzetnike koji razvijaju i vode profitabilno poslovanje).
Potrošački krediti su krediti koji se daju javnosti. U ovom slučaju, priroda potrošačkih kredita određena je svrhom kredita (predmetom kreditiranja).
Postupak izdavanja i otplate kredita fizičkim osobama. Dokumentacija koju zajmoprimac dostavlja banci za dobivanje kredita:
- -zahtjev za kredit;
- - putovnicu ili ekvivalentni dokument;
- - potvrdu s mjesta rada zajmoprimca i jamaca o prihodima i iznosu izvršenih odbitaka;
- -prijava o ostvarenim prihodima, ovjerena Porezni ured, za građane koji se bave poslovnom djelatnošću;
- - putovnice (zamjenske isprave) jamaca i zalogodavaca;
- - druge dokumente po potrebi.
Prilikom davanja kolaterala na nekretnini kao jamstva za otplatu kredita, dužnik mora osigurati:
- - dokumenti koji potvrđuju vlasništvo nad nekretninom: potvrda o vlasništvu stana, kuće, ugovor o privatizaciji, ugovor o kupoprodaji, zamjeni itd., uključujući potvrdu o vlasništvu zemljišne čestice, državni akt o vlasništvu nad zemljištem;
- - policu osiguranja po kojoj je korisnik banka, uz obveznu godišnju (ili drugu učestalost) preregistraciju za punu vrijednost nekretnine ili za iznos osiguran kolateralom. Imovina mora biti osigurana od mogućih rizika;
- - isprava o granicama zemljišne čestice;
- - tlocrt kuće (za stambene zgrade, dacha);
- - rješenje o prihvaćanju stambene zgrade u funkciju;
- - dopuštenje državnih tijela za građenje, projektna i predračunska dokumentacija usuglašena prema utvrđenom postupku;
- -potvrda organa koji provodi evidenciju i tehnički popis nekretnina;
- -presliku financijskog i osobnog računa (za stan);
- -izvod iz kućne knjige;
- - dokumenti koji potvrđuju nepostojanje duga za obvezna plaćanja;
- - karakteristike stambenog prostora;
- - Certifikat o registraciji;
- - ovjerena suglasnost svih vlasnika stana da ga daju u zalog, a ako u obitelji ima maloljetnika, dopuštenje organa skrbništva i starateljstva.
Prilikom zaloga kupljene nekretnine, relevantni dokumenti se dostavljaju u roku od tri mjeseca nakon primitka kredita:
- a) kod zaloga vozila:
- -tehnički atest;
- - polica osiguranja u kojoj je banka korisnik.
Vozilo mora biti osigurano od rizika krađe i oštećenja.
- b) kod zalaganja vrijednosnih papira:
- -vrijednosni papiri;
- - izvod iz registra dioničara banke.
Zatim banka provjerava dokumente koje je klijent predočio i podatke navedene u dokumentima i upitniku, sa stajališta pouzdanosti, ispravnosti izvršenja i usklađenosti trenutno zakonodavstvo, određuje solventnost klijenta i maksimalni iznos kredita.
Banka ima pravo odbiti izdavanje kredita u sljedećim slučajevima:
- – ako se tijekom provjere otkriju činjenice davanja krivotvorenih isprava ili lažnih podataka;
- - ako bonitet zajmoprimca ili dano osiguranje povrata zajma ne udovoljava utvrđenim uvjetima.
Izdavanje i otplata potrošačkih kredita. Nakon donošenja pozitivne odluke o kreditu sastavljaju se: ugovor o kreditu, plan otplate kredita i obveza na određeno vrijeme.
Preduvjet za odobravanje kredita je dostupnost pravodobnog i potpunog osiguranja za obveze dužnika, stoga se, ovisno o vrsti osiguranja, sastavljaju ugovori o jamstvu, ugovor o zalogu i druge isprave sukladno propisima o davanju određenih potraživanja. vrste kredita.
Svi uvjeti za odobravanje potrošačkih kredita dogovaraju se s dvije strane - zajmodavcem i zajmoprimcem - i utvrđuju se ugovorom o kreditu. Banke pri sklapanju ugovora o kreditu zapravo nude korisniku kredita pristupanje unaprijed pripremljenim standardnim uvjetima, koji ovise o vrsti potrošačkog kredita koji se daje. Obično su predmet dogovora samo bitni uvjeti kao što su iznos kredita, iznos otplate za njega, rok korištenja kredita i, rjeđe, visina penala.
Trenutno banke prihvaćaju kao kolateral:
- 1) jamstva građana koji imaju stalni izvor prihoda;
- 2) jamstva solventnih poduzeća i organizacija klijenata banaka;
- 3) likvidne vrijednosne papire koje je založila fizička osoba;
- 4) likvidni vrijednosni papiri koje je založila pravna osoba;
- 5) nekretnine, vozila i druga imovina data u zalog.
Kod korištenja jamstava i kolaterala imovine kao kolaterala, kredit se izdaje nakon sklapanja ugovora o jamstvu i kolateralu na propisani način i osiguranja u korist banke u jednom od osiguravajućih društava koje banka nudi za imovinu datu kao kolateral. Iznimke uključuju kolateral za kupljenu nekretninu i građevinske projekte. U tom slučaju ugovor predviđa obvezu zajmoprimca da banci dostavi policu osiguranja i potrebne dokumente za sklapanje ugovora o kolateralu:
- - prilikom davanja kupljene nekretnine u zalog u roku od dva mjeseca od dana izdavanja kredita;
- - kod zalaganja nedovršenog građevinskog projekta - u roku utvrđenom sporazumom stranaka, ali ne više od jedne godine od datuma izdavanja zajma.
Nije dopušteno sklapanje ugovora o kreditu kojim se kao osiguranje koristi samo nekretnina koja se stječe ili objekt u izgradnji.
Za zajmoprimce i jamce utvrđena je dobna granica. Za evidentiranje izdanog kredita banka otvara kreditni račun. Kreditni račun nije račun zajmoprimca, već unutarbilančni račun banke. Odražava iznos zajma koji je već izdan zajmoprimcu. Banka u pravilu kreditira zajmoprimca izdavanjem novca iz blagajne ili bankovnom doznakom: prijenosom na njegov račun po viđenju otvoren u ovoj banci, odobravanjem računa plastične kartice zajmoprimca, plaćanjem mjenica trgovačkih i drugih organizacija, prijenos na račune građana poduzetnika .
Nakon izdavanja kredita, banka nastavlja rad s klijentom kako bi osigurala povrat kredita. Tijekom trajanja ugovora o kreditu banka:
- 1) kontrolira usklađenost zajmoprimca s uvjetima ugovora;
- 2) provjerava izvješća o utrošku sredstava. Zajmoprimac mora dostaviti banci, u roku od dva mjeseca od dana primitka kredita za kupnju nekretnine, dokumente koji potvrđuju njegovo vlasništvo nad kupljenom nekretninom;
- 3) vrši uviđaj. Inspekcijskim nadzorom utvrđuje se usklađenost objekata u izgradnji s projektima, prisutnost neutrošenog građevinskog materijala, usklađenost stvarno izvedenih radova s obujmom navedenim u izvješćima o korištenju kreditnih sredstava;
- 4) poduzima mjere za vraćanje dospjelih potraživanja;
- 5) izrađuje izmjene uvjeta ugovora o kreditu i drugih ugovora, au slučaju kršenja uvjeta ugovora o kreditu od strane zajmoprimca, može riješiti pitanje jednostranog raskida ugovora;
- 6) unosi potrebne podatke u bazu podataka pojedinačnih zajmoprimaca;
- 7) obavlja poslove formiranja rezervi za moguće kreditne gubitke.
Ako korisnik kredita ne iskoristi svoje pravo na kredit u roku od mjesec dana od dana sklapanja ugovora o kreditu, banka mu šalje obavijest o jednostranom raskidu ugovora. Postupak vraćanja kredita uređuje se ugovorom o kreditu ili planom otplate i hitne obveze koji su sastavni dio ugovora o kreditu.
Iznosi koje je zajmoprimac uplatio za otplatu duga prema ugovoru o zajmu šalju se, bez obzira na svrhu uplate naznačenu u dokumentu o plaćanju, sljedećim redoslijedom:
- - platiti kaznu;
- - platiti zaostale kamate;
- - za plaćanje hitnih kamata;
- - za otplatu dospjelih kredita
Otplata kredita, kamate i kazne se plaćaju:
- 1) u gotovom novcu, putem blagajne;
- 2) prijenos s depozitnih računa;
- 3) odbitkom od plaća i mirovina;
- 4) transferi preko komunikacijskih tvrtki ili dr.
Osim toga, banka uvijek zadržava pravo prijevremene naplate kredita. Ako zajmoprimac ne primi uplate za otplatu duga po kreditu, banka oduzima kolateral dan za kredit. Otplata nenaplativih kredita vrši se kroz pričuvu za moguće kreditne gubitke.
Hipotekarni zajam izdan na nekretninu, uključujući zemljište, također je jedan od oblika kreditiranja koji se široko koristi u tržišnom gospodarstvu, osiguravajući pouzdanost transakcije. Njegov razvoj pomaže povećanju investicijske aktivnosti poslovnih subjekata u uvjetima nedostatka dugoročnih kreditnih sredstava i visoke stope inflacije.
Sustav hipotekarnog kreditiranja uključuje dva područja:
- -izravno izdavanje hipotekarnih kredita poslovnim subjektima i stanovništvu;
- -prodaja hipotekarnih kredita na sekundarnom tržištu, što dodatno privlači sredstva za kreditiranje.
Prvim smjerom bave se banke, drugim financijske tvrtke, fondovi (u Republici Kazahstan - hipotekarna tvrtka), koji otkupljuju imovinu hipotekarnih banaka, osiguranu kolateralom imovine, a zatim sami izdaju vrijednosne papire. u ime na njihovoj osnovi. Stambeni krediti uvijek su osigurani nekretninom – hipotekom.
Uvjeti hipotekarnog kredita omogućuju korisniku kredita da koristi kupljeni stan (ili drugu nekretninu) kao da je njegov vlastiti, gotovo bez ikakvih ograničenja, međutim, dužnik će moći prodati, pokloniti ili zamijeniti stan nakon što ga skine. kolaterala, nakon pune otplate kredita ili ponovnog izdavanja ugovora novom vlasniku - uz suglasnost zajmodavca.
Vlada Republike Kazahstan je svojom rezolucijom „O odobrenju programa dugoročnog financiranja stambene izgradnje i razvoja sustava hipotekarnog kreditiranja” od 28. studenog 2000. br. 1774 navela niz mjera usmjerenih na poticanje stanogradnja i hipotekarno kreditiranje. Vlada je smatrala njemački i malezijski model hipotekarnog kreditiranja najprihvatljivijim za Kazahstan.
Njemački model funkcionira na principu kase uzajamne pomoći. Kreditna sredstva banke formiraju se privlačenjem štednje budućih zajmoprimaca. Pravo na hipotekarni kredit ima samo klijent banke, i to u iznosu približnom iznosu štednje. Ovaj model daje manje poticaja za stjecanje nekretnine, budući da se trenutak stjecanja pomiče u vremenu. Ali u isto vrijeme, to ne ovisi o fluktuacijama na financijskom tržištu i cijenama posuđenih sredstava. Osobe koje žele poboljšati svoje životne uvjete trebaju se pobrinuti za to unaprijed. Unutar 2-10 godina prije kupnje stana ili kuće moraju početi ciljano štediti u specijaliziranim bankama. Kada se skupi približno 45% vrijednosti nekretnine, njeni kupci dobivaju državnu subvenciju u iznosu od 10% vrijednosti nekretnine. I također povlašteni zajam za 10-15 godina za preostali dio plaćanja.
Malezijski model funkcionira stvaranjem hipotekarne tvrtke kojoj komercijalne banke mogu prodavati hipotekarne obveznice i koristiti novac za nastavak davanja zajmova za kupnju stanova. Za razliku od njemačkog modela, trenutak kupnje nekretnine nije vremenski odgođen.
Vlada ne isključuje korištenje američkog modela hipotekarnog kreditiranja u Kazahstanu kroz organizirano tržište vrijednosnih papira.
Američki model temelji se na dva glavna načela kreditiranja: izgradnji i kupnji kuće. Banka daje građevinski kredit izvođaču za kupnju zemljišta i plaćanje projektiranja i građevinskih radova. Tada je kupac izravno uključen u proces izgradnje, kojemu se izdaje hipotekarni kredit pod osiguranjem budućeg doma. Zajam se izdaje uz nisku kamatnu stopu na razdoblje od 15 do 30 godina, ovisno o prihodu zajmoprimca. Zajam je formaliziran hipotekom ili ugovorom o povjerenju kojim se vlasništvo prenosi na zajmodavca u slučaju neplaćanja. Zajmodavac može prodati hipoteku Saveznoj nacionalnoj hipotekarnoj udruzi (Federal National Mortgage Association) i tako moći nastaviti izdavati zajmove koristeći novac dobiven od nje. Potonji kupuje hipoteke od financijskih institucija i izdaje vrijednosne papire osigurane hipotekom. Savezna uprava za stambena pitanja osigurava hipotekarno osiguranje. Ovaj se model također koristi za razvoj komercijalnog kreditiranja malih poduzeća uz osiguranje imovine.
Unatoč određenim razlikama, svi navedeni modeli hipotekarnog kreditiranja predstavljaju dobre opcije za poticanje kupnje stanova za svoje zemlje.
U uvjetima tranzicijskog gospodarstva za Kazahstan, u nedostatku stabilnih prihoda za većinu stanovništva, hipotekarni krediti doprinose razvoju tržišta nekretnina i cjelokupnog gospodarstva. Najveći razvoj doživjeli su stambeni hipotekarni krediti.
Trenutačno poslovne banke mogu izdati tri vrste stambenih hipotekarnih kredita:
- a) kratkoročni ili dugoročni zajam koji se daje zajmoprimcima za stjecanje i uređenje zemljišta za nadolazeću stambenu izgradnju, zajam za zemljište;
- b) kratkoročni zajam za izgradnju (rekonstrukciju) stambenih objekata za financiranje građevinskih radova, građevinski zajam;
- c) dugoročni kredit za kupnju stambenog prostora - kredit za kupnju stambenog prostora.
Glavni dokumenti koji definiraju odnos između banke i zajmoprimca prilikom davanja kredita su ugovor o kreditu i ugovor o kolateralu (hipoteci). Ugovorom o kreditu definiraju se: svrha dobivanja kredita, rok i veličina kredita, postupak davanja i vraćanja kredita, instrument kreditiranja (kamatna stopa, uvjeti i učestalost njezinih promjena), osiguranje obveza dužnika, uvjete osiguranja kredita, sankcije za zlouporabu i kašnjenje u otplati kredita, visinu i postupak plaćanja kazni, postupak raskida ugovora, druge uvjete prema sporazumu između zajmodavca i zajmoprimca.
U cilju stvaranja mehanizama financiranja stambene izgradnje, rješavanja stambenih problema općeg stanovništva, smanjenja cijena stanovanja i poticanja stanogradnje, odobren je Koncept dugoročnog financiranja stambene izgradnje i razvoja sustava hipotekarnog kreditiranja u Republici Kazahstan. Uredbom Vlade Republike Kazahstan od 21. kolovoza 2000. br. 1290.
U skladu s Konceptom, Narodna banka Republike Kazahstan u prosincu 2000. stvorila je operatora sekundarnog tržišta hipotekarnih kredita za refinanciranje dugoročnih hipotekarnih kredita stanovništvu koje su izdale banke drugog reda - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC) .
Postupak za dobivanje stambenog hipotekarnog kredita prema programu Kazahstanske hipotekarne tvrtke sastoji se od sljedećih faza:
- 1. Pretkvalifikacija zajmoprimca. U ovoj fazi možete dobiti sve potrebne informacije o uvjetima kreditiranja, pravima i obvezama te procijeniti mogućnosti dobivanja hipotekarnog kredita.
- 2. Odabir kuće (ako ste dobili kredit za kupnju).
- 3. Provođenje procjene odabranog stambenog prostora. Procjenu odabranog stambenog prostora provodi neovisni procjenitelj s državnom licencom.
- 4. Osiguranje. U ovoj fazi banka procjenjuje sposobnost klijenta da otplati kredit te također provjerava točnost dostavljenih podataka. U ovom slučaju jedan od uvjeta za dobivanje kredita je životno i invalidsko osiguranje.
- 5. Sklapanje ugovora:
- 6. Izvođenje obračuna s prodavateljem kuće.
- 7. Osiguranje kupljenog stana za prvu godinu.
- 8. Sklapanje ugovora o hipoteci i njegova državna registracija u Centru za nekretnine.
Standardni uvjeti kreditiranja pretpostavljaju omjer iznosa kredita i vrijednosti kolaterala od 70%. Istodobno je dopušteno povećanje kredita na 85%, uz osiguranje od 15% u jednom od osiguravajućih društava. Omjeri solventnosti zajmoprimca (omjer plaćanja kredita i svih plaćanja prema neto prihodu obitelji) dopušteni su unutar 35 - 50%.
Vlada i Narodna banka smatraju KFGIC JSC jednim od alata za provedbu državnog programa, koji omogućuje smanjenje iznosa predujma za hipotekarne kredite uz jamstvo KFGIC JSC. Podržavajući temeljna načela Državnog programa, 9. lipnja 2004. KFGIK JSC pridružio se Memorandumu o suradnji na provedbi Državnog programa za razvoj stambene izgradnje u Republici Kazahstan za 2005.-2007., koji je zaključen u svibnju 2004. od strane Ministarstva financija Republike Kazahstan, banaka druge razine i hipotekarnih društava, uključujući KFC, koji je jedan od partnera KFGIC JSC u skladu sa Sporazumom o suradnji od 28. srpnja 2004.
Prema Posebnom programu u okviru trenutnog Programa hipotekarnih zajmova KMC-a, početna uplata hipotekarnih zajmova bit će smanjena na 10%, podložno obveznom jamstvu KMFGIC dd.
Postoji određena procedura jamstva za hipotekarne kredite. Banka surađuje s Fondom na temelju Općeg ugovora prema kojem je zajmodavac dužan ispunjavati sljedeće uvjete:
- 1) uredno ispunjavanje utvrđenih zahtjeva Fonda i Općeg ugovora;
- 2) pravovremeno i kvalitetno preuzimanje hipotekarnih kredita;
- 3) informiranje zajmoprimaca o mogućnostima dobivanja zajamčenih hipotekarnih kredita;
- 4) pružanje Fondu mogućnosti nesmetane provjere podataka i isprava vezanih uz zajamčeni hipotekarni kredit;
- 5) pravodobno obavještavanje Fonda o početku, provođenju, završetku postupka ovrhe, datumu, vremenu i mjestu održavanja dražbe i rezultatima dražbe uz dostavu isprava kojima se to dokazuje;
- 6) pravodobno obavještavanje Fonda o raskidu ugovora o hipoteci uzrokovanom ispunjenjem obveza zajmoprimca po ugovoru o hipotekarnom stambenom kreditu, nastanku osiguranih slučajeva po ugovorima o osiguranju koje je zajmoprimac sklopio s osiguravateljima, povratu zajmoprimca u posjed imovine založena imovina kada je dražba proglašena nevažećom, prodaja založene imovine na dražbi iu drugim slučajevima utvrđenim Općim ugovorom;
- 7) pravodobno dostavljanje ostalih podataka Fondu u skladu s ovim Pravilima i odredbama Općeg ugovora;
- 8) ispunjavanje drugih zahtjeva predviđenih zakonodavstvom Republike Kazahstan.
Fond osigurava zajmodavcu svu dokumentaciju vezanu uz jamstvo za hipotekarni kredit.
Od dana potpisivanja Općeg ugovora banka kreditor ima pravo podnijeti zahtjev Fondu za jamstvo za hipotekarni kredit.
Prije podnošenja zahtjeva Fondu, zajmodavac pretkvalificira potencijalnog zajmoprimca u skladu sa zahtjevima Fonda. Po prihvaćanju pozitivnog zaključka, Fond šalje 2 primjerka jamstva banci vjerovniku
- Postupak za izdavanje plastične kartice Sberbank Što je potrebno za dobivanje kartice Sberbank
- Sberbank VISA kartice: pregled uvjeta i prednosti Podnošenje zahtjeva za karticu u Sberbank
- Kako vratiti sredstva na račun ako se utvrdi da je došlo do neovlaštenog terećenja sredstava s bankovne kartice?
- Kako i gdje možete zamijeniti oštećene novčanice?